信用聯(lián)社不良貸款的產(chǎn)生與解決

耿金鵬

（陜西省興平市信用聯(lián)社東街分社，陜西興平 713700）

一、信用聯(lián)社不良貸款的產(chǎn)生原因

（一）經(jīng)濟政策出現(xiàn)變化

全國經(jīng)濟一盤棋，在不同的經(jīng)濟發(fā)展時期，國家必然會出臺有不同側(cè)重點的經(jīng)濟發(fā)展政策，從戰(zhàn)略大局來看，緊縮的經(jīng)濟政策與寬松的經(jīng)濟政策是交替執(zhí)行的，當(dāng)政策發(fā)生改變的時候，必然會對之前的貸款政策產(chǎn)生影響，尤其是從寬松型向緊縮性轉(zhuǎn)換時，隨著經(jīng)濟發(fā)展速度的放緩，隨著行業(yè)經(jīng)濟效益的改變，必然容易出現(xiàn)不良貸款。

（二）地方政府行政干預(yù)

各級地方政府出于招商引資、出于發(fā)展局域經(jīng)濟等等考慮，會使用行政干預(yù)手段，直接指示信用聯(lián)社向某些產(chǎn)業(yè)、某些企業(yè)提供資金支持。這種帶有行政味道的干預(yù)，經(jīng)常是違背金融貸款審驗條款，往往是以忽視貸款安全為代價，換取短時期的行政管理考核成績。這種不符合經(jīng)濟規(guī)律的行政行為，很容易產(chǎn)生不良貸款。

（三）貸款管理機制缺失

在信貸投放的執(zhí)行過程中，基層信用聯(lián)社為了完成考核任務(wù)，為了照顧?quán)l(xiāng)親熟人，確實存在著重發(fā)放輕管理，重規(guī)模輕效益，重考核輕責(zé)任等情況，于是在貸款調(diào)查時，對借款人、擔(dān)保人、企業(yè)經(jīng)營狀況、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險沒有進(jìn)行較為深入的了解，導(dǎo)致出現(xiàn)材料不真實、程序不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)冗`規(guī)現(xiàn)象。這種在貸款管理機制方面出現(xiàn)的缺失，極易產(chǎn)生不良貸款。

（四）借款人對貸款存在認(rèn)識偏差

信用聯(lián)社發(fā)放的貸款類型有許多是小額助農(nóng)貸款、小額無息貸款等輔助性貸款。這類貸款都有國家相應(yīng)的扶持政策作為憑證，借款人由此產(chǎn)生輕視心理，認(rèn)為能夠貸出就是成功，在還款的時候“好商量”。其中，有些人在利用貸款開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中，或遭遇不可抗力，或遭遇市場沖擊，導(dǎo)致不能按時還款。另外，有些人甘冒法律風(fēng)險，假造信息，把錢貸到手后轉(zhuǎn)而投入民間借貸，謀求高額利息，一旦陷入經(jīng)濟糾紛，必然形成不良貸款。

（五）貸款人員素質(zhì)不高

受現(xiàn)實情況的影響，信用聯(lián)社的部分工作人員存在學(xué)習(xí)政策不認(rèn)真、執(zhí)行制度不嚴(yán)肅等情況，以交情換制度、憑感覺做調(diào)查的不良習(xí)氣是比較嚴(yán)重的。于是，人情貸款、關(guān)系貸款時有發(fā)生，調(diào)查走形式，放貸不合規(guī)，另外，信用聯(lián)社內(nèi)部審查不健全，責(zé)權(quán)利不對等，增加了不良貸款的清收難度。

二、解決不良貸款的解決措施

（一）壓縮已產(chǎn)生的不良貸款

1.加強法治清收力度

信用聯(lián)社應(yīng)該積極與公檢法等國家機構(gòu)建立密切的合作關(guān)系，堅持法治方針，依據(jù)事實，針對惡意逃避還貸的“老賴”，果斷采取控制性的行動，以法律為準(zhǔn)繩，依法起訴，依法清收，必要時候通過法律手段強制執(zhí)行，打造清收一戶、震動一方的效果，達(dá)到凈化貸款信用環(huán)境、杜絕新生不良貸款的目的。

2.增強責(zé)任追查力度

對不良貸款開展集中清查的工作，對不良貸款的產(chǎn)生原因進(jìn)行分類，將人情貸款、關(guān)系貸款、越權(quán)放款、盲目決策等性質(zhì)的不良貸款集中在一起，理清來龍去脈，逐筆抄錄明細(xì)，明確實際責(zé)任，采取經(jīng)濟懲處、行政處罰等手段，落實責(zé)任，增強責(zé)任追查力度，增強清收不良貸款的執(zhí)行力度，從而實現(xiàn)壓縮不良貸款規(guī)模的目的。

3.建立清收激勵機制

為了提高信用聯(lián)社員工清收貸款的積極性，有必要建立清收激勵機制，一是在信用聯(lián)社管理層面上，建立獎懲制度，在對信用聯(lián)社的業(yè)績考核項目中，增加并落實清收考核項目，信用社主任的工資、晉升等考核標(biāo)準(zhǔn)與之掛鉤，促使信用聯(lián)社管理者提高責(zé)任心。二是對貸款的具體經(jīng)辦人，也制定相應(yīng)的考核標(biāo)準(zhǔn)，將其個人收入、個人晉升、調(diào)動與清收貸款指標(biāo)掛鉤。三是適當(dāng)提高清收貸款的手續(xù)費提成標(biāo)準(zhǔn)，對于完成清收工作的、幫助其他員工完成清收工作的員工或相關(guān)人員，按照獎勵制度落實獎金的發(fā)放。

4.運用多種措施完成清收

對于黨政機關(guān)的不良貸款，爭取獲得地方黨政機關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的支持，分清單位貸款和個人貸款，區(qū)別自己貸款和擔(dān)保貸款，按照不同的性質(zhì)，首先依靠行政管理力量，依靠黨紀(jì)，推動清收貸款工作的進(jìn)程。對于不能按照清收進(jìn)度還貸的，向上級主管部門匯報，提請采取更為嚴(yán)厲的紀(jì)律手段、法律手段督促對方還貸。

對于集體經(jīng)濟主體的不良貸款，一是積極與政府、村委會等組織協(xié)商，核算集體經(jīng)濟體的房屋、池塘、林地、果園等資產(chǎn)的收益，以代管出租的方式，逐步按計劃回收貸款。二是通過拍賣經(jīng)營權(quán)，依照法律，把集體經(jīng)濟體某些資產(chǎn)的經(jīng)營權(quán)經(jīng)行公開拍賣，用所獲款項沖抵貸款本金與利息。

（二）控制不良貸款的新增

1.健全貸款管理制度

健全還款能力審查制度，嚴(yán)格按照制度進(jìn)行審查，對不合格者，即使有行政命令，也不予通過，或者交由上級主管部門簽字處理，承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任。

健全風(fēng)險管理制度，嚴(yán)格執(zhí)行審查與貸款分離制度，對借款人的基本情況、貸款企業(yè)的項目性質(zhì)及發(fā)展情況、做好扎實的評估論證。

健全貸款展期制度，對于到期的貸款，及時催收本息，防止出現(xiàn)新的不良貸款。

健全考核制度，明確貸款收款責(zé)任，將責(zé)任與考核掛鉤，實事求是地執(zhí)行責(zé)任追究制度，明確獎勵與懲處細(xì)則，調(diào)動員工的積極性。

2.建立貸款監(jiān)測機制

建立信息化的監(jiān)測、存檔系統(tǒng)，對貸款實行全面監(jiān)測，建立預(yù)警機制，規(guī)避信貸風(fēng)險。主要的監(jiān)測防范手段如下：一是建立貸款客戶的個人和所在單位的經(jīng)濟檔案，聯(lián)動稅務(wù)、工商等部門，必要時聯(lián)動證劵公司、海關(guān)、房管局等部門，充分掌握客戶的經(jīng)濟情況與變動狀況，通過數(shù)據(jù)化的分析，跟蹤客戶的信貸行為，便于提前掌握，提前采取行動，達(dá)到及時還貸目的。二是在信用聯(lián)社的層面上，建立信貸的月度、季度、年度監(jiān)測系統(tǒng)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)、安排信貸的規(guī)模、比例及具體數(shù)額，把握信貸收支進(jìn)度，穩(wěn)定信貸工作。三是對于不可抗力造成的不良貸款，在每年計提的呆賬準(zhǔn)備中進(jìn)行消化，按照制定的計劃，有步驟地安排落實。四是對于因犯罪等因素造成的不良貸款，及時通過法律程序積極追討，對實在不能追回的部分，經(jīng)上級批準(zhǔn)后，納入呆核銷計劃。

3.堅持開展員工培訓(xùn)

為了避免產(chǎn)生不良貸款的人為因素，就必須堅持員工培訓(xùn)不停息，培訓(xùn)內(nèi)容包括：貸款業(yè)務(wù)內(nèi)容、工作道德操守。從能力與德育兩個方面幫助員工樹立正確的認(rèn)識，提高員工的素質(zhì)水平和工作能力，增強防范經(jīng)營風(fēng)險的能力，減少新的不良貸款的產(chǎn)生。

在業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)方面，一是積極引進(jìn)及掌握金融知識，又了解農(nóng)村市場，還精通經(jīng)營管理的高級人才，發(fā)揮其領(lǐng)軍作用，為信用聯(lián)社培養(yǎng)合格的人才。二是健全員工培訓(xùn)體系，完善教育制度，通過脫產(chǎn)學(xué)習(xí)、委培進(jìn)修、崗位交流等方式，充實員工專業(yè)知識，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。

在職業(yè)道德培訓(xùn)方面，一是加強思想建設(shè)，加強黨建工作，增強全體員工為人民服務(wù)的意識。二是加強職業(yè)服務(wù)技能培訓(xùn)，統(tǒng)一著裝，統(tǒng)一禮貌用語，統(tǒng)一行為規(guī)范，提高業(yè)務(wù)服務(wù)素養(yǎng)。

4.完善信用等級建設(shè)

開展信用等級建設(shè)，分為對內(nèi)與對外兩大方面：對內(nèi)，提高信貸服務(wù)質(zhì)量，糾正行業(yè)不良作風(fēng)，開發(fā)新金融產(chǎn)品，樹信于民，取信于民，不斷提升信用聯(lián)社的整體形象；對外，走出去普及金融知識，樹立信用典型人物，幫助農(nóng)戶完善合作社聯(lián)保建設(shè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)戶的理財理念，營造良好的信用氛圍，降低小額貸款的經(jīng)營風(fēng)險。

總之，解決信用聯(lián)社的不良貸款，是一項長期的艱巨的工作，為了達(dá)到這個目的，必須采取科學(xué)化系統(tǒng)化的組合手段，“堵”、“壓”并舉，才能有效解決不良貸款。

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