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    利率市場化下農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營策略

    2015-01-01 23:26:14黃文成
    金融經(jīng)濟(jì) 2015年14期
    關(guān)鍵詞:商行市場化利率

    黃文成

    (福建福州農(nóng)村商業(yè)銀行,福建 福州 350003)

    1996年我國以放開同業(yè)拆借市場利率為突破口,正式啟動利率市場化改革。2004年開始,利率市場化進(jìn)程有了較為明顯的加速,到2012年,則以全面放開貸款利率下限、逐步放開存款端上限為標(biāo)志,利率市場化進(jìn)一步提速。以存款利率浮動區(qū)間為例,2012年6月,央行將存款利率浮動區(qū)間上限調(diào)至1.1倍;2014年11月提升至1.2倍;2015年3月,提升至1.3倍;2015年5月,提升至1.5倍。而2013年7月20日起,已全面解除金融機(jī)構(gòu)貸款利率的限制;正如央行行長所說“我們離利率市場化,也就是最后的存款利率上限的解除已經(jīng)非常近了?!彪S著利率市場化的逐步逼近,銀行業(yè)的“暴利時代”和“躺著掙錢”將逐漸沒有市場,新的一輪銀行業(yè)洗牌和改革也將要到來。然而,此番市場化進(jìn)程改革對于經(jīng)營規(guī)模不大、產(chǎn)品服務(wù)能力較弱、風(fēng)范控制防范措施不健全的廣大農(nóng)村商業(yè)銀行來說則無疑是一次巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行如不及時和正確應(yīng)對,則勢必在市場競爭中失去先機(jī)和陷于極大的不利地位。

    一、農(nóng)村商業(yè)銀行的總體發(fā)展現(xiàn)狀及利率市場化下存在的問題分析

    從目前來看,國內(nèi)的農(nóng)村商業(yè)銀行整體的運(yùn)行狀況很好,各項經(jīng)營業(yè)務(wù)在穩(wěn)步快速增長,其總的資產(chǎn)規(guī)模、凈資產(chǎn)規(guī)模也在不斷地上升中。我國的農(nóng)商行在有力支援地方中小企業(yè)和“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展方面,也發(fā)揮了無可比擬的作用。但同大型國有行相比,農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍有著不少的問題。其主要表現(xiàn)在三個方面。一是盈利模式過于單一。目前,農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要是依賴于貸款額的快速增長、現(xiàn)有的高存貸利差以及地方的大企業(yè)、大項目(如地方支柱性企業(yè)等),這種發(fā)展方式勢必導(dǎo)致風(fēng)險無法分散和累積。盡管農(nóng)村商業(yè)銀行也在開拓票據(jù)貼現(xiàn)、銀行中間業(yè)務(wù)等“新型化”服務(wù),但其占比仍然較低。二是產(chǎn)品服務(wù)的傳統(tǒng)性。由于經(jīng)營所處地域較為偏遠(yuǎn)、落后,加上自身管理方式、創(chuàng)新能力的培育意識不足;現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行的金融及產(chǎn)品服務(wù)仍然處于較為原始和初級的階段。三是風(fēng)險管理意識和措施嚴(yán)重滯后。農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險管控水平同國有銀行和城商行比較而言有著嚴(yán)重的漏洞。普遍缺乏全面風(fēng)險管理的理念,行內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)與員工普遍沒有充足的風(fēng)險防范意識,其過于重視業(yè)務(wù)拓展而忽視了對內(nèi)部控制的重視。上述農(nóng)村商業(yè)銀行自身存在的“先天不足”,導(dǎo)致了在利率市場化這樣的新事物下沒有做好相關(guān)準(zhǔn)備,面對新形勢如何開展競爭與業(yè)務(wù)存在挑戰(zhàn)。

    二、利率市場化給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

    (一)農(nóng)商銀行應(yīng)對利率市場化的轉(zhuǎn)型尚不徹底

    隨著利率市場化改革的快速執(zhí)行,銀行客戶的議價能力和空間也將不斷加大,其對于銀行也有著更廣的選擇面;可以預(yù)見的是,利率水平在未來將成為商業(yè)銀行爭奪客戶資源的一個重要手段,銀行業(yè)的同業(yè)競爭也將變得更加的劇烈。這種競爭態(tài)勢的變化將使中小規(guī)模的農(nóng)村商業(yè)銀行在競爭中處于更加弱勢的地位,其未來的前景也值得各方關(guān)注和警惕。據(jù)對某農(nóng)商行的調(diào)研,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行期間,企業(yè)有效需求不足,貸款收息率難以有效提升,前期營銷對公存款大戶時該客戶提出年化收益率達(dá)到6%的要求,否則將存款搬家,這直接提升了農(nóng)商銀行的存款成本。

    (二)利差的放開將縮小農(nóng)商銀行的盈利能力

    在利率市場化的變化過程中,銀行為了爭奪優(yōu)質(zhì)和更多的儲蓄資源,在同行業(yè)競爭中占據(jù)優(yōu)勢,有著將存款利率逐步提高的壓力和趨勢;另外,為了擴(kuò)大市場份額,爭取優(yōu)質(zhì)貸款客戶,銀行也會普遍降低、壓縮其貸款的利率水平。結(jié)果就是,銀行業(yè)的利差水平將很有可能會收窄,銀行的盈利空間也將因此而受到影響。目前多數(shù)的城商行已經(jīng)廣泛開展的中間業(yè)務(wù),存貸業(yè)務(wù)在整個業(yè)務(wù)的比重也在不斷降低;因此,其受到的影響沒有農(nóng)村商業(yè)銀行的大。農(nóng)村商業(yè)銀行由于轉(zhuǎn)型后的時間較短,經(jīng)營的規(guī)模、產(chǎn)品和服務(wù)體系、經(jīng)營模式都處于相對弱小和不利的地位因此,利差的放開以及將來競爭激烈化后的收窄將對農(nóng)村商業(yè)銀行的收益水平產(chǎn)生比較大的影響,并將會嚴(yán)重制約其自身的進(jìn)一步發(fā)展。

    (三)利率的變化考驗(yàn)農(nóng)商銀行的風(fēng)險管控能力

    利率的變動對商業(yè)銀行的及時應(yīng)對能力和資產(chǎn)定價及期限安排能力都提出了很高的要求。利率的波動使商業(yè)銀行不僅要考慮到其自身的金融頭寸和流動性,同時還要考量到其對經(jīng)營策略的影響。而廣大的農(nóng)村商業(yè)銀行其利率風(fēng)險應(yīng)對能力十分落后,缺乏專業(yè)的人才隊伍,難以應(yīng)對頻繁發(fā)生的利率波動。眾所周知,農(nóng)商行扎根于廣大基層農(nóng)村,人員配置雖然數(shù)量較多,但整體人員資質(zhì)方面是不如國有大型商業(yè)銀行和一些立足于大城市的股份制商業(yè)銀行的。因此,如何認(rèn)真分析上述不斷變化的風(fēng)險,對農(nóng)商銀行來說是一個頗為頭疼的問題。

    三、利率市場化下農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營和應(yīng)對策略

    (一)準(zhǔn)確定位,走差異化、靈活化發(fā)展道路

    在利率市場化的過程中,不同的商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展的走向上均表現(xiàn)出一定的趨同。面對更為激劇的市場競爭,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要利用自己的特色,使自己的市場定位更加準(zhǔn)確。其應(yīng)當(dāng)把“三農(nóng)”和中小型客戶作為市場維持和開拓的重點(diǎn),同大中型銀行在競爭中實(shí)行錯位競爭,積極主動培育適合自身業(yè)務(wù)特色的客戶群。有效發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行扎根基層、農(nóng)村,點(diǎn)多、面廣、人熟的特長,通過詳細(xì)了解客戶們的不同金融產(chǎn)品及服務(wù)需求,增強(qiáng)對城郊、農(nóng)村等地區(qū)的宣傳和推銷力度,在現(xiàn)有客戶資源之上開拓發(fā)展新的客戶資源;培育固定的客戶群體,以此強(qiáng)化其固有競爭能力,來鞏固利率市場化后的市場份額。當(dāng)前,在廣大農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村商業(yè)銀行雖然有著網(wǎng)點(diǎn)多,相比大型商業(yè)銀行、股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)這樣的競爭優(yōu)勢,但還存在著一個“老對手”——郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)仍然遍布城鄉(xiāng)各地,因此,走差異化、更為靈活的發(fā)展道路是很有現(xiàn)實(shí)意義的。

    (二)及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展的理念

    農(nóng)商行長期以來追求發(fā)展規(guī)模的經(jīng)營方式已經(jīng)很難適應(yīng)利率市場化后其市場發(fā)展的需要。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu),改變其經(jīng)營發(fā)展的觀念。首先是從粗放型發(fā)展、管理的模式實(shí)現(xiàn)向精耕細(xì)作發(fā)展、管理模式的改變。通過對業(yè)務(wù)操作流程的重新梳理、優(yōu)化,來減少管理的不必要層次,同時對部門進(jìn)行必要的整合重組,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理向?qū)I(yè)化、集中化方向的轉(zhuǎn)變。同時還要增強(qiáng)對于資金成本的核算;在掌控風(fēng)險的基礎(chǔ)下,最大可能的達(dá)到資金資源的優(yōu)化和配置。其次是盡快改善依賴存貸利差的簡單化盈利模式,努力培育新的盈利點(diǎn)。從現(xiàn)有的資本消耗型業(yè)務(wù)逐漸向資本節(jié)約型業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)型;努力開拓中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、新興銀行業(yè)務(wù),完成收入結(jié)構(gòu)、層次的多元化目標(biāo)。三是有意識培育自身的品牌和競爭力。要擺脫單純依靠業(yè)務(wù)發(fā)展的發(fā)展理念,努力提高企業(yè)的綜合競爭力。通過加強(qiáng)企業(yè)的文化建設(shè),努力培育自身的品牌形象和影響。四是積極做好產(chǎn)品創(chuàng)新,農(nóng)村商業(yè)銀行的主要定位是服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè),因此應(yīng)積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,開發(fā)更多的有利于“三農(nóng)”與地方經(jīng)濟(jì)的,對農(nóng)民有著實(shí)惠的存貸款產(chǎn)品。如在存貸比較低的地區(qū),存款利率可以適當(dāng)多上浮一些,比競爭對手更有優(yōu)勢。而在貸款方面,農(nóng)商行應(yīng)考慮設(shè)立“小微企業(yè)金融服務(wù)中心”、“農(nóng)村科技金融中心”等,專門為農(nóng)村科技開發(fā)、專業(yè)農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供實(shí)惠利率、期限靈活的貸款產(chǎn)品服務(wù)。

    (三)通過多種措施,強(qiáng)化企業(yè)的風(fēng)險防控能力

    利率的市場化給銀行業(yè)帶來的更為深刻的影響是利率波動風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行將要面臨的利率風(fēng)險尤其應(yīng)當(dāng)引起關(guān)注。這就需要農(nóng)商行盡快建設(shè)系統(tǒng)的利率風(fēng)險管理體制提高抵抗風(fēng)險的能力。首先是要建立風(fēng)險抵御的內(nèi)控制度。農(nóng)商行應(yīng)盡快按照巴塞爾委員會有關(guān)利率風(fēng)險管理的核心制度,建設(shè)適合于自身的風(fēng)險內(nèi)控制度。其次是通過積極的管理體制創(chuàng)新,實(shí)施積極地缺口管理,來弱化利率的波動風(fēng)險。農(nóng)商行要經(jīng)常性或定期的對負(fù)債成本、資產(chǎn)定價和市場利率的變動開展綜合的分析和測算。最后應(yīng)當(dāng)通過開拓創(chuàng)新金融衍生品的方式來分解和化解利率風(fēng)險,從而有效利用利率波動來獲取收益。當(dāng)然,在專業(yè)人員的配備與原有人員的素質(zhì)提升方面,農(nóng)商行還需要花大力氣來做好此項工作。

    (四)增強(qiáng)產(chǎn)品的定價能力

    利率市場化后,銀行對金融產(chǎn)品的定價水平也成為其穩(wěn)固競爭力的重要手段。農(nóng)商行在產(chǎn)品定價方面應(yīng)注意以下幾點(diǎn):首先應(yīng)注意實(shí)施差別化的定價策略。通過對不同客戶群體及行業(yè)的選擇及細(xì)分,運(yùn)用科學(xué)的定價手段,通過優(yōu)惠利率吸引并培育優(yōu)良的客戶群;對于高風(fēng)險的客戶,謹(jǐn)慎進(jìn)行選擇,在風(fēng)險適當(dāng)?shù)幕A(chǔ)下,實(shí)現(xiàn)效益的最優(yōu)化。其次是建立適合本行風(fēng)險承受、獲利水平的產(chǎn)品及風(fēng)險定價模型,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的定價目標(biāo)。最后是要強(qiáng)化實(shí)時的對利率定價的監(jiān)管。為了及時防范各種風(fēng)險,應(yīng)當(dāng)成立由貸款監(jiān)察中心或風(fēng)險管理部等負(fù)責(zé)的定期對貸款定價風(fēng)險進(jìn)行核查、監(jiān)督的體系或制度,及時地對定價的科學(xué)程度開展準(zhǔn)確評估。

    (五)增強(qiáng)金融創(chuàng)新意識,建立綜合性的金融服務(wù)體系

    在利率推進(jìn)到市場化的階段,單一化的金融服務(wù)不僅會侵蝕銀行的獲利空間,更容易使銀行丟失其固有客戶;這對銀行來講無異于丟失其生存和成長的空間。因此,銀行應(yīng)當(dāng)有持續(xù)創(chuàng)新的意識和觀念,來保持自己的持續(xù)發(fā)展能力。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)立足于其服務(wù)客戶群體的特殊性,通過尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn),擴(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)的范圍和品種,根據(jù)其客戶群體的不同特點(diǎn),增加服務(wù)產(chǎn)品的特殊性和服務(wù)模式的多樣性。二是要及時跟上現(xiàn)代金融服務(wù)的腳步,建立綜合性的金融產(chǎn)品服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。如積極開展電子銀行服務(wù),為客戶提供更為方便高效的服務(wù)。譬如,農(nóng)村商業(yè)銀行可以結(jié)合農(nóng)業(yè)專業(yè)戶或重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村,通過“下基層”,了解客戶的相關(guān)需求。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)往往是低利潤率產(chǎn)業(yè),儲戶對于收益比較重視,因此,針對不同的客戶群體制定存款利率、貸款利率合理的浮動區(qū)間,對于儲戶來說也增加了他們業(yè)務(wù)選擇的權(quán)重。

    四、結(jié)論

    自2003年國內(nèi)銀行業(yè)開始啟動對農(nóng)村信用社的深化改革以來,各地的農(nóng)信社紛紛改制,以農(nóng)村商業(yè)銀行的形式掛牌成立經(jīng)營。經(jīng)過十多年的業(yè)務(wù)開拓和摸索實(shí)踐,農(nóng)村商業(yè)銀行依托城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,其自身實(shí)力也不斷發(fā)展壯大;其不斷壯大的經(jīng)營規(guī)模和自身活力,使得其在地方金融領(lǐng)域扮演者越來越重要的角色。市場利率化的挑戰(zhàn)對于所有的金融機(jī)構(gòu)都是平等的,但農(nóng)村商業(yè)銀行必須找準(zhǔn)自己的定位,認(rèn)真迎接挑戰(zhàn),找住這次機(jī)遇,在差異化競爭中走出屬于自己的發(fā)展道路。

    [1]陳冬梅,金融利率市場化改革對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響[J].市場周刊,2014(04).

    [2]肖劉莉,淺析利率市場化對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響[J].商,2013(08).

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