商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險管理探討

摘 要：降息再次激發(fā)廣大工薪階層購買銀行理財產(chǎn)品，本文通過對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險的分析，指出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中存在的問題和風(fēng)險管理中存在問題的原因，提出解決的對策和建議。

關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品；銀行理財；理財服務(wù)；風(fēng)險管理；對策建議；

中圖分類號：X820.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-3520（2015）-04-00-01

2015年3月1日起，中央銀行又一次宣布下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，導(dǎo)致資金從銀行流出，存款變?yōu)橥顿Y或消費。結(jié)果是資金流動性增加，通貨膨脹提高，給證券市場帶來更多資金，為了防止資金貶值，銀行理財產(chǎn)品越來越受到廣大工薪階層的青睞。但是在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚、起點低，個人理財業(yè)務(wù)的各方面還很不成熟，受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場成長程度等各方面的制約，風(fēng)險管理也沒有引起商業(yè)銀行的足夠重視， 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時，在風(fēng)險管理方面還十分薄弱，缺乏科學(xué)的、完善的風(fēng)險管理措施，因而潛在的風(fēng)險不容忽視，加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范管理已經(jīng)成了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要條件。目前，加強(qiáng)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理越來越顯得重要和緊迫。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

（一）市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是由于利率、匯率、宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)等因素發(fā)生變化，給商業(yè)銀行帶來的未來的不確定性。

（二）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險，指的是債務(wù)人不愿意或者無法履行債務(wù)而給債權(quán)人造成損失的可能性。

（三）操作風(fēng)險。操作風(fēng)險被定義為由于人為原因或技術(shù)失誤或意外事故所產(chǎn)生的風(fēng)險，包括欺詐（交易商故意偽造信息的情況）、管理失誤以及不完善的程序和控制。也有人將操作風(fēng)險稱為余留風(fēng)險，也就是說操作風(fēng)險是指除了市場風(fēng)險及信用風(fēng)險之外的所有風(fēng)險。操作風(fēng)險反映在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)方面是指理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員責(zé)任心的強(qiáng)弱與素質(zhì)的高低。

（四）流動性風(fēng)險。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的流動性風(fēng)險表現(xiàn)為兩種形式：一是商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品資金的流動性風(fēng)險；二是商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品融資的流動性風(fēng)險。個人理財產(chǎn)品的資金流動性風(fēng)險被稱為市場＼產(chǎn)品流動性風(fēng)險，當(dāng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險頭寸太大或者太小，使得理財產(chǎn)品的交易行為不能夠按照現(xiàn)行的市場價格進(jìn)行交易的時候，就產(chǎn)生了理財產(chǎn)品資產(chǎn)的流動性風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中存在的問題

（一）商業(yè)銀行的風(fēng)險意識相對欠缺。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還沒有完全成熟，理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點，對其風(fēng)險的管理控制更是不容忽視。目前，商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)開展的過程中，往往比較重視理財產(chǎn)品的銷售狀況，但是對于理財產(chǎn)品風(fēng)險的控制卻認(rèn)識不夠。

（二）商業(yè)銀行理財市場整體缺乏透明度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)讓理財客戶及時了解到整個理財市場的發(fā)展?fàn)顩r，尤其是所購買的理財產(chǎn)品的投資方向、風(fēng)險狀況和收益情況。但我國商業(yè)銀行理財市場從整體上來看還是比較缺乏透明度的。

（三）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的建設(shè)相對滯后。風(fēng)險管理信息系統(tǒng)建設(shè)的滯后性，是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中比較大的障礙。尤其是理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中數(shù)據(jù)和信息量的不足，將會對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的科學(xué)性產(chǎn)生很直接的影響。

（四）商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)內(nèi)部控制相對欠缺。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理在內(nèi)部控制方面還未形成一套完備的風(fēng)險管理系統(tǒng)， 商業(yè)銀行內(nèi)部控制不健全，容易引起操作風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中存在問題的原因

（一）內(nèi)部因素。主要包括三個方面：風(fēng)險防范意識欠缺，風(fēng)險管理理念落后；缺乏健全的風(fēng)險管理內(nèi)控制度；商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的理財人員。

（二）外部因素。主要包括三個方面：金融市場的發(fā)展還不成熟；商業(yè)銀行理財市場的金融法規(guī)還不夠健全；個人信用體系不健全。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策建議

銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展過程實質(zhì)應(yīng)該是從過去的依靠物理網(wǎng)點資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣?，實現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的核心競爭力主要體現(xiàn)在科學(xué)設(shè)計理財產(chǎn)品，提高風(fēng)險管理能力，應(yīng)做好如下幾方面的工作：

（一）建立完整的社會信用體系。完善的信用記錄體系是現(xiàn)代金融行業(yè)良好運行的基礎(chǔ)，它對于防范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險有很好的作用。因此，構(gòu)建良好的信用體系是我國必須要解決的問題。

（二）健全商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制。商業(yè)銀行只有建立完善的風(fēng)險管理體系，才能保證個人理財業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。商業(yè)銀行風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行通過風(fēng)險分析、風(fēng)險預(yù)測、風(fēng)險控制等方法，預(yù)測、回避、排除或者轉(zhuǎn)移經(jīng)營中的風(fēng)險，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保證經(jīng)營資金乃至金融體系的安全。

（三）樹立科學(xué)的風(fēng)險管理理念，加強(qiáng)風(fēng)險防范意識。商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險防范意識，認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)面臨著多重的風(fēng)險， 對其風(fēng)險管理的重要性有足夠的了解，形成科學(xué)的風(fēng)險管理理念，才能使個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系得到不斷的完善，能夠滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求。

五、總結(jié)

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，就是商業(yè)銀行以個人客戶的理財需求為目標(biāo)，充分運用商業(yè)銀行的資源和優(yōu)勢，為個人客戶確定理財目標(biāo)、實施理財計劃和提高理財效率而提供的一系列多功能、專業(yè)化、綜合化金融服務(wù)。隨著社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的個人資產(chǎn)不斷積累，人們對于個人財富的態(tài)度、觀念和處理方式已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，個人理財逐漸成了人們關(guān)注的焦點。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展很快，從產(chǎn)品種類、發(fā)行規(guī)模等各方面都有了很大的提高。作為一項前景廣闊的新興中間業(yè)務(wù)，理財業(yè)務(wù)不僅為商業(yè)銀行帶來了可觀的中間業(yè)務(wù)收入和綜合效益，同時也為商業(yè)銀行維護(hù)和拓展高端客戶提供了有力的支持。

本文在分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險基礎(chǔ)上，系統(tǒng)分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中存在的問題及產(chǎn)生原因，從樹立科學(xué)的風(fēng)險管理理念，加強(qiáng)風(fēng)險防范意識、健全商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制、建立完整的社會信用體系、大力引進(jìn)和培養(yǎng)理財投資的復(fù)合型人才等四個方面提出了完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策建議，具有一定的理論指導(dǎo)意義和較好的實踐價值。不足之處是：未能采用較為先進(jìn)的計量經(jīng)濟(jì)的實證方法，這一定程度地影響了本文論證充分性；本文未能從商業(yè)銀行技術(shù)層面上分析防范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的策略，以合理分散風(fēng)險，最大限度地獲得理財投資的風(fēng)險收益。