基于普惠金融視角的常州小額信貸業(yè)發(fā)展研究

○俞翔

（江蘇聯(lián)合職業(yè)技術(shù)學(xué)院常州旅游商貿(mào)分院 江蘇 常州 213000）

普惠金融思想是在對(duì)傳統(tǒng)金融思想批判反思的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，該思想的目的是為了完善現(xiàn)有的金融體系，讓金融體系更好地為國(guó)民經(jīng)濟(jì)服務(wù)，讓更多的人可以享受到經(jīng)濟(jì)進(jìn)步帶來(lái)的好處，從而增加社會(huì)就業(yè)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)合理的收入分配，讓社會(huì)在公平合理的狀態(tài)下運(yùn)行。而小額信貸業(yè)務(wù)正是為了完成普惠金融體系的種種目標(biāo)，幫助和扶持那些貧困的弱勢(shì)群體，給他們提供有力的幫助，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共同富裕。常州小額信貸業(yè)務(wù)正在如火如荼地開(kāi)展，通過(guò)其發(fā)展情況，能夠了解到它的發(fā)展方向、現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題，進(jìn)而能夠分析出常州普惠金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，并根據(jù)問(wèn)題制定有針對(duì)性的措施，保障小額信貸工作穩(wěn)定向前發(fā)展。

一、常州小額貸款業(yè)的發(fā)展

目前，常州市的小額貸款公司的數(shù)量為40余家，注冊(cè)資本達(dá)到了84.36億元，從這方面來(lái)看，常州市的小額貸款業(yè)的能力較強(qiáng)，發(fā)展情況較為樂(lè)觀，但仔細(xì)分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司的分布極不均衡，其中，武進(jìn)區(qū)的小額貸款公司最多，達(dá)到了12家，溧陽(yáng)市有9家，新北區(qū)有8家，金壇市有6家，其他區(qū)縣較少，多為1—3家。從這種分布情況來(lái)看，小額貸款公司的數(shù)量分布不均衡，武進(jìn)區(qū)作為經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的市區(qū)，有能力也有市場(chǎng)開(kāi)辦這些小額貸款公司，而其他經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的區(qū)縣，則沒(méi)有能力開(kāi)辦這些公司，但這些不發(fā)達(dá)區(qū)縣的貸款需求卻比較旺盛，尤其是涉農(nóng)貸款，更是受到了貸款需求人的歡迎。然而，貸款公司為了自身的經(jīng)濟(jì)利益，或者為了降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，不愿意在這些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的區(qū)縣開(kāi)辦公司，這樣的局面就導(dǎo)致了發(fā)達(dá)的區(qū)縣更加容易借到貸款，經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)更加快速，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的區(qū)縣則較難借到貸款，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到制約，地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)差距會(huì)進(jìn)一步加大，居民收入差距也會(huì)進(jìn)一步拉大。因此，常州地區(qū)的小額貸款公司的分布情況，會(huì)直接影響到當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況。

此外，從貸款的現(xiàn)狀來(lái)看，許多小額貸款公司的貸款余額還有很大的剩余，尤其是一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)縣的小額貸款公司的剩余更加突出，這些剩余的款項(xiàng)都是與涉農(nóng)貸款有關(guān)的，也就是說(shuō)，涉農(nóng)貸款的發(fā)放情況并不樂(lè)觀，許多貸款申請(qǐng)人由于各種各樣的原因根本得不到貸款，這就導(dǎo)致貸款公司和貸款申請(qǐng)人陷入了兩敗俱傷的困境。

常州地區(qū)的小額信貸業(yè)總體發(fā)展情況是好的，但這種較好的局面是由經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的區(qū)縣來(lái)維持的，常州小額信貸業(yè)的發(fā)展極不均衡，主要表現(xiàn)是小額貸款公司的分布不均衡，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)縣的小額貸款公司數(shù)量較少，其次是貸款的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，涉農(nóng)貸款雖然有很大的剩余，但由于各種原因卻得不到辦理，使得資源浪費(fèi)，農(nóng)民得不到有效的幫助，進(jìn)而影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

二、常州小額信貸業(yè)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

1、貸款模式單一，缺乏創(chuàng)新

目前，常州市的小額貸款公司只能開(kāi)展“小額貸款”業(yè)務(wù)，而國(guó)際上其他國(guó)家的小額信貸業(yè)務(wù)更加傾向于金融服務(wù)，對(duì)群眾的服務(wù)效果更強(qiáng)，因此，常州市的小額信貸業(yè)必須進(jìn)行模式上的創(chuàng)新。此外，一些小額貸款公司為了自身的利益，將貸款的上限定的很高，有的單筆貸款可以達(dá)到141.72萬(wàn)元，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了小額貸款的范疇，也違背了國(guó)家建立普惠金融體系的初衷，因此，小額貸款公司還要約束自身的行為，合理放貸。

此外，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式偏向商業(yè)銀行的的經(jīng)營(yíng)模式，這不是普惠金融的要求，該現(xiàn)象的主要原因就是公司的自身發(fā)展更加便利，但這種經(jīng)營(yíng)模式并不能吸引到具有小額貸款需求的客戶，許多人認(rèn)為小額貸款公司和銀行是一樣的，而沒(méi)有認(rèn)識(shí)到兩者的不同，使得小額貸款公司的作用進(jìn)一步降低。

2、分布不合理，難以滿足客戶的需求

我國(guó)設(shè)立普惠金融的目的就是為了讓其支持國(guó)家的農(nóng)業(yè)發(fā)展和中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，這些群體相對(duì)于大企業(yè)來(lái)說(shuō)資金能力較為薄弱，他們的還款能力相對(duì)較低，給借貸方的利益較低，但這些群體在我國(guó)的基數(shù)非常大，對(duì)這些群體進(jìn)行借貸，能夠解決他們發(fā)展的難題，幫助他們盡早實(shí)現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)。然而，小額貸款公司卻逐漸背離國(guó)家政策的初衷，轉(zhuǎn)而向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)聚集，處于農(nóng)村地區(qū)的小額貸款公司越來(lái)越少，對(duì)農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)的幫助作用逐漸減小，從常州市的小額貸款公司分布情況就可以看出，這種不均衡的狀況非常嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)人群的需求得不到滿足，就會(huì)影響農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性和效率，如果這種情況得不到有效的解決，還會(huì)影響到我國(guó)農(nóng)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，因此，小額貸款公司的分布問(wèn)題也是一個(gè)需要重視的問(wèn)題。

3、金融環(huán)境不佳，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

常州市許多小額貸款公司的貸款余額都有很大的剩余，這些剩余的貸款多是涉農(nóng)貸款，這種情況反映出常州市的小額貸款公司對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度是非常有限的，造成涉農(nóng)貸款剩余的原因主要是我國(guó)的金融大環(huán)境不佳，金融基礎(chǔ)設(shè)施還不健全，小額貸款公司害怕自身的信貸出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不敢將貸款放給農(nóng)民，使得普惠金融得不到有效的落實(shí)，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算體系、征信平臺(tái)、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、反洗錢(qián)體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施都很不健全，難以滿足信貸工作的需要，這種客觀條件也制約了涉農(nóng)貸款的發(fā)放情況。同時(shí)，小額貸款的申請(qǐng)人自身也存在一些問(wèn)題，由于自身的情況所限，對(duì)金融知識(shí)不是非常了解，認(rèn)為小額貸款也是高利貸，進(jìn)而不敢進(jìn)行申請(qǐng)。

三、促進(jìn)常州小額信貸業(yè)發(fā)展的措施

1、小額貸款公司要做出改變

為經(jīng)濟(jì)條件較差的人群（特別是農(nóng)村人群）和中小微企業(yè)提供金融幫助，是建立普惠金融體系的初衷，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)人民共同富裕的保障，但小額貸款公司卻逐漸背離這個(gè)發(fā)展初衷，開(kāi)始向獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益傾斜，減少了對(duì)農(nóng)村人群的幫助。為低端客戶進(jìn)行服務(wù)的確不能實(shí)現(xiàn)小額貸款公司利益的最大化，但追求經(jīng)濟(jì)利益并不是小額貸款公司的唯一目的，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。同時(shí)，小額貸款公司還應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變自身的服務(wù)模式，拓寬服務(wù)的范圍，讓自身的影響力得到增強(qiáng)，商業(yè)銀行在偏遠(yuǎn)地區(qū)的作用非常有限，而小額貸款公司如果能夠?qū)⑦@一市場(chǎng)進(jìn)行統(tǒng)治，那么其作用和未來(lái)的收益必將得到有效的增長(zhǎng)，因此，小額貸款公司要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃和認(rèn)識(shí)，不能拘泥于眼前的利益，況且小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的作用和利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他商業(yè)銀行，所以放棄這一市場(chǎng)，專攻農(nóng)村市場(chǎng)，在不遠(yuǎn)的將來(lái)一定能夠得到長(zhǎng)足的發(fā)展。

2、建立完善的信用體系和評(píng)級(jí)機(jī)制

小額貸款公司不敢對(duì)農(nóng)民及中小企業(yè)放貸的原因還包括農(nóng)民及中小企業(yè)缺少信用意識(shí)以及其違信行為較為頻繁，因此，使得整個(gè)信貸環(huán)境出現(xiàn)混亂。但是，普惠金融的理念就是不放棄中低收入者和小微企業(yè)，幫助他們共同富裕，因此，小額貸款公司必須找出適當(dāng)?shù)慕鉀Q途徑，幫助他們誠(chéng)信借貸。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，建立完善的信用體系是解決違信問(wèn)題的主要辦法，小額貸款公司也要被納入到中國(guó)人民銀行的征信平臺(tái)之中，這樣就為小額貸款公司查詢客戶的信用提供了便利，進(jìn)而降低了公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證了公司的利益安全，同時(shí)也要完善我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)，特別是農(nóng)村金融發(fā)展中的信息不對(duì)稱或信息缺失的問(wèn)題，凈化小額貸款公司的生存環(huán)境，為小額貸款公司發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，為普惠金融的建立做好基礎(chǔ)工作。

3、優(yōu)化金融環(huán)境，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

客觀環(huán)境是小額信貸業(yè)的發(fā)展要素，因此，政府要努力為農(nóng)村建設(shè)良好的金融環(huán)境，為小額信貸業(yè)的發(fā)展打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。首先，要在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)較為完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，滿足農(nóng)民的貸款需求，還要適當(dāng)放寬小額信貸機(jī)構(gòu)加入全國(guó)支付結(jié)算體系的標(biāo)準(zhǔn)，給小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)提供有力的保障，同時(shí)要加速農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算體系網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使其盡快達(dá)到全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，提高其在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋率。其次，政府要加強(qiáng)小額信貸的宣傳力度，讓農(nóng)民群體能夠了解金融知識(shí)、了解小額信貸，只有對(duì)其有了充分的了解，才能去應(yīng)用，才能真正幫到農(nóng)民，同時(shí)，還要制定嚴(yán)格的違信懲罰措施，以此來(lái)加強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)，避免農(nóng)民的違信行為，為普惠金融的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

四、總結(jié)

普惠金融體系是我國(guó)一項(xiàng)非常有建設(shè)意義的金融工程，小額信貸業(yè)作為該體系最重要的操作環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)將普惠思想作為自身的服務(wù)宗旨。但是，通過(guò)分析和研究常州市的小額信貸業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)小額信貸業(yè)的發(fā)展情況并不樂(lè)觀，該行業(yè)逐漸背離自身的服務(wù)宗旨，不再重視對(duì)農(nóng)業(yè)的幫助工作，開(kāi)始向追逐經(jīng)濟(jì)利益傾斜，這種情況應(yīng)該受到約束，小額信貸業(yè)要堅(jiān)持服務(wù)基層、服務(wù)農(nóng)業(yè)及服務(wù)中小企業(yè)的發(fā)展思想，將經(jīng)濟(jì)利益放在第二發(fā)展目標(biāo)，全心全力為我國(guó)的發(fā)展大局服務(wù)，為普惠金融體系的建立做出貢獻(xiàn)。

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