我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策的思考

溫斌田+方玫佳+李春艷

摘要：現(xiàn)實網(wǎng)絡越來越發(fā)達，人們足不出門，便可知道天下事。還有更加神奇的是我們不用出門就可以買我們想要的東西，這給那些工作比較忙的人提供了很大的方便，不用擔心因為工作忙而買不到東西了，晚上回家就可以買，幾天就可以到家了，這非常的方便。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡防范；發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）12-0188-01

網(wǎng)上銀行的使用越來越普遍，所以我們必須要了解現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，以便于我們在使用時知道注意些什么。通過了解它的發(fā)展現(xiàn)狀，才可以知道我們使用它，今后會有什么變化，這樣才能沒有顧慮地使用它。在現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行生活中，我們在使用的時候也會出現(xiàn)很多問題，如果了解網(wǎng)上銀行的一些知識，那么就可以避免很多問題。

一、網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景

網(wǎng)上銀行，也就是電子銀行或者虛擬銀行，是指銀行利用網(wǎng)絡技術(shù)，通過上網(wǎng)或其他公用信息網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行，實現(xiàn)將銀行服務直接送到客戶辦公室或者家中的服務系統(tǒng)。我國是網(wǎng)上銀行發(fā)展比較晚的國家，雖然現(xiàn)在發(fā)展較好，但是總體來看還不是很樂觀，我們現(xiàn)在使用網(wǎng)上銀行的人比以前多了很多，但是在我們看來相比其他國家我們的發(fā)展還遠遠不夠。其實原因有很多，有很多人因為自身的原因，可能自身文化水平不夠，所以就無法使用網(wǎng)上銀行，還有的是擔心安全問題等等。由于這些原因，使得我們一些人不敢使用網(wǎng)上銀行買東西，導致我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展不良。

二、網(wǎng)上銀行經(jīng)常出現(xiàn)的問題

（一）網(wǎng)絡安全問題

網(wǎng)絡完全問題是指由于網(wǎng)絡防范不嚴密或者應用系統(tǒng)設計有缺陷，遭到非法入侵及其他不確定性因素影響對網(wǎng)上銀行所造成的風險。在使用網(wǎng)上銀行時我們總是會擔心是否會有內(nèi)部欺詐風險，雖然網(wǎng)上銀行不僅容易受到來自因特網(wǎng)外部的黑客攻擊，也會因為網(wǎng)上銀行內(nèi)部職員的欺詐行為而承擔操作風險。還有一些由于網(wǎng)絡防范不嚴，計算機病毒通過網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機系統(tǒng)，從而造成數(shù)據(jù)丟失等嚴重后果。同時，來自網(wǎng)上銀行系統(tǒng)外部的正?？蛻艋蚍欠ㄈ肭终咴谂c網(wǎng)上銀行的業(yè)務交往中，也可能將各種電腦病毒帶入網(wǎng)上銀行的電腦系統(tǒng)，從而就會造成主機或者軟件失靈，使得網(wǎng)上銀行面臨癱瘓的風險。就是由于存在這些風險，所以造成我們不敢使用網(wǎng)上銀行。

（二）管理問題

管理問題是指網(wǎng)上銀行的管理現(xiàn)狀與管理水平，還有網(wǎng)上銀行業(yè)務快速發(fā)展的狀況不協(xié)調(diào)而造成的風險。我國的商業(yè)銀行體系相對年輕，商業(yè)銀行體系形成不到十年，正處于發(fā)展、完善階段。在服務管理方面就會經(jīng)常出現(xiàn)問題，管理思想不能滿足網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的需要，在新的時代，新的社會里，我們就要有新的思想，然而網(wǎng)上銀行的管理思想還是原來的傳統(tǒng)思想，由于思想上的約束就會導致客戶在需求上無法滿足。還有就是管理經(jīng)驗和規(guī)章制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的需要，從現(xiàn)在我國銀行的發(fā)展現(xiàn)狀看，內(nèi)部控制機制的不健全，缺乏一套成熟的管理制度和控制機制，所以就很難保證我們對網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險進行有效的控制。除此之外，管理方面的人才是我們應該重視的，但是在現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行業(yè)務管理中就缺少這種人才，所以就會導致我們在方案的策劃與制定方面得不到完善。

（三）操作風險問題

我國網(wǎng)上銀行的操縱風險問題主要涉及網(wǎng)上銀行賬戶的授權(quán)使用，網(wǎng)上銀行的風險管理系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行與其他銀行和客戶間的信息交流，真假電子貨幣的識別等。如果網(wǎng)上銀行的工作人員沒有責任心，可能就會導致網(wǎng)上銀行出現(xiàn)很嚴重的操作問題，這樣就會影響到網(wǎng)上銀行的安全問題。所以在網(wǎng)絡管理系統(tǒng)缺陷的情況下，就會導致貨幣被盜用，賬戶泄密，嚴重的話就會損失客戶的利益。還有一些基本信息也會被盜用，導致客戶和銀行雙方都蒙受損失。此外，如果商業(yè)銀行職員和客戶不能夠充分理解網(wǎng)上銀行采用的不斷更新的軟件，進行誤解操作也會使銀行或者客戶自身帶來操作風險。

三、如何解決網(wǎng)上銀行出現(xiàn)的問題

（一）網(wǎng)上銀行實行法律保護

由于網(wǎng)絡是自由的，一切的行為都是道德要求，所以人們在執(zhí)行的時候就顯得特別的自由，就會出現(xiàn)很多的問題。應該在網(wǎng)上銀行上使用法律的手段，這樣才能起到真正的保護作用。應該加強客戶準入的審查，客戶的準入是網(wǎng)上銀行業(yè)務風險控制的第一道防線，所以當客戶登錄時就應該進行嚴格的考察，回答相關(guān)的信息才可以用，在進行匯款時更要有很多保密的工作措施，比如現(xiàn)在經(jīng)常用的，先發(fā)一個驗證碼到客戶的手機里，這樣就可以確保安全。并且結(jié)算的時候，要根據(jù)合同明確客戶的信息，然后再滿足它們的要求。網(wǎng)上銀行是一項技術(shù)性較強的業(yè)務，用戶在使用網(wǎng)上銀行的業(yè)務時，對一些交易環(huán)節(jié)及應注意的事項并不是十分明確，所以就要求網(wǎng)上銀行的員工告知。

（二）網(wǎng)上銀行的一些技術(shù)防范

在使用網(wǎng)上銀行時，現(xiàn)在有很多的技術(shù)來保障人民的財產(chǎn)安全。這些是現(xiàn)在經(jīng)常使用的，比如說認證中心、防火墻、信息加密等技術(shù)。認證中心的功能是接受注冊請求，通過頒發(fā)證書確認用戶、商家、銀行及所進行的交易本身是否合法可靠。還有防火墻可以隔離金融內(nèi)部網(wǎng)絡和外部網(wǎng)絡，對內(nèi)外網(wǎng)絡之間的通信增加安全限制和控制。還可以限制內(nèi)部網(wǎng)絡和外部網(wǎng)絡的訪問，可以設置開放一些服務，同時限制一些服務，對網(wǎng)絡的攻擊和檢測進行報警。

（三）網(wǎng)上銀行的工作實行監(jiān)督

每一項工作都要求監(jiān)督，在網(wǎng)上工作也不例外，只有監(jiān)督機構(gòu)健全，才會出現(xiàn)質(zhì)量好的產(chǎn)品，員工的工作態(tài)度才不會懶散。要增加網(wǎng)上銀行信用業(yè)務品種監(jiān)管，若需增加新的網(wǎng)上銀行業(yè)務品種，應由該行在中華人民共和國境內(nèi)的主報告統(tǒng)一銀行監(jiān)管報告，城市商業(yè)銀行若需增加網(wǎng)上銀行業(yè)務經(jīng)營品種，應由其總行統(tǒng)一銀行監(jiān)管當局當?shù)貦C構(gòu)審查。

在現(xiàn)在網(wǎng)上銀行發(fā)展的階段，我們要重視網(wǎng)上銀行的管理和監(jiān)督，保障客戶的財產(chǎn)安全和信息安全，讓客戶在使用的時候能夠放心，讓網(wǎng)上銀行的發(fā)展有一個很好的開端。

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