我國城鄉(xiāng)金融產(chǎn)業(yè)布局的形成及特征分析

■ 王學信 教授（天津職業(yè)技術師范大學經(jīng)濟與管理學院 天津 300222）

金融產(chǎn)業(yè)布局是指金融產(chǎn)業(yè)組織及其所從事的相關金融活動在一國或某一特定區(qū)域范圍內(nèi)的分布與組合狀態(tài)。金融產(chǎn)業(yè)布局的結果將通過影響金融資源的區(qū)域分布結構，引起政府、企業(yè)、居民個人等金融主體的行為變化，最終改變區(qū)域金融效率。區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)布局應與該區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平相適應。金融產(chǎn)業(yè)組織在特定區(qū)域的布局情況下，應能反映該區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平和金融發(fā)展水平，并隨區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的變化不斷調(diào)整。布局在某一區(qū)域的金融組織數(shù)量過多，就會產(chǎn)生擁擠現(xiàn)象，導致金融機構之間的競爭加劇，產(chǎn)生金融供給過?，F(xiàn)象，浪費金融資源，降低金融效率；布局的金融機構數(shù)量過少，將不能滿足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。區(qū)域視角下的金融產(chǎn)業(yè)布局除受微觀金融組織的布局行為影響以外，還要受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構的制約，并體現(xiàn)出鮮明的二元性特征。

我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構與城鄉(xiāng)金融產(chǎn)業(yè)布局的形成

羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖（Ronald I.McKinnon &Edward S.Shaw）在提出的金融深化論中就分析了發(fā)展中國家存在的金融二元結構問題。他們認為金融二元結構的成因是發(fā)展中國家采取的金融抑制政策，其結果會導致二元經(jīng)濟結構的產(chǎn)生。曾康霖（2008）的研究進一步證實，二元經(jīng)濟結構和二元金融結構存在著相互交叉和相互促進的內(nèi)在機制。城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構是指在發(fā)展中國家中，以現(xiàn)代化生產(chǎn)為特點的城市經(jīng)濟和以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要特點的農(nóng)村經(jīng)濟同時并存的經(jīng)濟結構。城市在道路、供電、供水、供氣、供暖、教育、醫(yī)療等基礎設施好于農(nóng)村，城市居民的人均可支配收入遠高于農(nóng)村居民的人均純收入，城市居民的受教育程度高于農(nóng)村，人口密度遠大于農(nóng)村，城市居民的人均消費高于農(nóng)村，城市因為集中了現(xiàn)代化生產(chǎn)，使得土地的經(jīng)濟價值也大大高于農(nóng)村地區(qū)。在我國，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構的成因是多方面的：首先，城鄉(xiāng)戶籍制度的存在，限制了勞動力在城鄉(xiāng)之間的自由流動。其次，農(nóng)村勞動力的技術素質與城市的現(xiàn)代化工業(yè)生產(chǎn)不相適應，即便進城務工，只能從事一些技能要求較低的工作。再次，城鎮(zhèn)化過程中房地產(chǎn)價格的快速上漲且居高不下，對于收入水平較低的農(nóng)村居民而言，即便在城市找到了就業(yè)崗位，也無法在城市落戶。最后，社保水平在城鄉(xiāng)之間存在差異，農(nóng)村較低，城市較高，醫(yī)療、失業(yè)、住房、養(yǎng)老等社會保障制度在城鄉(xiāng)之間沒有接軌，阻礙了農(nóng)村居民進城落戶，客觀上造成了城市與農(nóng)村的分割。

城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構割裂了金融市場：城市擁有著現(xiàn)代化的金融市場和組織，農(nóng)村則充斥著大量傳統(tǒng)的金融活動。農(nóng)村經(jīng)濟的特點，要求金融機構能夠提供存款、貸款、結算等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務，因此，那些資本實力較弱、資產(chǎn)規(guī)模較小，尤其是創(chuàng)新能力較低的中小金融機構比較適合在農(nóng)村地區(qū)布局。在農(nóng)村，小生產(chǎn)的作業(yè)方式，產(chǎn)生的借貸需求規(guī)模只能是小額的；農(nóng)村居民的收入水平較低，收入與消費相抵以后的金融剩余規(guī)模也較少。較少金融剩余與小額的借貸需求使得金融交易過程中產(chǎn)生的費用成本較高，即單位資金分攤的交易費用較高，加上小生產(chǎn)方式無法抵御天災和市場帶來的雙重風險，貸款的自償性較差，更是提高了農(nóng)村金融市場的融資風險，壓縮了市場利潤空間。大型的現(xiàn)代化的金融機構必然采取回避態(tài)度，留守下來的金融機構也會大幅提高貸款利率。同時，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡、通訊等基礎設施落后，無法或者很少能接觸到電話銀行、網(wǎng)絡銀行等新型服務方式；而受教育程度較低的事實，也使得居民對于金融機構提供的新產(chǎn)品、新服務因為陌生和恐懼而產(chǎn)生抵觸情緒。另外，農(nóng)村地區(qū)人口密度小，單位土地產(chǎn)生的經(jīng)濟價值較低，可能形成的商務流量也較小，如果政府沒有相應的補貼政策扶持，在農(nóng)村地區(qū)布局分支機構及營業(yè)網(wǎng)點也不符合商業(yè)性原則。因此，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)社會中，普通農(nóng)村居民對商業(yè)性金融的融資意愿和承受能力偏低，加之受傳統(tǒng)文化觀念的影響，農(nóng)戶對正規(guī)金融機構的金融需求較少，滿足居民金融需求的主要途徑仍然是非正規(guī)金融而不是正規(guī)金融。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶的收入結構由原來的單一依靠種植業(yè)逐步向外出務工、養(yǎng)殖業(yè)、個體工商業(yè)等方向延伸。盡管不同農(nóng)戶的收入水平高低有別、收入結構也不盡相同，金融需求也多種多樣，但傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟條件下多為滿足家庭消費性支出，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融需求不足。同時，受農(nóng)村財政能力低下、組織弱化以及農(nóng)地分散經(jīng)營等因素的約束，農(nóng)村基礎設施建設等農(nóng)村發(fā)展方面的金融需求并未得到充分滿足（王學信，2006）。

城市是一個制造業(yè)和服務業(yè)等非農(nóng)經(jīng)濟部門的聚集地，資本、技術、勞動力、信息因在城市集聚而產(chǎn)生的規(guī)模效應和擴散效應顯著。城市的基礎設施較為完備，經(jīng)濟活動集中，單位土地的經(jīng)濟價值較高，產(chǎn)生的商務流量較大，人口密度高，居民受教育程度好于農(nóng)村地區(qū)，高端人才匯聚，創(chuàng)新環(huán)境較好。城市經(jīng)濟的特點，要求金融機構不僅能夠為城市居民和企事業(yè)單位提供存貸款、結算等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務，更要求在產(chǎn)品種類、服務技術與服務方式等方面滿足其多樣化的需求。所以，資本實力雄厚、資產(chǎn)規(guī)模較大、創(chuàng)新能力較強、服務手段較為先進的大中型金融機構，比較適合在城市布局。

金融排斥與農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)布局

金融排斥是指社會中的弱勢群體缺少足夠的途徑或方式接近金融機構，以及在利用金融產(chǎn)品或服務方面存在諸多困難和障礙，具體表現(xiàn)形式可能是由供給方實施的被動排斥，也可能是由需求方自己實施的自我排斥（董曉林、徐虹，2012）。對農(nóng)村金融排斥的原因既有弱勢的三農(nóng)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村）自身的問題，又有政策干預的問題。

（一）弱勢的農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村是金融排斥產(chǎn)生的基礎

在農(nóng)業(yè)部門，國家調(diào)控與市場供求相結合的糧食定價模式，使得在一般物價水平上漲時糧食價格漲幅小于化肥、農(nóng)機具等工業(yè)品，也小于以糧食為原材料的食品，使得在計劃經(jīng)濟條件下業(yè)已存在的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價格剪刀差得以存續(xù)。與此同時，生產(chǎn)要素市場化配置影響下的農(nóng)村剩余勞動力持續(xù)流入城市，也限制了農(nóng)業(yè)部門的產(chǎn)出能力，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增速小于制造業(yè)和服務業(yè)，導致農(nóng)業(yè)部門的自身積累能力較低，成為弱勢產(chǎn)業(yè)。另外，土地聯(lián)產(chǎn)承包責任制下形成的土地分割碎片化、農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散化的趨勢，對于農(nóng)業(yè)規(guī)?；⑺?、電氣化、機械化的推廣實施起到了阻礙作用，也是制約農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)出效益的重要因素。盡管近年來中央政府推出了鼓勵農(nóng)地流轉的政策舉措，但農(nóng)地流轉畢竟是農(nóng)民的市場化行為，政策貫徹落實尚需時間。因此，工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價格剪刀差的存在和農(nóng)地制度的僵化，使農(nóng)業(yè)部門成為國民經(jīng)濟中的弱勢產(chǎn)業(yè)，也是遭到金融機構被動排斥的重要因素。

在農(nóng)民的收入來源結構中，種植業(yè)、外出務工和養(yǎng)殖業(yè)是其中三個重要組成部分。近年來中央政府采取了免征農(nóng)業(yè)稅、給種地農(nóng)民以補貼等政策，受到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟部門效益低下的影響，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)給農(nóng)民增收的貢獻仍然較小。外出務工是農(nóng)民增收的重要途徑，但由于農(nóng)民自身的技能有限，其收入水平與城鎮(zhèn)職工相比較還有一定差距。同時，農(nóng)村居民的受教育程度低于城市居民，金融知識積累較少，導致其金融人格水平較低，尤其是金融意識較差，往往會引發(fā)其自我排斥，表現(xiàn)為他們往往會主動拒絕金融機構提供的產(chǎn)品與服務。比如，很少有居民愿意通過電話銀行或者網(wǎng)絡金融交易，而更愿意在物理網(wǎng)點通過面對面的交流來辦理金融業(yè)務，滿足金融需求。在城鎮(zhèn)，因為金融機構較為密集，居民金融知識積累較多，其金融素質要好于農(nóng)村居民，對于創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和金融服務更易于接受。

在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，受改革開放以來農(nóng)村集體財政能力弱化的影響，農(nóng)村發(fā)展所需的交通、休閑娛樂、供電、供水、環(huán)衛(wèi)等基礎設施投入不足。即便有農(nóng)村發(fā)展的融資需求，因為缺乏還貸能力，也會受到金融機構的被動排斥。

（二）政策干預加重了農(nóng)村地區(qū)的金融排斥

從1983年到1994年，工、農(nóng)、中、建四大國有專業(yè)銀行在宏觀政策的引導下，分支機構快速擴張，機構網(wǎng)絡覆蓋了縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村。其中，中國農(nóng)業(yè)銀行在每個縣（西藏除外）都設置了營業(yè)網(wǎng)點。1995年《商業(yè)銀行法》頒布實施后，專業(yè)銀行開始遵從“安全性、效益性、流動性”的經(jīng)營原則，向商業(yè)銀行轉軌。這期間，四大國有商業(yè)銀行在中國人民銀行的直接指導下，開始了分支機構改革，逐步撤并了縣及縣以下的機構網(wǎng)點，使農(nóng)村地區(qū)的金融供給顯著下降。

1950年各地成立的信用合作社一開始便在農(nóng)村地區(qū)廣布網(wǎng)點，在組織閑散資金、解決農(nóng)民生產(chǎn)和流動資金困難、發(fā)展生產(chǎn)、改善農(nóng)民生活、打擊農(nóng)村高利貸、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。自1959年起，在完全遵循國家意志偏好的情況下，農(nóng)村信用社管理體制多變，其發(fā)展軌道越來越偏離“合作制”，走上了“官辦”的道路，合作金融特點基本消失，發(fā)展幾乎停滯，許多信用社甚至瀕臨破產(chǎn)。1980年底，中央開始改革農(nóng)村信用社管理體制，明確要求按照集體所有制的金融組織性質來辦農(nóng)村信用社。1983年，農(nóng)村信用社實行四級組織結構—信用站、信用分社、信用社和信用聯(lián)社。即在行政村設立信用站，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）范圍內(nèi)經(jīng)濟活動相對集中的地方設立信用分社，按鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設置具有法人資格的信用社，以行政區(qū)劃上的縣（市）或市轄區(qū)為單位設置信用社聯(lián)合社。1996年9月，國務院下發(fā)了《關于農(nóng)村金融體制改革的決定》，要求農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，使農(nóng)村信用社在股權設置、民主管理、服務方向等方面向“合作制”方向回歸。從2004年開始，農(nóng)村信用社交由地方政府負責管理，以法人為單位改革信用社產(chǎn)權制度。其中一部分改組為農(nóng)村商業(yè)銀行，還有一部分改組為農(nóng)村合作銀行。1996-2005年間，農(nóng)村信用社對其基層網(wǎng)點也按照商業(yè)化經(jīng)營要求進行了大幅度撤并，進一步加大了農(nóng)村地區(qū)的金融排斥。

1979年開始在全國各地成立的城市信用社，由于受到政策鼓勵，法人數(shù)量和分支機構規(guī)模實現(xiàn)了快速擴張。然而，由于單個信用社規(guī)模小、抗風險能力弱，管理體制不順以及內(nèi)部管理混亂等原因，風險不斷暴露。根據(jù)國務院的“國發(fā)140號文件”（《國務院轉發(fā)人民銀行關于整頓城市信用社的通知》）和“國發(fā)330號文件”（《進一步加強和促進城市信用社管理及發(fā)展》）的要求，從1998年起，通過合并重組為單一法人、商業(yè)銀行收購收回、更名改制為農(nóng)村信用社、撤消等多種方式進行改革整頓，到2012年，城市信用社已從我國的金融機構體系中消失。這樣，農(nóng)村信用社的機構規(guī)模因部分城市信用社的更名改制而有所增加。同時，2006年，銀監(jiān)會頒布了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)[2006]90號）；2007年，又發(fā)文允許股份制商業(yè)銀行在縣域設立分支機構；2008年和2011年，銀監(jiān)會分別頒發(fā)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構行政許可事項實施辦法》和《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)農(nóng)村中小金融機構行政許可事項補充規(guī)定的通知》。在這一系列農(nóng)村金融市場準入政策的推動下，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行異地設立分支機構，一定程度上緩解了金融排斥給農(nóng)村地區(qū)帶來的金融困境。但是，股份制商業(yè)銀行進入的縣域在經(jīng)濟上較為發(fā)達，發(fā)放的與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶有關的貸款更少，金融支農(nóng)的“主力軍”仍然是農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行；在地方金融機構中，異地設立分支機構的也畢竟是少數(shù)規(guī)模較大、盈利能力較強、資產(chǎn)規(guī)模較大的地方金融機構，并未能從根本上解決農(nóng)村的金融排斥問題。

城鄉(xiāng)金融產(chǎn)業(yè)布局的特征

現(xiàn)代化金融機構在城市的集聚與傳統(tǒng)金融機構在農(nóng)村的分布，形成了金融產(chǎn)業(yè)布局的二元性。金融機構布局是一個金融供給的過程。城鄉(xiāng)金融布局的差異主要原因在于城鄉(xiāng)金融需求的不同。盡管城市有不同的能級，在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的集聚效應和擴散效應不同，但城市作為資源配置中心，匯聚了各種現(xiàn)代化的金融機構。

（一）城市布局的金融機構特征

首先，在城市布局的金融機構往往規(guī)模較大。城市是產(chǎn)業(yè)的集聚地，擁有著大量現(xiàn)代化的生產(chǎn)技術和生產(chǎn)方式，單位土地面積產(chǎn)生的經(jīng)濟價值較高。與現(xiàn)代化大生產(chǎn)相適應，企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和產(chǎn)出規(guī)模較大，金融需求規(guī)模也較大，只有資產(chǎn)規(guī)模較大和融資能力較強的金融機構才能滿足它們的融資需求。其次，在城市布局的金融機構是多元化的。城市的經(jīng)濟主體又是多元化的，金融需求不僅有對存款、貸款、結算、信用卡等商業(yè)銀行的業(yè)務需求，還包括了人身保險、財產(chǎn)保險、證券投資咨詢、理財、互聯(lián)網(wǎng)金融等服務需求，這在客觀上就決定了在城市布局的金融機構的多樣性。再次，在城市布局的金融機構擁有現(xiàn)代化的服務手段。一個地區(qū)的金融機構數(shù)量規(guī)模與該地區(qū)的人口規(guī)模、人口密度、人均收入密切相關。因此，城市的金融機構密度高于農(nóng)村地區(qū)。為了獲取更大的市場份額，各金融機構之間的競爭愈演愈烈，這種競爭不僅僅是價格（如金融資產(chǎn)收益率、貸款利率等）上的競爭，更是在金融業(yè)綜合化經(jīng)營趨勢已然形成的今天，表現(xiàn)為產(chǎn)品種類和服務方式以及服務質量上的競爭。由于城市居民的受教育程度較高，金融素質較好，追求高層次的金融消費、引領金融消費時尚，是當今具有較高收入水平城市居民的不懈追求。在產(chǎn)品、服務等方面創(chuàng)新能力薄弱的小型金融機構如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，在競爭中必然處于劣勢。只有那些不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務方式，滿足客戶分散風險、提高收益、降低融資成本的金融機構，才會在競爭中勝出。

（二）地方金融機構的特征

地方金融是指由地方政府、企業(yè)或其他經(jīng)濟組織、居民個人共同投資并經(jīng)金融監(jiān)管機構批準，在一定行政區(qū)域范圍內(nèi)設立的，以股份制或合作制等形式組成并主要服務于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的金融組織及其業(yè)務活動。地方金融機構的出資人主要是由地方政府、企業(yè)和居民個人投資入股的方式創(chuàng)辦起來的。地方金融機構的服務對象主要是地方政府、企業(yè)和居民個人為首要目標，著力于為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。在農(nóng)村布局的金融機構具有鮮明的地方性特征。首先是1980年代到1990年代初期布局在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行從1998年以后出于風險與收益的考慮大量撤并，導致這些金融機構數(shù)量大幅度減少。2007年以前金融監(jiān)管部門禁止股份制商業(yè)銀行在縣域設立分支機構，地方金融機構也不得跨地區(qū)設立分支機構，這就把地方金融機構限定在特定的區(qū)域內(nèi)。其次是地方政府為了充分動員地方金融資源為本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，封鎖本地區(qū)的金融資源，并通過影響工、農(nóng)、中、建等四大銀行和地方金融機構一起為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。最后是以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為代表的地方金融機構受資產(chǎn)規(guī)模小、盈利能力弱、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力低下等問題的困擾，客觀上也沒有在異地設立分支機構的能力和條件，更缺乏金融創(chuàng)新的能力。

（三）農(nóng)村不同發(fā)展階段的金融機構布局

農(nóng)村的金融需求是一個動態(tài)的變化過程。從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到城鎮(zhèn)化的過程中，金融需求由分散走向集中，由小額走向大額，由生活性走向生產(chǎn)性，由短期性和季節(jié)性走向長期性和穩(wěn)定性，由單一的存貸款到多元化金融服務（周立，2004）。在不同的發(fā)展階段，農(nóng)村的金融需求有所不同。農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的融資重點和融資方式不同，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，以農(nóng)民的生活性需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求為主，金額小，資金需求十分分散，還款來源缺乏保障，小額農(nóng)貸和民間借貸可以滿足金融需求。走向工業(yè)化階段時，以工商業(yè)發(fā)展需求與農(nóng)副產(chǎn)品加工需求為主，金額較大，資金需求分散，季節(jié)性強，還款來源明確，但有自然風險和市場風險，工商信貸、民間借貸、和小額信貸可以滿足其金融需求。到了城市化階段，則以農(nóng)村基礎設施需求和工商業(yè)發(fā)展需求為主，金額大，期限長，還款來源明確，滿足其金融需求的為工商貸款和基建貸款（周立，2004）。

農(nóng)村金融需求的這種階段性特征，要求金融機構在農(nóng)村布局時應結合自身的特點來進行。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，盡管不同農(nóng)戶的收入水平高低有別，收支結構也不盡相同，但金融需求多為滿足家庭消費性支出。這一階段的農(nóng)戶對商業(yè)性金融的融資意愿和承受能力偏低，加之受傳統(tǒng)文化觀念的影響，農(nóng)戶對正規(guī)金融機構的金融需求較少，滿足農(nóng)戶金融需求的主要途徑仍然是非正規(guī)金融而不是正規(guī)金融（王學信，2006）。因此，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小型金融機構比較適宜布局。由于工業(yè)化階段的金融需求規(guī)模較大，并具有自償性特點，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機構適宜布局。城市化階段的農(nóng)村金融需求主要表現(xiàn)為農(nóng)村發(fā)展和工商業(yè)發(fā)展的資金需求，應以大中型金融機構布局為主，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構為補充。

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