我國車險費率改革探討

王 紅

（陜西交通職業(yè)技術學院 汽車工程系，陜西 西安 710018）

我國車險費率改革探討

王 紅

（陜西交通職業(yè)技術學院 汽車工程系，陜西 西安 710018）

隨著車險業(yè)的發(fā)展，費率制定存在的問題顯現。車險費率改革實在必行。本文從車費率模式及從人費率模式著手，介紹影響費率的因素，已經我國現行車險費率存在的問題并對我國費率制度提出建議。

費率模式；賠款次數；違章次數

CLC NO.: C934 Document Code: B Article ID: 1671-7988(2015)01-154-03

前言

我國自開辦車險業(yè)務到現在已經30多個年，在這30多年里，汽車保險有了飛速的發(fā)展。近年來，隨著我國汽車保有量的增加，汽車銷量持續(xù)快速增長也使得產險保費加快增長，汽車保險在產險中占得比例越來越大。截止2013年底，我國汽車保有量達1.37億輛[1]，車險在產險中所占比例已達70%以上。但隨著車險的發(fā)展，車險費率制定存在的問題也突顯。投保人認為保費過高，而對保險公司而言承保利潤并不理想，我國車險費率改革勢在必行。

1、車險費率模式[2]

目前各國車險費率模式主要有從車費率模式和從人費率模式。

1.1 從車費率模式

從車費率模式是指在費率的制定是以考慮汽車本身因素為主，考慮人的因素為輔的一種汽車保險制度。據此模式，汽車保險費率的影響因素主要包括：

（1）汽車使用性質 汽車的使用性質不同，對其行駛里程、使用頻率、耗損程度，以及技術狀況都有不同程度的影響。對于家庭自用車，一般使用頻率較低，危險相應小一些，而營業(yè)用車輛使用頻率較高，事故率也較高。所以汽車的使用性質不同，所發(fā)生事故的危險也不同。

（2）車型 大型客、貨車由于其體積大、功率大、速度快，一旦發(fā)生事故后果嚴重，危害較大，而小型汽車發(fā)生事故的危害性相對小一些?，F代汽車的車型很多，也很復雜，即使同一型號大小的車，安全性也不盡相同。因此對汽車的車型及其危險性分類很重要。

（3）汽車的廠牌型號 因汽車的種類繁多，各種汽車的構造、性能差異很大，即使是統(tǒng)一廠牌的汽車，不同型號之間差異也比較明顯。因此，費率厘定時需考慮廠牌型號。

（4）車齡 新車考慮到磨合，技術性能磨合后車齡差一些，而車齡較大的汽車，其技術性能會明顯不如車齡短的車輛，危險性也較大。

（5）車主擁有汽車數 如果一個家庭或一個家庭擁有的汽車數少，汽車的使用頻率很高，由于家庭成員的駕駛習慣不同，事故頻率往往較大。

1.2 從人費率模式

目前，從人費率模式是指在費率的制定是以考慮駕駛人因素為主，考慮車的因素為輔的一種汽車保險制度。據此模式，汽車保險費率的影響因素主要包括：

（1）駕駛員年齡 駕駛員的年齡是影響交通事故率的重要因素之一，交通事故的發(fā)生與駕駛員的生理狀況和心理狀況密切相關。一般情況下，年輕人心理不太成熟，愛爭強好勝，往往超速行駛，事故率比年長者高；而老年人的生理機能日趨下降，反映較遲鈍，事故率也較高。據統(tǒng)計，是家用發(fā)生交通事故的概率年輕時最高，然后逐年下降，大約在40-50歲最多，之后又逐漸上升。因此，根據駕駛員年齡層次確定保險費率是非常有必要的。

（2）駕駛員的性別 研究表明女性駕駛員駕駛汽車發(fā)生事故的概率比男性略低，其差別大約相差3-5歲。但當女性駕駛員的年齡超過60歲，其發(fā)生事故的概率比男性略高。所以，一般女性駕駛員的保險費率應比男性略低一點。

（3）駕駛員的職業(yè) 不同職業(yè)對人的情緒和體力的影響非常大，也可能影響人的心理狀態(tài)。因此，駕駛員的職業(yè)反映了其生活習慣和生活方式，也影響保險汽車的使用性質和使用范圍，是交通事故的危險因素之一。

（4）駕駛員的婚姻狀況 一般來說，駕駛員已婚，家庭責任及家人的督促會使其小心駕駛，從而降低事故率；如果駕駛員未婚，沒有家庭牽掛，則駕駛安全性會差一些。

（5）駕駛員的駕齡 駕駛員駕齡越長，則駕駛技能越嫻熟，對車輛結構越熟悉，對道路交通規(guī)則和道路結構越熟悉，駕駛安全性自然越高。

（6）駕駛員的事故記錄 如果駕駛員過去頻繁發(fā)生交通事故，表明駕駛技術水平較低，會影響到今年的發(fā)生事故頻率，往往保費要上升。

（7）駕駛員的違章記錄 如果駕駛員違章次數較多，且多為闖紅燈、超速、超載等，說明駕駛員安全意識薄弱，需適當提高保費。

（8）駕駛員的吸煙、酗酒等生活習性 很多駕駛員認為在駕駛過程中吸煙，可以起到提神作用，其實不然，吸煙將妨礙即使操作，影響安全性。酗酒會影響駕駛員的神經系統(tǒng)，導致反應遲鈍、判斷錯誤。酒后駕駛在大多數國家明令禁止。

（9）附加駕駛員的數量 附加駕駛員個人情況差異較大，會增加事故概率。附加駕駛員越多，事故概率越高。因此，每附加一個駕駛員，保險人就要增加一部分保險費。

2、我國目前車險費率模式

我國目前采用的是從車費率模式。但隨著汽車性能的不斷提高、車輛安全性逐漸增加，車輛因素對事故率的影響逐漸減小，經過研究分析發(fā)現駕駛員對事故影響達86.3%[3]，駕駛員因素對事故率影響得到廣泛重視，所以現階段我國正逐漸采用從車加從人兼顧環(huán)境費率模式4]。

3、車險費率不合理之處

我國目前采用的是2009年制定的費率規(guī)章，這一規(guī)章經過多大量數據統(tǒng)計、精密計算得出，科學性較強。但是由于當時技術條件當多方面因素的制約，考慮費率厘定的涉及因素不夠全面，下面將對目前車險費率不合理之處作以說明：3.1 商業(yè)車險費率計算是要考慮無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄。費率調整系數表可參見下表1。通過下表可以看出，目前的車險費率有一定獎優(yōu)罰劣作用，若被保險車輛不出險則車險費率能夠有優(yōu)惠，若出險則費率上浮。但是可以看出獎優(yōu)罰劣力度尚顯不足，費率優(yōu)惠僅能達到3年無賠款，若能進一步降低無賠款優(yōu)待年限且提高多次賠款費率，可減少無索賠記錄車主保費支出，同時也能保證保險公司運營。

表1 與賠款記錄相關的費率調整系數表

3.2 目前車輛保費與車輛廠牌型號聯系不大。不同廠牌型號車輛由于其各方面配置不同，駕駛風險不同，且由于零配件價格不同，出險后維修成本也不同，而目前保險費率在制定時并沒有根據具體車型做出規(guī)定。甚至對價值極高且車型少有的車輛，由于其維修成本過高，而費率系數與普通車輛差距不大，對保險公司而言承保風險過高，導致許多保險公司不愿承保。對這類豪車可單獨制定保險費率，增加費率調整系數。

3.3 違章駕駛是車輛發(fā)生交通事故的主要原因之一。目前我國車險費率雖然與交通違法行為相關聯，但是費率調整系數只考慮有無交通違法記錄，若無無交通違法行為費率調整系數為0.9。費率調整系數并沒有針對不同違章程度及違章次數確定不同費率調整。

4、費率改革建議

通過上述對我國現行車險費率模式不合理之處的分析，可以從以下幾個方面改進：

4.1 加大“獎優(yōu)罰劣”的力度。對上年度賠償次數較多車輛保費提高比例應進一步加大，而對無賠款車輛保費也應進一步降低，甚至低于現在最低的費率調整系數0.7，從而提高駕駛員的安全駕駛的意識，減少賠款次數。最終通過降低賠付率及提升保費的方式增加車險收入。

4.2 可以通過專業(yè)車輛評估機構對不同車輛廠牌型號進行評級，評級等級不同，車險費率調整系數不同。車輛評級可考慮車輛安全性、市場占有率、車輛維修成本及本品牌車歷年出險信息等因素。車輛評級等級越高，車險費率越低，使車險費率的確定更貼近車輛因素。

4.3 建議可以與交通管理部門合作，共享信息平臺。對于無交通違法記錄的車輛，下年度保險費率可下調，反之，對于上年度發(fā)生超速、超載、闖紅燈、酒后駕駛、醉酒駕駛等嚴重交通違法行為的車輛下一年度需根據交通違法行為的次數及嚴重程度提高保費。從而起到增強被保險人駕駛安全意識的作用，還可以增加保險公司的保費收入。

4.4 我國目前車險費率制定已經考慮駕駛員因素。對于家庭自用車可指定駕駛員，需考慮的因素有性別、駕齡以及駕駛員的年齡。而駕駛員的婚姻狀況同樣是影響交通事故的重要因素，也同樣需要考慮在內。

綜上所述，我國車險費率需要從現在的“粗狂式”費率制度轉變?yōu)椤熬殹辟M率制度，降低不出險投保人保費，增加屢次出現投保人保險費，使投保人與保險人均能得到滿意。

[1] 中華人民共和國2013年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報.中華人民共和國國家統(tǒng)計局.

[2] 王云鵬、鹿應榮.車輛保險與理賠.機械工業(yè)出版社.2003.

[3] 金會慶(編著).駕駛適性[M].合肥:安徽人民出版社.1994.

[4] 黨曉旭.機動車輛保險與理賠實務.電子工業(yè)出版社.2012.

在界面層創(chuàng)建一個PreviousDataWindow類實現顯示歷史數據的柱狀圖，代碼如下：

3、產能管理系統(tǒng)的測試

3.1 系統(tǒng)測試的意義

系統(tǒng)測試是保證系統(tǒng)質量的關鍵，是檢測系統(tǒng)是否滿足設計要求的核心工作。為了保證系統(tǒng)的精確性、安全性和可靠性，在使用前必須進行專門測試。

3.2 系統(tǒng)測試的內容

（1）用戶登錄模塊的測試

（2）信息管理模塊的測試

（3）添加、修改、刪除用戶模塊的測試

3.3 系統(tǒng)測試的評價

對系統(tǒng)的主要功能模塊進行測試后，證實該系統(tǒng)運行安全可靠，精確度高，達到了預期目標。

4、結論

由JAVA和SQL Server 2005開發(fā)的C/S模式的產能管理系統(tǒng)使得產能管理更加嚴謹、科學，該系統(tǒng)精確度高，可靠性強，滿足了汽車企業(yè)產能管理的需求，提高了企業(yè)產能管理的效率。但由于設計能力有限，造成界面布局設計不美觀，功能較少，還需要在使用過程中繼續(xù)完善。

參考文獻

[1] 韓新華.生產信息發(fā)布系統(tǒng)【D】.長春：吉林大學，2007.

[2] 李偉.基于Java的學生信息管理系統(tǒng)【D】.成都：電子科技大學，2009.

[3] 何莉.基于JAVA的人口信息管理系統(tǒng)的設計與實現【D】.成都：電子科技大學，2012.

[4] 王舒穎.基于Java的學生管理系統(tǒng)研究【D】.成都：電子科技大學，2012.

[5] 牟莉.小型企業(yè)生產信息管理系統(tǒng)研究與實現【J】.科學技術與工程，2007.

Discussion on Reform The Auto Insurance Rate

Wang Hong
（Automotive Engineering Shaanxi College Of Communication Technology, Shaanxi Xi'an 710018）

With the development of the auto insurance industry, the problems appear ratemaking. It is imperative reform auto insurance rates. This article from the car rate mode and proceed from one tariff model, introduce factors affecting rates, auto insurance rates have our current problems in our tariff system and make recommendations.

Rate Mode; Reparations times; The number of violations

C934

B

1671-7988(2015)01-154-03

王紅，碩士研究生，講師，就職于陜西交通職業(yè)技術學院汽車工程系。