解析城鄉(xiāng)一體化過程中甘肅農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問題

摘要：在城鄉(xiāng)一體化過程中 ，農(nóng)村金融的發(fā)展明顯滯后于各大城市，其影響因素復(fù)雜、多樣。甘肅農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)總體能緊跟改革步伐，切實(shí)的發(fā)揮了其在“三農(nóng)”建設(shè)中的作用。相比而言，甘肅農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境建設(shè)還是比較成功的，但其中還存在著一些不足。本文對我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中存在的問題從內(nèi)部、外部及法律規(guī)范層面進(jìn)行了系統(tǒng)的分析。結(jié)合甘肅農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對甘肅省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的特點(diǎn)進(jìn)行了較深入的思考，并提出了持續(xù)建設(shè)、發(fā)展的思路。希望從不同方面更好的了解甘肅農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題，有針對性的解決這些問題，為甘肅農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)更優(yōu)越的生態(tài)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)一體化；農(nóng)村金融；金融生態(tài)環(huán)境；問題；思考

引言

城鄉(xiāng)一體化是我國社會發(fā)展的必然趨勢，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的加速發(fā)展，我國城鄉(xiāng)差距日益縮小，這其中，離不開農(nóng)村金融體系的大力支持。我國村鎮(zhèn)金融建設(shè)起步晚，發(fā)展較為緩慢，目前還存在著諸多的發(fā)展問題。面對這些基本現(xiàn)狀，甘肅省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)還存在著巨大的優(yōu)化空間。

1、城鄉(xiāng)一體化過程中農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境面臨的問題

城鄉(xiāng)一體化過程中，農(nóng)村發(fā)展面臨的重大問題就是嚴(yán)重的資金不足，制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和壯大。農(nóng)村金融的發(fā)展，給農(nóng)村金融注入了新的活力，可是面對農(nóng)村銀行發(fā)展緩慢，發(fā)展現(xiàn)狀的諸多制約因素。我們該如何尋找突破點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)村金融體系對“三農(nóng)”的支持力度，進(jìn)一步加快農(nóng)村發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化。首先，就要從農(nóng)村金融體系存在的問題進(jìn)行分析。

1.1金融主體內(nèi)部的金融生態(tài)環(huán)境問題

資金就像經(jīng)濟(jì)的血液，在我國，大量的資金涌入城市，加快了城市建設(shè)。但農(nóng)村建設(shè)資金的緊張卻始終沒得到徹底的解決。其最大的問題就是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村提供的資金限制太多，難以有效的發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。而民間借貸、商業(yè)借貸、合作金融等受政策影響，發(fā)展緩慢。且民間借貸、商業(yè)借貸等本身存在著一些缺陷制約了其發(fā)展。例如，我國的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是正規(guī)的大型金融機(jī)構(gòu)，本應(yīng)大力的支持農(nóng)村建設(shè)，負(fù)擔(dān)起農(nóng)村金融發(fā)展的重責(zé)。然而在廣大的農(nóng)村很難找到農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的網(wǎng)店，其金融服務(wù)的方向不是面向廣大的農(nóng)村，而是停留在競爭激烈的城市。此外，商業(yè)銀行、建設(shè)銀行等更難涉及到農(nóng)村。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、服務(wù)的重?fù)?dān)幾乎全落到了農(nóng)村信用社的頭上，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村的金融主力。而農(nóng)村信用社規(guī)模小，經(jīng)營機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制的不健全，導(dǎo)致其很難滿足農(nóng)村金融的借貸需要。隨著城市發(fā)展的不斷壯大，農(nóng)村信用社也將目光投向了城鄉(xiāng)接洽地區(qū)，甚至將從農(nóng)村吸收的資金投放到城市金融市場，造成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金嚴(yán)重不足的困境。目前，郵政儲蓄的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也逐漸的延伸到農(nóng)村，可受多方面因素影響，目前農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)其金融服務(wù)能力相對落后、整體水平不高。另外加之借貸政策的約束，其對農(nóng)村提供的有效發(fā)展資金仍然很有限。解決好農(nóng)村發(fā)展資金問題，仍是當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的重中之重。其次，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)形式過于單一，目前，農(nóng)戶的主要借款途徑還是以向農(nóng)村信用社借取為主，民間借貸為輔。一方面，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸審批程序繁瑣，貸款限制較多，農(nóng)民能帶到款的金額和數(shù)量有限。民間借貸雖然較為容易，但利率高，管理混亂，容易出現(xiàn)借貸糾紛，且對借貸風(fēng)險(xiǎn)的評估不足，導(dǎo)致借貸風(fēng)險(xiǎn)較大。另一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普遍遠(yuǎn)離農(nóng)村，難以發(fā)揮其在支農(nóng)中的積極作用。同時(shí)，存在著嚴(yán)重的“放大不放小，助富不助貧”現(xiàn)象，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。長期以往，造成了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境嚴(yán)重失衡，資金供給難以滿足資金需求，農(nóng)村建設(shè)的長期發(fā)展資金短缺問題得不到根本的解決。

1.2金融主體外部的金融生態(tài)環(huán)境問題

1.2.1農(nóng)村環(huán)境較為艱苦

農(nóng)村環(huán)境的艱苦咋看與農(nóng)村金融的發(fā)展沒有什么直接的聯(lián)系，其實(shí)不然。首先，西部農(nóng)村（如甘肅地區(qū)）一些偏遠(yuǎn)的地方，生活、生產(chǎn)條件過于艱苦，農(nóng)民的思想過于樸實(shí)、守舊，現(xiàn)代的金融理念很難影響到他們。在那里金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置就像一個(gè)擺設(shè)，農(nóng)民“不放心”存錢，也“不放心”借錢，傳統(tǒng)的理財(cái)觀念致使金融體制難以發(fā)揮助農(nóng)作用。其次，甘肅農(nóng)村的生活較城市有太大差距，難以留住金融專業(yè)型人才。專業(yè)人才缺失也是導(dǎo)致農(nóng)村金融體系的發(fā)展緩慢重要因素之一。再次，艱苦的環(huán)境阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)展的滯后造成了農(nóng)村居民的貧窮。而現(xiàn)實(shí)中想要發(fā)展就需要有資金，面對較為貧窮的人群，金融機(jī)構(gòu)的借貸風(fēng)險(xiǎn)較大且收益難以保障，致使農(nóng)村的金融體制發(fā)展緩慢。

1.2.2農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后

作為我國經(jīng)濟(jì)的一部分，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況嚴(yán)重落后于城市。經(jīng)濟(jì)的落后導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的惡性循環(huán)，同時(shí)阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。首先，經(jīng)濟(jì)的落后導(dǎo)致農(nóng)村金融資源嚴(yán)重不足。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率低，金融機(jī)構(gòu)單一，難以滿足廣大農(nóng)村的借貸需求。另一方面，經(jīng)濟(jì)的落后造成了金融機(jī)構(gòu)盈利困難，導(dǎo)致了一些金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村，進(jìn)軍城市。特別是以經(jīng)濟(jì)利益為引導(dǎo)的商業(yè)金融，其撤離不但造成了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋的緊縮，還帶走了農(nóng)村的建設(shè)資金，使大批資金離開農(nóng)村向城市聚集，加重了農(nóng)村信貸資金的不足。再次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后，增加了金融業(yè)務(wù)的收益風(fēng)險(xiǎn)，影響了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展和壯大。

1.2.3廣大農(nóng)民的金融參與理念有待更新

在我國，城市借貸主要是面向大企業(yè)，促進(jìn)了城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，住房貸款等也是城市借貸的主要業(yè)務(wù)。而在農(nóng)村，人們用借來的錢發(fā)展經(jīng)濟(jì)的很少，人們習(xí)慣攢錢，攢夠錢再去做自己想做的事。目前，我國的農(nóng)村還存在一種普遍的現(xiàn)象，就是存錢、借錢去城里買房子，城市一體化的腳步并沒能組織農(nóng)村人向往城市的夢想。因此，他們關(guān)注的不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不能立足農(nóng)村現(xiàn)狀尋找出路，而是一心帶著農(nóng)村的資金往城市奔。一方面，導(dǎo)致了農(nóng)村資金的大量流失，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，這種思想理念嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支援“三農(nóng)” 的效果，導(dǎo)致農(nóng)村的金融投資混亂，金融投資收益難以保障。

1.3其他方面的金融 生態(tài)環(huán)境建設(shè)問題

1.3.1有關(guān)農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)滯后

依法治國是我國的基本國策，我國的金融事業(yè)也需要法律的支持、保護(hù)和約束。我國的農(nóng)村金融發(fā)展于上世紀(jì)八、九十年代，相應(yīng)的法律、體制建設(shè)還比較滯后。首先，農(nóng)村金融的政策性法規(guī)不健全，村鎮(zhèn)銀行的功能定位、經(jīng)營方向等還不明確。其次，農(nóng)村金融的依法監(jiān)管力度不足，導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場發(fā)展的滯后。再次，金融債權(quán)的法律保護(hù)力度不足，致使銀行壞賬、死賬增多，銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)增加。此外，農(nóng)村金融的準(zhǔn)入制度等相關(guān)法律、法規(guī)建設(shè)還需要進(jìn)一步完善。這些法律建設(shè)方面的問題對農(nóng)村金融的發(fā)展及農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)產(chǎn)生了較深遠(yuǎn)的影響。

1.3.2現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管制度缺失

目前，我國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要通過銀監(jiān)會來實(shí)現(xiàn)，而銀監(jiān)會又以城市的金融監(jiān)管為工作重心，對于農(nóng)村的金融監(jiān)管嚴(yán)重不足。一方面，銀監(jiān)會將工作的中心放在城市，其部門建設(shè)等也已城市為基礎(chǔ)，對農(nóng)村的涉及面較淺。另一方面，銀監(jiān)會的體制結(jié)構(gòu)導(dǎo)致其與農(nóng)村的實(shí)際情況接觸較少，不能從本質(zhì)上了解農(nóng)村情況，無法認(rèn)清農(nóng)村金融發(fā)展的不足與障礙等，也尋找不出有利于農(nóng)村金融發(fā)展的有效途徑，不能全面的、準(zhǔn)確的解決農(nóng)村金融體系發(fā)展中的問題。此外，廣大農(nóng)村群眾的金融意識淡薄，金融發(fā)展的社會監(jiān)管無法實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融監(jiān)管制度發(fā)展滯后，影響了農(nóng)村金融的發(fā)展和建設(shè)。

2、甘肅農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展與分析

2.1甘肅農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展

我國農(nóng)村金融發(fā)展的生態(tài)問題，在甘肅地區(qū)也普遍存在，目前，農(nóng)村建設(shè)資金的短缺也是甘肅農(nóng)村金融面臨的重大問題。在2007年，甘肅率先開展農(nóng)村金融改革，面對當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融發(fā)展的困境，相關(guān)部門提出了一些有效的解決方法。第一，制定專門的政策應(yīng)對農(nóng)民的貸款難問題。首先，提高正規(guī)金融單位面向農(nóng)村的業(yè)務(wù)拓展。如優(yōu)化農(nóng)村信用、郵政儲蓄的金融服務(wù)模式，提高農(nóng)村金融服務(wù)的水平。其次，對有困難的農(nóng)村家庭施行優(yōu)惠的基準(zhǔn)利率，幫助其脫貧致富。再次，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的縣域服務(wù)能力，適當(dāng)?shù)姆艑捹J款審批權(quán)限，提高農(nóng)村金融的覆蓋率，切實(shí)的為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。第二，建立和完善涉農(nóng)貸款機(jī)制。一方面，簡化農(nóng)民貸款手續(xù)，提高金融機(jī)構(gòu)的借貸效率。另一方面，設(shè)置專門的涉農(nóng)借貸業(yè)務(wù)流程及審批窗口，為支農(nóng)借貸開辟“綠色通道”。第三，創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展思路。首先，結(jié)合甘肅農(nóng)村的實(shí)際情況開展政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)的有效合作，促進(jìn)其共同發(fā)展。其次，重視招商引資和農(nóng)村金融建設(shè)的共同發(fā)展，提高城鄉(xiāng)群眾對金融服務(wù)的認(rèn)識水平。再次，多元化農(nóng)村借貸形式。如實(shí)施不抵押、不擔(dān)保的小額信貸。又如支持企業(yè)與農(nóng)戶的聯(lián)合擔(dān)保貸款。如隴西農(nóng)行依托隴西一大型“土豆開發(fā)公司”向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民放貸，極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第四，隨著甘肅地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，部分正規(guī)銀行也將業(yè)務(wù)拓展到了廣大的農(nóng)村。如商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等大型金融機(jī)構(gòu)先后在農(nóng)村建立了支行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，方便了農(nóng)民的借貸選擇，同時(shí)通過良性的競爭機(jī)制優(yōu)化了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。第五，甘肅政府加大政策支持，從貼息力度和財(cái)政補(bǔ)貼兩個(gè)方面進(jìn)行改革。政策的偏斜促進(jìn)了金融資金向農(nóng)村流動，為農(nóng)村帶去了較豐富的資金資源，有效的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.2甘肅農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的分析

綜上所述，甘肅農(nóng)村金融發(fā)展的覺醒速度還是比較迅速的，針對農(nóng)村金融中存在的一些問題作出了積極的相應(yīng)，并提出了解決問題的方法，也起到了一定的積極作用。首先，從農(nóng)村金融改革中可以看出，農(nóng)村金融的發(fā)展僅僅圍繞金融服務(wù)水平的提高和農(nóng)民借貸的方便展開的，其對于影響農(nóng)村金融發(fā)展的其他影響因素考慮不周。如農(nóng)村群眾金融理念的滯后等。其次，不論是政府方面，還是金融機(jī)構(gòu)方面，普遍的表現(xiàn)出對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的期望，大力的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，積極的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持。但資金只是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要的影響因素。面對廣大的農(nóng)村群眾，還應(yīng)將資金的利用落實(shí)到行動中，確保資金投入的效益，減少金融機(jī)構(gòu)的資金投入風(fēng)險(xiǎn)，以利益為驅(qū)動引導(dǎo)農(nóng)村金融的主動發(fā)展。積極地發(fā)展農(nóng)村金融的同時(shí)減輕政府負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體制的自我發(fā)展、自我完善，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化。

3、甘肅農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展的思考

我國農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)和發(fā)展還處在一個(gè)摸索的階段，目前形勢下，甘肅地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展思路已初步形成，需要的是將這些政策和思路進(jìn)一步的落實(shí)和發(fā)展，在實(shí)踐中不斷的完善其不足，使農(nóng)村金融成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大支柱。首先，進(jìn)一步改善金融環(huán)境機(jī)制，在政府的領(lǐng)導(dǎo)下提高金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)力度，提高社會誠信和農(nóng)民的還款意識，形成良好的投資環(huán)境以吸引更多的投資流向農(nóng)村。其次，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力是關(guān)鍵。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力，經(jīng)濟(jì)實(shí)力卻是確保金融穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)必須從農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展出發(fā)，實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互動。此外，可從減負(fù)、增收上提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，并為其發(fā)展?fàn)I造一個(gè)更優(yōu)越的發(fā)展環(huán)境。再次，在現(xiàn)有金融服務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新金融模式，進(jìn)一步豐富農(nóng)村支行、網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)項(xiàng)目，創(chuàng)立和建設(shè)農(nóng)村金融品牌，解決好群眾貸款難和金融機(jī)構(gòu)盈利難的問題，解決好長期需求和短期供給的問題。第四，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融的監(jiān)管機(jī)制，使農(nóng)村銀行的監(jiān)管落到實(shí)處，并能有效的結(jié)合農(nóng)村金融特點(diǎn)規(guī)劃其發(fā)展之路。第五，進(jìn)一步完善與農(nóng)村金融相關(guān)的法律、法規(guī)建設(shè)，明確農(nóng)村金融發(fā)展中的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，使農(nóng)村金融發(fā)展有法可依。其法又能緊密的結(jié)合農(nóng)村狀況，保護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)民利益的同時(shí)，也能有效的促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的成功，保護(hù)其相關(guān)利益。確保農(nóng)村金融長期、穩(wěn)定的發(fā)展。

4、結(jié)語

農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)要從內(nèi)、外兩個(gè)環(huán)節(jié)入手，同時(shí)還要重視相關(guān)法律、法規(guī)的完善。目前，甘肅農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)很注重金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的改革，但是對于外部環(huán)境改善的重視程度還不夠。在支農(nóng)、惠農(nóng)的同時(shí)，應(yīng)重視金融機(jī)構(gòu)的盈利，從借貸的誠信度、金融觀念更新等方面做好工作，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境，才能更好的促進(jìn)農(nóng)村金融體制的內(nèi)部改革，才能使其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

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