中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展

文|蔣雨薇

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)階段（1979～1995年）。此階段其特征為：一是國(guó)資保險(xiǎn)公司不斷出現(xiàn)，二是外國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)始重新進(jìn)入我國(guó)，三是企業(yè)作為投資主體進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展階段（1996～2000年）。這一階段的發(fā)展特點(diǎn)有三：一是分業(yè)保險(xiǎn)公司不斷涌現(xiàn)；二是外國(guó)保險(xiǎn)公司大量進(jìn)入我國(guó)，并且中外合資經(jīng)營(yíng)方式開(kāi)始出現(xiàn)；三是保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入國(guó)家監(jiān)管下的行業(yè)自律發(fā)展階段。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展階段（2001年至今）。2001年12月11日，我國(guó)正式加入世貿(mào)組織，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)做出“高水平、寬領(lǐng)域、分階段開(kāi)放”的承諾。到2007年3月底，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到2.24萬(wàn)億元，距離突破1萬(wàn)億元大關(guān)僅3個(gè)年頭。截止到2011年12月底，保費(fèi)收入為14.34萬(wàn)億元，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入到高速發(fā)展階段。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的一些問(wèn)題

保險(xiǎn)公司之間缺少合作,不利于國(guó)際賠付與大額保單賠付。最近頻頻發(fā)生海外留學(xué)生被害受傷事件,也引起了人們對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)的關(guān)注,在境外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),由于語(yǔ)言交流不便,不能很好地找到適合自己的保險(xiǎn),而在境內(nèi)購(gòu)買(mǎi),雖然可以解決上述問(wèn)題,但分支機(jī)構(gòu)較少,理賠手續(xù)復(fù)雜.給出入境的人們,不論是旅行,探親,還是求學(xué)都帶來(lái)了很大的不便.再者出于保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的考慮，推出的特大額保單往往風(fēng)險(xiǎn)太大，繼而較少的機(jī)構(gòu)愿意承保。對(duì)此，可以建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)合作體系，各合作公司運(yùn)用統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，各客戶(hù)資料共享，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利潤(rùn)。

承保范圍不明顯,責(zé)任制度不明確。前一陣看新聞，有一條引起了我的關(guān)注，說(shuō)的是一位女士進(jìn)行了主動(dòng)脈手術(shù)，找保險(xiǎn)公司理賠時(shí)卻被拒絕，理由是該女士的主動(dòng)脈手術(shù)沒(méi)有選擇開(kāi)胸或剖腹，而是進(jìn)行了微創(chuàng)技術(shù)。近年來(lái)保險(xiǎn)公司拒賠案件時(shí)有發(fā)生，他們利用客戶(hù)缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，在一些詞句，定義上做文章，這雖然是他們免于高額的賠付，但卻失去了廣大消費(fèi)者的信任，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的信任危機(jī)，與保險(xiǎn)行業(yè)的契約精神相悖。這些道德風(fēng)險(xiǎn)雖然是不可避免的，但是我們可以采取積極措施，來(lái)降低其的發(fā)生。

保險(xiǎn)代理人的問(wèn)題。在中國(guó)傳統(tǒng)文化中，凡是主動(dòng)送上門(mén)來(lái)的東西都不是好東西。而中國(guó)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)最主要模式還是通過(guò)代理人主動(dòng)去找客戶(hù)招攬業(yè)務(wù)，首先就導(dǎo)致了國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的不良印象。其次，由于少數(shù)代理人的不誠(chéng)信行為使得國(guó)人一談到保險(xiǎn)，便給它罩上了欺詐騙人的外衣。另外，目前我國(guó)從事保險(xiǎn)代理的進(jìn)入門(mén)檻低，從業(yè)人員大多文化基礎(chǔ)較差，整體素質(zhì)偏低，一些待業(yè)人員也將其作為人生的跳板、暫住地，干一天算一天，敬業(yè)愛(ài)崗精神缺失，短期行為嚴(yán)重，極大的破壞了保險(xiǎn)行業(yè)的形象，代理人的頻繁流動(dòng)更是給保險(xiǎn)人的理賠問(wèn)題、續(xù)繳費(fèi)問(wèn)題、定點(diǎn)醫(yī)院變換問(wèn)題、售后服務(wù)問(wèn)題等造成了很多的不便,并且加劇了保險(xiǎn)業(yè)中一些非誠(chéng)信案件的發(fā)生嚴(yán)重破壞了整個(gè)社會(huì)的信用體系，阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的正常發(fā)展。對(duì)此,首先應(yīng)，應(yīng)明確代理人的地位與責(zé)任,并且以法律形式確認(rèn),保險(xiǎn)代理人作為勞動(dòng)者的合法權(quán)益得不到保障，代理人的職業(yè)忠誠(chéng)度和社會(huì)認(rèn)同度都大大降低，與此同時(shí)，當(dāng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)糾紛時(shí)，約束機(jī)制缺位，責(zé)任難以落實(shí)。保險(xiǎn)公司和代理人之間相互推樓和搪塞，究竟誰(shuí)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為負(fù)責(zé)，誰(shuí)對(duì)投保人負(fù)責(zé)以及誰(shuí)對(duì)代理人的權(quán)益負(fù)責(zé)等難以確定，而統(tǒng)一的職業(yè)規(guī)范法則可以很好地解決這個(gè)問(wèn)題；其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)提高保險(xiǎn)代理人工作的從業(yè)門(mén)檻，實(shí)行考核上崗制，建立保險(xiǎn)代理人全行業(yè)統(tǒng)一檔案，對(duì)其所有接手的檔案進(jìn)行記錄：再次，對(duì)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極改善代理人的福利待遇，做好宣傳工作，以改變?nèi)藗兏俟痰钠?jiàn)。

保險(xiǎn)門(mén)檻高，保費(fèi)高。根據(jù)日前北京大學(xué)對(duì)外發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告2013》顯示2012年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入在世界排名第4位, 遺憾的是，投資收益率水平依然延續(xù)了前幾年的下降趨勢(shì)，全年資金運(yùn)用收益率僅為3.39%。 與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，我國(guó)明顯存在保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，質(zhì)量較差，保險(xiǎn)資金運(yùn)用不到位等問(wèn)題，例如，一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生每月工資三千左右，每月用于基本生活的開(kāi)銷(xiāo)就已經(jīng)入不敷出，你讓他再花一兩千買(mǎi)一份保險(xiǎn)，他一定不會(huì)的。而退休工人每月所領(lǐng)退休金更少，而保費(fèi)卻更高，他也不會(huì)自行保險(xiǎn)，所以高額的保費(fèi)限制了保險(xiǎn)的受眾范圍，與保險(xiǎn)服務(wù)大眾的精神相悖。

保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)少，創(chuàng)新力不足。再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，人壽險(xiǎn)份額大，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)份額過(guò)小，而在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上，機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)市場(chǎng)份額過(guò)大，其他險(xiǎn)種比例太小，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴(lài)車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。未來(lái)汽車(chē)銷(xiāo)量增速將下滑，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，因此需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。并且隨著人們的消費(fèi)需求開(kāi)始升級(jí)，生活要求日益多樣化，對(duì)養(yǎng)老保健、醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、汽車(chē)住宅等改善生活質(zhì)量的需求明顯提高，迫切需要不同品種層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品與之對(duì)接，而中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)仍然處于技術(shù)創(chuàng)新的低層次階段，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、創(chuàng)新動(dòng)力不足。僅僅少數(shù)大的保險(xiǎn)企業(yè)致力開(kāi)展自主創(chuàng)新研發(fā)活動(dòng)，大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)的許多產(chǎn)品還是主要從外部引進(jìn)，再進(jìn)行局部的開(kāi)發(fā)和改進(jìn)而成，這種低水平的技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)保險(xiǎn)只能?chē)?yán)重阻礙企業(yè)的生存與發(fā)展,這些都使保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品改革勢(shì)在必行。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的展望與希冀

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》的目標(biāo)，到2015年，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入爭(zhēng)取達(dá)到3萬(wàn)億元。保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到2100元/人。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)爭(zhēng)取達(dá)到10萬(wàn)億元，在金融業(yè)總資產(chǎn)的占比明顯提升。作為金融系的學(xué)生，我們很愿意看到保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的功能作用得以充分發(fā)揮——成為國(guó)家災(zāi)害救助體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分；行業(yè)形象進(jìn)一步改善——銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠難等問(wèn)題得到有效遏制，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度和滿意度顯著提高，保險(xiǎn)業(yè)逐步成為受社會(huì)尊重和信賴(lài)的金融服務(wù)行業(yè)。