我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究

陳莉莉

（徽商銀行合肥分行，合肥 230088）

我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究

陳莉莉

（徽商銀行合肥分行，合肥 230088）

隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量急速增長，信用卡持卡人數(shù)也相應(yīng)急劇增多，與之相伴而來的信用卡管理風(fēng)險也越來越大。本文主要分析信用卡風(fēng)險類型、原因，并提出相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。

商業(yè)銀行；信用卡；風(fēng)險管理

改革開放為我國的金融市場帶來了新的發(fā)展動力，也改變了人們傳統(tǒng)的消費意識，以信用卡為代表的“超前消費”“信用消費”等消費方式越來越深入人心。另外，因為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款的資產(chǎn)業(yè)務(wù)競爭逐漸減少，越來越多的商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)發(fā)展，并開始將業(yè)務(wù)獲利的重心轉(zhuǎn)移到盈利空間更大的信用卡業(yè)務(wù)中。商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量呈倍數(shù)增長，截至2014年末，全國人均擁有信用卡0.29張，信用卡授信總額為4.57萬億元，卡均授信額度為1.17萬元。但是，由于我國信用卡業(yè)務(wù)起步晚，還沒有形成完善的管理制度，信用卡業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，在為銀行帶來高利潤收益的同時，也帶來了巨大的潛在風(fēng)險，嚴(yán)重影響著我國金融業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

1　商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險類型及原因

信用卡是由商業(yè)銀行向個人或者單位發(fā)行，持卡人可以憑卡向特約單位進(jìn)行購物消費或者存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體。信用卡業(yè)務(wù)不但具有商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險，還有信用卡業(yè)務(wù)特有的金融風(fēng)險，主要包括以下幾個方面。

1.1信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指信用卡持卡人在商業(yè)銀行申請到信用卡后，由于其自身經(jīng)濟(jì)狀況的改變等原因，在償還信用卡債務(wù)時不具備償還能力或者不能及時償還借款，或者由于持卡人蓄意透支不還款的道德風(fēng)險引發(fā)的信用風(fēng)險。

1.2操作風(fēng)險

信用卡操作風(fēng)險是指由于發(fā)卡行的內(nèi)部控制管理和監(jiān)督機(jī)制未按流程履行，或因雇員操作不當(dāng)、違規(guī)操作而產(chǎn)生的風(fēng)險。商業(yè)銀行之間的信用卡業(yè)務(wù)市場競爭非常激烈，許多銀行將信用卡發(fā)卡數(shù)量作為員工工作的考核標(biāo)準(zhǔn)之一，導(dǎo)致員工為完成任務(wù)而人為地降低信用卡申辦條件，甚至幫客戶偽造申辦材料，為信用卡管理埋下了巨大隱患。此外，信用卡發(fā)卡部門員工疏忽大意、違規(guī)操作等問題，也對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展形成巨大阻礙。

1.3欺詐風(fēng)險

信用卡欺詐表現(xiàn)多種多樣，防范越來越難。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，因為信用卡欺詐案件給商業(yè)銀行造成的損失超過1.85億元。隨著我國信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，電腦、手機(jī)等移動智能終端支付的不斷普及，使欺詐風(fēng)險更加難以杜絕，甚至有加劇的趨勢。

1.4特約商戶風(fēng)險

所謂特約商戶風(fēng)險，是由于特約商戶操作人員違章操作或者沒按規(guī)定嚴(yán)格核對持卡人簽名身份證及持卡人沒有正確使用信用卡等造成的風(fēng)險損失。

1.5持卡人個人風(fēng)險

持卡人對信用卡知識了解不多，安全用卡意識不強(qiáng)，導(dǎo)致其在信用卡實際使用中，忽視了利息、復(fù)利等因素的存在，或者因密碼設(shè)置簡單，在信用卡丟失后沒有及時掛失而導(dǎo)致被惡意透支或盜取。

2　信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理對策與建議

2.1構(gòu)建完善的個人征信體系，加強(qiáng)商業(yè)銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)

在總結(jié)以往經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，借鑒西方信用管理模式，建立適合我國國情的個人信用登記、評估、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度；加強(qiáng)商業(yè)銀行的現(xiàn)代支付系統(tǒng)和其他金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，深入識別、評估風(fēng)險，實現(xiàn)對信用卡中的欺詐交易、信用風(fēng)險過大交易進(jìn)行事前分析、防止及監(jiān)控，提高信用卡風(fēng)險技術(shù)管理的有效性。

2.2建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)

風(fēng)險預(yù)警機(jī)制是進(jìn)行信用卡穩(wěn)定期風(fēng)險管理的一個重要部分。商業(yè)銀行可以通過借鑒國外優(yōu)秀、成熟的信用卡個人風(fēng)險評估和管理系統(tǒng)，結(jié)合我國實際情況，建立商業(yè)銀行專屬的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，減少后發(fā)性風(fēng)險。

2.3加強(qiáng)信用卡立法建設(shè)，健全信用卡相關(guān)法律

加強(qiáng)信用卡立法建設(shè)，使之沿著規(guī)范化、法制化的道路發(fā)展。首先，制定關(guān)于信用卡的專門的法律和法規(guī)，對我國法律內(nèi)容的完善也極具積極意義；其次，加大現(xiàn)有信用卡法律法規(guī)的執(zhí)行力度，保護(hù)信用卡持卡人的合法權(quán)益；同時，通過法律和行業(yè)性法規(guī)之間的緊密配合，嚴(yán)厲打擊信用卡業(yè)務(wù)犯罪，幫助商業(yè)銀行施行有力的風(fēng)險管理。

2.4嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)操作

首先，商業(yè)銀行要嚴(yán)格把好信用卡的審核和發(fā)行關(guān)，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)流程的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化，利用商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系實行嚴(yán)格的信用卡發(fā)放授權(quán)；其次，要加強(qiáng)銀行員工業(yè)務(wù)風(fēng)險防范培訓(xùn)，提高員工信用卡操作風(fēng)險意識，堅決杜絕違規(guī)操作；最后，要嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)銀行特約商戶準(zhǔn)入制度，通過實行特約商戶實名制、定期檢查、教育制度等，實現(xiàn)對特約商戶的操作風(fēng)險防范。

2.5加強(qiáng)信用教育，普及信用卡知識

由于人們對個人信用缺乏重視，不誠信現(xiàn)象較多。要加大媒體宣傳，鼓勵人們誠信守法；要堅持對我國公民進(jìn)行信用卡知識教育，普及信用卡風(fēng)險教育；要加大對信用卡違法行為的打擊力度，減少信用卡欺詐風(fēng)險。

3　結(jié)　語

在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)相對萎靡的大環(huán)境下，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要靠拉動內(nèi)需來刺激消費，未來我國消費信貸需求會不斷增加。要建立和完善關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的各項法律法規(guī)，保護(hù)商業(yè)銀行及持卡人的合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

［1］馮春陽，楊鹿村.試論我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略［J］.商，2014（10）.

10.3969/j.issn.1673-0194.2015.08.126

F832.2

A

1673-0194（2015）08-0165-01

2015-02-17