構(gòu)建縣域創(chuàng)業(yè)金融支持體系的困境與對(duì)策

楊晶

摘 要：支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)及農(nóng)村勞動(dòng)力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是解決就業(yè)問題的有效途徑。然而，部分縣域地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)單一等原因，使得創(chuàng)業(yè)者無法獲得有效的金融支持，影響了創(chuàng)業(yè)積極性和創(chuàng)業(yè)成效。在分析縣域地區(qū)金融支持創(chuàng)業(yè)活動(dòng)所面臨困境的基礎(chǔ)之上，為完善縣域創(chuàng)業(yè)金融支持體系提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)業(yè)；金融支持；小額擔(dān)保貸款；信用擔(dān)保

中圖分類號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）32-0179-02

引言

為支持創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，中央及各地方政府出臺(tái)了一系列金融支持政策，從改進(jìn)金融服務(wù)、擴(kuò)寬融資渠道、健全信用擔(dān)保體系、落實(shí)財(cái)稅優(yōu)惠政策等方面完善創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的金融支持。而各地的金融機(jī)構(gòu)也從政策、產(chǎn)品和服務(wù)等不同方面進(jìn)行響應(yīng)。在現(xiàn)階段，仍有部分欠發(fā)達(dá)的縣域地區(qū)尚未落實(shí)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的金融支持政策，且由于這些地區(qū)金融資源匱乏、服務(wù)單一，限制了金融支持創(chuàng)業(yè)活動(dòng)作用的發(fā)揮，嚴(yán)重影響了創(chuàng)業(yè)者的積極性。構(gòu)建一個(gè)完善的創(chuàng)業(yè)金融支持體系，對(duì)于帶動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)就業(yè)，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、縣域金融支持創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的困境

（一）金融體系層次單一，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少

我國目前的金融體系仍是銀行主導(dǎo)型金融體系，在整個(gè)銀行結(jié)構(gòu)中，國有大銀行占絕對(duì)壟斷地位，而民營中小銀行卻發(fā)展緩慢。銀行體系中缺乏中小民營銀行使得信貸資金大量流向國有大企業(yè)，創(chuàng)業(yè)者獲取信貸資金的渠道比較單一，手續(xù)比較復(fù)雜。近年來，國有大型商業(yè)銀行出于戰(zhàn)略調(diào)整，在農(nóng)村撤銷、合并業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模收縮，且余下的商業(yè)銀行的競爭對(duì)象也主要是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和龍頭化大型企業(yè)等。而政策性銀行業(yè)務(wù)又主要集中于糧棉油等大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和收購資金方面，對(duì)貸款金額較少的農(nóng)戶和小微企業(yè)較少涉足。農(nóng)村信用社受技術(shù)、人員等的限制，只能提供比較單一的產(chǎn)品和服務(wù)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)展迅速，但是覆蓋面相對(duì)較窄，部分地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)之間距離較遠(yuǎn)，使得縣域地區(qū)創(chuàng)業(yè)者獲取創(chuàng)業(yè)資金的渠道比較少。

（二）信用擔(dān)保體系尚不健全

在現(xiàn)行信貸政策條件下，決定銀行是否發(fā)放貸款的一個(gè)重要條件就是擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足。在創(chuàng)業(yè)初期，縣域地區(qū)畢業(yè)大學(xué)生和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者資產(chǎn)有限，一般缺乏有效抵押擔(dān)保的土地、房屋等資產(chǎn)，使得他們的貸款需求被擋在信貸門檻之外。而且部分縣域地區(qū)的征信系統(tǒng)尚未建立，缺乏農(nóng)戶信用檔案，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，削弱了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?lián)７绞搅Χ群椭С至Χ取２糠值貐^(qū)財(cái)力有限，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，未開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)，且未建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與損失補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或擔(dān)?；鹕?，有的地方甚至尚未建立這類基金，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)集中于擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

另一方面，縣域地區(qū)由于人才、技術(shù)的限制，尚未建設(shè)健全的征信系統(tǒng)。缺乏信用管理制度和專業(yè)的信用管理人員，企業(yè)及個(gè)人信用登記、信用評(píng)估、信用監(jiān)管和信用轉(zhuǎn)讓等一系列信用制度沒有建立，個(gè)人信用登記制度還處于探索階段。缺乏諸如信用保障、企業(yè)互助和應(yīng)收賬款追收等信用保障機(jī)制，信用風(fēng)險(xiǎn)過于集中。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，無法滿足創(chuàng)業(yè)不同階段需求

隨著創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的開展，創(chuàng)業(yè)者金融服務(wù)的需求趨向多樣化。在現(xiàn)階段，針對(duì)創(chuàng)業(yè)者獲取啟動(dòng)資金的小額擔(dān)保貸款政策較多，但針對(duì)創(chuàng)業(yè)中后期的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)較少，制約了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受人力和技術(shù)的限制，金融業(yè)務(wù)較為單一，仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺乏咨詢和理財(cái)?shù)染C合服務(wù)。在貸款、承兌票據(jù)貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款融資等方面，僅有較為單一的服務(wù)，缺乏創(chuàng)新，難以滿足創(chuàng)業(yè)者擴(kuò)大生產(chǎn)的需要。根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大學(xué)畢業(yè)生、婦女、殘疾人這些不同的創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)推出的信貸產(chǎn)品更是比較缺乏。保險(xiǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)尚未良好結(jié)合，對(duì)農(nóng)業(yè)的涉入程度較低，難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（四）創(chuàng)業(yè)者經(jīng)驗(yàn)不足，金融知識(shí)匱乏

許多創(chuàng)業(yè)者尤其是剛畢業(yè)的大學(xué)生，由于市場經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏較強(qiáng)的實(shí)踐能力、開拓創(chuàng)新能力、組織協(xié)調(diào)能力和人際溝通能力；而一些返鄉(xiāng)農(nóng)民工，由于無法獲得足夠的教育資源，缺乏創(chuàng)業(yè)所必需的經(jīng)營管理、市場營銷和財(cái)務(wù)管理等創(chuàng)業(yè)知識(shí)，缺乏實(shí)際管理經(jīng)驗(yàn)，難以解決在創(chuàng)業(yè)過程中遇到的問題。這就導(dǎo)致了許多創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目趨同，缺乏成長性，項(xiàng)目內(nèi)容相似程度較高，缺乏自身特色，且項(xiàng)目周期長、見效慢，難以吸引金融機(jī)構(gòu)信貸支持。而且很多創(chuàng)業(yè)者沒有系統(tǒng)地學(xué)習(xí)過一些金融知識(shí)，限制了自身從更多渠道獲取資金。同時(shí)，由于部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)重經(jīng)營管理，輕宣傳工作，對(duì)金融知識(shí)宣傳工作的認(rèn)識(shí)不到位，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)者對(duì)新出臺(tái)的金融政策，金融產(chǎn)品不了解，嚴(yán)重阻礙了創(chuàng)業(yè)者在需要資金的時(shí)刻及時(shí)獲取資金，享受相關(guān)優(yōu)惠政策。

二、完善縣域創(chuàng)業(yè)金融支持體系的建議

（一） 建立多元化的金融體系，拓展創(chuàng)業(yè)資金的來源渠道

首先，農(nóng)村信用社要繼續(xù)發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用，深入轄內(nèi)各戶進(jìn)行調(diào)查研究，掌握農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金需求的具體情況，擴(kuò)展結(jié)算、咨詢、評(píng)估、代理等中間業(yè)務(wù)，充當(dāng)創(chuàng)業(yè)者的理財(cái)助手及顧問；為創(chuàng)業(yè)者開辟綠色通道，篩選和掌握當(dāng)?shù)厝駝?chuàng)業(yè)優(yōu)勢項(xiàng)目，進(jìn)行重點(diǎn)扶持，把支持全民創(chuàng)業(yè)與涉農(nóng)保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合起來。其次，在大型商業(yè)銀行之外，廣泛設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、貸款公司以及小額貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，增加縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬融資渠道。再次，針對(duì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，可由政府或小額貸款公司設(shè)立專門的“大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)貸款基金”并與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽對(duì)接，支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)。最后，要規(guī)范和發(fā)展民間金融和非金融組織，使其成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融的有益補(bǔ)充。

在豐富縣域金融體系的前提下，要充分利用金融機(jī)構(gòu)信息優(yōu)勢，建立創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目對(duì)接平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)要與勞動(dòng)保障部門、社區(qū)、擔(dān)保中心密切配合，打造集創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、項(xiàng)目推介、貸款跟進(jìn)、政策咨詢、后繼服務(wù)于一體的服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目融資網(wǎng)上洽談、網(wǎng)下簽約。endprint

（二）建立創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

一方面，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保方式和擴(kuò)大擔(dān)保物范圍。要探索開展農(nóng)村宅基地使用權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，推進(jìn)林權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、耕地抵押等農(nóng)業(yè)經(jīng)營權(quán)抵押新模式，解決貸款過程中出現(xiàn)的擔(dān)保難問。此外，還應(yīng)采取多種手段，解決“反擔(dān)保”問題。一是采用聯(lián)保方式，讓符合條件的創(chuàng)業(yè)人員自愿組成“聯(lián)?！辟J款小組，組員之間互相擔(dān)保，取消個(gè)人反擔(dān)保。二是鼓勵(lì)社區(qū)建立信用擔(dān)保機(jī)制，對(duì)符合規(guī)定貸款申請(qǐng)人發(fā)放信用社區(qū)出具的個(gè)人資信證明，憑此證明可以取消反擔(dān)保。

另一方面，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建立擔(dān)保和再擔(dān)保兩層信用補(bǔ)償機(jī)制。在這種機(jī)制下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接面對(duì)中小企業(yè)，通過對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)為其提供貸款擔(dān)保。同時(shí)，縣政府建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，直接面對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂再擔(dān)保協(xié)議，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)有限補(bǔ)償基金，來為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

（三）進(jìn)一步完善小額擔(dān)保貸款政策

一是適當(dāng)提高授信額度，根據(jù)企業(yè)發(fā)展情況追加授信額度，同時(shí)在貸款期限上予以適當(dāng)延長。二是建立小額擔(dān)保貸款激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于發(fā)放小額擔(dān)保貸款，為當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)提供有力支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、信用社區(qū)等給予獎(jiǎng)勵(lì)及工作經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助。三是進(jìn)一步完善貼息程序，財(cái)政部門要進(jìn)一步簡化審核程序，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保證貼息資金按規(guī)定及時(shí)撥付到位和?？顚Ｓ茫瑢?duì)符合條件的企業(yè)，如吸納失業(yè)人員達(dá)到一定比例的勞動(dòng)密集型企業(yè)、殘疾人創(chuàng)業(yè)企業(yè)，在其貸款期限內(nèi)給予貼息補(bǔ)助。四是完善小額貸款擔(dān)保服務(wù)體系，建立完善的擔(dān)?；鹧a(bǔ)充機(jī)制，擴(kuò)大擔(dān)?；鹨?guī)模。建立小額貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推進(jìn)信用社區(qū)和聯(lián)戶擔(dān)保等多種擔(dān)保方式。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)先采取信用擔(dān)保、企業(yè)擔(dān)保、個(gè)人聯(lián)保等反擔(dān)保形式，降低反擔(dān)保門檻。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

創(chuàng)業(yè)過程中的金融需求呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也會(huì)各不相同。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以在創(chuàng)業(yè)的不同階段，提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在創(chuàng)業(yè)初期，各金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)寬創(chuàng)業(yè)貸款的支持范圍，為創(chuàng)業(yè)者提供一定數(shù)額的擔(dān)保貸款。在中期，可以為其開辦流動(dòng)資金貸款，以滿足其生產(chǎn)過程中的流動(dòng)性資金需求。在中后期，增加創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品的期限及規(guī)模，擴(kuò)大貸款的有效擔(dān)保物范圍，為創(chuàng)業(yè)者提供結(jié)算、融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問等一系列服務(wù)。另一方面，各層級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身職能，提供不同的創(chuàng)業(yè)服務(wù)。如人民銀行主要提供政策支持，農(nóng)業(yè)銀行主要提供結(jié)算、融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問等服務(wù)。農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄和村鎮(zhèn)銀行由于更貼近城鄉(xiāng)，可為該地區(qū)農(nóng)民提供針對(duì)性服務(wù)。

（五）加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)者的金融知識(shí)和創(chuàng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)

除了通過電視、廣播這些媒體進(jìn)行宣傳外，金融機(jī)構(gòu)還可組織基層信貸人員走進(jìn)農(nóng)民工家中，設(shè)立金融知識(shí)服務(wù)站，在大學(xué)舉辦集中講座，向這些創(chuàng)業(yè)者講解有關(guān)的金融政策法規(guī)、信貸產(chǎn)品、結(jié)算工具、賬戶管理、征信知識(shí)培訓(xùn)，使他們掌握必要的金融知識(shí)。

為了提升創(chuàng)業(yè)的成功率，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。政府相關(guān)部門可以結(jié)合創(chuàng)業(yè)者的實(shí)際情況，有針對(duì)性地開展經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)管理、相關(guān)法律等方面的培訓(xùn)。對(duì)自主創(chuàng)業(yè)中涌現(xiàn)出的先進(jìn)典型，積極宣傳報(bào)道，通過報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體大力宣傳先進(jìn)事跡。同時(shí)，為創(chuàng)業(yè)者提供市場信息、技術(shù)支持、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等服務(wù)，幫助他們及時(shí)掌握商機(jī)，占領(lǐng)市場，提高創(chuàng)業(yè)成功率。

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[責(zé)任編輯 安 琪]endprint