完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款的對(duì)策建議

農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指由社區(qū)居民組成聯(lián)保小組，貸款人對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法。是為解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難而設(shè)立的一種貸款品種。為了解決農(nóng)戶聯(lián)保貸款政策實(shí)施情況并反饋執(zhí)行過(guò)程中的問(wèn)題，人行郴州市中支對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶聯(lián)保貸款開(kāi)展情況進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查顯示，作為一項(xiàng)解決農(nóng)民貸款難的民生業(yè)務(wù)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)至今已有十多年的發(fā)展歷程，但始終發(fā)展緩慢，難以達(dá)到預(yù)期的政策目標(biāo)，其制度設(shè)計(jì)和推動(dòng)力度亟待進(jìn)一步完善。

二、制約農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放的主要因素

（一）農(nóng)戶聯(lián)保貸款“風(fēng)險(xiǎn)-收益”不匹配。目前，按照人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的要求，農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款執(zhí)行適當(dāng)優(yōu)惠利率，最高為基準(zhǔn)利率的1.25倍，上浮空間低于其它商業(yè)貸款?？紤]到農(nóng)戶不良貸款率較高、貸款收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配，郴州轄內(nèi)部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款的積極性不高，部分金融機(jī)構(gòu)則提高了貸款利率上浮空間。

（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作執(zhí)行難。一是聯(lián)保小組成立難。銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》要求：農(nóng)戶聯(lián)保貸款至少要五戶聯(lián)保，相互間要沒(méi)有直系親屬關(guān)系；聯(lián)保小組成員對(duì)借款人的借款債務(wù)需承擔(dān)連帶保證責(zé)任。而在實(shí)踐中，一般近期沒(méi)有信貸需求的農(nóng)戶不愿參加聯(lián)保小組，以免承擔(dān)連帶責(zé)任。因此，要組成聯(lián)保小組必須是5戶以上的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)、信貸需求相近、信用程度相似，而這在一個(gè)區(qū)域內(nèi)同時(shí)符合上述條件的農(nóng)戶并不多，組成聯(lián)保小組經(jīng)常是可遇不可求，農(nóng)戶聯(lián)保貸款遭遇“玻璃門”的尷尬。部分農(nóng)戶為了獲得大額信貸資金不惜動(dòng)員自己的父母、兄妹、親戚組成“家庭式聯(lián)保小組”；有的農(nóng)戶則干脆舍棄農(nóng)戶聯(lián)保貸款轉(zhuǎn)向擔(dān)保、抵押或民間借貸等其它融資渠道。二是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。按照目前農(nóng)村信用聯(lián)社貸款管理要求，農(nóng)戶貸款期限一般不允許跨年度，必須保證在年底前收回。銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》也要求，農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不得超過(guò)一年。調(diào)查顯示，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的發(fā)展，許多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的真正收益是在兩年以后，如養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物和林果種植業(yè)等。貸款期限與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配，制約了農(nóng)戶資金的使用，并滋生貸款換據(jù)、展期、借新還舊等諸多問(wèn)題，增加聯(lián)保貸款的管理成本。三是信貸激勵(lì)約束機(jī)制不健全。農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)保貸款實(shí)行包放、包收、包管理、包效益、包賠償損失的“五包”制度，責(zé)任終身追究。受自然條件和市場(chǎng)制約，農(nóng)業(yè)貸款往往是投放越多風(fēng)險(xiǎn)越大，因此，信貸人員對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放顧慮重重，寧可少放或不放，也不愿去“冒風(fēng)險(xiǎn)”。

（三）農(nóng)戶聯(lián)保貸款貸前調(diào)查和貸后管理難。一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款貸前授信難。當(dāng)前，農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，對(duì)農(nóng)戶信用狀況的調(diào)查主要是在村委會(huì)的協(xié)助下進(jìn)行，或是由村委會(huì)按照農(nóng)信社貸款發(fā)放的要求對(duì)所在地農(nóng)戶進(jìn)行授信評(píng)級(jí)。農(nóng)戶信用狀況評(píng)估困難導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)戶聯(lián)保貸款授信額度普遍較低，難以滿足聯(lián)保戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前郴州轄內(nèi)農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款采取集合授信，基本上每戶的授信額度為10萬(wàn)元，但實(shí)際發(fā)放貸款要低于授信額度，普遍發(fā)放貸款金額在5萬(wàn)元左右。二是農(nóng)戶聯(lián)保貸款使用監(jiān)督難。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款涉及面較廣、涉及農(nóng)戶較多、資金使用較頻繁，致使農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際使用很難監(jiān)控，假聯(lián)保、多戶貸款一戶使用、借冒名貸款、轉(zhuǎn)移貸款用途等各種問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。雖然《貸款指引》規(guī)定：貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組長(zhǎng)應(yīng)負(fù)責(zé)協(xié)助貸款人管理貸款，及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況，并及時(shí)告知貸款人。但往往聯(lián)保小組長(zhǎng)就是農(nóng)戶聯(lián)保貸款使用最多者，令其自己監(jiān)督自己，難以達(dá)到有效監(jiān)管的目的。此外，對(duì)農(nóng)戶信用狀況和資金使用情況的調(diào)查主要依靠村干部，一旦村干部出現(xiàn)偏差或者抱有私心，往往產(chǎn)生影響極壞的示范連片效應(yīng)，形成大批不良貸款。

三、相關(guān)建議

（一）放寬聯(lián)保小組成員限制。完善聯(lián)保制度，根據(jù)貸款需求組建聯(lián)保小組，將不同貸款用途的農(nóng)戶編入同一聯(lián)保小組，從而有效避免產(chǎn)業(yè)趨同帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，根據(jù)現(xiàn)在的農(nóng)戶相對(duì)來(lái)說(shuō)更愿意替直系親屬清償貸款而不愿意替外人歸還的現(xiàn)狀，建議修改聯(lián)保小組農(nóng)戶之間不能有直系親屬關(guān)系的規(guī)定，使農(nóng)戶在組建聯(lián)保小組時(shí)可以不受限制，從而方便農(nóng)戶更容易組建聯(lián)保小組。同時(shí)，積極適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，不斷拓展農(nóng)戶聯(lián)保貸款的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)范圍，將農(nóng)戶聯(lián)保貸款的貸款對(duì)象由自然人擴(kuò)大到農(nóng)民開(kāi)辦的小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織，以進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的生命力。

（二）放寬農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。建議根據(jù)新形勢(shì)下“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際需求，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)放寬貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，實(shí)行差別貸款利率，提高農(nóng)戶聯(lián)保貸款的“風(fēng)險(xiǎn)-收益”匹配程度。或者進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由地方政府牽頭試點(diǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)因自然災(zāi)害等不可抗力因素造成的農(nóng)戶聯(lián)保貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。

（三）放寬農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度與期限限制。結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、投入大、向?qū)I(yè)化發(fā)展的特點(diǎn)，可以根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)情況加大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的授信額度和延長(zhǎng)貸款期限，建議采取“一次授信、隨用隨借、周轉(zhuǎn)使用”的方式，減少銀行的管理成本，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便廣大農(nóng)民朋友辦理貸款業(yè)務(wù)。

（四）加快推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)。建議優(yōu)化農(nóng)村征信體系，建立符合農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶特點(diǎn)的資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，打造一個(gè)有公信力的農(nóng)村信用信息平臺(tái)。以農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，逐步健全和完善農(nóng)戶信用等級(jí)檔案，對(duì)守信者給予支持，對(duì)失信者予以懲戒，體現(xiàn)優(yōu)劣有別。同時(shí)，地方政府要將創(chuàng)建金融安全區(qū)、推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)工作列入年度考核內(nèi)容，作為對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組主要領(lǐng)導(dǎo)考核的一項(xiàng)重要指標(biāo)，作為年度評(píng)先評(píng)優(yōu)的重要依據(jù)，加快推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)發(fā)展。