去香港買份保險？

去買香港保險，占一點(diǎn)香港人民健康長壽的便宜，還是挺美的。人不能因噎廢食，別因?yàn)榘烁妥哟虿恢馁I賣水貨的內(nèi)地商人不受歡迎，就關(guān)閉了自家理財?shù)囊簧冉痖T。

王女士不太會炒股，但是喜歡研究各種理財產(chǎn)品，其中保險是她分外青睞的一種理財方式。她覺得有了萬全保障，安全感爆棚，人生完整之后方能談及其他。

自從有了孩子，王女士時刻感覺到作為父母的責(zé)任重大，翻翻以前為自己和先生購買過的保險，覺得隨著通貨膨脹，又需要補(bǔ)充一些重疾險了。此時市場上大熱的香港保險吸引了她的注意。

最初，王女士聽說香港保險比內(nèi)地便宜，但是隨著研究的深入，她發(fā)現(xiàn)價格不是唯一的誘人因素。對比自己一起購買過的內(nèi)地的重病險，她驚訝地發(fā)現(xiàn)，香港的重疾險包括的大病比內(nèi)地多很多，而細(xì)節(jié)的條件又寬松太多，越看越是令人欲罷不能。

要去香港買，難嗎？

行動派的她，迅速在網(wǎng)上做足功課，聯(lián)系了一位資深的香港經(jīng)紀(jì)人，溝通了家庭和身體狀況后，幾番來回敲定了自己和先生的重疾險產(chǎn)品，提前把所有需要的表格填好，帶好身份和住址證明，出國旅游的時候，順便轉(zhuǎn)機(jī)去香港住兩天，按約定時間去保險公司和經(jīng)紀(jì)人簽單付款。

在保險公司與經(jīng)紀(jì)人核實(shí)所有證件，簽單，核保，付款，大概用了不到一個小時。回家之后兩周左右，王女士就收到保險公司寄來的保險單正本，這次的旅游買保險活動就大功告成。

香港有大大小小一百多家保險公司，王女士和經(jīng)紀(jì)人確定購買的是友邦A(yù)IA公司的兩款產(chǎn)品，來到海港城的友邦時，王女士毫不意外地看到，大堂里幾乎全都是來自內(nèi)地的客戶，把大廳擠得滿滿當(dāng)當(dāng)。

與王女士一樣的內(nèi)地顧客，在2014年上半年，累計(jì)為香港保險業(yè)貢獻(xiàn)了超過100億港幣的保費(fèi)，在香港6個月內(nèi)保費(fèi)546億港幣中占18.4%比重，創(chuàng)歷史新高。而同期內(nèi)地保險業(yè)的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于香港。其巨大差異，值得內(nèi)地保險業(yè)人士深思。

香港保險為何價格低？

香港的一位資深保險經(jīng)紀(jì)人楊女士，對比了友邦公司一款重疾險，同樣是35歲女性，換算成同等的保額與繳費(fèi)時間，保障時間一樣的條件下，在香港出售的這款產(chǎn)品比在內(nèi)地的產(chǎn)品便宜近三分之一。

香港的保險產(chǎn)品為何能如此低價？根據(jù)保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原理，香港保險公司是以香港人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來精算得出產(chǎn)品費(fèi)率，對比起來，香港人均壽命比內(nèi)地高出10歲左右，而整個相對發(fā)病概率和死亡概率卻比內(nèi)地低很多，因此得出的費(fèi)率就低很多。對于非吸煙人士，還有進(jìn)一步優(yōu)惠。不考慮匯率風(fēng)險的話，產(chǎn)品自然相對劃算太多。遐想一下，去買香港保險，不僅是為香港繁榮做貢獻(xiàn)，也要順便占一點(diǎn)香港人民健康長壽的便宜，還是挺美的。至于香港近期發(fā)生的不太喜歡內(nèi)地游客的事情，說到底也不是針對全體內(nèi)地游客，而是部分行為。就事論事而言，人不能因噎廢食，王女士也不會因?yàn)榘烁妥哟虿恢馁I賣水貨的內(nèi)地商人不受歡迎，就憤然關(guān)閉了自家理財?shù)囊簧冉痖T。

對于收入較高的精英人士，如果希望買到大保額的產(chǎn)品為自己和家人做完全保障，香港保險的價格低廉，分外劃算。

別期待有太高的紅利

一提到保單分紅，很多人的感覺都是：根本拿不到多少，大多數(shù)都是紙上寫寫而已。這種錯覺主要來自于幾方面原因：一則內(nèi)地產(chǎn)品歷來分紅率非常低，而通貨膨脹率比這個分紅還要高，長期理財?shù)男Ч患?。二則保險產(chǎn)品的理財功能普遍偏弱，即使分紅相對較好的產(chǎn)品，也不可能與股市里的高回報相比較。三則保險的分紅，想得到較多收益，只能靠長時間的滾雪球效應(yīng)才能實(shí)現(xiàn)。一般都是用作養(yǎng)老金考慮，而不能期望值過高。

現(xiàn)在市場上重疾和分紅險，普遍都有著紅利這一項(xiàng)理財功能，投保時間越長，紅利累計(jì)越多，而這種紅利都是復(fù)利計(jì)算的，通俗講，就是拿時間換金錢的概念。想要投資一兩年，就取得很高收益的想法，并不適合這種理財方式。長期投資的話，考慮到保險首要的保障功能之后，分紅不會太高，比較不同保險公司的產(chǎn)品分紅情況，最好的辦法就是查閱以往數(shù)據(jù)。

消費(fèi)者購買之前可以請經(jīng)紀(jì)人或者自己對比同類型保單的歷史情況?？粗乇畏旨t盈利能力的消費(fèi)者，可以對比多家，找到適合自己的產(chǎn)品。

值得注意的是，內(nèi)地保單在正式簽署時，不會將分紅預(yù)期附在正式保單一起。而香港幾家大保險公司的正式保單，敢于承諾一定數(shù)額的分紅預(yù)期，會將這一頁紙附上。

保障范圍廣、期限長

歸根到底，保險產(chǎn)品的基本功能是保障。同為保險產(chǎn)品，內(nèi)地和香港產(chǎn)品保障的區(qū)別在哪里？

對比王女士手里的兩份保單，內(nèi)地保單通常是保障40種大病和10種輕癥，而香港的重疾一般能夠涵蓋50多種大病和18種預(yù)先給付疾病，其中8種是兒童高發(fā)。不同公司的產(chǎn)品具體不同，有的產(chǎn)品還會涵蓋相對更多種類，如保誠的危機(jī)終身加倍保，涵蓋47種早期嚴(yán)重疾病，52種嚴(yán)重疾病以及6種末期嚴(yán)重病癥。

王女士前些年為自己購買的大病險，每年3000多元人民幣的保費(fèi)，10萬保額，保到65歲，有一定的分紅。但是她現(xiàn)在對這份保單看都不想看一眼，對比起來，只恨自己當(dāng)時沒有了解香港的保險。

因?yàn)閷τ谀贻p人來說，得上重疾的幾率相對低。而過了65歲，幾率卻大幅度飆升。這時候保單責(zé)任終止，簡直可以說是被保險公司利用了一把，然后再扔到了半路上?，F(xiàn)在仔細(xì)想，到了65歲之后，除了社保還是沒有足夠的保障，而社保中限制重重：不能隨意遷徙到國外住個一年半載的，萬一生病只能回國治療；不能用效果好的進(jìn)口藥特效藥，必須用社保目錄里的藥，有時候進(jìn)口藥和國產(chǎn)藥差距就是那么大，效果好，副作用少，但是要自己掏腰包；社保有金額限制。最為悲催的是，到了那個年紀(jì)，再去找保險公司，已有病癥肯定不被承保，如果仍然身體健康，保費(fèi)也要巨貴甚至倒掛。至于分紅太低，無法抵御通貨膨脹，都已經(jīng)不是首要考慮的問題了。

而香港保險，重疾都是保障到100歲，怎一個厚道了得。想要老有所依，又不跟兒女伸手，消費(fèi)者一定要擦亮雙眼，牢記選擇保終身的重疾險，而不是僅僅保十年二十年的。

免責(zé)條款少、免體檢的保額相對高

內(nèi)地保險不承保戰(zhàn)爭、核問題和艾滋病，間接感染艾滋也不管。香港保險中，對于不幸因輸血感染的艾滋病是可以理賠的，對于因職業(yè)原因如醫(yī)生接觸病患導(dǎo)致感染艾滋病也給予理賠。

內(nèi)地保監(jiān)會為了防范道德風(fēng)險，特別規(guī)定未成年人的身故保額不能超過10萬元人民幣，以防惡意為孩子投保。香港保險對于孩子的身故保額沒有這樣的限制。

內(nèi)地重疾險中50萬元就算是高額，必須體檢。兒童的重疾額度原則上不能超過一方父母的額度。免體檢保額隨著年齡增長呈降低走勢，如40歲以上人士，如果想保35萬元額度以上的重疾，也需要體檢。香港保險中，10萬美元的保額很常見，50萬美元額度以下不需要體檢。孩子的重疾險額度最高不超過30萬美元。

對比下來，內(nèi)地人民的身價之低，真是令讀者心酸。

理賠還是挺容易的

從程序上看，內(nèi)地和香港理賠沒有本質(zhì)差異：都是理賠申請表格+看病的資料文件檢查結(jié)果等+身份證明+正本或者副本保單等等。香港的資料需要寄快遞，理賠結(jié)束后又會把支票和正本資料寄回。

香港的保險理賠成功率高，只要事實(shí)狀況符合保單描述，單據(jù)齊全就會得到賠付。這不僅僅是保險業(yè)的先進(jìn)，更重要的還是整個社會誠信度高，投保人對保險產(chǎn)品的了解程度較深，醫(yī)生對保險公司理賠處方具體要求相當(dāng)理解，對于病人有保險理賠的需求司空見慣，配合度高，在各行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)格和自身職業(yè)操守等原因的綜合作用下，一般不會開沒有必要的藥品和治療程序，保險公司與醫(yī)生和客戶三方之間的互相信任程度高。上述的每一環(huán)節(jié)都直接決定了理賠工作的難易。而理賠是否容易，又決定了保險公司的形象，在競爭非常激烈的保險業(yè)中，客戶得到的服務(wù)是否優(yōu)質(zhì)，自理賠工作可窺一斑?？梢哉f，保險公司怎么做，整個社會都在看。

香港近年來愈加重視內(nèi)地客戶，大多數(shù)三甲醫(yī)院都已經(jīng)進(jìn)入各大保險公司理賠名單中，尤其是一線大城市，而且醫(yī)院還在逐年更新添加中。因此內(nèi)地客戶購買香港保險已經(jīng)沒有這方面的后顧之憂。保險公司理賠時，需要客戶提供醫(yī)院所有的單據(jù)原件，而審核之后，保險公司還會退回這些原件給客戶，這樣客戶可以繼續(xù)去申請國內(nèi)的醫(yī)保報銷，因?yàn)?，國?nèi)醫(yī)保一般是不會再把原件退回給客戶的。

筆者也咨詢了內(nèi)地幾大保險公司的代理人，就理賠時效來說，內(nèi)地保險在這一點(diǎn)上已經(jīng)越做越好了。小的理賠經(jīng)常2-5天到賬，大的理賠7-10個工作日，復(fù)雜一些的不超過30天。代理人特意提到，兩年內(nèi)出險的理賠，審核會分外嚴(yán)格，從道德風(fēng)險防范的角度看來，也是可以理解的。畢竟整個社會的誠信度都有待提高。

服務(wù)好才是真的好

香港保險業(yè)歷史較長，是一個非常成熟的行業(yè)。由于社會法律健全，監(jiān)管嚴(yán)格，保險業(yè)的整體信譽(yù)度高。在內(nèi)地提起保險從業(yè)人員，很多人都避之不及，不堪其擾，而在香港，保險經(jīng)紀(jì)人是人們生活中不可或缺的理財顧問，口碑比較好。相比之下，內(nèi)地保險業(yè)近年來在不斷進(jìn)步中，同時還有巨大的上升空間，有很長的路要走。內(nèi)地保險業(yè)的發(fā)展，遠(yuǎn)沒有香港保險業(yè)成熟和完善。

各方面細(xì)節(jié)一比較，無論是條款的細(xì)致程度，還是從業(yè)人員的素質(zhì)，甚至是消費(fèi)者對保險的理解和看法，有著上百年歷史的香港保險業(yè)毫無疑問是勝出一籌。在全球化視野的當(dāng)今社會，唯有踏踏實(shí)實(shí)做好每一個細(xì)節(jié)，才能最終得到消費(fèi)者認(rèn)可和推崇。

抽文

香港近年來愈加重視內(nèi)地客戶，大多數(shù)三甲醫(yī)院都已經(jīng)進(jìn)入各大保險公司理賠名單中，尤其是一線大城市，而且醫(yī)院還在逐年更新添加中。