江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融支持問題及對策探析

■ 晏 磊，池澤新

江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在促進江西現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮了重要作用。然而，江西龍頭企業(yè)大部分處于發(fā)展擴張階段，對資金需求旺盛，資金短缺成為制約江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展的首要障礙。本文對江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融服務中存在的問題進行分析，并提出對江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融支持的對策。

一、江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融服務存在的問題

1.金融機構(gòu)對江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度不大。一是信貸金額減少。目前，江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的主要資金來源為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。這些金融機構(gòu)在支持江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展過程中，缺乏有效的協(xié)作，難以對江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)形成整體支持合力。其中，農(nóng)業(yè)銀行大量撤并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)所的營業(yè)網(wǎng)點，上收信貸管理權(quán)限，提高貸款門檻，新增貸款主要集中在大型企業(yè)、國債配套等非農(nóng)項目。在涉農(nóng)貸款時，農(nóng)業(yè)銀行出于風險考慮而限制向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款的資金數(shù)額。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍很小，資金投向主要集中在糧棉油收購等方面，涉農(nóng)貸款也只投向經(jīng)營狀況較好的少數(shù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。而農(nóng)村信用社的資金來源渠道狹窄，資金不足，它的主要客戶是小額貸款企業(yè)，難以滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的資金需求。以2014年為例，農(nóng)業(yè)貸款占江西全省貸款的比例為19.4%，其中向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的貸款僅占農(nóng)業(yè)貸款的9.1%，貸款支持的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)戶數(shù)僅占全部農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的17.5%，金融在支持江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展方面的投入明顯不足。二是貸款期限結(jié)構(gòu)不合理。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資周期長的特點，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對中長期貸款的需求遠大于短期融資。但從江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)獲得貸款的期限結(jié)構(gòu)看，短期貸款占全部貸款的約七成，中長期貸款的比重約占三成，不少龍頭企業(yè)由于中長期貸款不足，占用流動資金貸款，使得龍頭企業(yè)流動資金貸款更加緊張。三是涉農(nóng)貸款利率高。為補償農(nóng)業(yè)貸款較高的信貸風險，金融機構(gòu)在發(fā)放涉農(nóng)貸款時，利率大幅上浮，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款執(zhí)行利率浮動區(qū)間為1.7～2.3倍，農(nóng)業(yè)銀行執(zhí)行利率浮動區(qū)間為1.25～1.4倍，這就使得涉農(nóng)貸款的利率遠高于其他貸款，增加了江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的經(jīng)營成本，制約了江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展。

2.現(xiàn)有金融機構(gòu)的經(jīng)營機制相對滯后。江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)大多數(shù)是從產(chǎn)地發(fā)展起來的，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)一般在產(chǎn)地開戶，跨區(qū)域經(jīng)營，而現(xiàn)有的金融機構(gòu)由于經(jīng)營機制相對滯后，造成信貸服務能力欠佳，難以滿足江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營的有效信貸服務需求，突出表現(xiàn)在服務的品種少，僅能提供開戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務。而像電子銀行、資信評估、擔保咨詢各類代理等特殊服務則很少，服務層次較低，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)“量身定做”的個性化、人性化服務就更少。同時，由于金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款沒有專門的規(guī)定，操作程序與一般工商企業(yè)一視同仁，銀行貸款手續(xù)繁瑣。目前，江西農(nóng)村金融機構(gòu)貸款審批權(quán)均集中在上級銀行，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款程序均是“企業(yè)申請—基層銀行初步調(diào)查—向上級銀行申報評級授信—企業(yè)信用申請—辦理抵押手續(xù)—申請上級銀行審批”，經(jīng)過層層申報、調(diào)查、審批、批復，貸款審批成功要經(jīng)過十多道復雜的程序，至少要一個月的時間。江西不少農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)季節(jié)性強，農(nóng)產(chǎn)品豐收相對集中，江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)收購資金需要量大，占壓資金多，需要大量流動資金。因為貸款程序復雜，申辦手續(xù)繁瑣，在需要貸款的時候，資金卻遲遲得不到落實，影響了受季節(jié)左右的企業(yè)收購、加工和銷售各個環(huán)節(jié)。金融機構(gòu)在信貸審批過程中的繁雜性與江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)資金需求“短、頻、快”相矛盾，嚴重制約了江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展。

3.支農(nóng)金融服務中介機構(gòu)不健全。一是農(nóng)業(yè)保險缺位。農(nóng)業(yè)具有天生的弱質(zhì)性，屬于風險比較高的產(chǎn)業(yè)，除受到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)自身經(jīng)營風險的影響外，還要受到變幻莫測的氣候變化和市場波動的影響，急切需要農(nóng)業(yè)保險的介入。而農(nóng)業(yè)保險回報率低，又缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù)，實行商業(yè)化經(jīng)營的保險公司都不愿意開辦農(nóng)業(yè)保險，已有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務也日趨萎縮，在一定程度上提高了金融機構(gòu)對江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)風險程度的評估門檻，加大了江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資難度。二是信用評價機構(gòu)尚處于起步階段，很少開展涉農(nóng)服務，致使銀行難以對貸款風險做出合理評估。專門為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)服務的政策性擔保機構(gòu)，擔保手續(xù)復雜，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)獲得信用擔保的條件較為嚴格。而商業(yè)性擔保機構(gòu)以盈利為目的，擔保費率過高，令許多農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)望而卻步。由于信用擔保機構(gòu)沒有發(fā)揮其應有的作用，以及銀行對信貸資金安全性、流動性、效益性要求的不斷提高，使得已有的政策性貸款也很難得到落實。三是缺少統(tǒng)一專業(yè)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和租賃市場。農(nóng)地經(jīng)營權(quán)要成為商業(yè)信貸的抵押物，需要辦理農(nóng)地確權(quán)登記，頒證機構(gòu)依法履行抵押登記手續(xù)。如果貸款出現(xiàn)風險，抵押物的處置需要有較強流通能力的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和租賃市場，這是開辦土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的前提。農(nóng)業(yè)貸款難主要體現(xiàn)在大額貸款難，農(nóng)業(yè)大額貸款缺乏抵押，又無處擔保，使農(nóng)業(yè)大額貸款難上加難，擔保和抵押問題，已成為制約金融支農(nóng)的瓶頸。

二、增強對江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融支持的政策建議

1.構(gòu)建金融支農(nóng)供給體系，加大對江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)要順利發(fā)展，需要一個多層次的金融支農(nóng)供給體系來支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不同成長階段的融資需求。因此，要創(chuàng)新支農(nóng)金融體制，加快建立政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融相結(jié)合，構(gòu)建資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的金融支農(nóng)供給體系。一是發(fā)揮政策性金融支農(nóng)的基礎性作用，逐步擴大農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務范圍，進一步拓寬金融支農(nóng)領域。二是鞏固商業(yè)性金融支農(nóng)的核心地位。各商業(yè)銀行要加大創(chuàng)新力度，改進信貸服務方式，實施扁平化管理，簡化貸款審批手續(xù)，適當降低涉農(nóng)貸款利率，延長貸款期限，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的周期相匹配。三是建立社區(qū)農(nóng)村合作金融組織，采取多種入股方式建立村鎮(zhèn)銀行，建立農(nóng)村小額貸款公司，引導幫助農(nóng)民建立資金互助合作組織，開展建立農(nóng)村金融租賃公司的試點。四是鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在新一輪改制中再造支農(nóng)功能，恢復部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)，擴展農(nóng)村市場，進一步發(fā)揮支農(nóng)的作用。五是加強各涉農(nóng)金融機構(gòu)的合作，創(chuàng)新金融支持方式。如農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等資金充裕的大型金融機構(gòu)，可以按照市場運作的原則，將貸款審批發(fā)給資金來源有限、規(guī)模較小的農(nóng)村小額貸款機構(gòu)或農(nóng)村信用社，用于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款投放，同時對資金的流向和風險進行監(jiān)測，防止資金流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

2.加強“窗口指導”，引導資金投向江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。一是對江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在基層金融機構(gòu)開戶的，上級金融機構(gòu)應給予基層金融機構(gòu)較為靈活的信貸發(fā)放和管理權(quán)限，并在資金調(diào)度上給予支持。二是基層央行要引導各金融機構(gòu)認真落實國家貨幣政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點加強對江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的金融支持。同時，配合和引導地方政府每年對金融機構(gòu)信貸支持情況予以通報，對支農(nóng)服務表現(xiàn)好的金融機構(gòu)給予獎勵，激勵金融機構(gòu)支持江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展。三是推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的支持范圍，對一些從事糧、棉、油加工營銷的龍頭企業(yè)納入其信貸范圍，更好地發(fā)揮政策性金融機構(gòu)對江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的金融支持。四是拓寬金融支農(nóng)服務領域，各金融機構(gòu)要主動聯(lián)系江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，通過舉辦銀企洽談會，聽取江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的意見和建議，了解江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的資金需求情況，爭取達成銀企長期合作的協(xié)議。五是擴大對江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信用貸款。金融機構(gòu)可以在信譽評價和建立貸款檔案制度的基礎上，對資信狀況好、資產(chǎn)實力強、發(fā)展?jié)摿Υ蟮霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，核定信用額度，用于江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)收購農(nóng)產(chǎn)品，履行與基地農(nóng)戶簽訂的農(nóng)產(chǎn)品合同。

3.創(chuàng)新金融支農(nóng)服務方式，全方位支持江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展。一是積極構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險為主、商業(yè)性保險為輔的農(nóng)業(yè)保險體系。允許商業(yè)性保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，與政策性保險公司開展合作和競爭。組建全省農(nóng)業(yè)再保險公司，通過再保險機制分散風險，并對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的虧損給予補貼，增強江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的抗風險能力。二是積極采取動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔保方式，解決江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款擔保難題。探索用生長期或收獲期農(nóng)作物抵押貸款的辦法，允許江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以原材料、農(nóng)產(chǎn)品等動產(chǎn)抵押，推廣期貨倉單、進出口環(huán)節(jié)倉單以及其他倉儲機構(gòu)出具的物權(quán)倉單質(zhì)押的做法，加快實行保單質(zhì)押、土地出租、入股權(quán)益質(zhì)押等擔保方式。三是選準信貸支農(nóng)載體。根據(jù)農(nóng)村區(qū)域資源特點，以資源開發(fā)為基礎，支持江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)瞄準特色農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)，集中農(nóng)貸資金重點支持，充分發(fā)揮信貸催化作用，把觸角延伸到江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)運營的各個領域和各個環(huán)節(jié)。四是健全金融支農(nóng)服務中介機構(gòu)。建立非營利性的政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔?；?，專門為江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款提供擔保，重點支持“科技含量高、經(jīng)濟效益好、資源消耗低、環(huán)境污染少”的項目。完善土地流轉(zhuǎn)服務平臺、建立農(nóng)地經(jīng)營交易市場，培育為土地流轉(zhuǎn)服務的各類中介機構(gòu)，為江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押和變現(xiàn)創(chuàng)造條件。五是積極探索貨權(quán)質(zhì)押封閉貸款。在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)申請的流動資金貸款金額較大、超出自身資產(chǎn)的承擔能力，又沒有合適的抵押物和擔保人的情況下，經(jīng)銀行考察認可后，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)先在銀行開設專用賬戶，然后銀行向企業(yè)發(fā)放貸款，資金專項用于購買原材料，企業(yè)將貨權(quán)憑證作為抵押交給銀行保管。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的銷售收入必須存入專用賬戶，優(yōu)先用于償還貸款。在貸款償清前，企業(yè)無權(quán)將專用賬戶資金用于其他項目，整個過程封閉運行，銀行有權(quán)對企業(yè)貸款的項目和資金運用情況進行全面監(jiān)督。

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