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    銀行卡特約商戶管理的問題及策略分析

    2015-01-05 01:09:07陳敏
    時(shí)代金融 2014年35期
    關(guān)鍵詞:管理問題銀行卡策略分析

    【摘要】當(dāng)商戶和銀行簽訂了受理銀行卡業(yè)務(wù)協(xié)定并且同意用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算后就成為了真正意義上的銀行卡特約商戶。銀行卡特約商戶作為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈上的重要環(huán)節(jié),在促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的良性發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。本文主要研究了銀行卡特約商戶在管理方面的問題,并針對(duì)問題提出了改進(jìn)措施。

    【關(guān)鍵詞】銀行卡 管理問題 策略分析 特約商戶

    國(guó)內(nèi)銀行收單業(yè)務(wù)是從20世紀(jì)80年代開始的,經(jīng)過30多年的發(fā)展,國(guó)內(nèi)銀行的特約商戶消費(fèi)已經(jīng)走入日常生活中。銀行卡成為人們?nèi)粘OM(fèi)的重要工具,它不僅僅方便而且十分安全快捷,人們?cè)絹碓浇邮茔y行卡這種支付方式。

    一、銀行卡特約商戶在管理方面存在的問題

    (一)在法律制度方面沒有對(duì)特約商戶作出明確的規(guī)定

    我國(guó)缺少一部關(guān)于特約商戶管理的系統(tǒng)的完整的法律,現(xiàn)階段我國(guó)現(xiàn)行的相關(guān)法律只有一部《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。這部法律對(duì)于特約商戶管理并沒有作出明確的規(guī)定,僅僅在“銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)”方面對(duì)發(fā)行銀行卡的銀行和持卡人雙方的權(quán)利和義務(wù)做出了規(guī)定。我國(guó)在特約商戶管理方面缺乏一套系統(tǒng)完整的法律,使特約商戶容易作出不規(guī)范的行為,為不法之徒提供了作案的機(jī)會(huì)。

    (二)特約商戶的管理并不完善

    在我國(guó)缺少一套完善的特約商戶管理機(jī)制,相關(guān)部門對(duì)特約商戶的監(jiān)管不到位。第一,在特約商戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)存在著較大的漏洞。一些特約商戶并不符合法定的準(zhǔn)入條件,在資料不齊全,的情況下通過鉆法律的空子成為特約商戶。第二,有些特約商戶并沒有做到商戶實(shí)名制。在許多的特約商戶檔案中缺少對(duì)商戶身份系統(tǒng)的核查記錄。第三,對(duì)特約客戶缺乏動(dòng)態(tài)檢查。我國(guó)的很多的銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)面臨著工作壓力大,工作人員缺乏的問題,對(duì)特約客戶的檢查也就變得一種形式,甚至有一些網(wǎng)點(diǎn)直接通知客戶讓他們到網(wǎng)點(diǎn)然后在檢查表上按章。一些管理員在利益的誘惑下不能真正的做好管理工作。第四,特約商戶管理員較少。在許多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)中特約商戶的管理人員較少,而且大多數(shù)都是兼職,這極大的增加了風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后,對(duì)特約商戶的培訓(xùn)流于形式。

    (三)某些特約商戶在利益的誘導(dǎo)下進(jìn)行違法違章操作

    我們都知道信用卡具有免息還款和最低還款的特點(diǎn),某些類似中介者的人與特約商戶進(jìn)行虛假交易,套取大量現(xiàn)金,或者提供短期信貸,由此來獲得大量非法收益。更有利益至上的特約商戶,直接利用信用卡套現(xiàn),賺取中間手續(xù)費(fèi)。有一些受卡人的不當(dāng)操作,也會(huì)給銀行或者持卡人帶來不必要的損失。

    二、銀行特約商戶管理的應(yīng)對(duì)策略

    (一)建立特約商戶考核機(jī)制,不斷優(yōu)化特約商戶的整體布局結(jié)構(gòu)

    影響各家銀行未來發(fā)展的中最重要的因素就是要特約商戶,因此,銀行要重視特約商戶市場(chǎng)的建設(shè)。銀行家及金融學(xué)者要用一種戰(zhàn)略性思維對(duì)待特約商戶的發(fā)展,要在各行各業(yè)各個(gè)地區(qū)合理的配備刷卡機(jī)設(shè)備。各個(gè)銀行要運(yùn)用各種激勵(lì)方法,鼓勵(lì)員工去開拓商戶,把發(fā)展特約商戶歸入員工平時(shí)的績(jī)效考核,做好市場(chǎng)營(yíng)銷工作。

    (二)增強(qiáng)銀行的服務(wù)意識(shí)

    在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,銀行應(yīng)該根據(jù)外部條件的轉(zhuǎn)變,改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思想,真正的把特約商戶納入到銀行產(chǎn)業(yè)鏈中去。在擴(kuò)大特約商戶的數(shù)量的同時(shí)切實(shí)維護(hù)好廣大客戶的根本經(jīng)濟(jì)利益,保障客戶的基本權(quán)益。首先,銀行要做好持卡人和商戶的分類工作,要根據(jù)客戶的具體情況進(jìn)行分類匯總。要根據(jù)客戶的年齡、性別、消費(fèi)情況等指標(biāo)對(duì)其進(jìn)行細(xì)分,再進(jìn)一步根據(jù)客戶的消費(fèi)規(guī)模等指標(biāo)進(jìn)行細(xì)化分類,將客戶分為不同的群體,并且根據(jù)不同客戶的不同情況推銷不同的產(chǎn)品,來達(dá)到營(yíng)銷的目的。其次,銀行要將賬護(hù)資訊信息通過賬單夾寄的方式傳遞給客戶,使客戶能夠及時(shí)收到獲取信息。手機(jī)已經(jīng)成為我們?nèi)粘I钪?,必不可少的工具,各種資訊可以通過手機(jī)網(wǎng)絡(luò)及時(shí)傳遞給客戶。最后,銀行要加強(qiáng)對(duì)特約商戶的服務(wù)意識(shí),切實(shí)的維護(hù)好特約商戶的利益。

    (三)加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作的宣傳

    銀行及各種金融機(jī)構(gòu)要廣泛的應(yīng)用電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等多種媒體,宣傳銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí),提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)能力和安全用卡的能力。讓社會(huì)各方面力量積極參與到監(jiān)督特約商戶的管理中來,使銀行卡業(yè)務(wù)更加規(guī)范。

    (四)不斷的完善特約商戶的相關(guān)立法

    建立一整套的特約商戶管理法,把各項(xiàng)特約商戶的管理工作納入到法律規(guī)范中,使特約商戶管理有法可依,有章可循。

    (五)建立相對(duì)靈活的統(tǒng)一扣費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),積極倡導(dǎo)公平

    特約商戶的準(zhǔn)人要根據(jù)法律規(guī)定的統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,嚴(yán)禁各個(gè)銀行為了爭(zhēng)取商戶而采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的行為,建立一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的市場(chǎng),盡量避免惡性競(jìng)爭(zhēng)的出現(xiàn)。在制定統(tǒng)一的扣費(fèi)率的基礎(chǔ)上要根據(jù)各地區(qū)各個(gè)行業(yè)不同的情況制定相應(yīng)的扣費(fèi)率水平。在售房售車這樣的大宗交易時(shí),可以調(diào)低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在醫(yī)療稅收等特殊事業(yè)性的行業(yè)中,可以適當(dāng)?shù)慕悼鄱惵省?圪M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要相對(duì)統(tǒng)一,但也要具有靈活性。

    (六)加大對(duì)特大商戶的培訓(xùn)和監(jiān)管工作

    銀行要建立起一整套的商戶檔案管理制度,對(duì)商戶的經(jīng)營(yíng)狀況和一些情況要有所了解,隨時(shí)檢查商戶,防止商戶進(jìn)行不合法交易,對(duì)一些交易較少的商戶要及時(shí)的調(diào)查,了解其中的原因并且進(jìn)行指導(dǎo)。定期對(duì)商戶進(jìn)行培訓(xùn),及時(shí)解答商戶的疑難問題,做好回訪工作,提高商戶的服務(wù)質(zhì)量,提高其管理水平。在商戶管理中可以借鑒韓國(guó)信用卡發(fā)展經(jīng)驗(yàn),對(duì)受理銀行卡的商戶進(jìn)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠,減少銀行卡手續(xù)費(fèi)重復(fù)收取的問題的產(chǎn)生。

    三、小結(jié)

    總之,在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天,只有不斷的提高商戶管理水平,加快特約商戶市場(chǎng)建設(shè)才能促進(jìn)銀行卡鏈的良性發(fā)展。只有這樣才能真正的實(shí)現(xiàn)銀行、持卡人、商戶三方面持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

    參考文獻(xiàn)

    [1]戴一崗.銀行卡特約商戶管理問題及應(yīng)對(duì)措施[J].金融科技時(shí)代,2011,19(12):12-13.

    [2]姜靜潔.對(duì)利用征信系統(tǒng)開展特約商戶實(shí)名審查調(diào)查與思考[J].征信,2011,27(3):24-25.

    [3]姬明琦.優(yōu)化用卡環(huán)境拓展用卡市場(chǎng)—青海東地區(qū)銀行卡特約商戶調(diào)查海省[J]青海金融,2011,16(4):15-16.

    作者簡(jiǎn)介:陳敏(1964-),女,吉林四平人,就職于中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行,中級(jí)經(jīng)濟(jì)師,研究方向:金融。

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