淺析理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的現(xiàn)狀與未來(lái)

摘要：改革開(kāi)放至今，中國(guó)居民家庭人均收入大幅提高，百姓手頭更加寬裕，于是人們開(kāi)始考慮如何通過(guò)適合的投資渠道獲取更多利潤(rùn);而另一方面，普通百姓對(duì)于專業(yè)金融知識(shí)和投資技術(shù)知之甚少，這就使得理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)有著巨大的潛在需求。但是由于理財(cái)規(guī)劃領(lǐng)域在我國(guó)屬起步階段，較之歐美發(fā)達(dá)國(guó)家還有差距，我們應(yīng)在積極借鑒國(guó)外成熟市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，努力探索符合本國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)發(fā)展的道路，完善我國(guó)金融市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：理財(cái)規(guī)劃;理財(cái)規(guī)劃師;第三方理財(cái)

中國(guó)大媽搶黃金、買(mǎi)翡翠;中國(guó)房?jī)r(jià)一路走高;中國(guó)股市大起大落，這些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象都表明，中國(guó)百姓渴望通過(guò)投資理財(cái)來(lái)改善生活、富裕養(yǎng)老，但多數(shù)人由于缺乏金融知識(shí)和技術(shù)并未實(shí)現(xiàn)這一愿望。中國(guó)近幾年才出現(xiàn)的理財(cái)規(guī)劃師能否幫助國(guó)人實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想;理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀怎樣;未來(lái)又該何去何從？

一、理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃師的定義

理財(cái)規(guī)劃是專業(yè)人士為個(gè)人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務(wù)。通過(guò)明確客戶理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，運(yùn)用各類(lèi)金融工具及科學(xué)的方法、特定的程序幫助客戶制定切實(shí)可行的理財(cái)方案。其主要是針對(duì)現(xiàn)金、消費(fèi)支出、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、教育、投資、稅收、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承等方面進(jìn)行規(guī)劃，目的在于提高客戶生活品質(zhì)。

理財(cái)規(guī)劃師，簡(jiǎn)稱理財(cái)師，即為客戶提供理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士。依據(jù)人力資源和社會(huì)保障部制定的《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財(cái)規(guī)劃師被定義為運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。

理財(cái)規(guī)劃師既可以服務(wù)于銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，也可以在第三方理財(cái)公司工作。其中，第三方理財(cái)是指獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)，可客觀地為客戶提供綜合性的理財(cái)服務(wù)，其不再代表銀行等金融機(jī)構(gòu)。

三、理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的職業(yè)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

1、職業(yè)現(xiàn)狀

職業(yè)資格認(rèn)證發(fā)展情況：國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）是順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所出現(xiàn)的新興職業(yè)，2002年國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部編寫(xiě)了《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，并于2003年正式推出理財(cái)規(guī)劃師職業(yè);2005年全國(guó)有42人通過(guò)首次資格考試并獲頒理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格;2010年首批國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)考試并獲職業(yè)資格。至此，理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證分為助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)規(guī)劃師、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師三個(gè)等級(jí)。

職業(yè)資格認(rèn)證人數(shù)及等級(jí)分布情況：目前，通過(guò)理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證的人數(shù)達(dá)30余萬(wàn)人次，其中大部分為助理理財(cái)規(guī)劃師和理財(cái)規(guī)劃師，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師僅3243人。

2、存在問(wèn)題

（1）理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量缺口巨大，市場(chǎng)需求無(wú)法滿足

從職業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，理財(cái)規(guī)劃師在數(shù)量上應(yīng)存在巨大缺口。的確如此，《2010中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口在20-30萬(wàn)人，《2011中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口約為60萬(wàn)人，而且伴隨居民財(cái)富的不斷增加以及投資熱情的持續(xù)高漲，這一缺口還將繼續(xù)擴(kuò)大，特別是現(xiàn)階段全國(guó)年收入達(dá)30萬(wàn)元以上的家庭已超過(guò)兩千萬(wàn)戶，高級(jí)理財(cái)師急缺。目前，人事部已將理財(cái)規(guī)劃人才列為緊缺人才。

（2）理財(cái)人員職業(yè)素質(zhì)參差不齊，行業(yè)發(fā)展存在隱患

由于理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)缺口巨大，當(dāng)前許多金融機(jī)構(gòu)所雇用的理財(cái)工作人員并無(wú)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格，且人員的學(xué)歷、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)操守等方面良莠不齊;另一方面，理財(cái)規(guī)劃師所取得職業(yè)資格認(rèn)證是終身有效的，相關(guān)部門(mén)并無(wú)繼續(xù)教育或是年檢，理財(cái)師的后續(xù)學(xué)習(xí)充電因人而異，這些都有可能造成無(wú)法為客戶提供高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)，將對(duì)我國(guó)理財(cái)行業(yè)持續(xù)良性發(fā)展帶來(lái)巨大隱患。

（3）第三方理財(cái)處于起步階段，理財(cái)缺乏獨(dú)立性

第三方理財(cái)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展較為成熟，50%以上的理財(cái)產(chǎn)品是通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)推薦給客戶的。而在我國(guó)第三方理財(cái)剛起步，市場(chǎng)份額小，還不足1%;理財(cái)規(guī)劃師多服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，通常針對(duì)單一理財(cái)品種開(kāi)展投資理財(cái)服務(wù)，且服務(wù)客戶時(shí)缺乏客觀性、獨(dú)立性。在東家和客戶之間，理財(cái)師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主，那理財(cái)師的服務(wù)心態(tài)和服務(wù)質(zhì)量會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。

（4）混業(yè)經(jīng)營(yíng)受到限制，理財(cái)行業(yè)發(fā)展遇瓶頸

我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)目前仍擁有相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)及監(jiān)管體系，開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)會(huì)受到諸多限制，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等機(jī)構(gòu)多數(shù)情況下只能經(jīng)營(yíng)各自業(yè)務(wù)。這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，一是不利于理財(cái)師向客戶提供涵蓋儲(chǔ)蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù);二是不利于培養(yǎng)出全面的理財(cái)規(guī)劃師，這都將制約我國(guó)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。

（5）社會(huì)誠(chéng)信缺失，不利于理財(cái)行業(yè)發(fā)展

在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶要充分信任理財(cái)師，并告知其自己及家庭的財(cái)務(wù)、生活等信息，同時(shí)理財(cái)規(guī)劃師也要忠誠(chéng)于客戶，替客戶保密。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有了解的人僅占6.5%，信任個(gè)人理財(cái)或已經(jīng)委托做個(gè)人理財(cái)?shù)娜藬?shù)不到2%，可見(jiàn)，社會(huì)誠(chéng)信的缺失也在某種程度上阻礙了我國(guó)第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展，并導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)發(fā)展畸形，即理財(cái)規(guī)劃師多是為客戶提供單項(xiàng)投資產(chǎn)品的理財(cái)服務(wù)，而非理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

四、中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展方向

從以上的分析中可以看到，雖然理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的需求存在巨大缺口，但目前理財(cái)規(guī)劃師主要的就業(yè)渠道是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，而非第三方機(jī)構(gòu)，客戶與理財(cái)師之間缺乏信任;且后續(xù)缺少系統(tǒng)培訓(xùn)和金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也使得理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展不夠全面。因此，我們應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，找出適合本國(guó)國(guó)情的理財(cái)規(guī)劃發(fā)展的可行之路。

1、有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才，全面滿足市場(chǎng)需求

目前，無(wú)論是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，還是第三方機(jī)構(gòu);無(wú)論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財(cái)服務(wù)，但不同機(jī)構(gòu)、不同人群需要獲得的理財(cái)服務(wù)水平是存在差異的，因此我們應(yīng)通過(guò)不同途徑有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才，以滿足不同群體的需求。

（1）加大銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員的培訓(xùn)力度

介于目前市場(chǎng)上很多金融機(jī)構(gòu)所雇傭的基層理財(cái)工作人員并無(wú)相關(guān)從業(yè)資格，可以考慮金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部開(kāi)展與理財(cái)規(guī)劃考試相關(guān)的培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工考取職業(yè)資格，提升員工職業(yè)素養(yǎng)，更好地為企業(yè)和客戶服務(wù)。培訓(xùn)費(fèi)用可考慮向政府相關(guān)部門(mén)申請(qǐng)扶植經(jīng)費(fèi)，也可考慮與員工達(dá)成某種協(xié)議。

（2）加大高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財(cái)人士培養(yǎng)力度

中國(guó)正處于人均GDP由1000美元向3000美元過(guò)渡的階段，客戶對(duì)私人理財(cái)顧問(wèn)、第三方理財(cái)?shù)雀叨死碡?cái)服務(wù)的需求迅速增加。政府及企業(yè)應(yīng)加大對(duì)高級(jí)理財(cái)師的培養(yǎng)力度，促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，使得更多的高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財(cái)人士能夠獨(dú)立客觀地為客戶提高優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

（3）建立健全后續(xù)培訓(xùn)和年檢機(jī)制

為了能夠適應(yīng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，滿足客戶的多樣需求，有關(guān)部門(mén)應(yīng)建立健全認(rèn)證后的繼續(xù)教育及年檢制度，就像是會(huì)計(jì)師一樣，加強(qiáng)對(duì)已有資質(zhì)的從業(yè)人員的后續(xù)專業(yè)培訓(xùn)，已保持或是提升理財(cái)師的職業(yè)水準(zhǔn)。

2、促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，加快完善理財(cái)市場(chǎng)

在國(guó)外，理財(cái)規(guī)劃師多就職于第三方理財(cái)公司，這既有利于理財(cái)師為客戶提供獨(dú)立、客觀的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，也有利于理財(cái)師自身的職業(yè)發(fā)展。

（1）政府應(yīng)鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展

第三方理財(cái)較之其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)有著明顯優(yōu)勢(shì)，因第三方是獨(dú)立于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，為客戶提供客觀公正的理財(cái)服務(wù)，制定綜合的理財(cái)方案。政府應(yīng)以客戶的利益為重鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，當(dāng)然也要制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度來(lái)有效監(jiān)管第三方理財(cái)公司。

許多外國(guó)政府都鼓勵(lì)本國(guó)第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展，如英國(guó)早在1988年就規(guī)定保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險(xiǎn)公司;二是提供獨(dú)立第三方服務(wù)，并且第三方獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)會(huì)受金融服務(wù)監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格的管理。

（2）混業(yè)經(jīng)營(yíng)為第三方理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展提供更為廣闊的平臺(tái)

我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)階段采取的是分業(yè)監(jiān)管體制，這種體制對(duì)于金融尚不發(fā)達(dá)的我國(guó)是起到了積極和保護(hù)的作用的，但伴隨經(jīng)濟(jì)全球化及金融自由化的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。從我國(guó)推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作開(kāi)始，2006年多家保險(xiǎn)公司參股銀行，商業(yè)銀行設(shè)立基金公司，金融業(yè)已由嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段向“交叉經(jīng)營(yíng)”階段過(guò)渡。隨著我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的不斷深入，第三方理財(cái)公司和理財(cái)規(guī)劃師將得到更為廣闊的發(fā)展平臺(tái)。

（3）第三方理財(cái)企業(yè)應(yīng)積極培養(yǎng)綜合性的理財(cái)服務(wù)人員

目前我國(guó)理財(cái)從業(yè)人員多數(shù)只對(duì)單一領(lǐng)域具有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，包括一些有資質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃師也缺乏綜合理財(cái)能力，因此“第三方”企業(yè)內(nèi)部可以通過(guò)以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長(zhǎng)起來(lái)，提高員工素質(zhì)，壯大企業(yè)實(shí)力。

同時(shí)，還應(yīng)注重培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)的團(tuán)隊(duì)意識(shí)，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃服務(wù)若在一對(duì)一服務(wù)的基礎(chǔ)上能夠開(kāi)展團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)的話，就可以通過(guò)一個(gè)專業(yè)理財(cái)組為客戶提供更有效的理財(cái)服務(wù)，也可以更好地開(kāi)創(chuàng)企業(yè)的未來(lái)。

3、建立健全法律法規(guī)制度，形成講誠(chéng)信的理財(cái)市場(chǎng)

社會(huì)誠(chéng)信的缺失，究其本質(zhì)應(yīng)是從業(yè)者職業(yè)道德的缺乏，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說(shuō)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

道德風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方由于信息不對(duì)稱，其中一方在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教師何韌認(rèn)為：“正是因?yàn)榍啡狈杉s束，受托方也就是理財(cái)機(jī)構(gòu)很有可能利用專業(yè)技術(shù)和信息的優(yōu)勢(shì)侵害投資者的利益。”可見(jiàn)，若想消除道德風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立社會(huì)誠(chéng)信，最有效的辦法是建立健全法律法規(guī)制度。

這方面美國(guó)應(yīng)該說(shuō)是個(gè)很好的借鑒對(duì)象，比如在立法方面應(yīng)注重金融機(jī)構(gòu)的自主、公平競(jìng)爭(zhēng)和利益最大化等價(jià)值目標(biāo)，不過(guò)分強(qiáng)調(diào)金融市場(chǎng)整體安全;比如在監(jiān)督方面應(yīng)完善金融業(yè)的監(jiān)督機(jī)制，明確監(jiān)管范圍、具體監(jiān)管內(nèi)容、強(qiáng)化監(jiān)管手段;再比如在防止信息不對(duì)稱方面，完善金融機(jī)構(gòu)控制度和信息披露方面的法律法規(guī);等等。通過(guò)完善法律法規(guī)制度能夠有效地保護(hù)金融市場(chǎng)參與主體的合法利益，而這正是理財(cái)規(guī)劃行業(yè)有序發(fā)展不可或缺的條件。

五、結(jié)論

綜上所述，理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)雖屬新興職業(yè)，但隨著經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，金融市場(chǎng)的不斷完善，以及企業(yè)自身的不斷進(jìn)步，理財(cái)規(guī)劃師在我國(guó)一定會(huì)得到廣大家庭和個(gè)人的認(rèn)可，并將會(huì)積極幫助國(guó)人增加財(cái)富、提高生活水平，同時(shí)也將進(jìn)一步發(fā)展和完善我國(guó)金融市場(chǎng)。

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