我國公眾責任保險的發(fā)展對策研究

馬曉燕

我國公眾責任保險的發(fā)展對策研究

馬曉燕

隨著我國一系列影響較大的社會公共安全事故的發(fā)生，公眾責任保險逐漸引起國人的重視。本文分析了我國公眾責任保險的現(xiàn)狀及其發(fā)展滯后的原因，指出了發(fā)展我國公眾責任保險的積極意義，最后提出了應該采取的對策措施。

公眾責任保險 發(fā)展滯后 保險公司 對策

近年來，國內(nèi)發(fā)生的多起影響較大、社會反映強烈的重大惡性社會公共安全事件，如中石油川東鉆探公司“12.23”井噴事故、北京密云縣的元宵節(jié)事故、遼寧昌圖煙花爆炸、重慶天原化工總廠氯氣泄漏爆炸事故等等，喚起了人們對公眾責任險的重視。如何大力發(fā)展公眾責任保險，使其真正起到對百姓生活保駕護航的作用，已經(jīng)是擺在相關(guān)政府部門和廣大保險從業(yè)人員面前迫切需要解決的難題。

一、公眾責任保險內(nèi)涵

公眾責任是指公共場所的經(jīng)營人在經(jīng)營公共場所時由于過失等侵權(quán)行為，致使在該公共場所的消費者的人身或財產(chǎn)受到了損害，依法應由責任人對受害人承擔的賠償責任。由于責任者的行為損害了公眾利益，所以這種責任稱為公眾責任。公眾責任保險又稱為“普通責任保險”或者“綜合責任保險”，它是責任保險中獨立的、適用范圍極其廣泛的保險類別，是承保被保險人或者其雇員在從事所保業(yè)務活動中，因意外事故而對第三者造成的人身傷害（例如疾病、殘疾、死亡等）和財產(chǎn)損害或滅失，依法應由生產(chǎn)、經(jīng)營管理者承擔民事賠償責任的由保險公司負責賠償。這種民事賠償責任可以是侵權(quán)責任造成的，也可以是合同（契約）責任造成的。

公眾責任保險是對公眾責任的保險，由于經(jīng)營方常常因疏忽或是意外事故造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，影響當事人經(jīng)濟利益及正常的經(jīng)營活動順利進行，公眾責任險正是為適應機關(guān)、企事業(yè)單位及個人轉(zhuǎn)嫁這種風險的需要而產(chǎn)生的。公眾責任保險可適用于工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所。公眾活動場所特別是企業(yè)或大型會議、賽事、展覽等的組織者投保公眾責任保險已經(jīng)是一種國際慣例。世界上大多數(shù)國家和地區(qū)都十分重視公眾責任保險的推行，以保障公民和消費者在公眾場所的安全和權(quán)益。

公眾責任保險所承保的危險，限于被保險人因為一次事故或保險期間的任何事故對社會公眾責任保險的被保險人，若希望以責任保險轉(zhuǎn)嫁其對雇員承擔的賠償責任，應當另外購買雇主責任保險。公眾責任保險包括場所責任保險、電梯責任保險、承保人責任保險等險種。

我國公眾責任保險對第三者人身傷亡無免賠額規(guī)定，但對第三者財產(chǎn)損失則一般規(guī)定每次事故的絕對免賠額，即無論受害人財產(chǎn)損失程度如何，免賠額以內(nèi)的損失不是由保險人負責，而是由被保險人自行承擔。

一般情況下，公眾責任保險像其他財產(chǎn)保險業(yè)務那樣制定固定的費率表，對賠償限額很高或者是高風險的行業(yè)應該根據(jù)被保險人的風險情況逐筆制定承保方案和確定費率。保險期限一般為一年的時間，費率多為年費率。保險費按每次事故或者累計的賠償額所適用的業(yè)務種類費率計收。

二、我國公眾責任保險的現(xiàn)狀

我國責任保險雖然起步較晚，但國家對公眾責任保險的發(fā)展還是比較重視的，除《消費者權(quán)益保護法》有要求外，1995年國務院辦公廳11號文件和公安部《公共娛樂場所消防安全管理規(guī)定》以及1995年2月20日國務院辦公廳批轉(zhuǎn)公安部《消防改革與發(fā)展綱要》中都已明確規(guī)定：“重要企業(yè)、易燃易爆危險品場所和大型商場、游樂園、賓館、飯店、影劇院、歌舞廳、娛樂休閑等公共場所都必須參加火災和公眾責任保險?！?/p>

但由于種種原因，這一險種的發(fā)展卻很不理想。據(jù)《中國消費者報》分別對北京、蘭州、鄭州、深圳、武漢等一些有影響的大型商場和娛樂場所調(diào)查分析，除極個別單位投保了公眾責任保險外，90％以上的經(jīng)營者對投保公眾責任保險不感興趣。在發(fā)達國家，責任保險費收入一般占財產(chǎn)保險保費收入的20％以上，其中美國的各種責任保險的保費收入占非壽險業(yè)務的40％至50％，歐洲一些國家的責任保險費收入占整個非壽險保費收入的30％以上，日本等國家的責任險保費收入約占非壽險保費收入的25％～30％。

三、我國公眾責任保險發(fā)展滯后原因分析

業(yè)內(nèi)專家認為，導致我國公眾責任保險發(fā)展滯后的原因很多，但歸納起來主要有以下幾個方面：

1.公眾認識和接受程度不夠。目前，保險業(yè)對公眾責任險業(yè)務的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對公眾責任險知之甚少，對公眾責任事故往往缺乏足夠的維權(quán)和索賠意識，發(fā)生民事?lián)p害糾紛時，一些受害者不知道運用法律手段來維護自己的合法權(quán)益，即使有的受害者知道通過法院向企業(yè)索賠，但因舉證困難、時間耗費過多等種種原因放棄索賠而“自認倒霉”，因為即使訴訟獲勝往往得到的賠償也比較有限。經(jīng)營者對自己應對社會公眾承擔的責任沒有清晰的認識，對公眾責任險的轉(zhuǎn)嫁責任風險機能缺乏了解。加之公眾責任事故的發(fā)生率并不高，大部分公眾場所業(yè)主存在僥幸心理，有些寧可獨自承擔風險，也不愿因投保而增加經(jīng)營“成本”，且一旦出現(xiàn)大的公眾場所事故，主要依靠政府出面做善后的撫恤處理，根本不知道運用保險管理風險和轉(zhuǎn)嫁風險的保障機制和手段。

2.保險公司積極性不高。責任保險雖然是財產(chǎn)險的一個險種，但與傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險相比，開辦時間短，所占比例小，公眾責任保險不僅標的分散，保費低廉，而且風險大。在技術(shù)、管理上對保險公司的要求較高，加之前面提到的公眾接受程度不夠，有效需求不足，因此都不愿意花大力氣在公眾責任險上，導致了我國的責任險種較為單一，產(chǎn)品開發(fā)速度相對較慢，創(chuàng)新力度不夠，在險種開發(fā)和創(chuàng)新方面后勁不足。在設計產(chǎn)品時無法將所有風險都考慮在內(nèi)，加上保險公司自身的技術(shù)條件落后以及責任險經(jīng)營情況不理想，因此，保險公司對發(fā)展公眾責任保險的積極性也就不高。

3.相關(guān)法律法規(guī)落后。在我國的《保險公司管理規(guī)定》中，將責任保險分為法定責任保險和一般責任保險。而我國現(xiàn)階段，有關(guān)責任方面的法律法規(guī)很不健全?！睹穹ㄍ▌t》第119條規(guī)定：侵害公民身體造成傷害的，應當賠償醫(yī)療費、因誤工減少的收入、殘廢者生活費等費用、該條只是規(guī)定了要賠償，但并沒有說明賠償額。誤工費、傷殘補助費、精神損失費怎么計算，也沒有實際規(guī)定。最高人民法院2001年1月發(fā)布《關(guān)于審理觸電人身損害賠償案件若干問題的解釋》的司法解釋，使法院在審理人身損害案件時有據(jù)可依，但具體的賠償標準還不明細，根據(jù)各地經(jīng)濟狀況與消費狀態(tài)不同，賠償金結(jié)果就相差很大。如同樣是由花盆飛下傷人事件，深圳市一名受害者得到10萬元的賠償金，而某市市民僅得到1萬元的賠償。有些行業(yè)也通過立法部門頒布了行業(yè)的法律法規(guī)，如《消費者權(quán)益保障法》等，但與責任保險密切相關(guān)的法律法規(guī)還不多，特別是對民事賠償責任的法律界定還沒有統(tǒng)一的明確的規(guī)范標準，國家保護民事責任受害方合法權(quán)益的法律制度還不夠完善。

4.政策層面的支持力度不夠。保險業(yè)整體稅負偏重，營業(yè)稅率高于交通、建筑、通信等行業(yè)。保險業(yè)雖與銀行業(yè)同樣執(zhí)行5％的稅率，但銀行業(yè)稅基為利息收入，保險業(yè)則為保費收入，以至影響保險企業(yè)的自我積累能力的提高。加之政府引導力度偏弱，相關(guān)部門與保險企業(yè)的協(xié)調(diào)配合不夠，發(fā)展公眾責任保險缺乏有力、有效地推動機制。

四、發(fā)展我國公眾責任保險的積極意義

1.有利于受害人及時得到補償。當公共場所如公園、旅館、影劇院、歌舞廳、網(wǎng)吧、運動場、商場、醫(yī)院、學校等發(fā)生意外傷害事故時，由于經(jīng)營者經(jīng)濟實力、賠償態(tài)度的不同，以及事故原因認定的復雜性等因素，往往導致受侵害人不能及時獲得經(jīng)濟賠償。而如果經(jīng)營者投保了公眾責任保險，當意外事故發(fā)生后，保險公司可以直接介入責任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復正常的生活秩序，特別是在一些重大的責任事故發(fā)生后，在事故責任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立公眾責任保險制度，可以使賠償有所保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護。如在法國戴高樂機場發(fā)生的坍塌事故，事故中2名不幸遇難的我國公民的家屬分別獲得了至少400萬元人民幣的賠償金，受害者能夠快速得到如此高額的賠償是由保險公司支付的，這是因為機場投保了公眾責任險。正因為有保險公司在背后支撐，事故的善后理賠才會順利快捷。

2.有利于保險公司擴大保源。隨著社會經(jīng)濟活動的多樣化，市場主體多元化，作為自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔責任的利益主體，必然需要通過投保來化解和轉(zhuǎn)嫁無處不在的各種風險，保持經(jīng)營管理的穩(wěn)定。從社會經(jīng)濟發(fā)展需求來看，社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和完善，為公眾責任保險的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。保險經(jīng)營的依據(jù)是大數(shù)法則，保險的覆蓋面越廣，就越能分散風險。因此，發(fā)展公眾責任保險對保險公司來說也非常有利。

3.有利于保障國民經(jīng)濟的有序運行。在發(fā)展經(jīng)濟的過程中，經(jīng)營者總會遇到這樣那樣的責任風險。如果每一次責任事故的風險都由企業(yè)自身完全承擔，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。如在重慶市開縣發(fā)生“12·23”特大井噴事故，為補償因毒氣泄漏而造成周邊群眾無辜死傷和財產(chǎn)損失，事故直接責任人四川石油管理局川東鉆探公司僅首期支付賠償款就高達3 300多萬元，這無疑將企業(yè)拖入了效益的深淵。但如果投保了公眾責任保險，經(jīng)營單位只需交納少額保險費就可將日常經(jīng)營中的大額無法確定的巨額風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。避免因生產(chǎn)責任事故的發(fā)生而導致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴重破壞，保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。

4.有利于減輕政府的負擔和壓力。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應急處理措施基本上是以政府為主導的，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔了大量工作，財政負擔很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟能力有限或有意逃避責任，常常在發(fā)生重大、特大責任事故后躲藏逃匿，把災后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和一些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。發(fā)展公眾責任保險后，政府可以按照市場經(jīng)濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟補償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風險，輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負擔和壓力。

5.有利于促進我國和諧社會的構(gòu)建。黨的十六屆四中全會提出把不斷提高構(gòu)建社會主義和諧社會的能力，作為黨的五大執(zhí)政能力之一，這充分說明黨對社會主義和諧社會的高度重視，也反映出構(gòu)建和諧社會是鞏固黨執(zhí)政的社會基礎，實現(xiàn)黨的歷史任務的必然要求。通過大力發(fā)展我國的公眾責任保險，引入風險分攤機制，由企業(yè)、保險公司等共同編織一張公眾責任事故的安全“保險網(wǎng)”，建立健全社會預警體系和應急機制，提高保障公共安全和處置突發(fā)事件的能力，增加社會的抗風險能力，保障正常的社會秩序。這些都適應了社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展要求，堅持以人為本、立法為公，維護大多數(shù)群眾的利益，為社會經(jīng)濟進一步發(fā)展提供重要保障，促進了我國構(gòu)建社會主義和諧社會構(gòu)建的步伐。

五、發(fā)展我國公眾責任保險的對策

1.加強社會宣傳力度。全社會對保險的認識和理解非常有限，更談不上利用保險管理企業(yè)和個人風險。因此，保險業(yè)必須充分認識宣傳的重要性，加強宣傳力度，在社會上大造聲勢，以新穎的形式（如宣傳冊、產(chǎn)品推廣會、企業(yè)交流會等）和豐富多彩的內(nèi)容大力宣傳責任保險，引起社會共鳴，提高社會公眾維權(quán)意識，強化責任人的法律意識，培育全社會的維權(quán)意識和風險轉(zhuǎn)嫁意識，為推動公眾責任保險的發(fā)展奠定堅實的群眾基礎和營造良好的社會氛圍。

2.政府提供政策支持。開展公眾責任保險既是一種經(jīng)濟行為，也是一種公共社會管理行為，反映了國家對人民高度負責的態(tài)度，體現(xiàn)了“立黨為公、執(zhí)政為民”的本質(zhì)要求。發(fā)展公眾責任保險，政府責無旁貸，積極發(fā)揮引導和推動作用是地方政府的一項重要職責。有關(guān)政府部門應提高對公眾責任保險的認識，給予理解和支持，及時解決存在的問題。建議對關(guān)系到國計民生的重大公眾責任進行強制保險，或者在稅收等方面對其提供優(yōu)惠便利條件。但同時也要加強監(jiān)管，確保保險公司依法合規(guī)經(jīng)營，防范風險，為我國公眾責任保險的發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境，促進與實現(xiàn)我國公眾責任保險的持續(xù)健康快速發(fā)展。

3.不斷完善相關(guān)法律法規(guī)。人們可能承擔什么樣的責任風險是依據(jù)法律的規(guī)定，所以說法律制度是責任保險發(fā)展的基礎。對公眾責任險而言，最主要的原因是相關(guān)法律法規(guī)的缺失。有關(guān)部門應當根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展的要求，加快相關(guān)法律的研究，對缺少法律調(diào)控的領(lǐng)域，盡快制定法律，彌補空白，建議國家應制定《公眾安全法》，并將投保公眾責任保險作為“安全許可”的重要條款寫進法律，實行公眾責任強制保險。如我國不妨把綜合性公眾場所如商場、酒店、娛樂場所等是否投保了公眾責任險、是否具備消防設施一樣，作為準許其營業(yè)的一個硬條件。同時應明確責任并應對民事賠償責任的具體額度予以細化，以保證相關(guān)案件有法可依，為促進公眾責任保險的發(fā)展打下基礎。

4.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。當前進行公眾責任保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要在于以社會需求為導向進行產(chǎn)品創(chuàng)新，針對不同行業(yè)、不同單位、不同地域的需要，積極開發(fā)有特色的、符合投保人需求的公眾責任險產(chǎn)品，重點開發(fā)那些直接關(guān)系到人民群眾生產(chǎn)生活安全的產(chǎn)品，盡快推出一個產(chǎn)品鏈，先通過市場方式進行推廣，以典型案例爭取社會認可。同時也要注重承保標的風險管理，提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務，為保險能夠發(fā)揮其功能提供最終保障。

5.重視專業(yè)人才的培養(yǎng)。責任保險是高風險、高技術(shù)性的領(lǐng)域，對從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高。首先，由于公眾責任保險涉及法律法規(guī)的內(nèi)容比較多，條款的制定有其特殊性。為了準確地把握責任保險市場的需求，合理控制風險，在設計險種時，需要了解相應的法律法規(guī)、精通法律的專業(yè)人員以制定合理的條款。另外，有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進修法律專業(yè)，培養(yǎng)出既懂法律又懂保險的專業(yè)人才，以利于險種開發(fā)和風險控制。其次，精算人才對保險公司的產(chǎn)品開發(fā)和風險管理有著至關(guān)重要的作用。因此，我國應盡快培養(yǎng)和儲備一批具有保險、法律和相關(guān)業(yè)務領(lǐng)域知識的復合型人才，建立責任保險人才庫，為大力發(fā)展公眾責任保險、推動業(yè)務穩(wěn)步健康發(fā)展打下堅實的基礎。

6.簡化小額案件訴訟程序。設立專門的小額請求法庭，使小額索賠能夠及時、合理得到補償，為責任保險的迅速理賠處理創(chuàng)造條件，使老百姓更樂于接受和歡迎責任保險。因為對于小額索賠，如果用既有的法定程序去審理，則勢必會因為民事訴訟程序的繁瑣耗時，造成眾多受害人放棄對應權(quán)益的追求，也會對保險公司的理賠處理產(chǎn)生意見。因此，針對大量小額賠償糾紛案件，有必要建立小額請求法庭，用簡單方便、收費較少、時間較短的起訴、應訴、調(diào)查、審理、判決的程序和方法，及時有效地處理這種小額糾紛，并很快得到保險公司的賠償。

發(fā)展公眾責任保險是一項綜合的系統(tǒng)工程，只靠哪一方面的努力都是不夠的。筆者相信，通過政府、保險行業(yè)和公共場所經(jīng)營業(yè)主的共同努力，在實現(xiàn)公眾責任險的經(jīng)濟效益和社會效益相統(tǒng)一的前提下，我國的公眾責任險一定會有更快的發(fā)展，為我國的經(jīng)濟建設發(fā)揮應有的作用。

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