農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支持 城鎮(zhèn)化發(fā)展路徑研究——基于SWOT 分析框架

郁 蕊

（寧波銀行，浙江 寧波 310012）

一、引言

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)從其最初的政策定位到當(dāng)前的戰(zhàn)略發(fā)展來看，都是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的區(qū)域性地方金融機(jī)構(gòu)，是我國(guó)金融體系的重要組成部分。經(jīng)過改革體制、改善管理、改進(jìn)服務(wù)，各項(xiàng)工作取得明顯成效，農(nóng)合機(jī)構(gòu)為支持“三農(nóng)”發(fā)揮重要作用，已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)村群眾的金融紐帶。推進(jìn)城鎮(zhèn)化是與廣大“三農(nóng)”緊密相連的系統(tǒng)性社會(huì)工程，農(nóng)合機(jī)構(gòu)在這一歷史性課題中理應(yīng)扮演重要角色?？陀^地說，由于歷史和自身的原因，農(nóng)合機(jī)構(gòu)在法人治理、內(nèi)控管理、產(chǎn)品服務(wù)能力等方面總體上離先進(jìn)商業(yè)銀行還有較大差距，如何抓住改革契機(jī)，在支持城鎮(zhèn)化推進(jìn)的過程中，實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型升級(jí)，是值得研究的課題。本文將采用SWOT 分析框架，以浙江轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為樣本，來探討農(nóng)合機(jī)構(gòu)支持城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑。

二、機(jī)遇（opport unit y）——新城鎮(zhèn)化改革是促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重大機(jī)遇

（一）得天獨(dú)厚的區(qū)位優(yōu)勢(shì)決定了農(nóng)合機(jī)構(gòu)的主力軍角色

2013年浙江省城鎮(zhèn)化率為64%，高出全國(guó)平均11 個(gè)百分點(diǎn)，且近年來增速明顯，高于同期全國(guó)平均增長(zhǎng)水平。浙江省較高的城鎮(zhèn)化率產(chǎn)生于發(fā)達(dá)的縣域經(jīng)濟(jì)和塊狀經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，浙江產(chǎn)值10 億元以上的產(chǎn)業(yè)集群有300 多個(gè)，每個(gè)產(chǎn)業(yè)集群背后都支撐著一個(gè)縣（市）。在新城鎮(zhèn)化推進(jìn)過程中，縣域?qū)⑹歉母镏攸c(diǎn)影響的區(qū)域，這對(duì)于市場(chǎng)定位即為服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的農(nóng)合機(jī)構(gòu)而言，其經(jīng)營(yíng)環(huán)境無疑將會(huì)受到最直接的影響。

特別是中心鎮(zhèn)由于地處中心城市和農(nóng)村的結(jié)合點(diǎn)，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的最好著力點(diǎn)，也是擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)、促穩(wěn)定的重要載體。在城鎮(zhèn)化的持續(xù)快速發(fā)展中，中心鎮(zhèn)將產(chǎn)生巨大金融需求，除了體現(xiàn)在城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)開發(fā)、縣域企業(yè)等對(duì)公業(yè)務(wù)上，還更多地表現(xiàn)在大量城鎮(zhèn)新增人口存貸款、支付結(jié)算、投資理財(cái)和個(gè)人消費(fèi)貸款等基本的個(gè)人金融服務(wù)需求上。而這些金融需求，正是農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)盡力去滿足和服務(wù)的內(nèi)容。

（二）浙江經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)給予農(nóng)合機(jī)構(gòu)展業(yè)的巨大空間

浙江當(dāng)前城鎮(zhèn)化特點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò)式、分散的，沒有大城市支持，是基于極度活躍的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)自發(fā)內(nèi)生而成的城鎮(zhèn)化。浙江的產(chǎn)業(yè)集群較好地解決了“三農(nóng)”問題，進(jìn)而孕育了浙江特色鮮明的城鎮(zhèn)化，但相對(duì)落后的，以勞動(dòng)密集型為特點(diǎn)的“小狗經(jīng)濟(jì)”也成為目前某些突出問題的瓶頸。因此，城鎮(zhèn)化對(duì)于浙江，絕不是造城運(yùn)動(dòng)，而是倒逼浙江區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)集群的轉(zhuǎn)型升級(jí)。如果說浙江近十年的城鎮(zhèn)化，更多的是草根的、自主式的城鎮(zhèn)化，那么接下來，地方政府要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶持、創(chuàng)造培育要素市場(chǎng)、構(gòu)建完善的公共服務(wù)體系，企業(yè)要淘汰落后產(chǎn)能、加大科技創(chuàng)新、向資本技術(shù)密集型方向轉(zhuǎn)變，與此同時(shí)將帶來巨大的投資和升值空間。遍布浙江大地?cái)?shù)以萬計(jì)中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，同樣是一塊巨大的蛋糕。農(nóng)合機(jī)構(gòu)能否對(duì)浙江經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)有所促進(jìn)，能否分得這一輪改革的大紅利，取決于其對(duì)新事物的適應(yīng)和對(duì)機(jī)遇的把握。

（三）要素流動(dòng)有助于農(nóng)合機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品優(yōu)化服務(wù)

城鎮(zhèn)化的一個(gè)顯著特點(diǎn)和結(jié)果，是要素市場(chǎng)的形成和完善，各項(xiàng)要素得以快速流動(dòng)和空間集聚，這對(duì)普遍面臨抵押擔(dān)保物缺失的農(nóng)村地區(qū)意味著莫大的轉(zhuǎn)機(jī)。包括農(nóng)民住房、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等要素的流動(dòng)和價(jià)值發(fā)現(xiàn)，可以為“三農(nóng)”獲得金融服務(wù)提供強(qiáng)大的支持，有助于農(nóng)合機(jī)構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化。

由于法律法規(guī)的限制，“兩權(quán)”（宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)）抵押貸款存在制度障礙和配套環(huán)境的缺乏，總體進(jìn)展較為緩慢，得益于浙江轄內(nèi)相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)的靈活變通和有益嘗試，在部分地區(qū)才得以推廣（如農(nóng)村住房抵押貸款1998年由溫州試點(diǎn)，目前主要集中在溫州、臺(tái)州、嘉興等地；土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款主要集中在嘉興、湖州和臺(tái)州三地試點(diǎn)）。接下來，隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，要素市場(chǎng)化必將得到進(jìn)一步推進(jìn)，相應(yīng)的配套制度和保障的跟進(jìn)將釋放活力，為金融發(fā)展提供支持和動(dòng)力。

（四）“人的城鎮(zhèn)化”將影響農(nóng)合機(jī)構(gòu)改進(jìn)個(gè)金服務(wù)方式

新城鎮(zhèn)化的另一大核心是“人的城鎮(zhèn)化”，所帶來的不僅是戶籍身份的改變，更多的是隨著收入水平的增加所帶來消費(fèi)和居住方式的轉(zhuǎn)變，帶動(dòng)縣域整體消費(fèi)水平的上升，進(jìn)而產(chǎn)生個(gè)人金融需求的變化。具體說來，主要會(huì)影響以下三種需求。

1.個(gè)人消費(fèi)金融需求。2013年，浙江省城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出23257 元，是農(nóng)村居民的兩倍多。也就是說，一個(gè)農(nóng)民轉(zhuǎn)化為市民，每年將增加1萬多元的消費(fèi)支出，這意味著城鎮(zhèn)化率每提高一個(gè)百分點(diǎn)，就可以吸納55萬農(nóng)村人口進(jìn)城，同時(shí)帶動(dòng)55 億的消費(fèi)需求。在這些消費(fèi)需求中，又以“住行”消費(fèi)為主導(dǎo)。根據(jù)城鎮(zhèn)消費(fèi)升級(jí)經(jīng)驗(yàn)，未來與住房、汽車消費(fèi)，以及與之相關(guān)的商品消費(fèi)將成為縣域居民消費(fèi)的重點(diǎn)，在醫(yī)療保健、教育文化等方面支出也會(huì)迅速增加。

2.金融投資理財(cái)需求。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，隨著居民財(cái)富與收入水平增長(zhǎng)，單一的儲(chǔ)蓄、結(jié)算業(yè)務(wù)將不能滿足新一代城鎮(zhèn)居民的需要，隨之大幅增長(zhǎng)的將是對(duì)于家庭理財(cái)與投資方面的需求。雖然這在大中城市已經(jīng)較為普及，但在農(nóng)村市場(chǎng)的普及率卻不高。農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)展這塊業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，一方面在于技術(shù)和資金的投入，另一方面在于對(duì)客戶觀念的更新和使用習(xí)慣的培養(yǎng)，以及產(chǎn)品和服務(wù)供需的契合度。這對(duì)于貼近農(nóng)村，親近農(nóng)民的農(nóng)合機(jī)構(gòu)來說，大有可為，甚至可以扮演一個(gè)“傳道授業(yè)解惑”的角色，帶動(dòng)新型城鎮(zhèn)的個(gè)金市場(chǎng)逐漸成熟。從一個(gè)市場(chǎng)的初級(jí)階段開始介入，是培育客戶忠誠(chéng)度的絕佳機(jī)會(huì)，怎樣做好這個(gè)功課，值得農(nóng)合機(jī)構(gòu)認(rèn)真研究。

3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信貸需求。逐漸離開土地的新型城鎮(zhèn)居民還將催生出新的經(jīng)營(yíng)性信貸需求，他們或是二次創(chuàng)業(yè)者，或是涌入城鎮(zhèn)的外來人口，大多數(shù)以個(gè)體戶或微型企業(yè)的形式，形成支撐新型城鎮(zhèn)日常經(jīng)濟(jì)生活不可或缺的一部分。一般來講，個(gè)體戶和微型企業(yè)多集中在服務(wù)行業(yè)或是規(guī)模很小的制造企業(yè)，具備融資規(guī)模小、渠道窄、期限短、成本高等普遍特征。但這批人群又恰好符合農(nóng)合機(jī)構(gòu)“支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位。如何服務(wù)好這批人群，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上提供相應(yīng)的服務(wù)，是做好新型城鎮(zhèn)小微服務(wù)的關(guān)鍵。

三、優(yōu)勢(shì)（st rengt h）——農(nóng)合機(jī)構(gòu)具備服務(wù)好新型城鎮(zhèn)的諸多優(yōu)勢(shì)

（一）農(nóng)合機(jī)構(gòu)擁有密布縣域的網(wǎng)點(diǎn)和較高的市場(chǎng)占有率

在銀監(jiān)會(huì)“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程”和浙江銀監(jiān)局“村級(jí)金融全覆蓋工程”的推動(dòng)下，農(nóng)合機(jī)構(gòu)作為主力涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)，觸角進(jìn)一步深入廣大農(nóng)村。除了傳統(tǒng)的分支行物理網(wǎng)點(diǎn)，還通過便民服務(wù)中心建立“三農(nóng)”服務(wù)聯(lián)絡(luò)站，開設(shè)金融服務(wù)咨詢窗口，布設(shè)存取一體便民自助金融服務(wù)終端、小額取款POS 機(jī)以及開設(shè)金融服務(wù)宣傳專區(qū)等形式將基礎(chǔ)金融服務(wù)送到農(nóng)戶家門口。截至2014年9月末，轄內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)金融服務(wù)點(diǎn)進(jìn)駐村級(jí)便民服務(wù)中心約2.5萬家，進(jìn)駐率達(dá)96%。在“走千家訪萬戶”等活動(dòng)的推動(dòng)下，目前轄內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)相比之下，農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有銀行在90年代撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)之后，如今農(nóng)行平均2～3 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)才有1 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，和農(nóng)合機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率不可同日而語。

（二）經(jīng)歷機(jī)制改革后的農(nóng)合機(jī)構(gòu)活力逐步釋放

浙江轄內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)在經(jīng)過兩次體制改革，實(shí)現(xiàn)了從合作制到股份合作制，再最終轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜片F(xiàn)代化商業(yè)銀行的跨越。產(chǎn)權(quán)制度的變革打破原有體制弊端，公司治理逐步實(shí)現(xiàn)從“形似”到“神似”的轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)化活力得到進(jìn)一步釋放，為持續(xù)健康發(fā)展鋪平道路。如今浙江轄內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步甩開歷史包袱，站在一個(gè)更高的層面上，向著對(duì)內(nèi)優(yōu)化法人治理和內(nèi)控管理，對(duì)外提升整體形象和公眾認(rèn)可度的方向轉(zhuǎn)變。

四、問題(Weakness)——農(nóng)合機(jī)構(gòu)亟待完成新的轉(zhuǎn)型升級(jí)

（一）法人治理效能有待進(jìn)一步提升

轄內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)股份制改革有成效仍有不足，機(jī)制變化產(chǎn)生的正向效應(yīng)未充分發(fā)揮，從根源上分析，是由于導(dǎo)致從股東大會(huì)到董事會(huì)，再到高管層的兩層委托代理關(guān)系弱化的因素猶存。從外部因素看，省農(nóng)信聯(lián)社較強(qiáng)的行政管理職能在某種程度上造成“兩頭負(fù)責(zé)”，增加了摩擦和內(nèi)耗；信息系統(tǒng)和產(chǎn)品管理大一統(tǒng)框架下差異化不足對(duì)部分發(fā)達(dá)行社發(fā)展造成制約。從機(jī)構(gòu)內(nèi)部看，農(nóng)合機(jī)構(gòu)董事會(huì)決策能力和董事履職能力總體較弱，民營(yíng)企業(yè)家經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)知識(shí)和水平較為欠缺，很難提出建設(shè)性的意見和建議，董事會(huì)及其專業(yè)委員會(huì)決策能力不足，董事長(zhǎng)“一言堂”現(xiàn)象突出。

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新尚顯不足

由于歷史、區(qū)位、體制等原因，大部分農(nóng)合機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品體系仍是基礎(chǔ)的、復(fù)制化的、粗放的、分散的，針對(duì)新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏經(jīng)驗(yàn)。例如目前需求日益旺盛的理財(cái)業(yè)務(wù)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)多以大型銀行為合作平臺(tái)，自身對(duì)于理財(cái)資金投向、風(fēng)險(xiǎn)收益缺乏有效合理的評(píng)估。只有少部分選擇自行設(shè)計(jì)發(fā)行，但產(chǎn)品投向有待規(guī)范。又如貸記卡業(yè)務(wù)近幾年擴(kuò)張迅猛，但部分農(nóng)合機(jī)構(gòu)對(duì)貸記卡的管理較為粗放，存在“重量不重質(zhì)”、“重發(fā)不重管”的現(xiàn)象。

（三）內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)把控有待加強(qiáng)

產(chǎn)品的創(chuàng)新需要有好的流程和風(fēng)險(xiǎn)管理的跟進(jìn)，否則也只是“一窩蜂貸款，一窩蜂壞賬”，農(nóng)合機(jī)構(gòu)在內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)管控上劣勢(shì)明顯。一是全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)欠缺。目前轄內(nèi)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)對(duì)自身流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管控意識(shí)尚不到位，從董事會(huì)層面開始就較為忽視，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制的機(jī)制流程推動(dòng)滯后。二是內(nèi)控管理合力提升上需進(jìn)一步加強(qiáng)。由于歷史原因，農(nóng)合機(jī)構(gòu)存在較明顯的“小總行大支行”現(xiàn)象，銀行總部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控和對(duì)支行的指導(dǎo)服務(wù)有欠缺，職能部門之間存在邊界不清晰、職能不明確、流程不順暢的現(xiàn)象，容易出現(xiàn)內(nèi)控低效率和風(fēng)險(xiǎn)管控盲點(diǎn)。三是信貸管理流程存在薄弱環(huán)節(jié)。如部分機(jī)構(gòu)尚未實(shí)現(xiàn)貸款審批、發(fā)放、管理之間相互獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)制約的高效機(jī)制，存在“重授信輕用信”、“重審批輕發(fā)放”的情況。四是信息系統(tǒng)和人才儲(chǔ)備支持力度不足。轄內(nèi)大部分農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的日常管理和預(yù)警監(jiān)測(cè)停留在手工匡算；信貸管理系統(tǒng)中的管理分析模塊欠缺，信貸風(fēng)險(xiǎn)分類缺乏系統(tǒng)支撐。在人才儲(chǔ)備方面，具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)、熟悉農(nóng)村地區(qū)情況的優(yōu)秀人員相對(duì)缺乏。

五、挑戰(zhàn)（Threat)——農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在新城鎮(zhèn)化背景下面臨的挑戰(zhàn)

（一）迎接城鎮(zhèn)化：如何在紅海中找尋藍(lán)海

新一輪城鎮(zhèn)化改革已勢(shì)在必行，但對(duì)于城鎮(zhèn)化所催生的金融市場(chǎng)空間潛力究竟有多大，目前尚無定論。鑒于浙江的城鎮(zhèn)化更多的是現(xiàn)有中心鎮(zhèn)的升級(jí)和產(chǎn)業(yè)的改造，而非從無到有的造城，這塊市場(chǎng)究竟是一片已無多大開拓空間的紅海，還是一片大有“處女地”可挖的藍(lán)海，存在一定的爭(zhēng)議性。一方面，金融產(chǎn)品和服務(wù)存在一定的同質(zhì)性，一旦大量的機(jī)構(gòu)涌入同一塊市場(chǎng)，勢(shì)必導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，那么機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)隨著下降。這就是所謂的紅海。另一方面，如果機(jī)構(gòu)通過改造現(xiàn)有體系，從成本控制、目標(biāo)定位、服務(wù)升級(jí)等方面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新從而跳出紅海，就能開辟屬于自己的藍(lán)海。

無論如何，在現(xiàn)有的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，一家獨(dú)大的壟斷局面已不復(fù)存在，即使是新開辟的市場(chǎng)也會(huì)很快出現(xiàn)跟進(jìn)者，從而出現(xiàn)紅海效應(yīng)。這就要求機(jī)構(gòu)必須時(shí)刻保持憂患意識(shí)，不斷創(chuàng)新升級(jí)，不斷超越自己，才能始終立于不敗之地。如何在城鎮(zhèn)化這片紅海中實(shí)施自己的藍(lán)海戰(zhàn)略，是擺在農(nóng)合機(jī)構(gòu)面前的一大挑戰(zhàn)。

（二）現(xiàn)有局面：前有猛虎后有追兵

城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，以打破城鄉(xiāng)二元化為表現(xiàn)，由人的城鎮(zhèn)化為核心，由此帶來包括行政區(qū)劃和社會(huì)管理架構(gòu)方面的一系列變化。以浙江為例，“泛長(zhǎng)江三角洲”城市集群理念的提出，在縣級(jí)以下，伴隨著大型中心鎮(zhèn)、大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)的出現(xiàn)，人口和產(chǎn)業(yè)會(huì)更趨于集中化。在“城鄉(xiāng)一體化”之后，原有的天然屏障或許將不復(fù)存在。對(duì)于農(nóng)合機(jī)構(gòu)而言，會(huì)有相當(dāng)大一部分客戶會(huì)由“農(nóng)民”變?yōu)椤熬用瘛?，這時(shí)，包括農(nóng)業(yè)銀行、城商行、甚至郵儲(chǔ)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)更容易滲入這部分交叉客戶中，各家行對(duì)中心鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)的重視和拓展力度必定會(huì)加大。另一方面，新一輪的農(nóng)村金融改革帶來了一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行和小貸公司。他們所起到的“鯰魚效應(yīng)”已經(jīng)激活了整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)，一個(gè)較為充分立體的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)已然形成。

前有具備強(qiáng)大實(shí)力的大型國(guó)有銀行和企圖分得一杯羹的中小城商行，后有虎視眈眈盯著小微市場(chǎng)的村鎮(zhèn)銀行和小貸公司。在這種情況下，作為這一市場(chǎng)老大哥的農(nóng)合機(jī)構(gòu)若無法及時(shí)調(diào)整自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，尋找針對(duì)性、差異性的發(fā)展路徑，就極易造成優(yōu)質(zhì)客戶的流失和客戶群的下移，甚至還會(huì)造成現(xiàn)有金融人才的流失。

（三）金融支農(nóng)：在盈利和責(zé)任間的抉擇

在過去，農(nóng)合機(jī)構(gòu)承擔(dān)了大多數(shù)金融支農(nóng)的職能，表現(xiàn)在貼息貸款的發(fā)放，消滅空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)等等，甚至很多是“吃力不討好”的事，這與追求利潤(rùn)最大化的企業(yè)職能必定有所沖突。一方面，提供普惠式的金融服務(wù)將有助于農(nóng)合機(jī)構(gòu)樹立起良好的企業(yè)形象；另一方面，與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相輔相成的新型城鎮(zhèn)化，會(huì)引發(fā)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域前所未有的轉(zhuǎn)型升級(jí)。農(nóng)合機(jī)構(gòu)所要思考的，是如何服務(wù)好新型農(nóng)業(yè)，從支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)，融合產(chǎn)業(yè)鏈條等角度提供配套服務(wù)；還有如何降低社會(huì)責(zé)任和盈利目標(biāo)之間的沖突，對(duì)原有的弱勢(shì)人群不拋棄、不放棄，同時(shí)保證機(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)極其復(fù)雜，金融開放和金融深化不斷升級(jí)的大背景下，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨前所未有的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，以及亟須轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力和訴求。同時(shí)，在新城鎮(zhèn)化推進(jìn)過程中釋放的改革紅利將創(chuàng)造更加規(guī)范化市場(chǎng)化的良好經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。浙江未來現(xiàn)代城市群的整體升級(jí)，以及以27 個(gè)小城市培育重點(diǎn)鎮(zhèn)和200 個(gè)省級(jí)中心鎮(zhèn)為代表的新城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，為縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供契機(jī)。機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，浙江轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)需要做的，是堅(jiān)定戰(zhàn)略定位，發(fā)揮和保持好既有優(yōu)勢(shì)，在屬于自己的專業(yè)領(lǐng)域深耕細(xì)作；同時(shí)進(jìn)一步深化改革，充分釋放體制改革所蘊(yùn)含的活力，提升精細(xì)化管理水平，深挖后發(fā)潛力，在全面支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的道路上奮勇前行。