淺析天津市商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+支付”業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和建議

◎文/王江峰

淺析天津市商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+支付”業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和建議

◎文/王江峰

近年來(lái)，大量依托互聯(lián)網(wǎng)開展的創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)，憑借先進(jìn)的設(shè)計(jì)理念、良好的客戶體驗(yàn)和豐富的產(chǎn)品功能，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)形成了一定沖擊。面對(duì)愈加激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，商業(yè)銀行也在逐步發(fā)力，推出了一系列“互聯(lián)網(wǎng)+支付”產(chǎn)品。本文擬在介紹天津市銀行機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+支付”業(yè)務(wù)開展情況的基礎(chǔ)上，分析發(fā)展中存在的困難并提出相關(guān)建議。

互聯(lián)網(wǎng)+；支付；銀行機(jī)構(gòu)；發(fā)展建議

“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新2.0推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進(jìn)及其催生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新形態(tài)。“互聯(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)思維的進(jìn)一步實(shí)踐成果，它代表一種先進(jìn)的生產(chǎn)力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷的發(fā)生演變。從而帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生命力，為改革、創(chuàng)新、發(fā)展提供廣闊的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

通俗來(lái)說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”，但這并不是簡(jiǎn)單的兩者相加，而是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”代表一種新的社會(huì)形態(tài)，即充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)資源配置中的優(yōu)化和集成作用，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各域之中，提升全社會(huì)的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和實(shí)現(xiàn)工具的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)。

2015年政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理明確提出，國(guó)家要制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，并利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改造，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和融合發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+支付”就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)傳統(tǒng)支付行業(yè)升級(jí)發(fā)展。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+支付”的內(nèi)涵和特點(diǎn)

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+支付”的內(nèi)涵

傳統(tǒng)支付一般使用現(xiàn)金以及票據(jù)、銀行卡、信用卡等支付工具進(jìn)行支付。隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)支付成本高，效率低，無(wú)法7*24小時(shí)為客戶提供服務(wù)的弊端逐漸顯現(xiàn)，難以適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的要求。因此電子支付等“互聯(lián)網(wǎng)+支付”創(chuàng)新支付工具和產(chǎn)品便應(yīng)用而生。與商業(yè)銀行相比，第三方支付機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)發(fā)展初期憑借其先進(jìn)的技術(shù)、良好的客戶體驗(yàn)占領(lǐng)了大部分互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)。但近年來(lái)，隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)重視程度的增加，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)水平也在迅速提高，推出了一批客戶體驗(yàn)好、功能豐富的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)產(chǎn)品。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+支付”的特點(diǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)+支付”并非僅是傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的線上化和數(shù)據(jù)化，還包括通過(guò)線上和線下的深度融合，全面顛覆支付行業(yè)的傳統(tǒng)模式和理念，形成更為便捷、安全、高效的支付產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步提升金融交易的效率。

總體而言，“互聯(lián)網(wǎng)+支付”具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是支付過(guò)程線上化。即支付過(guò)程由傳統(tǒng)線下轉(zhuǎn)到了線上；二是支付過(guò)程移動(dòng)化。即通過(guò)移動(dòng)支付終端，如智能手機(jī)終端等完成支付；三是支付服務(wù)綜合化。“互聯(lián)網(wǎng)+支付”對(duì)支付產(chǎn)業(yè)的再造已不再局限于原有支付內(nèi)容，而是以支付為基礎(chǔ)，為客戶提供全面的金融、生產(chǎn)和生活服務(wù)；四是支付服務(wù)更加便捷和高效。

二、天津市商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+支付”業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）總體情況

截至2015年6月份，天津市各商業(yè)銀行共發(fā)展網(wǎng)上支付客戶1530.14萬(wàn)戶，其中個(gè)人客戶1503.45萬(wàn)戶；電話支付客戶874.51萬(wàn)戶，其中個(gè)人客戶872.89萬(wàn)戶；移動(dòng)支付客戶1260.52萬(wàn)戶，其中個(gè)人客戶1260.49萬(wàn)戶。2014年共辦理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)1.24億筆，金額12.88萬(wàn)億元；電話支付業(yè)務(wù)63.90萬(wàn)筆，金額135.42億元；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)3202.02萬(wàn)筆，金額1986.07億元。

（二）主要特點(diǎn)

1.終端移動(dòng)化趨勢(shì)明顯，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)占比越來(lái)越高。傳統(tǒng)個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)，一般以POS終端刷卡消費(fèi)為主。但近年來(lái)，隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)迎來(lái)了快速發(fā)展的時(shí)代。作為一種新興的支付手段，移動(dòng)支付改善了用戶的體驗(yàn)，提高了支付交易的便捷性。針對(duì)移動(dòng)支付快速發(fā)展，各商業(yè)銀行積極發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，推出了如手機(jī)錢包、手機(jī)銀行、手機(jī)APP、微信銀行等產(chǎn)品。

2.積極搭建自有電子商務(wù)平臺(tái)。為應(yīng)對(duì)客戶借助互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)的意愿增強(qiáng)的趨勢(shì)，各商業(yè)銀行把發(fā)展電子商務(wù)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)，圍繞客戶需求，重構(gòu)商業(yè)模式，積極搭建自有的電子商務(wù)平臺(tái)，大力開拓B2B、B2C等業(yè)務(wù)。發(fā)展電商業(yè)務(wù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行積極創(chuàng)新支付服務(wù)，引導(dǎo)中小企業(yè)改變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步提升服務(wù)水平，滿足中小企業(yè)客戶多樣化、全方位服務(wù)需求。如：建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、平安銀行“橙e平臺(tái)”、工商銀行“融e購(gòu)”等。

3.以支付為基礎(chǔ)，提供綜合服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)+支付，不是簡(jiǎn)單融合了支付業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)，而是商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供以支付為基礎(chǔ)，包含賬戶管理、財(cái)務(wù)管理、金融服務(wù)甚至生活服務(wù)等。以某國(guó)有銀行手機(jī)銀行為例，除可為客戶提供轉(zhuǎn)賬匯款、資金歸集、信用卡等一般支付結(jié)算業(yè)務(wù)外，還可提供基金、外匯、保險(xiǎn)、貴金屬交易、證券開戶等近20類服務(wù)，基本覆蓋柜臺(tái)全部非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。除此之外，其手機(jī)銀行還可以提供周邊網(wǎng)點(diǎn)的地圖定位功能、信息推送和ATM查詢等特色服務(wù)。

4.創(chuàng)新進(jìn)程明顯加快。近年來(lái)，商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展支付業(yè)務(wù)方面明顯加大了工作力度，推出了直銷銀行、遠(yuǎn)程柜員銀行、自助銀行等大量的創(chuàng)新產(chǎn)品，可以為客戶提供自助、預(yù)約等服務(wù)，對(duì)于提高服務(wù)效率，節(jié)省客戶時(shí)間起到了重要作用。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+支付”發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）制度缺失，有效監(jiān)管不足

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)還不健全，存在制度缺失和監(jiān)管不足的問(wèn)題。

1.法規(guī)政策缺失。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部門出臺(tái)了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，明確了監(jiān)管責(zé)任，但互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的金融法規(guī)政策并未隨之出臺(tái)，如何實(shí)施監(jiān)管尚待時(shí)日。

2.監(jiān)管手段缺乏。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬化，交易對(duì)象的全球化和交易時(shí)間縮短及其交易頻率加快等給監(jiān)管帶來(lái)了極大的難度，傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段方法已不能完全適應(yīng)監(jiān)管需要。

（二）兼容性較差，產(chǎn)品同質(zhì)化

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展迅速，主要在于其服務(wù)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)客戶以外的長(zhǎng)尾客戶，擴(kuò)展了金融服務(wù)對(duì)象，降低了金融服務(wù)的門檻，使大多數(shù)人能享受到金融服務(wù)。而目前商業(yè)銀行推出的“互聯(lián)網(wǎng)+支付”相關(guān)產(chǎn)品，主要使用者仍集中本行已有客戶。與互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)相比，其門檻較高，受眾較少。這也是導(dǎo)致銀行相關(guān)產(chǎn)品無(wú)法廣泛使用的原因之一。此外商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+支付”產(chǎn)品存在特色不鮮明，同質(zhì)化較為嚴(yán)重的趨勢(shì)。

（三）缺乏統(tǒng)一管理，宣傳營(yíng)銷力度不夠

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，部分商業(yè)銀行已設(shè)置了專門的部門負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。從天津市情況來(lái)看，在我們調(diào)查的十一家商業(yè)銀行中，僅一家單獨(dú)設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融管理部門，專職管理相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。其他銀行均由電子銀行部及其他部門協(xié)調(diào)處理。對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+支付”業(yè)務(wù)而言，相關(guān)職能分散于個(gè)金部、銀行卡部、信用卡部、運(yùn)營(yíng)管理等多個(gè)部門。

總體而言，各行基本還未形成單獨(dú)部門專門負(fù)責(zé)此項(xiàng)業(yè)務(wù)。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在宣傳營(yíng)銷工作上力度普遍不夠，主要體現(xiàn)在宣傳工作的針對(duì)性和主動(dòng)性不強(qiáng)，覆蓋面不廣等方面。

（四）產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，客戶體驗(yàn)度差

借助于多年的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行推出的“互聯(lián)網(wǎng)+支付”產(chǎn)品一般都具有較豐富的功能，但因產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，相對(duì)于支付寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品而言，操作繁瑣，客戶體驗(yàn)較差。

（五）交易風(fēng)險(xiǎn)加大，安全隱患顯現(xiàn)

“互聯(lián)網(wǎng)+支付”產(chǎn)品的推出，使得支付行為更加高效、便捷，但也帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。

1.非法交易等行為更難識(shí)別?；ヂ?lián)網(wǎng)支付方式突破了傳統(tǒng)支付方式的交易限制，銀行和客戶見面的機(jī)會(huì)變少，使得商業(yè)銀行對(duì)客戶情況的了解也變得更為困難，讓非法洗錢、信用卡套現(xiàn)等違法活動(dòng)有了可乘之機(jī)。

2.客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)加大。部分商業(yè)銀行未建立適合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的客戶信息保護(hù)相關(guān)規(guī)定，未能形成覆蓋個(gè)人信息采集、保管和銷毀等各個(gè)工作環(huán)節(jié)的全面的客戶信息保護(hù)細(xì)則，缺乏對(duì)客戶信息調(diào)閱、查詢等過(guò)程的記錄，存在一定的客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

3.過(guò)度追求支付過(guò)程的方便快捷，一定程度上降低了支付的安全性要求。如快捷支付、小額免密支付雖然在支付快捷方便方面具有很大的優(yōu)勢(shì)，但在一定程度上削減了支付的安全系數(shù)，使得客戶資金安全存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

4.部分消費(fèi)者安全意識(shí)比較淡薄。部分消費(fèi)者存在安全意識(shí)不高的問(wèn)題。如設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單的網(wǎng)上銀行密碼，無(wú)法起到保護(hù)作用，對(duì)手機(jī)或電腦等終端的安全防范也缺乏有效手段等。

5.釣魚網(wǎng)站安全隱患。很多不法分子建立釣魚網(wǎng)站，冒充銀行、支付寶等熱門應(yīng)用網(wǎng)站，冒充銀行客服，誘騙客戶，盜取賬戶信息，給客戶的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)不小的危害。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+支付”業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）政策引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)支付健康有序發(fā)展

1.盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法等相關(guān)制度。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的管理，明確參與各方的職責(zé)、權(quán)力和義務(wù)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，支持互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

2.完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)制度。推動(dòng)建立以持卡人權(quán)益保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)商戶識(shí)別與管理、個(gè)人信息安全為核心的監(jiān)管政策與法律體系，建立各參與方合理責(zé)任分擔(dān)機(jī)制，確保消費(fèi)者權(quán)益不受到損害。

3.研究創(chuàng)新監(jiān)管手段和措施。人民銀行等監(jiān)管部門要認(rèn)真研究互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)應(yīng)建立和完善監(jiān)管手段和措施，優(yōu)化支付行業(yè)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范與效益提升的協(xié)調(diào)發(fā)展，確?；ヂ?lián)網(wǎng)支付行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）統(tǒng)一管理，形成合力，加強(qiáng)宣傳營(yíng)銷工作力度

1.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理。商業(yè)銀行要整合行內(nèi)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的部門職責(zé)，統(tǒng)一至一個(gè)部門對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，有助于形成合力，進(jìn)一步加快互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.加強(qiáng)宣傳和營(yíng)銷工作力度。商業(yè)銀行要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，認(rèn)真了解客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付開放、交互、便捷等特質(zhì)的需求，并結(jié)合實(shí)際加以總結(jié)和提煉，樹立互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的理念，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和宣傳工作力度。

3.提高互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的兼容性。商業(yè)銀行要利用互聯(lián)網(wǎng)思維，突破僅為本行客戶服務(wù)的限制，進(jìn)一步擴(kuò)展其支付產(chǎn)品的受眾，提高支付產(chǎn)品的兼容性。

（三）強(qiáng)化創(chuàng)新工作意識(shí)，努力提高客戶體驗(yàn)度

良好的客戶體驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)取得客戶認(rèn)可的主要標(biāo)準(zhǔn)。主要有：

1.強(qiáng)化創(chuàng)新工作意識(shí)。商業(yè)銀行要前瞻地思考未來(lái)人們生活、工作可能存在的狀態(tài)，大膽利用新技術(shù)、新工具、新方法，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)支付建設(shè)模式、發(fā)展模式和工作模式，緊緊圍繞客戶需求思考互聯(lián)網(wǎng)支付的創(chuàng)新與服務(wù)。

2.持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品功能。商業(yè)銀行要更好地發(fā)揮移動(dòng)支付等電子渠道的價(jià)值創(chuàng)造功能，推廣手機(jī)銀行、微信銀行等移動(dòng)金融服務(wù)，豐富支付產(chǎn)品服務(wù)，增加更多使用場(chǎng)景，著力提升可用性與易用性，提高客戶服務(wù)水平。

3.為客戶提供差異化和增值服務(wù)。商業(yè)銀行要將更多的民生服務(wù)遷移到手機(jī)銀行等渠道，實(shí)現(xiàn)社保、公積金、養(yǎng)老金以及代繳費(fèi)等服務(wù)多渠道統(tǒng)一。

4.注重提高客戶體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品開發(fā)的過(guò)程中，商業(yè)銀行要通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，開展相關(guān)測(cè)試，確保產(chǎn)品能夠滿足消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行在滿足風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，應(yīng)當(dāng)盡量減少業(yè)務(wù)中復(fù)雜的環(huán)節(jié)。

（四）充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+支付”的普惠特質(zhì)

從客戶管理的角度看，商業(yè)銀行一直以來(lái)較為重視高凈值客戶，對(duì)于廣大的“長(zhǎng)尾客戶”管理投入較少。但隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展，長(zhǎng)尾客戶也逐漸成為商業(yè)銀行的重要客戶。因此商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的壟斷思維，敏捷響應(yīng)市場(chǎng)的變化，以客戶為中心，加強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)支付低成本、高覆蓋率的特點(diǎn)，降低支付服務(wù)門檻，為廣大農(nóng)民、小微企業(yè)等提供更為便利的支付服務(wù)和支付產(chǎn)品，進(jìn)一步降低支付服務(wù)成本，拓寬支付服務(wù)的覆蓋面。

（五）進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性

安全和效率的平衡是互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的核心目標(biāo)之一。過(guò)度的追求支付快捷而忽視安全措施會(huì)給用戶帶來(lái)?yè)p失。

1.商業(yè)銀行要確保自身的技術(shù)安全等級(jí)達(dá)標(biāo)。商業(yè)銀行應(yīng)始終將支付體系的安全放在首位，提高支付環(huán)境安全，制定數(shù)據(jù)保護(hù)，數(shù)據(jù)備份、災(zāi)難恢復(fù)，設(shè)備維護(hù)，密碼管理，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，系統(tǒng)日志等安全措施，不斷提高支付服務(wù)的安全級(jí)別，積極推動(dòng)諸如安全技術(shù)、反欺詐、反洗錢、防釣魚、“黑名單”共享等具體措施的落實(shí)，以確保支付交易的安全性和機(jī)密性。

2.建立健全交易監(jiān)測(cè)機(jī)制。各商業(yè)銀行要認(rèn)真分析已有風(fēng)險(xiǎn)案例中，交易時(shí)間、地點(diǎn)、金額等特征，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善風(fēng)險(xiǎn)模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)涉嫌信用卡套現(xiàn)、非法集資等的違法行為。發(fā)現(xiàn)客戶賬戶存在異常情況的，商業(yè)銀行要第一時(shí)間與開戶人聯(lián)系，確認(rèn)是否存在風(fēng)險(xiǎn)并采取適當(dāng)措施。

3.加強(qiáng)消費(fèi)者安全教育和宣傳培訓(xùn)工作。商業(yè)銀行要以利用網(wǎng)上及物理網(wǎng)點(diǎn)窗口，通過(guò)公益廣告、宣傳海報(bào)、宣傳折頁(yè)等形式，開展消費(fèi)者安全教育和宣傳培訓(xùn)工作，提高廣大消費(fèi)者安全使用互聯(lián)網(wǎng)支付的意識(shí)，確保賬戶資金的安全。

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責(zé)任編輯：馮時(shí)

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王江峰（1981—），人民銀行天津分行。郵編：300040