我國(guó)第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題與監(jiān)管建議

趙翠蘋(píng)

（河南大學(xué)，河南 開(kāi)封 451162）

金融領(lǐng)域最關(guān)鍵的問(wèn)題就是收益與風(fēng)險(xiǎn)共存，如何在收益最大化的情況下將風(fēng)險(xiǎn)控制到最小是我們要解決的問(wèn)題。目前第三方支付在我國(guó)支付模式中已經(jīng)占據(jù)舉足輕重的地位，作為新興事物，雖然相對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式比較成熟，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)減小或者有所改變，但法律監(jiān)管方面以及平臺(tái)自身運(yùn)營(yíng)仍存在不足，下面就第三方支付面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

1 第三方支付存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.1 主要風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)第三支付的逐漸發(fā)展，其模式和規(guī)則逐漸為大眾所熟悉，但是技術(shù)的日益創(chuàng)新卻帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，比如條形碼支付、二維碼支付等。以二維碼為例，首先它達(dá)不到足夠的安全屏障；其次二維碼識(shí)別不出惡意的網(wǎng)址，識(shí)別能力有限，給犯罪分子帶來(lái)可乘之機(jī)；最后如果手機(jī)感染病毒或者丟失，那么密碼和信息就會(huì)泄露，從而造成多方受損，安全得不到保障。

1.2 信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)反方向轉(zhuǎn)移，由線上向線下蔓延

2009年國(guó)家最高人民法院、最高人民檢察院、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布了 《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》。雖然國(guó)家對(duì)信用卡套現(xiàn)加強(qiáng)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，但是在2014年6月網(wǎng)易財(cái)經(jīng)正式發(fā)布的《中國(guó)信用卡報(bào)告》中顯示，國(guó)家在抽樣的30 365名消費(fèi)者當(dāng)中21.29%的人表示他們有過(guò)信用卡套現(xiàn)行為。信用卡套現(xiàn)行為已經(jīng)發(fā)生方向轉(zhuǎn)變，開(kāi)始從線上轉(zhuǎn)到線下。

1.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也逐漸被廣泛關(guān)注

根據(jù)我國(guó)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的規(guī)定，屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。但是第三方支付平臺(tái)在交易過(guò)程中設(shè)有虛擬賬戶(hù)，涉及開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)及提供支付結(jié)算服務(wù)，在支付和交易的過(guò)程中就會(huì)在第三方支付平臺(tái)中產(chǎn)生大量的沉淀資金。以支付寶與天弘基金結(jié)合的余額寶為例，雖然為沉淀資金找到了歸宿，但是為了滿(mǎn)足客戶(hù)及時(shí)到賬的用戶(hù)體驗(yàn)，余額寶要對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行墊付，當(dāng)支付寶剩余資金不足以維持客戶(hù)隨使隨取的需求時(shí)，余額寶就會(huì)出現(xiàn)規(guī)模瓶頸，資金流動(dòng)性就會(huì)受到限制。

1.4 法律風(fēng)險(xiǎn)依舊存在

目前我國(guó)主要制定了一些針對(duì)第三方支付平臺(tái)的部門(mén)規(guī)章和其他規(guī)范性文件，如2010年9月1日起實(shí)施了《非金融機(jī)構(gòu)服務(wù)管理辦法》，2010年12月1頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法的實(shí)施細(xì)則》，2013年6月7日施行了 《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》，這些都對(duì)第三方支付運(yùn)營(yíng)有法可依，從而促進(jìn)支付行業(yè)健康有序發(fā)展。但上述都是一些規(guī)范和方針，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不完善，法律不夠健全，頒布法律層面的法律尚需一段時(shí)日。一旦出現(xiàn)非法洗錢(qián)問(wèn)題、信用卡套現(xiàn)問(wèn)題等，沒(méi)有相應(yīng)的法律保障，則難以維持互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。

2 第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管建議

2.1 建立安全的第三方支付平臺(tái)，加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理

在進(jìn)行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管建議中：首先，為了保證平臺(tái)系統(tǒng)安全有效地運(yùn)行，可以建立獨(dú)立的機(jī)房，建立功能強(qiáng)大的防火墻系統(tǒng)和病毒監(jiān)測(cè)系統(tǒng)；其次，明確計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)各個(gè)管理部門(mén)的職責(zé)，建立健全的組織管理體系，將系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施標(biāo)準(zhǔn)化和制度化；最后，可以加大對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)的高技術(shù)工具的研發(fā)支持并推廣應(yīng)用。我們可以在移動(dòng)終端安裝不需要環(huán)境限制的認(rèn)證手段，即任何環(huán)境都不可信的情況下支付也是安全的，這樣對(duì)客戶(hù)資金安全就會(huì)多一些保障。

2.2 嚴(yán)格打擊金融違規(guī)犯罪行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

2008年公布的 《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示通知》中，雖然對(duì)于第三方支付進(jìn)行非法洗錢(qián)、套現(xiàn)和網(wǎng)絡(luò)賭博的犯罪現(xiàn)象有所約束，但是目前針對(duì)信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題，已經(jīng)從線上轉(zhuǎn)向線下。針對(duì)這樣的問(wèn)題，我們可以一方面通過(guò)對(duì)信用卡支付業(yè)務(wù)施行適當(dāng)?shù)氖召M(fèi)制度從而提升套現(xiàn)者的成本；另一方面商業(yè)銀行必須為信用卡支付設(shè)定一個(gè)額度。此外，第三方支付平臺(tái)還應(yīng)積極建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，建立健全客戶(hù)身份識(shí)別制度、交易紀(jì)錄保存制度和大額交易報(bào)告制度，以便對(duì)客戶(hù)的身份真實(shí)性進(jìn)行核查，從而降低由于違法犯罪給相關(guān)利益者造成的損失。

2.3 關(guān)注資金安全性和流動(dòng)性，加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

第三方支付設(shè)計(jì)資金流、物流和信息流，然而如何確?？蛻?hù)交易資金安全、怎么歸屬暫時(shí)的備用金利息和如何解決資金沉淀問(wèn)題是當(dāng)前關(guān)注并需要解決的問(wèn)題。首先，第三方機(jī)構(gòu)要和客戶(hù)的資金分離；其次，建立交易中存在的沉淀資金利用制度，為避免資金浪費(fèi)，可允許第三方支付服務(wù)組織進(jìn)行合理、合法的投資，取得相應(yīng)的收益。但投資的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)僅限于低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)，嚴(yán)禁將沉淀資金投資于資本市場(chǎng)以及其他高風(fēng)險(xiǎn)、低流動(dòng)性的領(lǐng)域，以降低投資風(fēng)險(xiǎn)；最后，對(duì)備用金利息收入作出合理的分配。第三方支付服務(wù)組織可以與客戶(hù)事先簽訂相關(guān)協(xié)議的方式，對(duì)利息的歸屬做出安排，以便資金有效分配，從而完善第三方支付制度。

2.4 構(gòu)建全方位法律監(jiān)管框架，保障第三方支付平臺(tái)有效運(yùn)行

我國(guó)已經(jīng)有了對(duì)第三方支付的相關(guān)立法，并頒布了很多的規(guī)范和細(xì)則，但是沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律監(jiān)管的法律規(guī)定，因此需要在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善設(shè)計(jì)就能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)型的第三方支付進(jìn)行法律監(jiān)管。在法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方面，一是要針對(duì)第三方支付平臺(tái)建立法律體系框架，明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和監(jiān)管制度，并頒布監(jiān)管措施；二是要對(duì)于第三方支付任何參與者進(jìn)行引導(dǎo)和監(jiān)管，對(duì)違規(guī)操作和犯罪行為應(yīng)加以懲罰?？傊覀儜?yīng)盡快完善法律規(guī)章制度規(guī)定，加強(qiáng)行業(yè)自律，從而建立健康的支付環(huán)境。

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［2］沈森宏.洗錢(qián)犯罪研究［J］.法制與社會(huì)，2011（2）.

［3］岑巍.我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略研究［J］.中外企業(yè)家，2012（11）.