籌建當(dāng)代天津金城銀行的歷史借鑒——在中國(guó)金融史上有過(guò)重要影響的金城銀行與周作民

◎李文增

金城銀行總經(jīng)理 周作民

近期籌建的天津首家民營(yíng)銀行——金城銀行頗為引人注目?！敖鸪倾y行”在近代歷史上很有影響，天津借助這塊有影響的品牌建立新的民營(yíng)銀行，可擴(kuò)大影響，有利于促進(jìn)新建立的天津民營(yíng)銀行迅速發(fā)展。其實(shí)歷史上的金城銀行，不僅名聲很好，而且有著名的銀行家進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，并形成了一整套的經(jīng)營(yíng)管理方法。因此，天津應(yīng)以籌建當(dāng)代金城銀行為契機(jī)，借鑒歷史經(jīng)驗(yàn)，重建北方金融中心的新輝煌。

誠(chéng)然，研究中國(guó)金融史上對(duì)中國(guó)北方金融中心形成產(chǎn)生過(guò)重要影響的“北四行”中發(fā)展最堅(jiān)實(shí)、規(guī)模最大的金城銀行，及其對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展有益的歷史經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于今天大力發(fā)展金融業(yè)，重建天津在北方地區(qū)的金融中心地位具有十分重要的意義。

1 金城銀行的建立

清末民初，政局動(dòng)蕩，不少王公貴族、軍閥官僚攜帶大量資金，遷移到天津租界，并尋找投資出路，有的興辦企業(yè)，有的購(gòu)置房地產(chǎn)，有的存入外資銀行。到了第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)時(shí)，帝國(guó)主義列強(qiáng)暫時(shí)放松了對(duì)華侵略，在客觀上給中國(guó)民族工商業(yè)也包括天津民族工商業(yè)提供了一個(gè)難得的發(fā)展機(jī)會(huì)。民族工商業(yè)的發(fā)展，以及當(dāng)時(shí)北洋政府財(cái)政上對(duì)銀行資金的需求，刺激和促成了一些商業(yè)銀行的建立，其中就有著名的“北四行”?！氨彼男小笔桥f中國(guó)北方的金融業(yè)資本集團(tuán)，包括鹽業(yè)銀行、金城銀行、大陸銀行和中南銀行，分別成立于1915年、1917年、1919年和1921年。金城銀行成立于1917年5月，是當(dāng)時(shí)中國(guó)最重要的商業(yè)銀行之一，為“北四行”的主要支柱。

金城銀行的命名取自“金城湯池，永久堅(jiān)固”之意。作為金城銀行主要發(fā)起人和經(jīng)營(yíng)管理者的周作民，曾任北洋政府財(cái)政部庫(kù)藏司司長(zhǎng)，交通銀行稽核課主任。周作民認(rèn)為官場(chǎng)多變，交行同官場(chǎng)一樣，權(quán)勢(shì)“五日京兆”，因此要籌辦商業(yè)銀行，以作長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。但由于他兩手空空，于是鼓動(dòng)安徽督軍倪嗣沖及其親信王郅隆出資辦銀行。倪、王擁有許多工商企業(yè)，看到辦銀行不僅有利可圖，又可以為自己的企業(yè)提供周轉(zhuǎn)資金，因此一拍即合。1917年5月金城銀行成立，王郅隆被推為總董，周作民任總經(jīng)理。金城銀行的股東中，曾任北洋政府的總統(tǒng)、總理、總長(zhǎng)和各省督軍的人物頗多，如黎元洪、徐世昌、梁士詒、熊希齡、曹儒霖、周自齊、孫傳芳、吳佩孚、王占元等。此外，股東中還有金融權(quán)要多人，如吳鼎昌、任鳳苞、錢永銘、周作民、包筆江等。從中可以看出金城銀行的發(fā)起人分為兩類：一類是軍閥、官僚及他們的代表人，另一類是與軍閥官僚有聯(lián)系的交通銀行當(dāng)權(quán)人物。前一類擁有雄厚的資本，而后一類擁有管理銀行的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，這兩類人結(jié)合起來(lái)使金城銀行的資本較一般銀行充實(shí)，吸攬“達(dá)官貴人”、“軍政機(jī)關(guān)”等存款的門路廣，市場(chǎng)信息靈通，同時(shí)還能取得官僚資本的交通銀行的特殊幫助。

金城銀行后來(lái)雖然吸收了一些工商業(yè)者、經(jīng)濟(jì)學(xué)者以及洋行買辦為股東，但北洋軍閥以及金融權(quán)要所占股本額的比例始終居于絕對(duì)的支配地位。1927年北洋政府垮臺(tái)后，股東會(huì)、董事會(huì)逐漸被銀行家所掌握。金城銀行成立時(shí)資本定為200萬(wàn)元，實(shí)收1/4，即50萬(wàn)元。至1919年1月，資本收足200萬(wàn)元，是年10月，增資為500萬(wàn)元，次年3月收足。1923年計(jì)劃增資為1000萬(wàn)元，但至1927年僅收足700萬(wàn)元。1932年7月國(guó)民黨政府財(cái)政部驗(yàn)資，規(guī)定以實(shí)收數(shù)目700萬(wàn)元為資本定額，以后資本額即未再增加。

2 金城銀行的組織機(jī)構(gòu)及領(lǐng)導(dǎo)人員構(gòu)成

金城銀行組織機(jī)構(gòu)分為總經(jīng)理處、總行、分行、辦事處。除各行在當(dāng)?shù)胤衷O(shè)的辦事處經(jīng)營(yíng)各該行的一部分業(yè)務(wù)外，總行、分行、辦事處均由總經(jīng)理處指揮監(jiān)督，編制除董事、監(jiān)察人外，還設(shè)總經(jīng)理、協(xié)理；經(jīng)理、副經(jīng)理；稽核長(zhǎng)、稽核?？偨?jīng)理、協(xié)理由董事會(huì)聘任，總經(jīng)理代表全行辦理對(duì)外事務(wù)，除有特別規(guī)定須報(bào)告董事會(huì)外，對(duì)于全行營(yíng)業(yè)及任免職員，有權(quán)處決一切事務(wù)。總行、分行各設(shè)經(jīng)理一人，主管各該行一切事務(wù)，總經(jīng)理有權(quán)指派稽核長(zhǎng)或稽核兼各行經(jīng)理、副經(jīng)理職務(wù)。經(jīng)理、副經(jīng)理所做各項(xiàng)交易，均按總經(jīng)理的計(jì)劃及命令執(zhí)行，遇有重要事項(xiàng)及放款在1萬(wàn)元以上，無(wú)論何種性質(zhì)，均須經(jīng)總經(jīng)理的許可后方可執(zhí)行。該行第一任總董王郅隆，董事梁士詒、朱寶仁、段永彬、倪道杰、徐樹錚、任鳳苞、倪道熙、魏聯(lián)芳、王景杭、曲荔齋、吳鼎昌；監(jiān)察人為胡筠、郭善堂；總經(jīng)理周作民。1919年倪道熙去職。1920年王郅隆改任董事，梁士詒當(dāng)選總董，朱寶仁、魏聯(lián)芳任董事；吳鼎昌任監(jiān)察人。1921年郭善堂去職，由鄭鳳藻接替。1922年梁士詒改任董事，朱寶仁擔(dān)任總董。1923年梁士詒、徐樹錚去職，吳鼎昌當(dāng)選董事。1924年陳國(guó)棟接替鄭鳳藻監(jiān)察人職務(wù)。

該行創(chuàng)始人之一周作民，在創(chuàng)業(yè)初期雖然股份很小，直至1929年才被選為第六屆董事會(huì)董事，1935年才被選為第八屆董事會(huì)的董事長(zhǎng)，但從建行至全國(guó)解放始終擔(dān)任該行總經(jīng)理職務(wù)。正是因?yàn)槿绱?，作為銀行家的周作民對(duì)金城銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展起到了重要的影響和推動(dòng)作用。

3 金城銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展

金城銀行在周作民的領(lǐng)導(dǎo)下獲得了快速的發(fā)展，并且成為北方金融中心形成時(shí)期“北四行”中發(fā)展最堅(jiān)實(shí)、規(guī)模和影響最大的商業(yè)銀行。其主要原因如下：

3.1 始終把廣泛積聚社會(huì)資金放在重要位置

其具體措施：

一是堅(jiān)決維護(hù)客戶的資金安全，確?？蛻舸婵铍S時(shí)提取，建立了存款準(zhǔn)備金制度。在上個(gè)世紀(jì)二十年代北洋政府時(shí)期的政治風(fēng)潮、三十年代的“九一八”、“一、二八”事變，以及“七、七”事變等幾個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩時(shí)期中，從未出現(xiàn)過(guò)無(wú)款可付的情況，從而極大地提高了該行的信譽(yù)，并成為該行存款始終保持快速增長(zhǎng)的重要原因。

二是以“客戶至上”的服務(wù)思想開展銀行存款業(yè)務(wù)。

三是因時(shí)因事而宜，靈活地設(shè)置存款種類。

四是積極開展異地匯兌，吸收社會(huì)在途資金。

五是組織四行聯(lián)營(yíng)。金城銀行資本金僅占全國(guó)重要商業(yè)銀行資本金總額的4.42%，而在1922年與鹽業(yè)、大陸和中南銀行組成了當(dāng)時(shí)我國(guó)的“北四行”聯(lián)營(yíng)集團(tuán)，使其資本金占全國(guó)商業(yè)銀行資本金總額的17.7%，僅次于國(guó)家銀行而居商業(yè)銀行之首，從而也使該行在聯(lián)營(yíng)中進(jìn)一步增強(qiáng)了自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

3.2 注重資金運(yùn)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性和效益性的統(tǒng)一

即把抵押貸款作為資金營(yíng)運(yùn)安全流動(dòng)的主要貸款形式，這是金城銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行區(qū)別于山西票號(hào)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重要方面之一，金城銀行還建立了自己的存放抵押物品的倉(cāng)庫(kù)，從而保證了該行資金營(yíng)運(yùn)的安全、流動(dòng)和效益的穩(wěn)步提高。

3.3 強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格規(guī)章制度

金城銀行嚴(yán)格控制資金調(diào)度，即規(guī)定定期放款數(shù)額不得超過(guò)資本及定期存款總額，對(duì)于往來(lái)存款（包括活期存款）必須有五成準(zhǔn)備；加強(qiáng)調(diào)研和信息反饋，適應(yīng)業(yè)務(wù)需要，即在經(jīng)常認(rèn)真調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，對(duì)不同時(shí)期的政治、經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)行情、貨幣流通乃至自然災(zāi)害等，及時(shí)進(jìn)行信息反饋交流，并采取相應(yīng)措施；堅(jiān)持議事報(bào)告制度，這主要是為了便于總行與分行間業(yè)務(wù)議事上通下達(dá)，對(duì)于該行總管理處系統(tǒng)地了解基層行實(shí)際業(yè)務(wù)狀況，加強(qiáng)指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)管理具有較大作用。

3.4 金城銀行有一套切實(shí)可行的用人方法

金城銀行用人講究匯聚合力，認(rèn)為“凡百業(yè)之策進(jìn)，端賴得人。權(quán)衡人選，因事因地，因各有其宜，所謂適才適地也?！边@里一是講得人的重要，二是講用人要得當(dāng)，兩者并重。在得人方面，該行在錄用員工時(shí)非常重視德才兼?zhèn)?，?yán)格選取。在用人方面，非常注重對(duì)員工的管理、培訓(xùn)、考核、獎(jiǎng)勵(lì)和福利五個(gè)方面，進(jìn)而激發(fā)全行員工的工作積極性。

3.5 金城銀行注重促進(jìn)民族工商業(yè)的發(fā)展

金城銀行在1917年成立時(shí)就把促進(jìn)民族工商業(yè)發(fā)展放在重要地位，并在促進(jìn)民族工商業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，自身也獲得了快速發(fā)展。例如永利堿廠在1921年創(chuàng)立時(shí)資金僅40萬(wàn)元。為打破我國(guó)長(zhǎng)期依賴進(jìn)口英商“卜內(nèi)門”洋堿的局面，在金城銀行的信貸資金支持下，當(dāng)時(shí)永利堿廠的總經(jīng)理范旭東聘請(qǐng)留美化學(xué)專家侯德榜回國(guó)研制純堿。到1924年“紅三角”純堿試制成功，并開始進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。然而，卜內(nèi)門公司不甘心在中國(guó)的壟斷地位被動(dòng)搖，于1925年派其倫敦總公司的首腦尼克遜來(lái)華，向范旭東提出合營(yíng)建議，并以利誘的方法阻止“紅三角”在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)。后英方見計(jì)不成，便自行降價(jià)40%。此時(shí)永利堿廠受到英方傾銷政策強(qiáng)大的影響，銷路銳減，資金周轉(zhuǎn)十分困難。又在此關(guān)鍵時(shí)刻，金城銀行的周作民依然決定給予永利再貸款60萬(wàn)元，以幫助永利度過(guò)難關(guān)。后來(lái)又多次貸款，支持永利頂住了英商的傾銷壓力。到1927年，永利日出堿36噸，國(guó)產(chǎn)“紅三角”暢銷大江南北乃至國(guó)際市場(chǎng)，與此同時(shí)金城銀行也在支持了許多類似永利這樣的企業(yè)，而使自身獲得了快速發(fā)展。到1937年抗日戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)前夕，其分支行已遍及華北、華中、華南、西南、東北各地，共有65處之多。

3.6 金城銀行按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)

金城銀行于1917年創(chuàng)立于天津，到1937年吸收的存款較創(chuàng)立時(shí)的1917年增加了38.3倍。特別是1935、1936年，金城銀行的存款額一舉躍居全國(guó)商業(yè)銀行存款額首位。重要原因之一就是在周作民的領(lǐng)導(dǎo)下，其金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置是按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域，依次于黃河流域、長(zhǎng)江流域、珠江流域和松花江流域中經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)并適合于金融業(yè)發(fā)展的地方，建立了60多家總分支機(jī)構(gòu)，其中在北方建立的機(jī)構(gòu)就達(dá)30多個(gè)，從而為金城銀行聚集大量的存款和業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

金城銀行發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)和周作民的事跡，給我們留下了一個(gè)重要啟示：銀行家在金融業(yè)發(fā)展中具有非常重要的地位。金城銀行之所以影響那么大、發(fā)展得那么快，關(guān)鍵在于當(dāng)時(shí)有了周作民那樣的銀行家。當(dāng)代的天津金城銀行近期被國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)在津正式籌建，這是建國(guó)后總部設(shè)在天津的第一家民營(yíng)商業(yè)銀行，天津一定要用銀行家來(lái)經(jīng)營(yíng)管理。今天的投資經(jīng)營(yíng)環(huán)境比周作民那時(shí)好多了，我們沒(méi)有理由在重建北方金融中心的過(guò)程中造就不出更多的像周作民那樣的銀行家，也沒(méi)有理由不把今天的天津金城銀行等諸多現(xiàn)代化商業(yè)銀行搞得比歷史上的金城銀行更好、影響更大。我們必須再造一大批銀行家，必須再造天津金融中心的新形象。