經(jīng)濟(jì)野新常態(tài)冶視域下農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的思考

○姜偉

（沈陽(yáng)理工大學(xué) 遼寧 沈陽(yáng) 110159）

經(jīng)濟(jì)野新常態(tài)冶視域下農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的思考

○姜偉

（沈陽(yáng)理工大學(xué) 遼寧 沈陽(yáng) 110159）

農(nóng)村金融“新常態(tài)”就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)告別過(guò)去規(guī)模、效益雙增長(zhǎng)的高速發(fā)展階段，即將進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈、風(fēng)險(xiǎn)明顯增加的中高速發(fā)展階段，努力邁向風(fēng)險(xiǎn)更加可控、內(nèi)控更加嚴(yán)密、產(chǎn)品更具引力、服務(wù)更趨完善的可持續(xù)發(fā)展的新階段。農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展，是一場(chǎng)涉及變革方式、思維方式和發(fā)展理念的革命性變革。只有正確認(rèn)識(shí)、主動(dòng)適應(yīng)、創(chuàng)新引領(lǐng)農(nóng)村金融“新常態(tài)”，才能推進(jìn)當(dāng)下農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展。

新常態(tài) 農(nóng)信社 可持續(xù)發(fā)展

一、正確認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的重要性

1、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的提出及特征

2014年5月，習(xí)近平在河南考察時(shí)第一次提出“我國(guó)發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，我們要增強(qiáng)信心，從當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心”。2014年11月，在APEC峰會(huì)上，概括分析了中國(guó)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下速度變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和動(dòng)力轉(zhuǎn)換的三大特點(diǎn)。2014年12月又在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上全面分析了經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下帶來(lái)的九大趨勢(shì)性變化，對(duì)新常態(tài)作了科學(xué)系統(tǒng)的闡述。本文認(rèn)為農(nóng)村金融“新常態(tài)”的特征表現(xiàn)如下：其一從增速上看，存貸規(guī)模、收入、利潤(rùn)增速?gòu)倪^(guò)去高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)；其二從發(fā)展結(jié)構(gòu)上看，從依靠傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合金融服務(wù)多元發(fā)展；其三從增長(zhǎng)動(dòng)力上看，從依靠增加人員投入和規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)槿瞬藕蛣?chuàng)新驅(qū)動(dòng)。

2、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的緊迫性

從外部來(lái)講，本世紀(jì)初，各大銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)戰(zhàn)城市，農(nóng)村金融服務(wù)絕大多數(shù)是由農(nóng)信社提供的，那時(shí)農(nóng)信社面臨的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也很少，甚至一家獨(dú)大。如今，農(nóng)村金融的“藍(lán)海”已成為眾多銀行爭(zhēng)奪的戰(zhàn)場(chǎng)。譬如，農(nóng)業(yè)銀行加速布局三農(nóng)事業(yè)部并計(jì)劃深耕縣域，郵儲(chǔ)銀行全面向農(nóng)村發(fā)力，村鎮(zhèn)銀行遍地開花，民營(yíng)銀行全面放開，供銷社試水合作金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更是創(chuàng)新不斷。這給長(zhǎng)期深耕堅(jiān)守農(nóng)村的農(nóng)信社帶來(lái)了不小的壓力和挑戰(zhàn)，尤其是擁有4萬(wàn)多家網(wǎng)點(diǎn)（自營(yíng)+代理）的郵儲(chǔ)銀行可以說(shuō)是農(nóng)信社下一個(gè)最為強(qiáng)勁的對(duì)手，郵政系統(tǒng)通過(guò)第一輪改革實(shí)現(xiàn)了郵政業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的分離，目前正在進(jìn)行第二輪改革，改革的重點(diǎn)是股權(quán)多元化，尋求上市融資，一旦上市成功，其資金實(shí)力會(huì)大為增強(qiáng)，治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管理也會(huì)相應(yīng)提升，農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。

從內(nèi)部來(lái)講，2003年為應(yīng)對(duì)農(nóng)信社退出市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家掀開了農(nóng)村信用社改革的大幕，到2005年前后絕大部分省市組建了省級(jí)聯(lián)社，之后又推動(dòng)縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一了法人。農(nóng)信社通過(guò)央行的票據(jù)置換與各級(jí)政府的支持獲得了重生，迎來(lái)了新的黃金發(fā)展時(shí)期，實(shí)現(xiàn)了華麗轉(zhuǎn)身。但是一直以來(lái)，農(nóng)信社自身體制機(jī)制性障礙仍未破除，省聯(lián)社與縣聯(lián)社的管理與股權(quán)倒置的問(wèn)題仍未解決，“三會(huì)一層”的內(nèi)部制衡機(jī)制尚未有效發(fā)揮，員工整體素質(zhì)相對(duì)偏低，經(jīng)營(yíng)管理能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力仍顯不足。在宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣、經(jīng)濟(jì)下行壓力巨大的現(xiàn)實(shí)下，農(nóng)信社面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

3、辯證看待經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展

我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度已經(jīng)告別過(guò)去兩位數(shù)的增長(zhǎng)，減速換擋已成為多方共識(shí)。在各類銀行機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓下，如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下困擾農(nóng)信社的問(wèn)題。農(nóng)信社不必過(guò)分悲觀焦慮，這正是一個(gè)契機(jī)，要冷靜下來(lái)客觀分析過(guò)去的成績(jī)和不足，不能僅重視利潤(rùn)增長(zhǎng)，而忽視服務(wù)質(zhì)量和自身內(nèi)涵的提升，必須認(rèn)識(shí)到經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)村金融市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)的積極意義。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融并非那樣可怕，互聯(lián)網(wǎng)金融和電商一樣，僅是一個(gè)平臺(tái)，提供的是渠道和服務(wù)，并沒(méi)有改變金融業(yè)的實(shí)質(zhì)，也不可能徹底顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新大都以商業(yè)銀行的線下賬戶為基礎(chǔ)，對(duì)現(xiàn)有的銀行體系有一定的依賴性，不管是騰訊的微眾銀行還是阿里的網(wǎng)商銀行，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的倒逼都很有限，倒是給自己的互聯(lián)網(wǎng)帝國(guó)起到了錦上添花的作用。

農(nóng)信社想要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須堅(jiān)持深耕農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，積極主動(dòng)滿足農(nóng)民金融需求，站在農(nóng)民角度，做農(nóng)民的財(cái)富管理專家。增強(qiáng)戰(zhàn)略定力，堅(jiān)持“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”，克服短視行為，下沉服務(wù)重心，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，真正做到以客戶為中心，貼近市場(chǎng)、貼近客戶、貼近需求，深耕細(xì)作本土市場(chǎng)，加大對(duì)三農(nóng)和涉農(nóng)企業(yè)的支持力度。只要持之以恒，繼續(xù)培養(yǎng)與三農(nóng)的感情，就一定能贏得農(nóng)民的信任，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社自身的可持續(xù)發(fā)展。

二、主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村金融“新常態(tài)”下農(nóng)信社轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求

1、農(nóng)信社主動(dòng)變革

60多年來(lái)，農(nóng)信社的發(fā)展幾經(jīng)沉浮，時(shí)快時(shí)慢，時(shí)好時(shí)壞。中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)以來(lái)，農(nóng)信社面臨各大金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不斷、存款保險(xiǎn)制度開始實(shí)施、存款利率即將徹底放開等壓力，經(jīng)營(yíng)成本增加、利差持續(xù)收窄，利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。一些媒體和競(jìng)爭(zhēng)者唱衰農(nóng)信社的聲音不絕于耳。某些國(guó)有大行以國(guó)有背景為噱頭，宣傳其存款有保障，農(nóng)信社和員工們不應(yīng)被此類論調(diào)、宣傳蒙蔽了雙眼，應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)下的農(nóng)村金融環(huán)境，沉心研究新情況和新問(wèn)題，加速變革，尋求新的突破。

新常態(tài)下的農(nóng)信社要堅(jiān)定信心，看清形勢(shì)，主動(dòng)作為，抓主要矛盾，主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)，變壓力為動(dòng)力。首先，縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)專注營(yíng)銷創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，利用好省級(jí)聯(lián)社的產(chǎn)品研發(fā)和教育培訓(xùn)平臺(tái)。其次，大興調(diào)研之風(fēng)，鼓勵(lì)基層機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)地調(diào)研，了解最真實(shí)的客戶需求，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供支持，從而贏得變革的主動(dòng)權(quán)。最后，積極主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，注重履行企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，樹立農(nóng)信社良好企業(yè)形象。例如，安徽農(nóng)金系統(tǒng)的縣級(jí)聯(lián)社在改制為農(nóng)商銀行過(guò)程中，通過(guò)捐資助學(xué)的形式來(lái)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。天津農(nóng)商銀行則通過(guò)在天津市境內(nèi)建立希望小學(xué)、委托天津教育發(fā)展基金會(huì)設(shè)立“興農(nóng)助教專項(xiàng)基金”支持農(nóng)村教育事業(yè)來(lái)履行社會(huì)責(zé)任，提升企業(yè)的知名度和美譽(yù)度。

2、政府主動(dòng)作為

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，向來(lái)也是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，收益回報(bào)低，但對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起著基礎(chǔ)性作用，是保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的根本。而農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民富裕，就離不開農(nóng)村金融的強(qiáng)有力支持。

農(nóng)信社，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大背景下，承擔(dān)著支持三農(nóng)和小微的使命。深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革，應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融新常態(tài)，離不開政府“有形的手”。首先，政府應(yīng)充分發(fā)揮宏觀調(diào)控的積極作用，不斷調(diào)整并適時(shí)出臺(tái)支持農(nóng)村信用社的相關(guān)政策，激活農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小的內(nèi)生動(dòng)力。其次，做好農(nóng)村集體資產(chǎn)確權(quán)頒證工作，讓農(nóng)村“沉睡的資產(chǎn)”醒來(lái)，發(fā)揮其杠桿作用。再次，采取切實(shí)可行的辦法，幫助農(nóng)信社化解不良貸款，積極推動(dòng)農(nóng)信社改制為農(nóng)商銀行，實(shí)現(xiàn)體制、管理、服務(wù)的整體提升。最后，整合中央和地方的各類涉農(nóng)補(bǔ)貼資金，成立“三農(nóng)擔(dān)?；稹保档娃r(nóng)信社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、創(chuàng)新引領(lǐng)農(nóng)村金融“新常態(tài)”下農(nóng)信社轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向

1、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持特色農(nóng)牧業(yè)發(fā)展

創(chuàng)新是對(duì)問(wèn)題的回應(yīng)，產(chǎn)品的創(chuàng)新是對(duì)客戶需求的回應(yīng)。當(dāng)前農(nóng)信社推出許多本土化的創(chuàng)新產(chǎn)品。有的受到了客戶的親睞，有的則無(wú)人問(wèn)津。因此，創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)一定要帶著問(wèn)題和需求創(chuàng)新。農(nóng)信社在服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)上有著天然的優(yōu)勢(shì)，在新常態(tài)的背景下，必須堅(jiān)持“立足三農(nóng)”的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，積極主動(dòng)調(diào)研客戶需求，進(jìn)行金融產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，挖掘市場(chǎng)盈利機(jī)會(huì)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入多元化。

同時(shí)，深化產(chǎn)品創(chuàng)新要積極適應(yīng)形勢(shì)政策變化、行業(yè)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)格局調(diào)整帶來(lái)的影響，積極順應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求，尤其要支持現(xiàn)代特色農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展，積極提升支農(nóng)支小能力，發(fā)揮好支農(nóng)支小的主力軍作用。例如，可以緊跟國(guó)家農(nóng)村土地制度改革的步伐，積極推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)戶宅基地和農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新；大力支持特色種養(yǎng)殖和新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，因地制宜地培育本土金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。

2、創(chuàng)新金融服務(wù)理念，做農(nóng)民財(cái)富管理專家

農(nóng)信社最大的優(yōu)勢(shì)在于其親民性以及植根于城鄉(xiāng)的特點(diǎn)和深耕細(xì)作的經(jīng)營(yíng)方式。農(nóng)信社要充分利用其點(diǎn)多、面廣、人多、地熟的優(yōu)勢(shì)，加大存款營(yíng)銷、組織力度，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，發(fā)揚(yáng)“挎包精神”，走訪農(nóng)牧戶，了解他們的需求。農(nóng)信社可以嘗試為農(nóng)村居民提供更加便利、人性化的服務(wù)。比如，根據(jù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)現(xiàn)狀，探索錯(cuò)時(shí)服務(wù)和延時(shí)服務(wù)，強(qiáng)化客戶的黏性。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)存款保值增值的愿望強(qiáng)烈，但是苦于理財(cái)知識(shí)匱乏，不能找到合理的投資渠道。農(nóng)信社可以幫助農(nóng)民理好財(cái)，實(shí)現(xiàn)閑置資金的保值增值，當(dāng)好農(nóng)民財(cái)富管理的專家，提升其對(duì)農(nóng)信社的滿意度和忠誠(chéng)度。

3、創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，打通服務(wù)的最后一公里

客戶需求的多樣性決定了金融服務(wù)渠道的多元化。目前，物理網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和微信銀行都是銀行和客戶聯(lián)系的渠道。未來(lái)的銀行業(yè)務(wù)會(huì)依據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度及客戶的便利性、客戶年齡結(jié)構(gòu)、客戶體驗(yàn)要求等諸多因素在不同渠道分流，以滿足不同金融服務(wù)需求的客戶。

廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村支付環(huán)境很差，農(nóng)牧民基本上享受不到金融服務(wù)的便利性。農(nóng)信社必須強(qiáng)化科技的支撐和引領(lǐng)作用。由過(guò)去滿足業(yè)務(wù)需求向現(xiàn)在滿足客戶需求轉(zhuǎn)變，由支撐業(yè)務(wù)發(fā)展向引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變，適應(yīng)農(nóng)村金融新常態(tài)。大力推進(jìn)以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為載體的新型銀行，以微信、微博為介質(zhì)的新媒體銀行，以遠(yuǎn)程柜臺(tái)為代表的新渠道銀行，提高柜面業(yè)務(wù)替代率。通過(guò)線上線下服務(wù)模式的融合、智能化網(wǎng)點(diǎn)和移動(dòng)終端的融合，為客戶提供更為全面、綜合性的金融業(yè)務(wù)。高度重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能力，建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，逐步實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的有效應(yīng)用，打通農(nóng)村金融服務(wù)的最后一公里。

[1]習(xí)近平：深化改革 發(fā)揮優(yōu)勢(shì) 創(chuàng)新思路 統(tǒng)籌兼顧 確保經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展 社會(huì)和諧穩(wěn)定[N]．人民日?qǐng)?bào)，2014-05-11．

[2]習(xí)近平在2015年兩會(huì)期間參加上海代表團(tuán)審議時(shí)講話[R]．2015．

[3]孔發(fā)龍：新常態(tài)下農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展新策略[J]．中國(guó)農(nóng)村金融，2015（5）．

（責(zé)任編輯：劉冰冰）