中國氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)控制

■何志揚(yáng)，龐亞威

近年來，隨著全球氣候變暖，海平面上升、臺(tái)風(fēng)、干旱、暴雨、暴雪、冰凍等氣候事件頻發(fā)，在局部地區(qū)往往會(huì)引起具有危險(xiǎn)性、破壞性的氣候?yàn)?zāi)害。因此，有效防范和控制氣候?yàn)?zāi)害的負(fù)面影響是各級(jí)政府面臨的重要課題之一。災(zāi)害保險(xiǎn)作為一種金融工具，具有分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，能夠在一定程度上彌補(bǔ)受影響居民的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害，在應(yīng)對(duì)氣候?yàn)?zāi)害中有著重要的作用。但目前我國對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的研究主要集中于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度的構(gòu)建與完善，并未充分考慮氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的特殊性，將其從多樣的災(zāi)害形式中剝離出來進(jìn)行研究。另外，在實(shí)踐層面，我國針對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)的災(zāi)害保險(xiǎn)尚處于試點(diǎn)探索階段，較之于一些發(fā)達(dá)國家，仍有巨大的發(fā)展空間。因此對(duì)氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)這一運(yùn)用市場化手段緩解氣候?yàn)?zāi)害影響的保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行研究具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國氣候?yàn)?zāi)害與災(zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展

（一）我國氣候?yàn)?zāi)害特征與趨勢

我國是世界上遭受自然災(zāi)害最多和最為嚴(yán)重的國家之一，自古就有“無災(zāi)不成年”的俗語，這其中由于氣候變化所導(dǎo)致的氣候?yàn)?zāi)害是自然災(zāi)害的重要組成部分。隨著氣候條件的變化，臺(tái)風(fēng)、干旱、強(qiáng)降雨、暴雪、冰凍等氣候現(xiàn)象不斷轉(zhuǎn)變?yōu)闅夂驗(yàn)?zāi)害，在局部地區(qū)引起重大財(cái)產(chǎn)損失甚至人員傷亡。

1.氣候?yàn)?zāi)害頻率和強(qiáng)度不斷增加

我國幅員遼闊，是世界上極端氣候事件和災(zāi)害種類最多、范圍最廣、頻率最高和強(qiáng)度最大的區(qū)域之一。在全球變暖的背景下，我國近年來頻頻遭受極端氣候事件的侵襲，應(yīng)對(duì)氣候?yàn)?zāi)害逐漸成為全社會(huì)普遍面臨的問題。根據(jù)我國歷年發(fā)布的《國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，自2007年起，臺(tái)風(fēng)登陸我國的次數(shù)均在6個(gè)以上，且近兩年數(shù)量不斷增加，多于常年的7.2個(gè)。此外，2007年～2013年，我國農(nóng)作物受災(zāi)面積和絕收面積呈現(xiàn)出先降后升的趨勢，且平均受災(zāi)面積在3700萬公頃以上，平均絕收面積在400萬公頃以上，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多由氣候?yàn)?zāi)害引起，排除我國防災(zāi)減災(zāi)水平日漸提高的因素，這說明我國農(nóng)業(yè)遭受氣候?yàn)?zāi)害的強(qiáng)度和頻率均在增加。同時(shí)，2008年低溫雨雪冰凍災(zāi)害、2013年南方罕見的高溫?zé)崂颂鞖獾葮O端氣候事件的發(fā)生不斷刷新我國氣候方面的歷史記錄，極端氣候事件頻發(fā)造成了巨大的破壞性影響。

2.致災(zāi)原因交錯(cuò)而復(fù)雜

氣候?yàn)?zāi)害的致災(zāi)原因往往交錯(cuò)而復(fù)雜。首先，從自然因素上看，氣候環(huán)境變化導(dǎo)致極端天氣頻發(fā)，往往引起旱災(zāi)、澇災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等氣象災(zāi)害的產(chǎn)生，是造成經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的直接因素；如果受影響區(qū)域生態(tài)環(huán)境脆弱，泥石流、山體滑坡等次生地質(zhì)災(zāi)害發(fā)生的概率會(huì)顯著增加，在氣候條件和地質(zhì)條件的綜合作用下產(chǎn)生的災(zāi)害更具破壞性。其次，從社會(huì)因素上考慮，防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)薄弱、缺乏科學(xué)預(yù)防手段、氣候風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全等是致使災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)加劇和損失擴(kuò)大的重要因素。濫砍濫伐、過墾過牧等人類破壞行為也增加了氣候?yàn)?zāi)害發(fā)生的可能性。

我國地域遼闊，各地氣候條件差異顯著，不同區(qū)域面臨的氣候?yàn)?zāi)害往往有明顯的差異性，進(jìn)一步增加了氣候?yàn)?zāi)害的復(fù)雜性。從旱澇災(zāi)害來看，我國自古就有“南澇北旱”的特點(diǎn)，但近年來我國西南地區(qū)旱災(zāi)頻發(fā)，持續(xù)干旱已經(jīng)嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)鼐用竦纳a(chǎn)生活；從氣候?yàn)?zāi)害引發(fā)的地質(zhì)災(zāi)害來看，我國西北、西南、東南地區(qū)遭受強(qiáng)降雨的危害嚴(yán)重；東南沿海地區(qū)的臺(tái)風(fēng)、華北地區(qū)的沙塵暴、南方的低溫雨雪冰凍天氣、東部沿海海平面上升的趨勢均有明顯的地域性。另外，受到季節(jié)變化和各地自然條件差異的影響，各地發(fā)生同一氣候?yàn)?zāi)害的時(shí)點(diǎn)和強(qiáng)度有所不同，比如我國春季發(fā)生的“倒春寒”現(xiàn)象，由于農(nóng)作物播種時(shí)間的不同，南北方遭受這一災(zāi)害的時(shí)點(diǎn)不同，同一時(shí)間點(diǎn)造成的農(nóng)業(yè)損失也有差異。

3.引致的受災(zāi)人口規(guī)模不斷擴(kuò)大

在全球氣候變化的影響下，我國近年來氣候?yàn)?zāi)害數(shù)量不斷增加，直接導(dǎo)致了受災(zāi)人口規(guī)模的不斷擴(kuò)大。根據(jù)發(fā)展與救援NGO組織——香港樂施會(huì)2009年4月的報(bào)告，在1998～2007年間，全球每年受氣候?yàn)?zāi)害影響的人數(shù)為2.43億人；2015年后將達(dá)到3.75億人以上；到2050年，全球估計(jì)將有2億人淪為“氣候難民”。中國受氣候?yàn)?zāi)害影響的人口數(shù)量也非常龐大，2013年中國受洪澇災(zāi)害影響的人口達(dá)1.2億人，受旱災(zāi)影響發(fā)生臨時(shí)飲水困難的人口達(dá)2241萬人。可見，隨著全球氣候變化日益顯著，各地發(fā)生極端氣候事件的概率大幅增加，由此引起的受災(zāi)人口規(guī)模龐大，且呈現(xiàn)逐漸增長之勢。

4.伴隨的經(jīng)濟(jì)社會(huì)問題突出

近年來，由極端氣候事件引發(fā)的氣象災(zāi)害及其衍生災(zāi)害所造成的損失在不斷增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年至2011年間，我國平均每年因氣象災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失超過2000億元，并呈現(xiàn)出長期增加的趨勢，這給我國人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展帶來極大影響。根據(jù)《2013年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，我國在2013年全年農(nóng)作物受災(zāi)面積3135萬公頃，其中絕收384萬公頃；全年因洪澇地質(zhì)災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失1884億元，因旱災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失905億元，因低溫冷凍和雪災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失260億元，因海洋災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失165億元。

氣候?yàn)?zāi)害造成的影響往往會(huì)引起連鎖反應(yīng)，極端天氣所導(dǎo)致的原生災(zāi)害通常情況下會(huì)造成次生災(zāi)害的產(chǎn)生，比如強(qiáng)降雨的發(fā)生容易引發(fā)泥石流、山體滑坡等地質(zhì)災(zāi)害的侵襲。另外，極端天氣所造成的損失不僅包含人員傷亡、農(nóng)作物受災(zāi)等直接經(jīng)濟(jì)損失，還涵蓋基礎(chǔ)設(shè)施破壞、生產(chǎn)中斷等間接經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，氣候?yàn)?zāi)害還會(huì)導(dǎo)致許多社會(huì)問題的產(chǎn)生與惡化，比如災(zāi)區(qū)教育質(zhì)量下降、住房重建困難、貧困與返貧現(xiàn)象、社會(huì)不穩(wěn)定因素增加等情形的出現(xiàn)，這些社會(huì)問題通常會(huì)造成長遠(yuǎn)而深刻的影響，需要較長時(shí)間才能解決。

（二）我國氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展及其主要問題

1.災(zāi)害保險(xiǎn)及其作用

災(zāi)害保險(xiǎn)是指由于自然或人為原因，對(duì)人們的生命或財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生破壞性影響，以此為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。作為針對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的一種金融工具，災(zāi)害保險(xiǎn)是人類在與自然災(zāi)害長期的斗爭過程中探索出來的，是防災(zāi)減災(zāi)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，有其特有的作用。首先，災(zāi)害保險(xiǎn)最直接的作用在于分散風(fēng)險(xiǎn)，降低受災(zāi)者的損失。保險(xiǎn)公司以投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)為基礎(chǔ)建立賠付基金，當(dāng)具有不可抗性和破壞性的災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)行評(píng)估，從賠付基金中提取資金對(duì)投保人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而彌補(bǔ)災(zāi)害對(duì)投保人造成的損失和傷害。其次，災(zāi)害保險(xiǎn)作為一種市場手段能夠彌補(bǔ)現(xiàn)有防災(zāi)減災(zāi)和災(zāi)害救助體系的不足，提升風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)后救助的水平，分擔(dān)政府財(cái)政壓力。我國目前主要采取財(cái)政撥款、行政指導(dǎo)的方式開展防災(zāi)減災(zāi)和災(zāi)后救助工作，這種行政化的方式不僅加重了各級(jí)財(cái)政的負(fù)擔(dān)，而且效率普遍偏低。引入災(zāi)害保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司可以通過合同設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等市場手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，出險(xiǎn)后及時(shí)彌補(bǔ)災(zāi)害損失，減輕財(cái)政壓力，同時(shí)提高救災(zāi)效率。另外，災(zāi)害保險(xiǎn)的實(shí)施也有助于推進(jìn)我國市場金融體系的建設(shè)。

2.氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展概況

根據(jù)災(zāi)害發(fā)生原因、發(fā)生區(qū)位和發(fā)生機(jī)理的不同，災(zāi)害保險(xiǎn)可以分成不同的類別，其中以氣候風(fēng)險(xiǎn)為管理對(duì)象，承保由于氣候?yàn)?zāi)害造成損失事件的災(zāi)害保險(xiǎn)是氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著不可估量的作用，然而我國氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了曲折的歷程，1979年國務(wù)院決定逐步恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，我國許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍起初包含了各類氣候?yàn)?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到發(fā)展，初步建立了氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)體系。之后，由于保監(jiān)會(huì)政策的限制，氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以滿足大數(shù)法則的要求等，保險(xiǎn)公司多將洪水、臺(tái)風(fēng)、低溫雨雪冰凍等具有不可抗性質(zhì)的氣候?yàn)?zāi)害列入免責(zé)條款。2013年3月1日開始正式實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》打開了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，承保部分農(nóng)作物由于凍害、雹災(zāi)等氣候?yàn)?zāi)害造成的損失。目前我國并無專門針對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但隨著極端氣候?yàn)?zāi)害的不斷出現(xiàn)，其發(fā)展日益受到重視，一方面，部分保險(xiǎn)公司承保的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)已經(jīng)將部分氣候風(fēng)險(xiǎn)造成的損失列入理賠范圍；另一方面，我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)開始試點(diǎn)，深圳、云南、寧波三地成為保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的試點(diǎn)地區(qū)，其中深圳采取“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)參與運(yùn)作”的方式實(shí)施的巨災(zāi)救助保險(xiǎn)包含了臺(tái)風(fēng)、內(nèi)澇等氣候風(fēng)險(xiǎn)的分散，寧波也初步計(jì)劃開展洪水、暴雨和臺(tái)風(fēng)等極端氣候?yàn)?zāi)害的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，廣東、無錫等地已經(jīng)開始實(shí)施自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)，各地開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也在一定程度上分散了氣候風(fēng)險(xiǎn)，這些對(duì)氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展無疑具有巨大的推動(dòng)作用。

3.我國氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的主要問題

（1）氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)已開發(fā)險(xiǎn)種較少。氣候?yàn)?zāi)害的頻率和強(qiáng)度在一定程度上難以預(yù)測，氣候風(fēng)險(xiǎn)的分散需要特定的地域條件和市場環(huán)境，這些使氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的盈虧具有明顯的不確定性，政府部門、保險(xiǎn)公司對(duì)其開發(fā)采取較為謹(jǐn)慎的態(tài)度，在險(xiǎn)種開發(fā)上明顯不足。新實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》明確將農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因極端氣候事件等自然災(zāi)害發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失納入保險(xiǎn)范圍，規(guī)定了稅收優(yōu)惠、保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散等政策支持，為保險(xiǎn)公司開展涉農(nóng)氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)提供了政策依據(jù)，然而受制于農(nóng)民有效需求不足和許多保險(xiǎn)公司不愿涉足該領(lǐng)域的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給仍然不足。目前，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)中對(duì)臺(tái)風(fēng)、暴雨、雷擊等部分極端氣候事件造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)行賠付，除洪水保險(xiǎn)外，并無專門針對(duì)某一氣候?yàn)?zāi)害或全部氣候?yàn)?zāi)害的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。這些客觀上造成了氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)覆蓋面小、投保率低的狀況。

（2）氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)賠付率較低。該類保險(xiǎn)不僅險(xiǎn)種較少，而且已實(shí)施的險(xiǎn)種實(shí)際效果不太理想，最突出的問題在于對(duì)氣候?yàn)?zāi)害的賠付率較低。在全球有關(guān)災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)慕y(tǒng)計(jì)中，來自保險(xiǎn)公司的賠款要占到整個(gè)災(zāi)害損失的36%以上，發(fā)達(dá)國家這一指標(biāo)甚至高達(dá)80%以上，而在我國，許多自然災(zāi)害保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的比重甚至不足1%。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2008年初造成直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元的南方冰凍雨雪災(zāi)害，僅獲得了保險(xiǎn)業(yè)3%左右的賠付。這表明我國氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮，此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展尚有巨大的提升空間。

（3）氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的推行仍面臨諸多困難。隨著我國自然災(zāi)害的頻發(fā)和造成損失的不斷加劇，巨災(zāi)發(fā)生的可能性也不斷增加，巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立和完善開始提上議事日程。在2009年的全國“兩會(huì)”上，巨災(zāi)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)業(yè)代表委員熱議的話題之一，多人呼吁建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。金融業(yè)“十二五”規(guī)劃也提出要 “逐步建立國家政策支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制”。十八屆三中全會(huì)也明確提出“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。這些都反映了建立和完善災(zāi)害保險(xiǎn)的必要性和迫切性，氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)作為災(zāi)害保險(xiǎn)的重要組成部分也備受關(guān)注。然而從現(xiàn)實(shí)情況來看，由于保險(xiǎn)公司承保能力有限、金融市場建設(shè)不足，以及政府具體政策的支持與指導(dǎo)尚未出臺(tái)等原因，此類保險(xiǎn)尚未有實(shí)質(zhì)性推進(jìn)。

二、我國氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制

（一）氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.承保風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)理論，可保性風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)，此類風(fēng)險(xiǎn)除了必須具備偶然性、意外性、經(jīng)濟(jì)性、損害性、可保利益等原則外，還必須滿足大數(shù)法則，即某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（不確定性），但實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的是少數(shù)（確定性），只有這樣才能計(jì)算出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，讓投保人付得起保費(fèi)的同時(shí)，保險(xiǎn)人能建立相應(yīng)的賠付基金。這一原則要求有助于規(guī)避保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也表明保險(xiǎn)公司需要利用氣候?yàn)?zāi)害發(fā)生地點(diǎn)和時(shí)點(diǎn)的不同，擴(kuò)大承保地域范圍、提高參保率才能在更廣的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)盈利，這對(duì)保險(xiǎn)公司的實(shí)力提出了很高的要求。地方性保險(xiǎn)公司可能無法承保氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)，一旦發(fā)生災(zāi)害往往因賠付困難而經(jīng)營失敗，將加劇保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。

2.再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)機(jī)制是保險(xiǎn)公司將自身承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司，以及通過風(fēng)險(xiǎn)基金管理提高賠付能力的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)針對(duì)的氣候風(fēng)險(xiǎn)與破壞性極強(qiáng)的巨災(zāi)相關(guān)聯(lián)，原保險(xiǎn)人往往難以獨(dú)自承擔(dān)巨災(zāi)的賠付，更需要發(fā)揮再保險(xiǎn)機(jī)制的作用。目前部分發(fā)達(dá)國家的再保險(xiǎn)體系已經(jīng)比較健全，為氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展提供了良好的后備基礎(chǔ)。而我國再保險(xiǎn)公司數(shù)量少、業(yè)務(wù)有限、財(cái)力薄弱，保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚未形成，加之我國金融市場發(fā)育不足，難以為保險(xiǎn)基金保值增值創(chuàng)造良好空間，氣候?yàn)?zāi)害造成的巨額損失同樣可能牽累再保險(xiǎn)機(jī)制的形成。在這些因素的綜合作用下，氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.責(zé)任分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在我國目前的實(shí)踐中，氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的推行需要政府、市場、投保人三者共同努力，各自發(fā)揮作用，然而現(xiàn)有政策體系尚不健全，政府定位仍不明確，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展無疑要承擔(dān)政策限制、變動(dòng)或調(diào)整帶來的風(fēng)險(xiǎn)。前文所述保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人面臨的現(xiàn)實(shí)困境也制約著災(zāi)害保險(xiǎn)效能的發(fā)揮。另外，氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的實(shí)施首先需要投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，以此作為享受保險(xiǎn)賠付的前提條件。對(duì)于氣候?yàn)?zāi)害，我國歷來實(shí)行的是以財(cái)政撥款為主的無償性災(zāi)害救助，氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的有償性救助是否會(huì)降低居民的投保積極性，需要保險(xiǎn)公司對(duì)這一險(xiǎn)種進(jìn)行合理設(shè)計(jì)。以上因素導(dǎo)致我國氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)各相關(guān)主體之間存在責(zé)任分擔(dān)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.明確氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)定位并及時(shí)納入政策性保險(xiǎn)體系。對(duì)氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的定位是發(fā)展此類險(xiǎn)種的出發(fā)點(diǎn)，不同的定位意味著不同的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制，也會(huì)產(chǎn)生不同的責(zé)任分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)今我國災(zāi)害保險(xiǎn)整體上處于探索階段，已經(jīng)開展的包括氣候風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取委托保險(xiǎn)公司運(yùn)作、政府予以補(bǔ)貼的形式進(jìn)行，尚未形成成熟的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制。另外，受影響居民更習(xí)慣于接受國家救助的方式，從長遠(yuǎn)上看不利于新的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制的形成。一方面，根據(jù)我國實(shí)際情況必須盡快明確氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)性質(zhì)，建立政府、保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司、投保居民之間的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制，政府提供政策引導(dǎo)與支持，承擔(dān)保底責(zé)任，彌補(bǔ)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失；保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的提供者，承擔(dān)基本風(fēng)險(xiǎn)控制和損失補(bǔ)償責(zé)任，再保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)的再分擔(dān)者發(fā)揮輔助作用；投保人承擔(dān)繳費(fèi)義務(wù)，并享有獲得賠付的權(quán)利。另一方面，政府應(yīng)在稅收、財(cái)政等方面給予保險(xiǎn)公司優(yōu)惠與支持，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境。此外，政府應(yīng)制定保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼政策，減輕居民繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，并加大宣傳力度，提高居民的投保積極性。

2.科學(xué)界定承保內(nèi)容并擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面。目前我國的氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)已開發(fā)險(xiǎn)種較少，并且存在政策和市場的雙重限制，從而極大地阻礙了氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展，限制了保險(xiǎn)作用的發(fā)揮，不利于現(xiàn)有氣候風(fēng)險(xiǎn)防范與災(zāi)害救助體系的改進(jìn)。首先，要放開我國的災(zāi)害保險(xiǎn)市場，創(chuàng)建有利于承保氣候?yàn)?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的市場環(huán)境，改變傳統(tǒng)的預(yù)防與救助以行政力量為主導(dǎo)的局面。其次，針對(duì)氣候?yàn)?zāi)害及其衍生災(zāi)害造成損失的嚴(yán)重性，可以采用成數(shù)承保方式，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承保時(shí)，對(duì)投保人的投保不予足額承保，而是承保一定的比例，以此達(dá)到督促被保險(xiǎn)人加強(qiáng)危險(xiǎn)管理、減少零星索賠的目的，并使道德危險(xiǎn)得到適當(dāng)控制，同時(shí)在一定程度上降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因?yàn)榫逓?zāi)發(fā)生而賠付過高的風(fēng)險(xiǎn)。第三，必須加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身的能力建設(shè)，擴(kuò)大氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面，使氣候風(fēng)險(xiǎn)在更廣泛的區(qū)域內(nèi)得到分散和轉(zhuǎn)移，更具可保性，從而降低承保風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)公司提供盈利的可能。

3.重視再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并完善風(fēng)險(xiǎn)再分散機(jī)制。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)人將自己承保的一部分危險(xiǎn)和責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人的市場行為，是再保險(xiǎn)機(jī)制的重要組成部分。此外，金融市場中的銀行業(yè)、期貨業(yè)、證券業(yè)均可以為保險(xiǎn)業(yè)提供再保險(xiǎn)服務(wù)。然而目前我國再保險(xiǎn)市場和金融市場的發(fā)展均不成熟，針對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品較少，不利于降低氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也不利于保險(xiǎn)市場的成熟和完善。首先，要重視再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，共同分擔(dān)氣候?yàn)?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，并積極向國外再保險(xiǎn)公司投保，利用國際市場的巨大空間，借鑒經(jīng)驗(yàn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。其次，努力開發(fā)氣候?yàn)?zāi)害金融創(chuàng)新產(chǎn)品，引導(dǎo)銀行為氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的賠付提供貸款優(yōu)惠，支持災(zāi)害期貨和證券化的發(fā)展，更好地分散市場風(fēng)險(xiǎn)。第三，氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)是有利于國計(jì)民生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，國家應(yīng)為此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供稅收優(yōu)惠或財(cái)政補(bǔ)貼，針對(duì)氣候?yàn)?zāi)害造成的重大損失，政府應(yīng)承擔(dān)保底責(zé)任，通過財(cái)政撥款，彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的不足，分擔(dān)最后的市場風(fēng)險(xiǎn)。

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