大學(xué)公益基金的一個實踐模式

摘 要：本文詳細刻畫了一種在揚州大學(xué)實踐有效的大學(xué)生信貸模式——“蒲公英模式”，它是基于“公益+實踐+金融創(chuàng)新”的設(shè)計理念而發(fā)育出的一個公益性實踐性的校內(nèi)貸款平臺。從資金用途、資金管理機制等方面分析該基金成功運作的原因。實踐數(shù)據(jù)表明，校內(nèi)公益貸款平臺的設(shè)計，緩解信息不對稱壓力，最大化降低了交易成本；零不良率的信貸成績培養(yǎng)大學(xué)生主體意識、信用意識、公益精神；從經(jīng)驗管理到制度管理的成長路徑有效提升了大學(xué)生的專業(yè)能力，使“蒲公英模式”成為一種在全國具有可復(fù)制推廣意義的大學(xué)生信貸模式。

關(guān)鍵詞：信貸需求；蒲公英模式；公益實踐；金融創(chuàng)新；

中圖分類號：G71 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-3520（2015）-05-00-02

一、引言

揚州大學(xué)蒲公英助學(xué)項目基金是基于一種“公益精神與金融工具結(jié)合”的夢想而在四年實踐中摸索出的一個方法，它目前衍生為一個公益性、實踐性的大學(xué)生校內(nèi)貸款基金，為解決大學(xué)生消費信貸問題提供了一個可行的也是可以借鑒乃至復(fù)制的有效路徑。

蒲公英無息借款服務(wù)項目面向揚州大學(xué)商學(xué)院全體本科生和研究生，個人最高借貸金額為2000元（若為創(chuàng)業(yè)團隊貸款則具體評估），最長貸款期限為一年。蒲公英兼具針對大學(xué)生臨時性周轉(zhuǎn)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資兩方面的需求，降低借款申請門檻，簡化借款流程和還款流程。

通過資金的無息貸款的金融形式循環(huán)使用，實現(xiàn)小額善款的價值創(chuàng)造，8萬元的助學(xué)資金產(chǎn)生了21萬元的公益價值，通過金融實現(xiàn)了慈善價值的乘數(shù)創(chuàng)造。

二、資金用途分析

大學(xué)生信貸資金的用途中用于生活費占到69%，用于交學(xué)費的占到3%，兩者相加達到72%，超過貸款流向的半壁江山。學(xué)費和生活費都是大學(xué)生用于完成大學(xué)階段學(xué)習(xí)的的基本費用，無法承擔(dān)這部分費用意味著難以完成大學(xué)學(xué)業(yè)。

大學(xué)生收入主要還是來自于家庭供給，根據(jù)中國理財網(wǎng)發(fā)布的《中國大學(xué)生消費調(diào)查報告》的數(shù)據(jù)顯示，家庭供給約占其經(jīng)濟來源的83.5%。大學(xué)生的消費水平很大程度上仍取決于其家庭收入水平。而蒲公英助學(xué)項目基金率先在大學(xué)校內(nèi)開創(chuàng)了一個解決這種現(xiàn)狀的借款平臺，為在校大學(xué)生自主解決資金短缺問題提供了一種有效的選擇途徑，也進一步推動了大學(xué)生主體意識的發(fā)展。

三、基金管理機制

（一）借款人還款機制

在借款活動發(fā)生之后，借款人清楚的知道自己存在著一筆負債，負有在合約期限內(nèi)清償?shù)牧x務(wù)，自身需時刻保持著一種還款意識。同時，財務(wù)組的同學(xué)對資金的借貸進行管理，時刻關(guān)注借貸情況，了解各個貸款人的還款期限，對于即將到期還款的借款人，管理人員會通過短信的形式對其進行溫馨提醒，加強借款人的還款意識。

（二）擔(dān)保人制度

基金會學(xué)習(xí)借鑒商業(yè)銀行借貸模式中的擔(dān)保制度，設(shè)立蒲公英助學(xué)基金會的特色擔(dān)保制度。500元以下不需要擔(dān)保人，每增加500元需多增加一個擔(dān)保人。而對于擔(dān)保人的要求基金會也會做詳細的記錄，包括擔(dān)保人的姓名、班級、學(xué)號、聯(lián)系方式等等，讓擔(dān)保人自覺形成違約連帶還款意識，在對借款人的督促過程中，了解信用意識的重要性。

蒲公英助學(xué)項目基金的組織成員在實施一系列制度，增強借款人、擔(dān)保人信用意識，降低貸款風(fēng)險的同時，自我的信用意識得到了發(fā)展。

（三）信用評級機制

蒲公英在創(chuàng)立之初秉著人性本善的心態(tài)與原則，并未及時的創(chuàng)立風(fēng)險預(yù)防與控制機制。對于借款人的資金信用情況，基金會無法做出準(zhǔn)確的判斷，這不可避免的加大了資金的風(fēng)險。因此，蒲公英成員及時研究并頒布了信用評級機制。對此我們推行：以班級為單位，設(shè)置班級信貸員，根據(jù)平時學(xué)習(xí)生活表現(xiàn)，為每位借款人進行個人信用的評級，信用等級低者，可申請的資金額度也較低。同時，也可以仿照中國人民銀行的模式，建立借款人征信體系，將每個借款人的還款細節(jié)記錄下來，直接作為借款人再次借款的信用考察依據(jù)。

此項措施得到了廣泛認可，高達 80.6%的被調(diào)查者認為應(yīng)該建立借款人征信體系，一方面，督促大學(xué)生在期限內(nèi)還清貸款，保證基金的正常運營，另一方面，有助于大學(xué)生了解征信體系，維持自己的信譽。

（四）壞賬預(yù)警機制

蒲公英針對大四的學(xué)生借款人在外實習(xí)或即將畢業(yè)而無法及時清償?shù)那闆r，出臺壞賬預(yù)警機制，蒲公英將大四的學(xué)生借款人以單獨表格進行管理并及時與其溝通并督促其完成還款，從而保證蒲公英資金的安全性，進一步保證了基金會的資金及時回籠。

在這些機制的監(jiān)督下，蒲公英所受理的貸款數(shù)量呈平穩(wěn)發(fā)展的態(tài)勢（見下表1借貸規(guī)模一覽表）。

四、經(jīng)驗總結(jié)

雖然目前蒲公英基金只服務(wù)于揚州大學(xué)商學(xué)院的學(xué)生，四年累計共服務(wù)196人，且賬面資金有大量結(jié)余。部分學(xué)生礙于情面即使在資金困難的情況之下，也不愿意求助于蒲公英基金，并且由于蒲公英基金的最初資金來源為社會愛心人士捐贈，故若復(fù)制到其他的院校，則存在初始資金來源困難，尋找愛心人士需要機緣巧合，所以在揚州大學(xué)并沒有出現(xiàn)第二個蒲公英。

蒲公英助學(xué)項目基金是一個公益性實踐性的校內(nèi)貸款平臺，它以公益+實踐的設(shè)計和創(chuàng)新的公益金融方式，克服了大學(xué)生信貸需求金額低、時間短、無合適擔(dān)保品所導(dǎo)致的信貸瓶頸。與已有的助學(xué)貸款、大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)等相比，“蒲公英模式”真實有效地滿足了大學(xué)生的多元貸款需求，優(yōu)勢明顯，值得推廣。

首先，蒲公英助學(xué)項目基金貸款功能完備，通過貸款的金額、擔(dān)保、還款方式、貸款流程的創(chuàng)新真正突破了大學(xué)生貸款需求瓶頸。各類貸款不僅針對優(yōu)秀的貧困大學(xué)生，同樣針對經(jīng)濟確有困難的普通在校大學(xué)生，滿足其基本生活、消費升級、自身發(fā)展、創(chuàng)業(yè)等諸多方面的需求。針對大學(xué)生群體的特殊性，“蒲公英模式”突出其“小、快、靈”的特點。針對在校大學(xué)生短期資金融通的需求，蒲公英推出小額（1萬元以下），短期（0～18個月）貸款，同時蒲公英降低其借款申請門檻，簡化借款流程，使借款者能在3個工作日內(nèi)獲得款項。蒲公英更采取靈活、人性化的還款方式，根據(jù)還款期限不同，設(shè)置了每周等額還款、每月等額還款、每季度等額還款、到期一次性還款等方式，在保證資金回籠的同時為借款者提供了更適合自己的還款方式。在資金安全方面，蒲公英有自己的一套風(fēng)險控制機制。在對借款者信用評級的基礎(chǔ)上，要求借款者提供擔(dān)保人，當(dāng)預(yù)期到借款者不能按時歸還款項時，及時啟動壞賬預(yù)警機制，從而保證資金的安全性。

其次，零不良率的成績說明了“蒲公英模式”實踐上的可行性。蒲公英內(nèi)部建立起一套完整的工作規(guī)范與制度，有效控制了信貸風(fēng)險。內(nèi)部管理制度包括業(yè)務(wù)辦理流程、定期會議、績效考核標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范財務(wù)報表制作（借款人信息表、借還款明細表、還款日期明細表）、選舉換屆等。蒲公英匯集商學(xué)院大一至大三三個年級各個專業(yè)的學(xué)生，形成了一個分工明細、相互協(xié)作、有紀(jì)律守規(guī)范的團隊。在蒲公英成員近4年來持續(xù)不斷的努力與堅持之下，蒲公英已取得驕人的成績。四年來，蒲公英共發(fā)放250筆貸款，累計貸款額達21萬元，所發(fā)放的貸款悉數(shù)收回。

最后，“蒲公英模式”知行合一的公益實踐帶來了的豐富的無形收益，真實地貸款、還款經(jīng)歷培養(yǎng)了所有管理貸款學(xué)生、貸款學(xué)生、擔(dān)保學(xué)生、信貸員學(xué)生以及他們身邊大學(xué)生的主體意識、信用意識和公益精神，大學(xué)生們在這個過程中獲得了真正的成長。從已畢業(yè)的同學(xué)的反饋中發(fā)現(xiàn)，這段經(jīng)歷使他們在今后的就業(yè)創(chuàng)業(yè)中受益良多。

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