小額貸款公司的貸款風(fēng)險分析與防控

雷茨宇

【摘要】隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，很多的經(jīng)濟主體都面臨著資金缺乏的問題，因為缺乏相應(yīng)的資本抵押實力，所以在貸款方面很難籌集到資金。在這種情況下，我國政府開始組建小額貸款公司，致力于向貸款難的企業(yè)輸送一定數(shù)額的資金，幫助他們克服資金的困難。小額貸款公司也面臨著市場金融的風(fēng)險，尤其是違約風(fēng)險給小額貸款公司帶來了很大的打擊，需要做好防控措施。

【關(guān)鍵詞】小額貸款 風(fēng)險 防控

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，很多的企業(yè)面臨著資金缺乏的問題。這些企業(yè)因為各種原因，在銀行難以獲得貸款，所以將目標(biāo)轉(zhuǎn)向了民間。小額貸款公司就是在這種形勢下應(yīng)運而生。小額貸款公司在發(fā)展的過程中也面臨著很多的風(fēng)險，尤其是在金融市場不穩(wěn)定的時期，會面臨著倒閉的風(fēng)險，需要采取一定的措施進行防范，保證小額貸款公司的效益。

一、小額貸款公司風(fēng)險分析

（一）自身經(jīng)營風(fēng)險

小額貸款公司在我國發(fā)展?jié)摿艽?，很多的城市中都有小額貸款公司的簡介。小額貸款公司存在很多不合理的地方，他們的公司規(guī)模通常都比較小，對于社會上的認(rèn)知程度低，一般都是在熟人之間進行貸款業(yè)務(wù)，很難在市場中提高競爭力。并且小額貸款公司的收入非常單一，主要是依靠著公司對外貸款獲得利息上的收入，一旦收不回本金和利息，就會面臨很大的資金問題。小額貸款公司的資金實力小，若是市場上發(fā)生經(jīng)濟危機，那么小額貸款公司基本上沒有抵抗的能力。

（二）環(huán)境風(fēng)險

環(huán)境風(fēng)險主要說的是外界的環(huán)境變化對小額貸款公司產(chǎn)生的風(fēng)險沖擊。首先就是市場環(huán)境，在小額貸款中有很多都是在從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的中小企業(yè)，他們的一般經(jīng)營規(guī)模不大，承受風(fēng)險能力不高，若是一個國家的經(jīng)濟走了下坡路，出現(xiàn)經(jīng)濟不景氣，那么這些中小企業(yè)通常都是沒有很好應(yīng)對措施的。一旦借款人不能按時還款，會對小額貸款公司的產(chǎn)生較大沖擊。其次是金融市場受到了沖擊，小額貸款公司缺乏市場風(fēng)險應(yīng)對能力，也會造成回款困難。

（三）信用風(fēng)險

人的主觀因素會對信用產(chǎn)生一定的風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是由于中小企業(yè)經(jīng)營者，他們在市場中難以獲得穩(wěn)定的報酬，回款的信用不明確，很多產(chǎn)生無意違約的現(xiàn)象。還有的企業(yè)為了獲得較高的資金收入，設(shè)局故意欺騙小額貸款公司的資金，這些人不顧及公司的經(jīng)營狀況，也不考慮自己的信用問題，對小額貸款公司造成了嚴(yán)重傷害。

（四）管理風(fēng)險

小額貸款公司的規(guī)模比較小，在管理過程中也面臨著管理手段不科學(xué)的風(fēng)險。管理人員對于貸款者信用審核以及其他方面的審核出現(xiàn)偏差，或者是財務(wù)報表不準(zhǔn)確，都會讓公司的資金周轉(zhuǎn)面對困難。公司管理人員的素質(zhì)也會影響貸款情況，若是領(lǐng)導(dǎo)層人員出現(xiàn)了決策失誤，讓公司的發(fā)展計劃受到了損壞也是常見的風(fēng)險。

（五）資金風(fēng)險

小額貸款公司資金成本偏高。監(jiān)管部門有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，小額貸款公司融資平均成本達(dá)到了20%，為了盈利，小額貸款公司必然會以更高的利率將資金貸出去，一般為30%或40%，有些甚至更高。實際上沒有多少實體經(jīng)濟能夠承受如此高的融資成本，一旦借款人資金鏈斷裂，形成違約，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。

二、小額貸款公司風(fēng)險防控

（一）建立完善的監(jiān)管體系

我國法律法規(guī)對于小額貸款公司風(fēng)險應(yīng)對方面存在一定的缺陷，小額貸款流程和實行方法都沒有明確的規(guī)定，尤其是現(xiàn)在金融市場比較復(fù)雜，很多方面都缺乏相關(guān)的說明，給小額貸款公司帶來了一定的影響。我國應(yīng)該進一步建立小額貸款的監(jiān)管機制，對小額貸款公司的主體進行規(guī)定，減少職責(zé)重疊。同時還要讓監(jiān)管內(nèi)容完善，建立多方位、多角度的監(jiān)管體系，正確的引導(dǎo)小額貸款公司的運行狀況，減少不良貸款記錄。

（二）加大財政扶持力度

小額貸款公司在社會經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著很重要的地位，他們公司的貸款業(yè)務(wù)繁多，產(chǎn)生的資金周轉(zhuǎn)性強，對于很多的團體組織都有很好的作用。我國政府應(yīng)該鼓勵小額貸款公司的發(fā)展，在小額貸款發(fā)展起步階段，我國就已經(jīng)做出了明確的區(qū)域發(fā)展、市場定位、業(yè)務(wù)范圍等內(nèi)容做出了規(guī)定。政府應(yīng)該在以后的工作者中，放寬對小額貸款公司的監(jiān)管力度，加大財政稅收方面的支持和幫助，讓小額貸款公司能夠享受稅收優(yōu)惠，并且掌握貸款的自主決定權(quán)，能夠開拓新的貸款渠道，幫助小額貸款公司進一步發(fā)展。

（三）引進先進的管理經(jīng)驗

小額貸款公司的人員應(yīng)該具備很高的資金管理素質(zhì)，不論是普通的員工還是公司的領(lǐng)導(dǎo)者，都要樹立強勁的風(fēng)險管理觀念，能夠使用統(tǒng)一的方法進行風(fēng)險管理，重視信用風(fēng)險和環(huán)境風(fēng)險。市場管理人員對金融市場和國家政策的變動應(yīng)該具有明確的認(rèn)識，能夠提早做好風(fēng)險防范措施，避免公司陷入被動之中。公司的領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)該重視文化和觀念上的風(fēng)險管理，讓員工定期進行風(fēng)險管理培訓(xùn)，注重引進先進的額管理經(jīng)驗和優(yōu)秀的高素質(zhì)人才，讓他們能夠全心全意的為公司的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

（四）培養(yǎng)高素質(zhì)的管理人才

小額貸款公司規(guī)模很小，涉及的金額非常多，這就需要公司的管理人員必須有很強勁的專業(yè)水平，能夠應(yīng)對公司出現(xiàn)的各種風(fēng)險。但是在實際工作中，很多的小額貸款公司難以吸收到優(yōu)秀的人才，這就需要公司加大人才的培養(yǎng)力度，提高員工的工作環(huán)境和工資待遇，讓員工能夠和企業(yè)站在統(tǒng)一戰(zhàn)線上。企業(yè)還要注重人才的素質(zhì)培養(yǎng)，定期安排公司人員進行管理進修，掌握風(fēng)險管理的預(yù)測和防控辦法，提高公司的人員素質(zhì)。還要建立良好的獎懲機制，對于公司能力強、工作績效好的員工給予一定的獎勵，多于投機取巧造成公司損失的員工，給予一定的批評懲罰，約束和激勵員工更好的進行工作。

（五）規(guī)避風(fēng)險貸款可能性

小額貸款公司風(fēng)險管理措施不到位，這也是造成回款困難的原因。有的小額貸款公司掌握的財務(wù)數(shù)據(jù)不健全，或者是財務(wù)信息不真實，給小型企業(yè)貸款的時候，不知道這個企業(yè)的信用資產(chǎn)情況，往往造成重大的失誤。很多企業(yè)正是看準(zhǔn)了小額貸款公司信用審查不合理的漏洞，獲取大量的資金，給貸款企業(yè)造成嚴(yán)重創(chuàng)傷。因此小額貸款公司應(yīng)該加強風(fēng)險管理的措施，在放出貸款的前期，對貸款對象的信用等進行嚴(yán)格的審查，包括之前有無不良記錄、企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的情況、公司的規(guī)模、償債能力等，方面以后公司收回貸款。

（六）加強內(nèi)部監(jiān)控體系

小額貸款公司的內(nèi)部監(jiān)管通常都不到位，很多的小額貸款公司一人身兼數(shù)職，能夠隨意的使用公司的資金，給公司的資金管理造成了很大的風(fēng)險。小額貸款公司應(yīng)該意識到了完善的內(nèi)部監(jiān)管的重要性，在情況允許的條件下，要建立股東大會、監(jiān)事會、董事會，讓三權(quán)相互制約，提高管理決策的正確性。公司還應(yīng)該加強內(nèi)部員工的溝通渠道，能夠及時了解員工的思想動態(tài)，幫助員工解決生活中出現(xiàn)的困難。公司應(yīng)該重視經(jīng)營管理制度，不斷的引進國外先進的管理技術(shù)，吸收優(yōu)秀的管理經(jīng)驗，不斷的提高公司內(nèi)部的職位分工，讓每個職工都能夠各司其職，保證公司規(guī)章制度順利進行。

（七）大額借款實行跟蹤檢查

小額貸款公司近些年來發(fā)展迅速，在金融市場中找到了合理的生存空間。但是在實際運營中，有的借款人不但向當(dāng)?shù)氐你y行進行了貸款，還向貸款公司進行了借款。小額貸款公司因為抵押物、抵押手續(xù)等方面制度不夠完善，導(dǎo)致了貸款的監(jiān)管方面能力不足，一旦發(fā)生了劇烈的市場波動，就會產(chǎn)生很大的損失。小額貸款公司應(yīng)該對建立完善的抵押物評估程序，完善抵押手續(xù)，保證公司的基本利益。在大額貸款借出去之后，進行跟蹤檢查，及時了解貸款公司的經(jīng)營情況和資金的周轉(zhuǎn)情況，若是發(fā)現(xiàn)了不良信息，及時采取措施，保證小額貸款公司的資金能夠及時回攏，減少大額貸款的市場風(fēng)險。

三、總結(jié)

小額貸款公司在市場中缺乏一手的信息，公司規(guī)模小，審核制度不健全等，讓公司很難在市場中占據(jù)有利的地位。我國政府應(yīng)該建立完善的管理監(jiān)督體制，保證小額貸款公司的經(jīng)濟利益。小額貸款公司還應(yīng)該建立完善的制度，加強高素質(zhì)人才的引進，定期做好公司人員的培訓(xùn)，建立內(nèi)部監(jiān)管體制，認(rèn)真審核貸款企業(yè)的信用等級，保證能夠在規(guī)定的時間內(nèi)收回貸款，避免公司出現(xiàn)重大的損失。

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