物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融服務(wù)的模式研究

郭瑞波，陳 永

（1.哈爾濱金融學(xué)院 計(jì)算機(jī)系，黑龍江 哈爾濱 150086；2.江蘇海事職業(yè)技術(shù)學(xué)院 信息工程學(xué)院，江蘇 南京 211170）

物聯(lián)網(wǎng)的基本思想出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代［1］。在2005年突尼斯信息社會世界峰會上，國際電信聯(lián)盟通過發(fā)布《ITU互聯(lián)網(wǎng)報(bào)告2005：物聯(lián)網(wǎng)》，將物聯(lián)網(wǎng)的概念進(jìn)行了擴(kuò)充，無所不在的“物聯(lián)網(wǎng)”通信時(shí)代來臨［2］。在北京舉辦的2009年物聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)環(huán)境中歐研討會上，歐盟對物聯(lián)網(wǎng)定義為：物聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的全球網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，它具有基于標(biāo)準(zhǔn)和互操作通信協(xié)議的自組織能力，其中物理的和虛擬的“物”具有身份標(biāo)志、物理屬性、虛擬的特性和智能的接口，并與信息網(wǎng)絡(luò)無縫整合［3］。物聯(lián)網(wǎng)將與媒體互聯(lián)網(wǎng)、服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)和企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)一道，構(gòu)成未來的互聯(lián)網(wǎng)；銀行也必將與無所不在的物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合，構(gòu)建出“智慧銀行”。物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行提供的金融服務(wù)將影響其目前經(jīng)營的領(lǐng)域，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展［4］。金融服務(wù)項(xiàng)目如何在物聯(lián)網(wǎng)中找到自己的位置，是本文探討的主要問題。

1 物聯(lián)網(wǎng)

1.1 我國物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

2011年11月，工業(yè)和信息化部制定了《物聯(lián)網(wǎng)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，旨在加快物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，培育和壯大新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)［5］。在我國《國家重大科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期規(guī)劃（2012—2030）》中也涵蓋云計(jì)算服務(wù)和物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。連續(xù)的行業(yè)利好政策讓物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展前景廣闊，促使我國的物聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。

目前，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用范圍已經(jīng)包括智能工業(yè)、智能農(nóng)業(yè)、智能物流、智能交通、智能電網(wǎng)、智能環(huán)保、智能安防、智能醫(yī)療等。據(jù)2014年4月“第五屆中國物聯(lián)網(wǎng)大會”公布的數(shù)據(jù)，2013年我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模突破6千億元。

1.2 物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢

IT立國是日本進(jìn)入21世紀(jì)后積極推進(jìn)的發(fā)展戰(zhàn)略。2004年，日本通信產(chǎn)業(yè)主管機(jī)關(guān)總務(wù)省提出UJapan戰(zhàn)略，其理念是以人為本，實(shí)現(xiàn)所有人與人、物與物、人與物之間的連接［6］。

英國高校及科技大臣David Willetts在“創(chuàng)新英國2013”大會上宣布為物聯(lián)網(wǎng)研發(fā)提供620萬英鎊的政府資金支持，以促進(jìn)英國在這一新興領(lǐng)域的創(chuàng)新，使英國從這些未來的高增長領(lǐng)域獲得巨大收益［7］。

EPoSS在《Internet of Things in 2020》報(bào)告中預(yù)測：2010—2015年實(shí)現(xiàn)物體互聯(lián)；2015—2020年物體進(jìn)入半智能化；2020年之后物體進(jìn)入全智能化。根據(jù)美國權(quán)威咨詢機(jī)構(gòu)FORRESTER的預(yù)測，到2020年，世界上物物互聯(lián)的業(yè)務(wù)與“人與人”之間的通信業(yè)務(wù)相比，將達(dá)到30∶1［8］，物聯(lián)網(wǎng)將成為下一個(gè)萬億級的通信業(yè)務(wù)，人類社會將步入物聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代。

隨著世界各國政府對物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的政策傾斜和企業(yè)的大力支持與投入，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)被急速催生。越來越多的行業(yè)、技術(shù)將會與物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生交叉，物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為時(shí)代的發(fā)展方向。利用現(xiàn)有的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)出實(shí)際應(yīng)用，并將應(yīng)用的規(guī)模擴(kuò)大到生產(chǎn)、生活中，才能更好地體現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值。

2 融合物聯(lián)網(wǎng)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的需要

面對國內(nèi)金融業(yè)的逐步開放以及客戶、產(chǎn)品、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多樣化，我國金融服務(wù)業(yè)迎來了改革的時(shí)代。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中主要關(guān)注大客戶，往往忽視中小企業(yè)的貸款需求。物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，讓銀行對中小企業(yè)的關(guān)注成本降低，對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力增強(qiáng)，從而使得商業(yè)銀行能夠關(guān)注總體效益處于尾部的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。基于物聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品將會充分發(fā)揮“長尾”部分的經(jīng)濟(jì)效益［9］。

引入物聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，首先要在企業(yè)生態(tài)圈中找出一個(gè)核心企業(yè)，銀行圍繞核心企業(yè)，為企業(yè)生態(tài)圈中供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)提供金融支持，然后對資金的可得性和成本進(jìn)行系統(tǒng)性優(yōu)化。引入物聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)信貸金融產(chǎn)品，能夠幫助銀行及時(shí)了解信貸企業(yè)的信息流、資金流、物流、工作流。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)中，銀行提供什么、企業(yè)被動(dòng)地接受什么。由于供應(yīng)鏈上下游配套的中小企業(yè)有效擔(dān)保不足、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、信用信息不對稱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，導(dǎo)致供應(yīng)鏈之間的物流、資金流、信息流無法共享和協(xié)調(diào)，流程無法合理高效銜接，難以適應(yīng)供應(yīng)鏈電子商務(wù)的管理需求［10］。

商業(yè)銀行提供的基于物聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，涵蓋預(yù)付款線上融資、存貨線上融資、電子倉單質(zhì)押線上融資等，并能提供7×24小時(shí)在線服務(wù)［11］?；谖锫?lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品能夠取代傳統(tǒng)的中小企業(yè)貸款抵押方式，中小企業(yè)可以將庫存、應(yīng)收賬款、未來的銷售額作為質(zhì)押商品進(jìn)行融資。引入第三方物流倉儲機(jī)構(gòu)作為托管中心參與質(zhì)押物的監(jiān)管，可以讓銀行和貸款方的聯(lián)系更加牢固。銀行、中小企業(yè)和物聯(lián)網(wǎng)三者之間的體系結(jié)構(gòu)如圖1所示。

圖1 銀行、中小企業(yè)與物聯(lián)網(wǎng)的體系結(jié)構(gòu)

3 物聯(lián)網(wǎng)在金融服務(wù)中的架構(gòu)

倉儲機(jī)構(gòu)中的抵押物監(jiān)管需要使用強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫管理平臺，精準(zhǔn)的監(jiān)管流程可以保障銀行對質(zhì)押物的監(jiān)管要求。通過物聯(lián)網(wǎng)的核心技術(shù)手段RFID（radio frequency identification），能夠?qū)⑺挟a(chǎn)品的信息與互聯(lián)網(wǎng)連接［11］。銀行通過物聯(lián)網(wǎng)可以對質(zhì)押物進(jìn)行可視化、實(shí)時(shí)追蹤監(jiān)管，掌握中小企業(yè)的還貸能力，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，提高資金結(jié)算周期，在物聯(lián)網(wǎng)管理信息系統(tǒng)中，將服務(wù)供應(yīng)鏈這一構(gòu)想細(xì)化。

存儲在質(zhì)押物電子標(biāo)簽上的數(shù)據(jù)由讀寫器讀取，利用RFID傳送給云平臺；商業(yè)銀行通過物聯(lián)網(wǎng)信息平臺獲得企業(yè)產(chǎn)品流、資金流等數(shù)據(jù)，并據(jù)此分析企業(yè)融資前后的經(jīng)營情況。

供應(yīng)商通過分布在各企業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)器讀取產(chǎn)品信息。信息服務(wù)器既要保證與供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的信息傳遞，又要對來自物聯(lián)網(wǎng)內(nèi)外的查詢進(jìn)行身份識別和提供信息服務(wù)。根據(jù)服務(wù)供應(yīng)鏈這一構(gòu)想，在物聯(lián)網(wǎng)信息管理系統(tǒng)中，將管理分層化：第一層，RFID應(yīng)用管理系統(tǒng)存在于生產(chǎn)商或運(yùn)輸商等底層的服務(wù)器中，負(fù)責(zé)傳輸物品的生產(chǎn)、流通信息；第二層，對來自不同地方、不同格式的數(shù)據(jù)過濾和標(biāo)準(zhǔn)化處理；第三層，提供數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和查詢等功能。

中小企業(yè)進(jìn)行信貸融資時(shí)，銀行可通過物聯(lián)網(wǎng)對企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)查?？蛻粝蜚y行申請授信的傳統(tǒng)做法是將營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)告等紙質(zhì)證明材料提供給銀行，并提供一段時(shí)間內(nèi)的企業(yè)購銷合同、抵押物信息（如庫存、房屋）。在物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，銀行通過物聯(lián)網(wǎng)接口，可以查詢企業(yè)近期的經(jīng)營信息，由此決定是否對企業(yè)用信，省卻了企業(yè)收集、整理用信資料時(shí)間，可以加快貸款審批速度。

通常銀行在受理一項(xiàng)業(yè)務(wù)后，至少需要一周工作時(shí)間來審核業(yè)務(wù)的可行性，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)需要經(jīng)過收集待授信客戶的信息、整理資料與洽談、申報(bào)審批、簽署合同、貸后管理等一系列工作。在實(shí)際工作中，每一項(xiàng)金融服務(wù)都需要專職人員處理，加上客戶屬于中小企業(yè)，關(guān)于融資的信息不對稱問題會較多。如果物聯(lián)網(wǎng)在企業(yè)中被運(yùn)用，銀行通過物聯(lián)網(wǎng)可以更準(zhǔn)確地掌握企業(yè)的資金流、產(chǎn)品流的情況［12-13］，將極大減少人力成本和溝通時(shí)間，使客戶容易獲得更高的服務(wù)質(zhì)量。

銀行借助物聯(lián)網(wǎng)獲得優(yōu)質(zhì)監(jiān)管信息。在基于物聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)信貸服務(wù)中，重要的一環(huán)是負(fù)責(zé)抵押物監(jiān)管的物流倉儲機(jī)構(gòu)。物聯(lián)網(wǎng)的信息管理系統(tǒng)連接物流倉儲機(jī)構(gòu)，使銀行方便監(jiān)管鏈上中小企業(yè)的抵押物［14］。RFID技術(shù)可以使銀行與物流監(jiān)管機(jī)構(gòu)間進(jìn)行信息協(xié)同傳輸。這種方式取代傳真、電話、紙張等點(diǎn)對點(diǎn)的傳統(tǒng)傳輸方式。相應(yīng)地，通過RFID技術(shù)，企業(yè)和銀行可以很清楚地了解和把握抵押物生產(chǎn)、運(yùn)輸和銷售的每一環(huán)節(jié)，安裝在工廠、配送中心、物流監(jiān)管倉庫的閱讀器能夠自動(dòng)記錄物品在整個(gè)供應(yīng)鏈的流動(dòng)。從整個(gè)集成供應(yīng)鏈看，能最大限度地提高供應(yīng)鏈的透明度和信息的準(zhǔn)確度，恰好解決了銀行難于監(jiān)管問題。

4 對物聯(lián)網(wǎng)收集的信息進(jìn)行整理

云計(jì)算被喻為信息領(lǐng)域的工業(yè)化革命。在云環(huán)境中以“X-as-a-Service”和“Pay-as-you-go”為核心理念。企業(yè)用戶將數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)管理外包給云服務(wù)提供商（cloud service providers，CSP），只需付出較少的代價(jià)就能快速獲得高質(zhì)量的數(shù)據(jù)計(jì)算、存儲等服務(wù)和應(yīng)用。金融服務(wù)業(yè)的縱深發(fā)展除了需要比較完善的金融裝備之外，更重要的是對未知風(fēng)險(xiǎn)的判斷，以及對歷史智慧的整合。物聯(lián)網(wǎng)的核心價(jià)值——智能處理，可通過云計(jì)算對感知到的信息進(jìn)行海量計(jì)算與決策分析，從而建立一個(gè)智慧的金融服務(wù)系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)中，包括智能的服務(wù)監(jiān)督系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)、信用建設(shè)系統(tǒng)等，均全面互聯(lián)并有效運(yùn)行著，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將更加透徹地感知客戶需求以及國內(nèi)外市場的變化，并以此為導(dǎo)向驅(qū)動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

但是外包于云端的隱私數(shù)據(jù)，完全脫離其擁有者的直接控制，數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)是使用云服務(wù)必須重視的問題。將數(shù)據(jù)存入云環(huán)境之前進(jìn)行加密，是保護(hù)外包數(shù)據(jù)隱私的一種有效手段。銀行作為中小企業(yè)貸款質(zhì)押物品數(shù)據(jù)的擁有者，應(yīng)在本地可信前端對數(shù)據(jù)加密后再外包給CSP，查詢時(shí)從CSP獲取滿足請求的密文數(shù)據(jù)并在前端解密。云環(huán)境下的密文查詢既要能滿足多關(guān)鍵字、多屬性請求，還要滿足數(shù)據(jù)擁有者對數(shù)據(jù)發(fā)布、選擇性訪問授權(quán)等特殊要求。銀行可以外包數(shù)據(jù)并選擇性授權(quán)其所有或部分?jǐn)?shù)據(jù)給不同職能部門的用戶查詢訪問。

為了滿足上述條件，需要一種支持隱私保護(hù)的時(shí)空高效密文排序查詢方法。時(shí)空高效可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)發(fā)布時(shí)數(shù)據(jù)、索引的低傳輸／存儲代價(jià)，數(shù)據(jù)查詢時(shí)請求轉(zhuǎn)換的客戶端低計(jì)算代價(jià)、低執(zhí)行代價(jià)。隱私保護(hù)要求既能保護(hù)數(shù)據(jù)隱私，還能保護(hù)密文索引和查詢過程無隱私泄露。

5 結(jié)束語

融合了物聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，可以幫助中小企業(yè)拓寬融資渠道，使金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化和自動(dòng)化。對于中小企業(yè)的信貸要求，銀行能夠作出更加及時(shí)、準(zhǔn)確的反應(yīng)，在物聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管體系中可以降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，并大大降低管理成本，提高管理效率。金融服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以讓企業(yè)利用存貨擴(kuò)展融資，同時(shí)銀行在數(shù)據(jù)管理平臺可以提供財(cái)務(wù)管理咨詢、現(xiàn)金管理、企業(yè)信用評價(jià)等中間業(yè)務(wù)服務(wù)，從而使銀行與企業(yè)的聯(lián)系更加密切，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。云計(jì)算為大數(shù)據(jù)的收集管理提供技術(shù)保障，金融服務(wù)業(yè)務(wù)引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的一次機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

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