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    淺析理財(cái)規(guī)劃師在中國的現(xiàn)狀與未來

    2014-12-29 00:00:00劉巖
    金融經(jīng)濟(jì) 2014年1期

    摘要:改革開放至今,中國居民家庭人均收入大幅提高,百姓手頭更加寬裕,于是人們開始考慮如何通過適合的投資渠道獲取更多利潤;而另一方面,普通百姓對(duì)于專業(yè)金融知識(shí)和投資技術(shù)知之甚少,這就使得理財(cái)規(guī)劃師在中國有著巨大的潛在需求。但是由于理財(cái)規(guī)劃領(lǐng)域在我國屬起步階段,較之歐美發(fā)達(dá)國家還有差距,我們應(yīng)在積極借鑒國外成熟市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),努力探索符合本國理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)發(fā)展的道路,完善我國金融市場(chǎng)。

    關(guān)鍵詞:理財(cái)規(guī)劃;理財(cái)規(guī)劃師;第三方理財(cái)

    中國大媽搶黃金、買翡翠;中國房價(jià)一路走高;中國股市大起大落,這些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象都表明,中國百姓渴望通過投資理財(cái)來改善生活、富裕養(yǎng)老,但多數(shù)人由于缺乏金融知識(shí)和技術(shù)并未實(shí)現(xiàn)這一愿望。中國近幾年才出現(xiàn)的理財(cái)規(guī)劃師能否幫助國人實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想;理財(cái)規(guī)劃師在中國的發(fā)展現(xiàn)狀怎樣;未來又該何去何從?

    一、理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃師的定義

    理財(cái)規(guī)劃是專業(yè)人士為個(gè)人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務(wù)。通過明確客戶理財(cái)目標(biāo),分析客戶的生活及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀,運(yùn)用各類金融工具及科學(xué)的方法、特定的程序幫助客戶制定切實(shí)可行的理財(cái)方案。其主要是針對(duì)現(xiàn)金、消費(fèi)支出、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、教育、投資、稅收、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承等方面進(jìn)行規(guī)劃,目的在于提高客戶生活品質(zhì)。

    理財(cái)規(guī)劃師,簡稱理財(cái)師,即為客戶提供理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士。依據(jù)人力資源和社會(huì)保障部制定的《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》,理財(cái)規(guī)劃師被定義為運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法,針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo),提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。

    理財(cái)規(guī)劃師既可以服務(wù)于銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu),也可以在第三方理財(cái)公司工作。其中,第三方理財(cái)是指獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu),可客觀地為客戶提供綜合性的理財(cái)服務(wù),其不再代表銀行等金融機(jī)構(gòu)。

    三、理財(cái)規(guī)劃師在中國的職業(yè)現(xiàn)狀及存在問題

    1、職業(yè)現(xiàn)狀

    職業(yè)資格認(rèn)證發(fā)展情況:國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)是順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所出現(xiàn)的新興職業(yè),2002年國家勞動(dòng)和社會(huì)保障部編寫了《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》,并于2003年正式推出理財(cái)規(guī)劃師職業(yè);2005年全國有42人通過首次資格考試并獲頒理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格;2010年首批國家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師通過考試并獲職業(yè)資格。至此,理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證分為助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)規(guī)劃師、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師三個(gè)等級(jí)。

    職業(yè)資格認(rèn)證人數(shù)及等級(jí)分布情況:目前,通過理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證的人數(shù)達(dá)30余萬人次,其中大部分為助理理財(cái)規(guī)劃師和理財(cái)規(guī)劃師,高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師僅3243人。

    2、存在問題

    (1)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量缺口巨大,市場(chǎng)需求無法滿足

    從職業(yè)現(xiàn)狀來看,理財(cái)規(guī)劃師在數(shù)量上應(yīng)存在巨大缺口。的確如此,《2010中國理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示,中國理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口在20-30萬人,《2011中國理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示,理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口約為60萬人,而且伴隨居民財(cái)富的不斷增加以及投資熱情的持續(xù)高漲,這一缺口還將繼續(xù)擴(kuò)大,特別是現(xiàn)階段全國年收入達(dá)30萬元以上的家庭已超過兩千萬戶,高級(jí)理財(cái)師急缺。目前,人事部已將理財(cái)規(guī)劃人才列為緊缺人才。

    (2)理財(cái)人員職業(yè)素質(zhì)參差不齊,行業(yè)發(fā)展存在隱患

    由于理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)缺口巨大,當(dāng)前許多金融機(jī)構(gòu)所雇用的理財(cái)工作人員并無理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格,且人員的學(xué)歷、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)操守等方面良莠不齊;另一方面,理財(cái)規(guī)劃師所取得職業(yè)資格認(rèn)證是終身有效的,相關(guān)部門并無繼續(xù)教育或是年檢,理財(cái)師的后續(xù)學(xué)習(xí)充電因人而異,這些都有可能造成無法為客戶提供高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù),將對(duì)我國理財(cái)行業(yè)持續(xù)良性發(fā)展帶來巨大隱患。

    (3)第三方理財(cái)處于起步階段,理財(cái)缺乏獨(dú)立性

    第三方理財(cái)在英美等發(fā)達(dá)國家發(fā)展較為成熟,50%以上的理財(cái)產(chǎn)品是通過第三方機(jī)構(gòu)推薦給客戶的。而在我國第三方理財(cái)剛起步,市場(chǎng)份額小,還不足1%;理財(cái)規(guī)劃師多服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu),通常針對(duì)單一理財(cái)品種開展投資理財(cái)服務(wù),且服務(wù)客戶時(shí)缺乏客觀性、獨(dú)立性。在東家和客戶之間,理財(cái)師往往先是考慮東家利益,再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主,那理財(cái)師的服務(wù)心態(tài)和服務(wù)質(zhì)量會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。

    (4)混業(yè)經(jīng)營受到限制,理財(cái)行業(yè)發(fā)展遇瓶頸

    我國銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)目前仍擁有相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營及監(jiān)管體系,開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)會(huì)受到諸多限制,商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等機(jī)構(gòu)多數(shù)情況下只能經(jīng)營各自業(yè)務(wù)。這種分業(yè)經(jīng)營模式,一是不利于理財(cái)師向客戶提供涵蓋儲(chǔ)蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù);二是不利于培養(yǎng)出全面的理財(cái)規(guī)劃師,這都將制約我國理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。

    (5)社會(huì)誠信缺失,不利于理財(cái)行業(yè)發(fā)展

    在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí),客戶要充分信任理財(cái)師,并告知其自己及家庭的財(cái)務(wù)、生活等信息,同時(shí)理財(cái)規(guī)劃師也要忠誠于客戶,替客戶保密。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì),在我國對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有了解的人僅占6.5%,信任個(gè)人理財(cái)或已經(jīng)委托做個(gè)人理財(cái)?shù)娜藬?shù)不到2%,可見,社會(huì)誠信的缺失也在某種程度上阻礙了我國第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展,并導(dǎo)致我國理財(cái)規(guī)劃行業(yè)發(fā)展畸形,即理財(cái)規(guī)劃師多是為客戶提供單項(xiàng)投資產(chǎn)品的理財(cái)服務(wù),而非理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

    四、中國理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展方向

    從以上的分析中可以看到,雖然理財(cái)規(guī)劃師在中國的需求存在巨大缺口,但目前理財(cái)規(guī)劃師主要的就業(yè)渠道是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu),而非第三方機(jī)構(gòu),客戶與理財(cái)師之間缺乏信任;且后續(xù)缺少系統(tǒng)培訓(xùn)和金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式也使得理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展不夠全面。因此,我們應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國家成熟經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),找出適合本國國情的理財(cái)規(guī)劃發(fā)展的可行之路。

    1、有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才,全面滿足市場(chǎng)需求

    目前,無論是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu),還是第三方機(jī)構(gòu);無論是普通百姓,還是富裕階層,或多或少都需要理財(cái)服務(wù),但不同機(jī)構(gòu)、不同人群需要獲得的理財(cái)服務(wù)水平是存在差異的,因此我們應(yīng)通過不同途徑有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才,以滿足不同群體的需求。

    (1)加大銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員的培訓(xùn)力度

    介于目前市場(chǎng)上很多金融機(jī)構(gòu)所雇傭的基層理財(cái)工作人員并無相關(guān)從業(yè)資格,可以考慮金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部開展與理財(cái)規(guī)劃考試相關(guān)的培訓(xùn),鼓勵(lì)員工考取職業(yè)資格,提升員工職業(yè)素養(yǎng),更好地為企業(yè)和客戶服務(wù)。培訓(xùn)費(fèi)用可考慮向政府相關(guān)部門申請(qǐng)扶植經(jīng)費(fèi),也可考慮與員工達(dá)成某種協(xié)議。

    (2)加大高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財(cái)人士培養(yǎng)力度

    中國正處于人均GDP由1000美元向3000美元過渡的階段,客戶對(duì)私人理財(cái)顧問、第三方理財(cái)?shù)雀叨死碡?cái)服務(wù)的需求迅速增加。政府及企業(yè)應(yīng)加大對(duì)高級(jí)理財(cái)師的培養(yǎng)力度,促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展,使得更多的高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財(cái)人士能夠獨(dú)立客觀地為客戶提高優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

    (3)建立健全后續(xù)培訓(xùn)和年檢機(jī)制

    為了能夠適應(yīng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展,滿足客戶的多樣需求,有關(guān)部門應(yīng)建立健全認(rèn)證后的繼續(xù)教育及年檢制度,就像是會(huì)計(jì)師一樣,加強(qiáng)對(duì)已有資質(zhì)的從業(yè)人員的后續(xù)專業(yè)培訓(xùn),已保持或是提升理財(cái)師的職業(yè)水準(zhǔn)。

    2、促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展,加快完善理財(cái)市場(chǎng)

    在國外,理財(cái)規(guī)劃師多就職于第三方理財(cái)公司,這既有利于理財(cái)師為客戶提供獨(dú)立、客觀的理財(cái)規(guī)劃服務(wù),也有利于理財(cái)師自身的職業(yè)發(fā)展。

    (1)政府應(yīng)鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展

    第三方理財(cái)較之其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)有著明顯優(yōu)勢(shì),因第三方是獨(dú)立于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu),為客戶提供客觀公正的理財(cái)服務(wù),制定綜合的理財(cái)方案。政府應(yīng)以客戶的利益為重鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展,當(dāng)然也要制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度來有效監(jiān)管第三方理財(cái)公司。

    許多外國政府都鼓勵(lì)本國第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展,如英國早在1988年就規(guī)定保險(xiǎn)理財(cái)顧問服務(wù)只能采取兩種形式:一是隸屬單一保險(xiǎn)公司;二是提供獨(dú)立第三方服務(wù),并且第三方獨(dú)立理財(cái)顧問會(huì)受金融服務(wù)監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格的管理。

    (2)混業(yè)經(jīng)營為第三方理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展提供更為廣闊的平臺(tái)

    我國金融業(yè)現(xiàn)階段采取的是分業(yè)監(jiān)管體制,這種體制對(duì)于金融尚不發(fā)達(dá)的我國是起到了積極和保護(hù)的作用的,但伴隨經(jīng)濟(jì)全球化及金融自由化的發(fā)展,混業(yè)經(jīng)營勢(shì)在必行。從我國推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營試點(diǎn)工作開始,2006年多家保險(xiǎn)公司參股銀行,商業(yè)銀行設(shè)立基金公司,金融業(yè)已由嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營階段向“交叉經(jīng)營”階段過渡。隨著我國混業(yè)經(jīng)營改革的不斷深入,第三方理財(cái)公司和理財(cái)規(guī)劃師將得到更為廣闊的發(fā)展平臺(tái)。

    (3)第三方理財(cái)企業(yè)應(yīng)積極培養(yǎng)綜合性的理財(cái)服務(wù)人員

    目前我國理財(cái)從業(yè)人員多數(shù)只對(duì)單一領(lǐng)域具有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn),包括一些有資質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃師也缺乏綜合理財(cái)能力,因此“第三方”企業(yè)內(nèi)部可以通過以老帶新,或是走出去的方式,讓年輕人員盡快成長起來,提高員工素質(zhì),壯大企業(yè)實(shí)力。

    同時(shí),還應(yīng)注重培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)的團(tuán)隊(duì)意識(shí),因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃服務(wù)若在一對(duì)一服務(wù)的基礎(chǔ)上能夠開展團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)的話,就可以通過一個(gè)專業(yè)理財(cái)組為客戶提供更有效的理財(cái)服務(wù),也可以更好地開創(chuàng)企業(yè)的未來。

    3、建立健全法律法規(guī)制度,形成講誠信的理財(cái)市場(chǎng)

    社會(huì)誠信的缺失,究其本質(zhì)應(yīng)是從業(yè)者職業(yè)道德的缺乏,即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

    道德風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方由于信息不對(duì)稱,其中一方在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教師何韌認(rèn)為:“正是因?yàn)榍啡狈杉s束,受托方也就是理財(cái)機(jī)構(gòu)很有可能利用專業(yè)技術(shù)和信息的優(yōu)勢(shì)侵害投資者的利益?!笨梢?,若想消除道德風(fēng)險(xiǎn),樹立社會(huì)誠信,最有效的辦法是建立健全法律法規(guī)制度。

    這方面美國應(yīng)該說是個(gè)很好的借鑒對(duì)象,比如在立法方面應(yīng)注重金融機(jī)構(gòu)的自主、公平競(jìng)爭(zhēng)和利益最大化等價(jià)值目標(biāo),不過分強(qiáng)調(diào)金融市場(chǎng)整體安全;比如在監(jiān)督方面應(yīng)完善金融業(yè)的監(jiān)督機(jī)制,明確監(jiān)管范圍、具體監(jiān)管內(nèi)容、強(qiáng)化監(jiān)管手段;再比如在防止信息不對(duì)稱方面,完善金融機(jī)構(gòu)控制度和信息披露方面的法律法規(guī);等等。通過完善法律法規(guī)制度能夠有效地保護(hù)金融市場(chǎng)參與主體的合法利益,而這正是理財(cái)規(guī)劃行業(yè)有序發(fā)展不可或缺的條件。

    五、結(jié)論

    綜上所述,理財(cái)規(guī)劃師在中國雖屬新興職業(yè),但隨著經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化,金融市場(chǎng)的不斷完善,以及企業(yè)自身的不斷進(jìn)步,理財(cái)規(guī)劃師在我國一定會(huì)得到廣大家庭和個(gè)人的認(rèn)可,并將會(huì)積極幫助國人增加財(cái)富、提高生活水平,同時(shí)也將進(jìn)一步發(fā)展和完善我國金融市場(chǎng)。

    參考文獻(xiàn):

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    [5]郝藝青.金融理財(cái)法律制度研究.中國政法大學(xué),2007年01月.

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