關(guān)于農(nóng)村小額信貸的研究——以益陽(yáng)市為例

熊月佳

摘? 要：本文通過(guò)分析益陽(yáng)市農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題，提出了相關(guān)對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸;問(wèn)題;對(duì)策

一、小額信貸概述

（一）小額信貸的內(nèi)涵。世界主流觀點(diǎn)認(rèn)為，小額信貸的貸款對(duì)象是低收入人群和微型企業(yè)，目的是使這些目標(biāo)客戶獲得數(shù)額較小且持續(xù)的資金支持，具有無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、額度小的特點(diǎn)。提供小額信貸的機(jī)構(gòu)可以是國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)、也可以是僅提供信貸服務(wù)的專門從事小額信貸的機(jī)構(gòu)[1]。

我國(guó)在引入小額信貸時(shí)將其界定為：是為低收入階層（包含貧困戶）提供存款和貸款服務(wù)。存款是開立個(gè)人賬戶，客戶自愿儲(chǔ)蓄和交易;貸款是為低收入人群提供用于生產(chǎn)和消費(fèi)的資金支持，其基本特點(diǎn)是額度小、分期還款、市場(chǎng)化利率、擔(dān)保方式靈活或無(wú)擔(dān)保。為低收入人群提供金融服務(wù)和小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了小額信貸的主體[2]。

（二）小額信貸的特征。（1）貸款對(duì)象和貸款用途。小額信貸成立最初的服務(wù)對(duì)象限定在農(nóng)村地區(qū)的貧困人口。隨著小額信貸不斷實(shí)踐和發(fā)展，小額信貸服務(wù)的人群轉(zhuǎn)化為有著強(qiáng)烈改善生活狀況和發(fā)展欲望的窮人和低收入群體。（2）貸款額度。小額信貸中的“小額”不限于“小額度”的含義，它是一個(gè)相對(duì)綜合的概念。目前對(duì)于小額信貸的額度大小，并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。（3）貸款期限和還款方式。一般的貸款期限在一年之內(nèi)，最長(zhǎng)的不超過(guò)兩年，還款也是分期還款，按周、月、季度、半年為周期。（4）擔(dān)保形式。隨著小額信貸的不斷實(shí)踐發(fā)展，為了保證還款率，出現(xiàn)了擔(dān)?；虻盅浩返奶娲问健＿@些替代形式可以是組成信貸聯(lián)保小組的。小組共同基金?；蛘呓鹑谫Y產(chǎn)抵押，也可以是商業(yè)銀行不愿接受的某種資產(chǎn)、預(yù)期收入和現(xiàn)金流等。（5）貸款利率。經(jīng)歷了低—高—靈活三個(gè)階段。分布為：發(fā)放的貼息貸款，利率較低—以能夠覆蓋信貸總成本的市場(chǎng)利率作為貸款利率—在市場(chǎng)利率的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的信用等級(jí)、存款數(shù)額、貸款額度情況，靈活制定貸款利率。

（三）小額信貸的目標(biāo)與作用。（1）小額信貸的目標(biāo)。小額信貸的目標(biāo)按先行項(xiàng)目走過(guò)的途徑分析，可以分為三個(gè)階段： 1）以為窮人提供小額信貸為中心目標(biāo)。2）實(shí)現(xiàn)以能覆蓋成本的商業(yè)利率為核心目標(biāo)。3）以實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的金融持續(xù)性為主要目標(biāo)。（2）小額信貸的作用。實(shí)踐表明，小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面的作用體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1）幫助農(nóng)戶脫貧致富。2）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。3）抑制民間借貸。4）有效解決在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中信貸資源分配不均衡的問(wèn)題。5）能夠有效的推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，助推社會(huì)主義新農(nóng)村加快改變落后面貌。

二、益陽(yáng)市農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）益陽(yáng)市農(nóng)村基本情況

（二）益陽(yáng)市農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及問(wèn)題。（1）農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村小額信貸的認(rèn)知度低。經(jīng)過(guò)調(diào)查只有少數(shù)的年輕人可以說(shuō)出自己家使用的農(nóng)村小額信貸是哪一種，是在哪家金融機(jī)構(gòu)辦理的，。走訪村委會(huì)發(fā)現(xiàn)，益陽(yáng)市農(nóng)村地區(qū)接受范圍最廣的是無(wú)息的小額農(nóng)貸，大部分接受這種信貸產(chǎn)品的農(nóng)戶都是在村里和大家一起辦理，只認(rèn)為是國(guó)家借給大家的錢，可以不用交利息，辦理的品種都是同一種。所以，當(dāng)信貸工作人員不來(lái)村里辦理的時(shí)候，農(nóng)戶并不知道該到哪兒去辦理，應(yīng)該如何辦理，應(yīng)該選擇怎樣的方式，既可以得到幫助，又可以將自己的收益最大化。（2）農(nóng)村小額信貸需求減少，大額貸款需求呈上升趨勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，益陽(yáng)市支持農(nóng)民的收入較以前增加了很多。大部分農(nóng)戶都不以種地為主，不同的家庭成員都有自己的事業(yè)，多數(shù)情況下是長(zhǎng)輩在家中務(wù)農(nóng)，農(nóng)閑時(shí)在外幫工，由于在外打工的工資收入增加，及政策免稅、糧食直補(bǔ)和良種貼補(bǔ)收入的增加，導(dǎo)致其對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的信貸需求明顯下降，已基本不再需要信用社貸款的支持。近年來(lái)隨著物價(jià)上漲，農(nóng)戶的成本也相應(yīng)增加。當(dāng)農(nóng)戶需要擴(kuò)大生產(chǎn)時(shí)，小額農(nóng)貸受額度限制可貸出的款項(xiàng)可能滿足不了農(nóng)戶的需要。因此，當(dāng)農(nóng)戶需要融資的時(shí)候，相對(duì)于額度少、手續(xù)繁雜、利息高、限期還款的農(nóng)村小額信貸來(lái)說(shuō)，跟親戚朋友借錢（即民間借貸）成為農(nóng)戶的第一選擇。（3）農(nóng)戶信用級(jí)別不高。在實(shí)地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致農(nóng)戶信用級(jí)別不高的主要原因有如下四點(diǎn)：其一，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村小額信貸本身不夠了解，不清楚?？顚Ｓ眠@項(xiàng)條款，將錢使用在其他地方;其二，農(nóng)戶由于不按時(shí)還款出現(xiàn)了逾期的現(xiàn)象;其三，部分農(nóng)戶本身的信用觀念淡薄，致使貸款不易歸還，使本就不充足的農(nóng)村小額信貸資金回籠成問(wèn)題;其四，少部分農(nóng)戶存在錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)村小額信貸本就是政府的扶貧資金不需償還。（4）小額農(nóng)貸產(chǎn)品宣傳不足。首先，益陽(yáng)市農(nóng)村小額農(nóng)貸的營(yíng)銷范圍有限。其次，信貸產(chǎn)品宣講不夠清晰。再次，對(duì)小額農(nóng)貸產(chǎn)品本身的解釋不夠明確。（5）小額農(nóng)貸產(chǎn)品種類不夠豐富。對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，單純的從事某一種生產(chǎn)形式，已不能滿足農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的需求，農(nóng)戶還需要增加生產(chǎn)形式來(lái)提高自己的收入。但是現(xiàn)在以益陽(yáng)市農(nóng)村農(nóng)戶可申請(qǐng)的小額農(nóng)貸種類來(lái)看，雖然在不同生產(chǎn)形式上給予的貸款種類不同，但是沒(méi)有對(duì)前期投入、生產(chǎn)成本、資金回籠時(shí)間等作出區(qū)分。而且貸款申請(qǐng)是否獲批主要看重的是當(dāng)前該農(nóng)戶的生產(chǎn)形式及其規(guī)模，不論是怎樣的規(guī)模和生產(chǎn)形式，大部分農(nóng)戶申請(qǐng)到的都是同一種信貸產(chǎn)品，貸款額度和還款時(shí)間都是一定的。（6）小額農(nóng)貸資金來(lái)源單一。在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)益陽(yáng)市農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶使用最多的小額信貸分為兩種，一種是農(nóng)村信用社發(fā)放的免息小額農(nóng)貸，另一種是由某些政府部門扶持貼息的免息小額農(nóng)貸。目前對(duì)益陽(yáng)市農(nóng)村抽樣調(diào)查顯示，申請(qǐng)過(guò)小額農(nóng)貸的人中，只有 25%的人接受過(guò)兩年及兩年以上的小額農(nóng)貸，大部分只是接受過(guò)一年，而且金額都在一到兩萬(wàn)元。（7）申請(qǐng)條件貸款程序繁雜。近些年由于農(nóng)戶的信用差，小額農(nóng)貸的申請(qǐng)條件越來(lái)越繁雜，需要辦理的手續(xù)也越來(lái)越多。若涉及的貸款額度較大，申請(qǐng)手續(xù)中需要填寫及提交的材料會(huì)更多。過(guò)多的信貸文件、各類表格、復(fù)雜程序，讓本就文化程度不高的農(nóng)民尤如。霧里看花。在一定程度上阻礙了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。（8）貸款資金期限的短期性不能滿足實(shí)際需要。隨著農(nóng)戶資金需求由傳統(tǒng)生產(chǎn)型向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型轉(zhuǎn)變，其貸款資金期限的短期性已不能滿足實(shí)際需要，尤其是各種農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)，期限較長(zhǎng)，農(nóng)戶在基地內(nèi)建立起完整生產(chǎn)設(shè)施，達(dá)到生產(chǎn)能力，需要3年左右時(shí)間，這樣就需要與之適應(yīng)的3年中長(zhǎng)期貸款支持。而目前信用社貸款的期限99%均在一年之內(nèi)，抽樣調(diào)查100戶農(nóng)戶中，貸款期限需求在一年期以上的占56%，農(nóng)戶生產(chǎn)方式的變化引發(fā)貸款期限中長(zhǎng)期化趨勢(shì)。endprint

三、相關(guān)對(duì)策與建議

（一）加大宣傳教育力度。首先，要加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)小額農(nóng)貸產(chǎn)品的了解，人民最信任的是政府，政府出面開設(shè)講座，廣泛地進(jìn)行金融相關(guān)知識(shí)和經(jīng)濟(jì)法律的宣傳、教育，不僅可以消減很多農(nóng)戶的顧慮，還有利于減少農(nóng)戶信用問(wèn)題的發(fā)生。其次，要保障農(nóng)戶可以及時(shí)了解到政府頒布的與農(nóng)戶相關(guān)的各項(xiàng)政策，由信貸工作人員與各個(gè)村里的大學(xué)生村官一起向農(nóng)民進(jìn)行詳細(xì)解釋，要著重明確執(zhí)行這個(gè)政策的常設(shè)機(jī)構(gòu)，讓農(nóng)戶明白有地可去，有人可詢。宣傳的形式應(yīng)不僅僅局限于發(fā)放傳單或者是通過(guò)傳統(tǒng)媒體廣而告之，對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，面對(duì)面的營(yíng)銷模式，才是最有效的宣傳方式。

（二）多渠道籌集資金提供充足的資金來(lái)源。相對(duì)于其他地區(qū)，益陽(yáng)市農(nóng)村地區(qū)的小額農(nóng)貸缺乏資金來(lái)源。主要資金來(lái)源是小額信貸機(jī)構(gòu)的自有資金或者是政府部門的扶持資金，這些資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠滿足大興莊鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)戶需求。因此，對(duì)于農(nóng)貸資金缺乏的農(nóng)村地區(qū)迫切需要實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸的多元化融資渠道，可以嘗試建立一個(gè)基金會(huì)，向社會(huì)各界發(fā)動(dòng)捐款活動(dòng)，籌集資金，由小額信貸機(jī)構(gòu)集中管理。

（三）積極研發(fā)多種信貸產(chǎn)品。對(duì)農(nóng)、林、牧、漁不同的生產(chǎn)形式需求，小額農(nóng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)提供不同的信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大小額信貸的服務(wù)范圍，拓寬小額信貸的服務(wù)對(duì)象，且根據(jù)實(shí)際情況提高貸款額度、延長(zhǎng)貸款時(shí)間。提供多種小額農(nóng)貸產(chǎn)品，農(nóng)戶收入增加，自然降低了小額農(nóng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。小額農(nóng)貸資金主要一部分來(lái)自自有資金，農(nóng)戶有了余錢存到銀行，小額農(nóng)貸就會(huì)獲得更多的資金，會(huì)有更多的農(nóng)戶受益，形成一個(gè)良性循環(huán)。

（四）積極與農(nóng)業(yè)部聯(lián)合向農(nóng)戶提供技術(shù)支持。小額農(nóng)貸機(jī)構(gòu)在批準(zhǔn)貸款的同時(shí)，應(yīng)要求農(nóng)戶上報(bào)其擬開展的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式相同的農(nóng)戶組織成為一個(gè)生產(chǎn)小組，定期向各組農(nóng)戶傳授知識(shí)，開設(shè)各項(xiàng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識(shí)的講座，要根據(jù)農(nóng)戶的接受能力進(jìn)行教學(xué)，在必要的時(shí)候，請(qǐng)農(nóng)業(yè)技術(shù)人員下到田間地頭手把手的向農(nóng)戶傳授技能。農(nóng)戶提高了生產(chǎn)技術(shù)，收益自然會(huì)增加，因此還款能力也會(huì)增強(qiáng)，貸款就更易回收。

（五）規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼、自然災(zāi)害保險(xiǎn)基金等多種形式來(lái)提高農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制。金融部門加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，積極推動(dòng)農(nóng)村小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)融合，探索建立合作性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，最大限度的規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（六）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，提高信貸支農(nóng)的能力和水平。一是重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和種養(yǎng)殖業(yè)大戶;二是支持農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè);三是支持農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展和農(nóng)業(yè)的專業(yè)化服務(wù)。

（七）轉(zhuǎn)變信貸管理模式，創(chuàng)新金融服務(wù)理念。一是改春放秋收為長(zhǎng)放長(zhǎng)收，對(duì)種、養(yǎng)、加大額貸款，根據(jù)貸款戶不同時(shí)期的信貸需求合理確定貸款期限和利率，有借有還，再借不難，提高貸款戶的信用意識(shí)。二是要正確處理信貸支農(nóng)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的關(guān)系。三是要正確處理好小額農(nóng)貸款的關(guān)系。四是要簡(jiǎn)化貸款程序，通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)戶信用檔案，明確農(nóng)戶的信用水平，對(duì)于信用好的農(nóng)戶應(yīng)實(shí)行利率優(yōu)惠。各類文件、表格、流程等應(yīng)簡(jiǎn)潔明了，并盡量縮短農(nóng)戶貸款時(shí)間。

（八）加強(qiáng)監(jiān)督檢查及提高小額信貸機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)。小額農(nóng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)制定完善的監(jiān)督管理辦法.首先，在內(nèi)部加強(qiáng)監(jiān)督，檢查小額農(nóng)貸的申請(qǐng)人是否是農(nóng)業(yè)戶口，是否以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，是否由本人使用，從而保證本就不充足的小額農(nóng)貸資金都用在農(nóng)戶身上。其次，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的監(jiān)督，檢查是否如數(shù)拿到小額農(nóng)貸信貸資金，是否用在了上報(bào)的生產(chǎn)形式中，是否得到了后期的技術(shù)支持，從而降低小額農(nóng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。此外要選擇綜合素質(zhì)較高的人才作為擴(kuò)充信貸隊(duì)伍的后備力量，加強(qiáng)信貸人員的后續(xù)培訓(xùn)工作如農(nóng)業(yè)知識(shí)及業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)于違規(guī)的信貸人員進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王欣. 咸陽(yáng)市農(nóng)村小額信貸及其影響因素研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2013.

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