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    商業(yè)健康保險發(fā)展困境研究

    2015-01-03 17:58:39
    中國管理信息化 2015年16期
    關(guān)鍵詞:健康險醫(yī)療保障醫(yī)療保險

    王 曄

    (江西師范大學(xué) 財政金融學(xué)院,南昌 330022)

    商業(yè)健康保險發(fā)展困境研究

    王 曄

    (江西師范大學(xué) 財政金融學(xué)院,南昌 330022)

    從20世紀(jì)80年代恢復(fù)人身保險社會化經(jīng)營至今,我國商業(yè)健康保險取得了一定的成績,但從目前發(fā)展效果來看,商業(yè)健康保險還存在諸多問題。在了解該保險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,分析問題存在的原因并提出相應(yīng)的解決對策是有必要的。

    商業(yè);健康保險;困境;供給;分析

    從20世紀(jì)80年代我國恢復(fù)人身保險至今,商業(yè)健康保險已經(jīng)走過了30多年的時間。但由于種種原因,目前,我國商業(yè)健康保險的發(fā)展存在水平較低、險種產(chǎn)品不全、產(chǎn)品質(zhì)量不高以及經(jīng)營效果不佳等問題,這需要對發(fā)展中所存在的問題進(jìn)行深入的研究分析。

    1 目前我國商業(yè)健康保險發(fā)展的現(xiàn)狀

    從保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出,2014年我國的商業(yè)健康保險的保費收入達(dá)到15 871 785.71萬元,比2013年增加了41.27%,比2004年增加24倍之多。單純地從這些數(shù)據(jù)來看,商業(yè)健康保險在這十幾年間取得了高速發(fā)展的成效。如此快的發(fā)展速度主要是由于壽險市場需求的快速增長。在市場上,健康險作為壽險的附加險,取得了較快的增長速度。但從健康險在人身險中所占的比例來看,2014年健康保險僅占人身險中的12%,遠(yuǎn)低于成熟健康保險市場30%左右的市場份額。且從經(jīng)營主體的經(jīng)營情況來看,4家專業(yè)健康保險公司的收入也只占到健康險市場的10.37%。從這些數(shù)據(jù)不難看出,我國商業(yè)健康保險的發(fā)展比原來設(shè)想的速度要慢。

    2 造成商業(yè)健康險發(fā)展緩慢的原因分析

    2.1健康險的市場有效供給不足

    從目前健康險市場的產(chǎn)品供給來看,主要集中在疾病保險與醫(yī)療保險方面,而關(guān)于護理保險和失能收入保險方面的卻不多。這使得健康險市場上的產(chǎn)品種類出現(xiàn)畸形化供給態(tài)勢,不利于各險種的均衡發(fā)展。且現(xiàn)在健康險市場上存在著大量的同質(zhì)化產(chǎn)品,消費者在選擇產(chǎn)品時無法得到滿足自身需求的產(chǎn)品。再加上由于現(xiàn)有保險公司很多將健康險與壽險進(jìn)行“捆綁銷售”,將其作為壽險的附贈品交予消費者,雖能在短期內(nèi)增加健康險的銷售收入,但從長遠(yuǎn)看,這種不重視健康險的銷售模式必將阻礙健康險的發(fā)展。

    2.2社會保險與商業(yè)健康險的定位不清晰

    我國的醫(yī)療保障制度是“以基本醫(yī)療保障為主體,其他醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次醫(yī)療保障體系”。但隨著我國基本社會醫(yī)療保障制度的建立和健全,政府不斷加大對基本社會醫(yī)療保險的覆蓋面。但對基本社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的內(nèi)容并沒有很好地劃定界限,而商業(yè)健康保險由于自身的“商業(yè)性”無法與社會醫(yī)療保險的“公益性”相比較。這使得消費者在選擇醫(yī)療保險時,會受醫(yī)療花費等因素的影響選擇社會醫(yī)療保險,使得商業(yè)健康保險在社會保險的“擠出效應(yīng)”影響下經(jīng)營受到影響。

    2.3相關(guān)法律法規(guī)不完善

    商業(yè)健康保險的發(fā)展需要政府為其提供良好的監(jiān)管和法律制度,在明確社保服務(wù)保障范圍的同時,要嚴(yán)格區(qū)分商業(yè)健康保險與社會保險的服務(wù)范圍,為商業(yè)健康保險的發(fā)展提供重要的法律依據(jù)。而目前我國相關(guān)的法律法規(guī)并不能滿足商業(yè)健康保險發(fā)展的需要。

    3 解決商業(yè)健康保險發(fā)展問題的對策建議

    3.1大力促進(jìn)商業(yè)健康保險的專業(yè)化經(jīng)營

    從國外的發(fā)展經(jīng)驗來看,專業(yè)化經(jīng)營意味著商業(yè)健康保險從產(chǎn)品本身就脫離了與壽險相同的經(jīng)營模式,依托于獨立的健康保險信息管理數(shù)據(jù)庫,集中專業(yè)的健康險人才利用風(fēng)險管理技術(shù)和精算技術(shù)對健康險進(jìn)行更好的開發(fā)。從我國保險市場的現(xiàn)狀來看,幾乎所有的保險公司無論是人身險還是財產(chǎn)險都可以經(jīng)營健康險,這是有悖于健康險發(fā)展要求的。短期內(nèi)可通過在公司內(nèi)成立專門的健康險事業(yè)部對健康險業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行單獨的管理,有條件的公司可以成立健康險子公司,對健康險專業(yè)化經(jīng)營進(jìn)行探索,最終使得專業(yè)化經(jīng)營成為健康險經(jīng)營的唯一經(jīng)營方式。

    3.2加快產(chǎn)品研發(fā)和推廣

    目前,我國居民的健康險需求明顯大于市場供給,加上市場提供的產(chǎn)品的“同質(zhì)性”,使得有效供給更加不足。保險公司要借助市場調(diào)查的具體情況,研發(fā)適合市場需求的產(chǎn)品,并積極參與各地醫(yī)療體系建設(shè),通過大力宣傳,承辦基本醫(yī)療保險業(yè)務(wù)來加深潛在消費者對保險公司和健康險的認(rèn)識,變潛在消費者為實際消費者。

    3.3政府加大監(jiān)管和法律法規(guī)制定的力度

    目前我國雖出臺了商業(yè)健康保險經(jīng)營的相關(guān)準(zhǔn)則,但對于商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保障之間的界限并沒有一個明確的界定,這使得消費者選擇基本醫(yī)療保障而非商業(yè)健康險的情況經(jīng)常存在。同時由于健康保險的特殊性,需要保險監(jiān)管部門針對健康險進(jìn)行監(jiān)管,同時政府相關(guān)部門需要盡快制定出詳盡的準(zhǔn)則,對商業(yè)健康保險進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管,以規(guī)范商業(yè)健康保險市場的運行。

    3.4加大稅收方面的優(yōu)惠

    現(xiàn)階段,政府可從稅率、稅基等方面對商業(yè)健康保險實行寬松的稅收優(yōu)惠政策??梢越梃b國外的有效經(jīng)驗,針對團體險部分,政府可以對企業(yè)繳費部分進(jìn)行稅收優(yōu)惠或進(jìn)行稅收補貼,對企業(yè)的團體險保費支出實行稅前列支在一定額度內(nèi)列入企業(yè)成本,來增加團體險的需求;針對個人險部分,可通過對購買商業(yè)健康險的個人實行個人所得稅優(yōu)惠,在一定額度內(nèi)實行稅前抵扣或免征個人所得稅來刺激消費。

    主要參考文獻(xiàn)

    [1]朱銘來,宋占軍.發(fā)展商業(yè)健康保險的思考[J].中國金融,2015(2):63-64.

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    [3]張玲玉,薛罡.德國商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗借鑒[J].金融經(jīng)濟,2008(20):93-94.

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    10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.16.110

    F842

    A

    1673-0194(2015)16-0152-01

    2015-06-11

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