伊斯蘭銀行,存貸無息生財有道

本報記者 楊沙沙

第21屆世界伊斯蘭銀行大會不久前在巴林王國海灣會議中心召開，來自全球50多個國家共1300多名伊斯蘭金融從業(yè)者聚集巴林首都麥納麥，交流這一行業(yè)的最新進展。該會議是伊斯蘭金融體系規(guī)模最大、最具影響力的國際盛會。2008年金融危機，巴林等推行伊斯蘭金融體系的國家，因為受到?jīng)_擊小而受到全球矚目，多國爭相引入伊斯蘭金融體系。什么是伊斯蘭金融？和傳統(tǒng)銀行相比，伊斯蘭銀行有什么特點？《環(huán)球時報》記者近日在巴林對該國多位金融業(yè)高層進行了專訪。

自成一體的獨特交易模式

什么是伊斯蘭金融？根據(jù)伊斯蘭教法，禁止收取和支付利息，不可以做任何債務交易，禁止投機等。受此約束，伊斯蘭金融機構(gòu)發(fā)展出一套體系，既遵守伊斯蘭教法不收取、支付利息，又采用變通方式獲得利潤，如在一定原則和條件下收取傭金、費用等。巴林中央銀行金融監(jiān)管司司長哈立德·哈馬德給《環(huán)球時報》記者舉了一個例子：消費者如果想貸款買車，去伊斯蘭銀行貸款不可能一下就拿到。銀行會先去把這輛車買下來，然后在市場價基礎上加價賣給消費者，高出市價部分作為利潤銀行自己留存，買車消費者則對銀行進行分期付款，而不是把錢付給市場或商店。但是在消費者沒有還清貸款前，這輛車是記在銀行和消費者共同名下的，并且詳細列明雙方各自占有比例，直到消費者把“貸款”還清，這輛車才真正屬于消費者。哈立德·哈馬德表示，相對于傳統(tǒng)銀行的做法，這樣做的好處是保護消費者免受市場價格波動，“銀行與消費者一起承擔風險”。另據(jù)了解，儲戶在伊斯蘭銀行存錢，銀行也會給儲戶類似利息的回報，但用詞上不叫利息，而是類似“分紅”之類的詞，也可以通過其他方式回饋儲戶。

符合教法是伊斯蘭金融產(chǎn)品必須要過的一關(guān)。伊斯蘭銀行不能投資酒業(yè)、博彩業(yè)等業(yè)務。此前高盛計劃發(fā)行伊斯蘭債券融資，但因為不符合伊斯蘭教法而以失敗告終。那么一項伊斯蘭金融產(chǎn)品是否符合教義，到底誰說了算？安永公司負責金融服務行業(yè)的分析師阿比德·沙基爾以伊斯蘭銀行為例稱，伊斯蘭銀行內(nèi)部有一個審計部門，新產(chǎn)品推出之前必須經(jīng)過該部門審計，從產(chǎn)品設計、資金交易走向等方方面面來審查，保證產(chǎn)品符合伊斯蘭教義。通過該部門審計后，還要上報到銀行內(nèi)部的伊斯蘭金融監(jiān)督委員會。該委員會通常由3名精通伊斯蘭教法的學者組成，只有他們覺得沒問題了，金融產(chǎn)品才能獲批。

哈立德·哈馬德解釋稱，伊斯蘭銀行不會對債務進行交易，因此不會買賣債務，或者對相應的衍生品進行交易。正因如此，在金融危機爆發(fā)期間，巴林等推行伊斯蘭金融體系的國家受到?jīng)_擊非常小。巴林經(jīng)濟發(fā)展委員會首席經(jīng)濟學家亞爾莫·柯提蘭因表示，即使在經(jīng)濟危機最困難的兩年，巴林經(jīng)濟最低增長速度還是保持在2%左右，“當然相對于中國來講是不值一提的，但是和世界其他國家相比很值得一提，因為當時很多國家已經(jīng)陷入負增長”。

顧客雇員不一定是穆斯林

相對于傳統(tǒng)銀行來說，伊斯蘭金融還是一個年輕的行業(yè)，從上世紀末期至今，發(fā)展歷程很短。阿比德·沙基爾形容伊斯蘭金融“剛走出嬰兒時期，現(xiàn)在到了學齡前兒童學走路階段”。據(jù)阿比德介紹，伊斯蘭金融業(yè)行業(yè)實體目前主要集中在海灣合作委員會（GCC）國家和馬來西亞，但它的資產(chǎn)分布在全球，伊斯蘭金融的客戶、消費群體也非常分散。雖然目前90%的資產(chǎn)集中在GCC和馬來西亞，但這個數(shù)字未來將會下降，因為全球資產(chǎn)將不斷轉(zhuǎn)移到其他地方，如新的市場國家土耳其、印度尼西亞等，而現(xiàn)在美國也對伊斯蘭金融行業(yè)表現(xiàn)出極大興趣。

作為一個新興行業(yè)，伊斯蘭金融有優(yōu)勢也存在問題。由于伊斯蘭銀行操作起來要符合伊斯蘭教法的規(guī)定，其成本要高于傳統(tǒng)銀行，因此伊斯蘭銀行勢必會產(chǎn)生額外成本，但阿比德表示，伊斯蘭銀行必須要消化這個成本，否則轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上，消費者是留不住的，這也是傳統(tǒng)銀行業(yè)和伊斯蘭銀行業(yè)之間一個競爭現(xiàn)狀。

人們對伊斯蘭金融的從業(yè)人員也存在一定誤解，例如，外界認為伊斯蘭銀行工作人員需要信仰伊斯蘭教。對此，哈立德·哈馬德對《環(huán)球時報》記者解釋，伊斯蘭銀行并不只是給穆斯林提供服務，無論你信仰什么宗教，只要接受伊斯蘭銀行產(chǎn)品，就可以跟我們進行合作。阿比德也表示，自己所有的下屬來自于五湖四海，他們的信仰都是非常多元化的，“對伊斯蘭銀行的工作人員，包括巴林在內(nèi)的任何一個GCC國家，沒有要求一定要信教”。

國際律師事務所Trowers&Hamlins中東和非洲伊斯蘭金融業(yè)務主管薩爾曼·艾哈邁德補充稱，如果世俗法律和伊斯蘭教法出現(xiàn)沖突，伊斯蘭金融要選擇大眾普世性法律。在絕大多數(shù)地區(qū)，伊斯蘭教法并不被看作法律，而是一種信仰、規(guī)矩，當?shù)胤椒ê鸵了固m教法產(chǎn)生沖突的時候，應以地方法為準。

巴林要當“伊斯蘭金融中心”

伊斯蘭金融給巴林帶來實實在在的好處。巴林官方提供給《環(huán)球時報》記者的最新數(shù)據(jù)顯示，得益于金融業(yè)的強大支撐，巴林2014年第三季度GDP增長率達5.1%，第二季度為5.9%。巴林經(jīng)濟發(fā)展委員會首席經(jīng)濟學家亞爾莫·柯提蘭因預計，未來在相當長的時間內(nèi)，巴林經(jīng)濟增長速度可以保持在4%左右。巴林銀行業(yè)資產(chǎn)總額達1993億美元，其中有24家伊斯蘭銀行，占王國總銀行資產(chǎn)近13%。伊斯蘭金融的監(jiān)管機構(gòu)、會計審計組織及評級機構(gòu)等都聚集在巴林。

因為在伊斯蘭金融問題上享有發(fā)言權(quán)，巴林一直想將自己打造成全球“伊斯蘭金融中心”。巴林的優(yōu)勢在于，首先，巴林的金融服務業(yè)有超過40年歷史，是海灣地區(qū)重要的金融中心之一，1979年巴林就成立了伊斯蘭銀行。至今有400多家銀行在巴林設有辦事機構(gòu)；其次，巴林擁有四通八達的陸、海、空交通運輸網(wǎng)絡，是進入沙特阿拉伯的關(guān)鍵通道，與沙特由一條25公里長的法赫德國王大橋相連，通往卡塔爾的大橋也正在規(guī)劃中；第三，巴林稅率很低，貨物進出口自由，無外匯限制，允許外國資本100%獨資設立企業(yè)；第四，2014年傳統(tǒng)基金會經(jīng)濟自由指數(shù)顯示，巴林是中東地區(qū)最開放、最自由的經(jīng)濟體，世界排名第13位；此外，高素質(zhì)的勞動力也是巴林引以為豪的優(yōu)勢，巴林一度是海灣地區(qū)的教育中心，巴林政府還專門設立勞務基金，可以為包括外國企業(yè)在內(nèi)的所有企業(yè)提供員工培訓等。Trow?ers&Hamlins律師事務所中東和非洲伊斯蘭金融業(yè)務主管薩爾曼·艾哈邁德告訴《環(huán)球時報》記者，對于成為伊斯蘭金融中心，巴林是“萬事俱備，只欠東風”。這個東風，就是相比其他海灣國家而言，巴林“廣而告之”的力度不大。

此外，巴林銀行協(xié)會首席執(zhí)行官羅伯特·艾尼表示，人民幣現(xiàn)已成為非常重要的國際儲備貨幣，巴林政府有意將人民幣納入國際貨幣儲備籃子。隨著人民幣的重要性越來越高，人民幣在巴林進行直接業(yè)務，應該指日可待。▲