我國開展長期護(hù)理保險的對策研究

陳 凱

（福建省閩江學(xué)院公共經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)系，福建 福州 350108）

一、國外長期護(hù)理的保險模式

長期護(hù)理保險是為了在被保險人需要保險人履行護(hù)理義務(wù)時提供保障。長期護(hù)理期限一般比較長，主要是為了保證消費者保持身體狀態(tài)保持現(xiàn)狀，而且能夠保證生活質(zhì)量不下降。

（一）商業(yè)保險模式

以美國為例：長期護(hù)理保險保險費的承擔(dān)方式分為四部分分擔(dān)，一部分是由政府給予老年人生活補貼的費用和低收入家庭醫(yī)療補貼的費用，另一部分是由法定的護(hù)理保險模式下政府分擔(dān)的部分，再一部分就是被保險人個人承擔(dān)的份額。加上養(yǎng)老補貼費用、醫(yī)療補貼等費用，政府在長期護(hù)理保險中的保費分擔(dān)率占比就較高，基本達(dá)到長期護(hù)理保險總保費的60%，私人則支付剩余的40%。而且美國的長期護(hù)理保險保單的生成比較靈活，可以是單獨作為一份保單簽發(fā)，也可以作為終身壽險的一份批單，附在主保單后面，具有同樣的效率。在投保時，和國內(nèi)的壽險投保形式相似，可以單獨投保，也可以團(tuán)體投保，而且后者的費率也低于前者。

（二）政策保險模式

1.澳大利亞模式。1988年，澳大利亞經(jīng)過聯(lián)邦政府提議，并通過其他國家機構(gòu)的商議，最終通過了《長期護(hù)理保險法》?！堕L期護(hù)理保險法》規(guī)定了由澳大利亞聯(lián)邦政府和各地區(qū)州政府協(xié)力為澳大利亞公民免費提供老年人長期護(hù)理服務(wù)，成立專門的國家長期護(hù)理保險公司，并各自承擔(dān)一定的保險費責(zé)任比例，負(fù)責(zé)老年人的老年生活費用。其中包括老年人的生活費，醫(yī)療費、護(hù)理費等，并且通過其他機構(gòu)，提供中心機構(gòu)護(hù)理服務(wù)或居家護(hù)理服務(wù)等方式，做到了真正的老有所養(yǎng)。

2.德國模式。德國政府將購買長期護(hù)理保險規(guī)定為一項公民的義務(wù)。它規(guī)定，凡是購買法定醫(yī)療保險的人，則必須在規(guī)定的國家機構(gòu)享受作為此類保險的投保人的權(quán)力；凡是在私營保險公司購買私人保險的人，就必須在私營保險公司購買長期護(hù)理保險。

3.荷蘭模式。荷蘭模式下，護(hù)理保險對象是全體公民，形式是強制性的，并以被保險人的工資收入的一部分作為保險費。起征點由最早的工資收入的幾個點，修改到現(xiàn)在工資收入的十幾個點。收取保費渠道由最早的雇員和雇主的平攤方式，修訂為由雇員自己承擔(dān)。護(hù)理保險則由重大疾病基金管理，并且與荷蘭政府簽訂了一份協(xié)議，協(xié)議上規(guī)定由重大疾病基金管理會負(fù)責(zé)全國的護(hù)理機構(gòu)，從數(shù)量到質(zhì)量，都由他們統(tǒng)一決定。協(xié)議上還明確規(guī)定了，護(hù)理保險基金的支出范圍只限定在醫(yī)療、衛(wèi)生及護(hù)理方面，而被保險人正常的日常生活保障則由荷蘭政府負(fù)責(zé)提供。

二、在我國推行長期護(hù)理保險的必要性與可能性

（一）必要性

我國已正式加入老齡化國家的隊伍，一方面人口提前的老齡化給國內(nèi)帶來一大批以經(jīng)濟(jì)收入不能夠保證自己養(yǎng)老的人群；另一方面因為現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，人類可以憑借機器和醫(yī)學(xué)治療等技術(shù)享受更長的生命；而由于計劃生育的實施，并根據(jù)國內(nèi)生育率走低的趨勢，則讓從前的大家庭模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐院蟮男〖彝ツＪ健６F(xiàn)在的中年人作為家里的主要經(jīng)濟(jì)支柱，上有老，下有小，并且還必須照顧的是雙方的父母。但是對于老年人的養(yǎng)老問題，不僅需要經(jīng)濟(jì)上的支持，而且還需要人有人陪伴照顧?，F(xiàn)代人奔波于繁忙的工作中，即使能提供經(jīng)濟(jì)上的照顧，而也未必有空照顧老人，對此一個不僅能提供經(jīng)濟(jì)保障的又能滿足多方面服務(wù)的老年健康的保險將是唯一的出路。

（二）可能性

由于醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，一般人的壽命都得以延遲，而老年人一旦出現(xiàn)長期護(hù)理的需求，其引發(fā)的費用將會成為普通中國家庭難以負(fù)荷的一筆開支，將對家庭的正常生活產(chǎn)生很多的經(jīng)濟(jì)壓力。這種經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險的經(jīng)常性發(fā)生就位長期護(hù)理保險的實行創(chuàng)造了可行條件。另外，從目前已有的社會保障體系看，城鎮(zhèn)的社保已現(xiàn)雛形，且已經(jīng)建立起公私相結(jié)合的醫(yī)保，對老齡人有了一定的經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療保障。社會保障體系的建立為長期護(hù)理保險的推行，不管是從形式上還是物質(zhì)上，都打下了一定的基礎(chǔ)。

三、我國開展長期護(hù)理保險的對策

(一)政府層面

國家應(yīng)該將長期護(hù)理保險的開展提上議程，并且投入更多的精力到開發(fā)、建設(shè)我國長期護(hù)理養(yǎng)老保險的法律、法規(guī)中。

1.法律法規(guī)方面?？梢越梃b國外的法律、法規(guī)，取其精華去其糟粕，并且立足于我國的基本國情，有重點、分層次、有深度地開創(chuàng)適合我國目前的長期護(hù)理保險法。從具體的形式角度出發(fā)，不僅要在多方面如：中心護(hù)理、家庭護(hù)理等形式上做明確的分類服務(wù)規(guī)定，還要顧及到我國少數(shù)民族地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)、貧困家庭、殘疾人士等特殊群體，并給予特殊的政策支持，使他們的特殊護(hù)理需要得以最大限度的實現(xiàn)。有針對性的出臺《老年護(hù)理保險法》和《老年護(hù)理商業(yè)保險法》兩部保險法，并且將它們確定為護(hù)理保險的基本法律依據(jù)。其中以《老年護(hù)理保險法》作為老年護(hù)理保險立法的核心[1]。

2.財政支持方面。政府可按各地區(qū)實際情況出臺相配套的法規(guī)，并按省份地區(qū)的不同享有不同的保費比例優(yōu)惠。目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的東部地區(qū)，各東部地區(qū)政府則可先行施行省內(nèi)統(tǒng)一的養(yǎng)老保險制度；中西部地區(qū)政府則可以劃分市、縣、鎮(zhèn)等不同區(qū)域，實行不同的保費繳納模式。經(jīng)濟(jì)條件相對較好的多繳，經(jīng)濟(jì)條件相對較差的地區(qū)少繳，其余未繳的部分則由省級財政補貼。省級政府財政未能填充未繳余額的，則由中央政府財政補貼。

3.監(jiān)管機構(gòu)方面。成立相應(yīng)的監(jiān)督和管理機構(gòu)，應(yīng)具備以下幾項職能：第一，統(tǒng)籌安排統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)模式，服務(wù)模式可進(jìn)行多方位的選擇，讓被保險人根據(jù)自己的情況選擇適合自己的模式。第二，管理和運作長期護(hù)理養(yǎng)老保險基金，作為長期護(hù)理保險基金的管理者和使用者，不僅要確?；鸬陌踩?，還應(yīng)兼顧基金的收益性和流動性。第三，建立終端裁決機制。在長期護(hù)理服務(wù)的活動中，難免會與被保險人產(chǎn)生矛盾與沖突。而出現(xiàn)這種問題的時候，則需要有專門的處理機構(gòu)，保證被保險人的權(quán)利不受侵犯，并且獨立于基金管理機構(gòu)，有獨立的處置權(quán)。

4.專業(yè)人才方面。長期養(yǎng)老護(hù)理保險的特殊性在于其復(fù)雜的保費收取的精算率、核保的準(zhǔn)確性、理賠的快速性及預(yù)防的前導(dǎo)性。在核保的時候，則需要有專業(yè)的核保人才，對被保險人的實際情況進(jìn)行真實的調(diào)查，對被保險人能否按普通費率做出最科學(xué)的決定鑒于保費精算的嚴(yán)謹(jǐn)性，又需要有專門的長期護(hù)理保險精算人才。發(fā)生在保單上列明責(zé)任的意外事故以后，保險公司需要派遣專業(yè)的查勘理賠人員前去查勘。因此，長期護(hù)理保險的開展，對精算、核保和理賠等人才都有較高的要求。[2]對于保險公司而言，這些方面人員的引進(jìn)和培養(yǎng)也是當(dāng)下面臨的迫切的問題。提高人才待遇，重視人才培養(yǎng)，成立專業(yè)護(hù)理機構(gòu)，引進(jìn)外國先進(jìn)技術(shù)實施管理才是制勝之道。

(二)保險公司層面

保險公司要加大宣傳對于護(hù)理保險的宣傳，讓社會認(rèn)識到將老年人送入老年護(hù)理中心養(yǎng)老是一種好的選擇。我國應(yīng)加強老板為員工購買長期護(hù)理保險的意識。除了必要的雇主責(zé)任險，員工還應(yīng)該要求老板為其買護(hù)理保險，并且讓老板履行為其員工購買護(hù)理保險的義務(wù)。保險公司可適當(dāng)根據(jù)其投保規(guī)模，給予一定的保費優(yōu)惠。這樣可以保證員工工作時無后顧之憂，反而提高的整體的工作效益。從保險的給付方式看，還是應(yīng)該以現(xiàn)實的護(hù)理服務(wù)給付為主，現(xiàn)金給付方式為輔。[3]對于在護(hù)理專業(yè)機構(gòu)中護(hù)理的老人，保險金可以直接交給護(hù)理機構(gòu)管理，但需要有專門的監(jiān)督。如果選擇在家里享受護(hù)理服務(wù)的，則可發(fā)放現(xiàn)金與其家人或法定監(jiān)管人，由他們落實護(hù)理服務(wù)。但還需定期到被保險人家中進(jìn)行訪問，了解被保險人的具體情況。

（三）醫(yī)療與護(hù)理機構(gòu)層面

醫(yī)療與護(hù)理機構(gòu)應(yīng)該促進(jìn)長期護(hù)理服務(wù)制度化、產(chǎn)業(yè)化與規(guī)范化。除了必要的養(yǎng)老機構(gòu)、福利機構(gòu)等具有養(yǎng)老性質(zhì)的機構(gòu)外，還應(yīng)該積極努力地創(chuàng)辦老年人專屬的衛(wèi)生醫(yī)療院、老年殘障人士專屬護(hù)理院等服務(wù)機構(gòu)。像這種將具有大規(guī)模的老年人服務(wù)機構(gòu)的創(chuàng)辦，應(yīng)該由國家政府牽頭，并鼓勵私營業(yè)務(wù)投資參與，將基金半市場化操作，保持基金的鮮活力和基金的使用的效益。在西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，多是由專門的機構(gòu)負(fù)責(zé)長期護(hù)理服務(wù)，而社會上的愛心組織，甚至宗教和個人在護(hù)理服務(wù)方面都給予了社會極大的幫助和支持。不僅如此，而且西方先進(jìn)的發(fā)達(dá)國家在各個機構(gòu)團(tuán)體之間形成有秩序的、有目的長期護(hù)理服務(wù)，相互彌補各個機構(gòu)、組織之間的不足。反觀我國，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的同時，也必將拖累第三部門服務(wù)的進(jìn)步。[4]

從護(hù)理機構(gòu)的選擇來看，可以采用社區(qū)護(hù)理機構(gòu)的模式。社區(qū)護(hù)理的模式也與中國孝老文化的觀念不沖突，普通民眾也比較容易接受，易受熱捧。社區(qū)護(hù)理模式的收費標(biāo)準(zhǔn)將低于大型醫(yī)療、衛(wèi)生機構(gòu)，而且服務(wù)地點靠近周邊，不會耽誤護(hù)理治療的時間。社區(qū)護(hù)理的模式不僅能帶來便捷和經(jīng)濟(jì)的護(hù)理服務(wù)，還可以充分利用社區(qū)對社區(qū)內(nèi)人群的熟悉度降低道德風(fēng)險的概率，達(dá)到雙贏的結(jié)果。

[1]荊濤.建立適合中國國情的長期護(hù)理保險制度模式[J].保險研究,2010（4）：77-83.

[2]周婭娜.我國長期護(hù)理保險發(fā)展的模式探索[J].東方企業(yè)文化,2011（9）：268-271.

[3]戴衛(wèi)東.長期護(hù)理保險制度理論與模式構(gòu)建[J].人民論壇,2011（10）：31-35.

[4]魏華林，何玉東.中國長期護(hù)理保險市場潛力研究[J].保險研究,2012（7）：7-16.