新時期我國商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略選擇研究

戴 芳

（新鄉(xiāng)市機關事務管理局，河南 新鄉(xiāng) 453000）

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，金融體制改革也進一步深化，銀行體系開始逐步革新，打破了以往國有銀行控制市場的局面，金融機構(gòu)開始呈現(xiàn)出多樣化特點。新時期我國商業(yè)銀行主要包括建、工、中、農(nóng)等四大行，及區(qū)域跨越性較大的股份制商業(yè)銀行，還有富于地方特色的城市商業(yè)銀行。這些商業(yè)銀行與國有銀行一起，推動著我國金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展。但目前我國商業(yè)銀行中還存在著經(jīng)營業(yè)務重疊、市場定位不明確等問題，嚴重限制了商業(yè)銀行的競爭力。進入新世紀，我國經(jīng)濟發(fā)展的國際化趨勢逐漸加強，這也對我國商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。因此，如何實現(xiàn)市場定位的戰(zhàn)略選擇，是目前我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨的首要問題。

一、新時期我國商業(yè)銀行的競爭態(tài)勢

（一）競爭環(huán)境分析

根據(jù)當前我國商業(yè)銀行的競爭模式，其競爭強度和利潤率主要取決于替代品、供方討價能力、新進入者、現(xiàn)有競爭者能力、買方討價能力等因素。商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)共處在一個競爭環(huán)境中，新進入者主要是指外資金融機構(gòu)的進入，它無疑將打破金融市場原有的格局。而其他金融機構(gòu)和我國當前的資本市場，由于代替作用不夠明顯，因此，暫時還不能對銀行的主導地位產(chǎn)生影響。客戶作為銀行資金的主要來源，隨著國家對利率控制的放松，其討價還價能力逐漸增強。而作為買方的商業(yè)銀行，受金融產(chǎn)品特殊性的限制，討價還價能力沒有很大的提升空間。目前我國商業(yè)銀行的壓力主要來源于同行業(yè)的競爭。

（二）外部環(huán)境分析

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我國的市場經(jīng)濟也逐漸呈現(xiàn)出開放型經(jīng)濟特點。資金的來源渠道、社會財富的結(jié)構(gòu)類型、融資結(jié)構(gòu)的變革、居民收入和消費格局等要素的變化，及政府職能的轉(zhuǎn)變，都為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供了強大的動力和活力。但同時，商業(yè)銀行長期以來存在的不足和缺陷還未能根本解決。此外，利率市場化、外資銀行涌入、貨幣政策變化、國有銀行革新、監(jiān)督政策調(diào)整、市場競爭激烈等問題，也使得我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境不容樂觀，總體而言，目前我國金融體系呈現(xiàn)出競爭、開放、多樣化的特點，商業(yè)銀行處在這樣一種動態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境中，面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。

（三）內(nèi)部資源分析

新時期我國商業(yè)銀行的內(nèi)部資源主要有六大劣勢，一是總體資產(chǎn)的質(zhì)量有待提高，不良資產(chǎn)過多，成了銀行發(fā)展的沉重負擔，缺乏多樣化的融資手段，造成總體資產(chǎn)不足。二是缺乏合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，內(nèi)部控制能力不強，抗風險能力較差，公司制度不夠完善。三是缺乏特色業(yè)務，市場定位模糊，與國有銀行存在業(yè)務重疊。四是缺乏科學的信貸資產(chǎn)體系，經(jīng)營結(jié)構(gòu)不合理，貸款在時間和范圍上集中度過高。五是與國有銀行相比，商業(yè)銀行總體規(guī)模較小，服務范圍有限。六是從業(yè)人員素質(zhì)有待提高，對產(chǎn)品的開發(fā)、利用和創(chuàng)新能力較低。我國商業(yè)銀行雖然存在著以上劣勢，但總體發(fā)展態(tài)勢良好，這主要是由于，商業(yè)銀行在內(nèi)部資源方面存在以下兩大優(yōu)勢：一是與區(qū)域經(jīng)濟聯(lián)系密切，大部分商業(yè)銀行與地方性企業(yè)保持著良好的合作關系，準確地掌握著地區(qū)企業(yè)的經(jīng)營成效和資信狀況，并據(jù)此提供相關服務和幫助。二是經(jīng)營方式靈活多變，可以根據(jù)市場的變化迅速的做出反應，擬定對應策略，這對急需資金支持的企業(yè)無疑產(chǎn)生了巨大的吸引力。

二、新時期我國商業(yè)銀行的市場定位及戰(zhàn)略選擇

通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，新時期我國商業(yè)銀行在外部環(huán)境、競爭環(huán)境和內(nèi)部資源等方面，雖然存在著優(yōu)勢和潛力，但同時也存在著較多的問題和劣勢，尤其是商業(yè)銀行市場定位不夠清晰，極大地降低了自身的競爭力。因此，新時期我國商業(yè)銀行若要取得長足進步，就必須及時進行市場定位，做出合理的戰(zhàn)略選擇。筆者根據(jù)多年研究經(jīng)驗，認為新時期我國商業(yè)銀行的市場定位和戰(zhàn)略選擇可以從以下方面入手。

（一）新時期我國商業(yè)銀行的市場定位

第一，應當將主要服務對象定位于中小企業(yè)。新時期我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員總體呈現(xiàn)出本土化趨勢，因此，較為熟悉地區(qū)客戶的經(jīng)營效果和資信狀況，與客戶聯(lián)系比較緊密，易于監(jiān)督中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，這就可以最大限度的降低交易成本，并且預防因信息不對稱引發(fā)的信用風險。極大地提高了信貸資金的安全系數(shù)，保障了服務效率。

第二，服務范圍應主要面向地方經(jīng)濟。新時期商業(yè)銀行一般都設立在各地區(qū)的中心城市，這就使得商業(yè)銀行可以更好地運用周圍地區(qū)經(jīng)濟的交融性，與地方經(jīng)濟的發(fā)展趨勢保持一致，進而探究地區(qū)經(jīng)濟的主要態(tài)勢，捕捉經(jīng)濟的主要增長點，在此基礎上逐步擴大資源支配范圍，謀求長足發(fā)展。

第三，在業(yè)務模式上應立足于零售業(yè)務。相對于大規(guī)模的批發(fā)業(yè)務，零售業(yè)務收益更加穩(wěn)定、客戶群體更大、風險相對較小。因此，針對當前我國居民收入日益增長，金融需求多樣化的態(tài)勢，我國商業(yè)銀行應當進一步擴大對外開放程度，大力發(fā)展零售業(yè)務。

（二）新時期我國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

第一，區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我國金融市場的對外開放程度進一步加深，外資銀行逐漸進入，這無疑加劇了我國金融市場的競爭程度。同時，新時期我國許多地區(qū)的金融市場實行地域限制，這使得商業(yè)銀行的發(fā)展受到了極大的約束和限制。致使商業(yè)銀行在與國有銀行的競爭中處于劣勢，無法謀求長足進步。這就要求商業(yè)銀行要努力擴大發(fā)展路徑，積極打破區(qū)域限制。那些競爭力強、業(yè)務量大、業(yè)績突出的商業(yè)銀行可以采用參股、控股、設立異地支行、兼并異地銀行等手段，進一步擴大自身規(guī)模，增強自身競爭力。擴大區(qū)域服務范圍，提供更加全面的金融服務，打造區(qū)域性金融平臺。

第二，重構(gòu)銀行管理體制。首先，要進一步擴大資本輸入渠道，革新內(nèi)部管理體制，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。其次，創(chuàng)新管理模式，完善組織體系，全面推進扁平化管理理念。在重要業(yè)務領域?qū)嵭惺聵I(yè)部制管理體制，而對于營銷環(huán)節(jié)和整體組織則采用扁平化管理模式，以此精簡管理層次，有效提高工作效率。最后，打造特色企業(yè)文化，運用價值鏈管理理念推動銀行改革。

第三，差異化發(fā)展戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略模式要求商業(yè)銀行要對市場和客戶進行細致分析和區(qū)分，進而探尋金融市場在某一細節(jié)方面的個性化要求，從而形成特色服務。首先，要細致區(qū)分市場，全面了解金融市場的需求差別，并以此為依據(jù)，打造符合客戶需求的金融產(chǎn)品，根據(jù)服務產(chǎn)值合理分配資源。其次，明晰市場定位，將主要服務范圍面向零售業(yè)務、中小企業(yè)、地方經(jīng)濟，并以此為基礎提升自身的核心競爭力。最后，要切實依據(jù)客戶需求，確定產(chǎn)品定價。同時，還要考慮市場競爭、服務成本、服務產(chǎn)出等因素，根據(jù)市場彈性及時調(diào)整價格。此外，還要建立個性化、多層次、經(jīng)濟化、效率化服務體系。

第四，成本領先戰(zhàn)略。首先，要對資金成本實行更加精細的管理，充分運用商業(yè)銀行內(nèi)部資金，合理轉(zhuǎn)移定價機制。其次，要依據(jù)作業(yè)成本法，分攤和歸集運營成本。此外，合理計量風險成本和補償力度，增強抵御風險的能力。最后，要有效控制資本成本，努力優(yōu)化經(jīng)濟成本配置。

第五，科技戰(zhàn)略。提高自身對信息科技的運用和管理能力。增強對業(yè)務管理的支持力度。依據(jù)網(wǎng)絡銀行的整合性、信息傳遞的有效性、信息技術的整體性、市場變化的多樣性、科技管理的前瞻性等特點，及時完善信息管理系統(tǒng)，提高信息管理能力，革新科技管理體系。合理運用現(xiàn)代化的信息處理技術，實現(xiàn)商業(yè)銀行的無機構(gòu)業(yè)務擴張。將綜合運營管理、業(yè)務數(shù)據(jù)分析、風險控制系統(tǒng)等要素有機融于一體，為客戶提供更加高效嚴密的服務，進而推動商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

[1] 薛 莉.中小商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略研究[J].金融與市場，2000(2).

[2] 王明華.我國中小商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略研究[J].財經(jīng)問題研究，2000(3).

[3] 李延敏.中小商業(yè)銀行應遵循求異型市場定位[J].經(jīng)濟工作導刊，2001(1).