家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的金融支持研究

吳婷婷+余波

[摘 要]隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，家庭農(nóng)場(chǎng)飛速發(fā)展。但金融支持缺乏影響家庭農(nóng)場(chǎng)的后續(xù)成長(zhǎng)。文章結(jié)合家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求和金融供給兩方面，指出家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持的現(xiàn)存問題：貸款額度和期限與家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)無法匹配；貸款程序復(fù)雜，需求滿足程度低；金融支持內(nèi)容單一且產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠合理。在此基礎(chǔ)上，提出促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持的政策建議。

[關(guān)鍵詞]家庭農(nóng)場(chǎng)；金融支持；供給與需求

[中圖分類號(hào)]F323.9 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2014）12-0047-05

收稿日期：2014-05-15

網(wǎng)絡(luò)出版網(wǎng)址：http：//www.cnki.net/kcms/doi/10.13253/j.cnki.ddjjgl.2014.12.008.html 網(wǎng)絡(luò)出版時(shí)間：2014-10-30 16：32：59

基金項(xiàng)目：國家自然科學(xué)基金青年項(xiàng)目《農(nóng)村金融制度供給變化下的農(nóng)村中小企業(yè)信貸可獲性研究》（71103089）；南通大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)博士科研啟動(dòng)基金、引進(jìn)人才項(xiàng)目《銀行規(guī)模與中小企業(yè)貸款可獲性研究》（03080574）；南通大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目《農(nóng)村中小企業(yè)、商業(yè)信用與信貸配給》（13040276）。

作者簡(jiǎn)介：吳婷婷（1985-），女，江蘇啟東人，南通大學(xué)商學(xué)院講師，管理學(xué)博士，研究方向：農(nóng)村金融；余波（1983-），男，江蘇泗洪人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院碩士，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)難以滿足現(xiàn)代社會(huì)需要。黨的十八大報(bào)告和2013年中央一號(hào)文件明確提出“要構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)體系，鼓勵(lì)和支持承包土地向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社轉(zhuǎn)型”的指導(dǎo)意見?！凹彝マr(nóng)場(chǎng)”的概念作為家庭承包制的一種新型的補(bǔ)充形式被首次提出，引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注。[1]據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，全國30個(gè)省、區(qū)、市（不含西藏）共有家庭農(nóng)場(chǎng)87.7萬個(gè)，其經(jīng)營(yíng)的耕地面積達(dá)1.76億畝，占全國承包耕地總面積的13.4%。[2]近年來，隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)村勞動(dòng)力大量轉(zhuǎn)移、土地流轉(zhuǎn)不斷推進(jìn)、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系逐步完善，家庭農(nóng)場(chǎng)快速發(fā)展。然而，金融支持缺乏成為家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展過程中面臨的重要障礙。本文將以江蘇省南通市為例，結(jié)合家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求和金融供給兩方面，探討家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持現(xiàn)存問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

截至到2013年12月底，南通市共有各類家庭農(nóng)場(chǎng)1 927個(gè)，其中在工商部門注冊(cè)登記的有62個(gè)。這1 927個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)共有家庭人口7 177人，家庭勞動(dòng)力4 611人，其中接受過農(nóng)業(yè)專業(yè)培訓(xùn)的有1 885人，年吸納勞動(dòng)力 12 145人。

（一）家庭農(nóng)場(chǎng)總量

全市1 927個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)總收入為7.35億元，其中：10萬元以下的有613個(gè)，占家庭農(nóng)場(chǎng)總數(shù)的31.8%；10萬～20萬元的有584個(gè)，占家庭農(nóng)場(chǎng)總數(shù)的30.3%；20萬～50萬元的有433個(gè)，占家庭農(nóng)場(chǎng)總數(shù)的22.5%；50萬元以上的有297個(gè)，占家庭農(nóng)場(chǎng)總數(shù)的15.4%。平均每個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)收入集中在10萬～20萬元。

家庭農(nóng)場(chǎng)從業(yè)人員以40歲以上人口為主。1 927個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)中，農(nóng)場(chǎng)主年齡在30周歲以下的有36個(gè)，僅占總數(shù)的1.8%；31～40周歲的有229個(gè)，占總數(shù)的11.9%；41～50周歲的有772個(gè)，占總數(shù)的40%；51～60周歲的有652個(gè)，占總數(shù)的33.8%；61周歲以上的有238個(gè)，占總數(shù)的12.4%。

家庭農(nóng)場(chǎng)主文化程度以初中為主。文化程度為小學(xué)的有118個(gè)，占總數(shù)的12%；初中的有1 089個(gè)，占總數(shù)的56.5%；高中的有586個(gè)，占總數(shù)的30.5%；大專以上的有134個(gè)，占總數(shù)的7%。

（二）家庭農(nóng)場(chǎng)土地規(guī)模及流轉(zhuǎn)價(jià)格

南通市各類家庭農(nóng)場(chǎng)土地經(jīng)營(yíng)總面積為14萬畝，單個(gè)農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)面積主要在50～100畝之間。其中：土地經(jīng)營(yíng)面積在30～50畝的家庭農(nóng)場(chǎng)80個(gè)，占總數(shù)的9.7%；50～100畝的351個(gè)，占總數(shù)的42.3%；100～200畝的199個(gè)，占總數(shù)的24.5%；200～500畝的110個(gè)，占總數(shù)的13.3%；500～1 000畝的69個(gè)，占總數(shù)的8.3%；1 000畝以上的家庭農(nóng)場(chǎng)20個(gè)，占總數(shù)的2.4%。

全市各類家庭農(nóng)場(chǎng)共流轉(zhuǎn)土地12.3萬畝，土地流轉(zhuǎn)價(jià)格因地類、地域和地質(zhì)不同而不同。區(qū)位優(yōu)勢(shì)較好的地方流轉(zhuǎn)價(jià)格為1 200～1 500元/畝/年，價(jià)格最高的為2 400元/畝/年（主要在如皋市，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)花卉苗木）；一般的地塊流轉(zhuǎn)價(jià)格約為800～1 000元/畝/年；較差地塊的流轉(zhuǎn)價(jià)格為300～500元/畝/年。海安、如皋、如東、通州流轉(zhuǎn)土地價(jià)格主要在1 200元/畝/年左右。啟東、海門地區(qū)在300～1 200元/畝/年。

（三）家庭農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)

1. 糧食種植類家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量少

糧食種植類家庭農(nóng)場(chǎng)共193個(gè)，占總數(shù)的10%。其數(shù)量少的主要原因一是比較效益低，所獲收入只有園藝種植類家庭農(nóng)場(chǎng)的5%～10%，農(nóng)民積極性不高；二是有相當(dāng)一部分家庭農(nóng)場(chǎng)主是外地農(nóng)民，不符合登記條件；三是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)抗自然災(zāi)害能力弱，農(nóng)民不愿承擔(dān)種糧風(fēng)險(xiǎn)。

2. 園藝種植類家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量較多

園藝種植類家庭農(nóng)場(chǎng)共315個(gè)，占總數(shù)的16.3%，主要產(chǎn)品涉及蔬菜、果樹、花卉苗木等。此類家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益高，但用工量大，目前勞動(dòng)力多數(shù)集中在60歲左右。再過5～10年，原有勞動(dòng)力喪失，新的勞動(dòng)力又難以跟上，此類家庭農(nóng)場(chǎng)將會(huì)面臨勞力緊張的局面。

3. 養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)

養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)共1 292個(gè)，占總數(shù)的67%，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主要涉及山羊、生豬、禽類、水產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)。但在這類家庭農(nóng)場(chǎng)中，80%以上存在證照不全的現(xiàn)象。并且在認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上，只對(duì)養(yǎng)殖類農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模作了限定，而沒有把取得動(dòng)物防疫合格證和環(huán)評(píng)作為前置性條件，這些小規(guī)模的養(yǎng)殖場(chǎng)衛(wèi)生狀況令人堪憂。

二、家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求

家庭農(nóng)場(chǎng)是從事農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，其金融服務(wù)需求不同于普通農(nóng)戶，由傳統(tǒng)農(nóng)戶的小額信貸需求向規(guī)模化、綜合化、特色化金融需求轉(zhuǎn)變。下文將利用調(diào)查數(shù)據(jù)，從金融需求數(shù)量、金融需求期限、金融需求用途、金融需求內(nèi)容這四方面分析南通市家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求的特點(diǎn)。

（一）金融需求數(shù)量

與一般的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶不同，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，在經(jīng)營(yíng)初期一次性投入比較集中，在生產(chǎn)過程中也比較重視先進(jìn)技術(shù)設(shè)備、高質(zhì)量生產(chǎn)要素的投入，因此，其資本投入量較大。一般來講，家庭農(nóng)場(chǎng)日常經(jīng)營(yíng)中維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的資金基本能夠自求平衡，但如果想擴(kuò)大再生產(chǎn)則需要借助外源融資。家庭農(nóng)場(chǎng)隨著規(guī)?；?jīng)營(yíng)不斷擴(kuò)大，對(duì)資金需求量也會(huì)逐漸增加。

調(diào)查顯示，92%的家庭農(nóng)場(chǎng)都認(rèn)為發(fā)展中最需要的是資金。本文所調(diào)查的86家家庭農(nóng)場(chǎng)在如下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面需要大量資金投入：農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和維護(hù)、農(nóng)業(yè)機(jī)械的購買、農(nóng)產(chǎn)品深加工技術(shù)設(shè)施購買以及農(nóng)產(chǎn)品銷售過程中的品牌形象塑造。南通市金融需求數(shù)量存在以下兩個(gè)特征：一方面，不同規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求數(shù)量存在明顯差異。86家家庭農(nóng)場(chǎng)合計(jì)融資需求8 797.8萬元，戶均102.3萬元。44.19%的家庭農(nóng)場(chǎng)貸款需求額度在200萬元以上，30.23%的家庭農(nóng)場(chǎng)貸款需求額度在100萬～200萬元之間，19.77%的家庭農(nóng)場(chǎng)貸款需求額度在50萬～100萬元之間。10萬元以下的資金需求，通過民間借貸等方式能夠輕易實(shí)現(xiàn)供給，所以并未顯示在家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)正規(guī)金融的需求中。另一方面，不同類型的家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)金融需求額度也不相同。調(diào)查顯示，糧食種植類家庭農(nóng)場(chǎng)的平均金融需求為101.7萬元，園藝種植類家庭農(nóng)場(chǎng)的平均金融需求為154.3萬元，種養(yǎng)結(jié)合類家庭農(nóng)場(chǎng)的平均金融需求為201.43萬元，養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)的平均金融需求為323.6萬元。以某養(yǎng)殖專業(yè)合作社為例，年出欄生豬1 600余頭，每次購進(jìn)豬飼料都在2萬斤，以單價(jià)2元計(jì)，每月就需資金4萬元，再加上擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、維持正常資金周轉(zhuǎn)，該戶今年貸款需求額在250萬元。再以某種植類家庭農(nóng)場(chǎng)為例，在家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展初期，每年大概需要支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用20萬元，購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械設(shè)備費(fèi)用大概需要30萬元，購買生產(chǎn)過程中投入要素的支出大概為30萬元，如果考慮到發(fā)展后期還需要增加設(shè)備投入、購買先進(jìn)技術(shù)等來擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，該種植類家庭農(nóng)場(chǎng)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中會(huì)存在較為嚴(yán)重的資金短缺，該農(nóng)場(chǎng)今年貸款需求額度約為120萬元。

（二）金融需求期限

相比于一般農(nóng)戶“短、小、頻、急”的臨時(shí)性金融服務(wù)需求而言，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)金融需求期限的主要特征表現(xiàn)為長(zhǎng)期金融需求和短期金融需求并存，并且以長(zhǎng)期金融需求為主。[3]如通州區(qū)五甲鎮(zhèn)老地方家庭農(nóng)場(chǎng)需要購置大型農(nóng)機(jī)具，因此其希望貸款期限最好為1～3年。南通市海安縣養(yǎng)殖專業(yè)合作社，目前存欄生豬800頭、占地100畝，農(nóng)場(chǎng)準(zhǔn)備擴(kuò)建購置生豬200頭，需3年期左右的融資200萬元。調(diào)查結(jié)果顯示，60.47%的家庭農(nóng)場(chǎng)希望融資期限為1～3年，22.09%的家庭農(nóng)場(chǎng)希望融資期限為3年以上，僅有17.44%的家庭農(nóng)場(chǎng)希望融資期限在1年以下。

這主要是因?yàn)椋环矫?，家庭農(nóng)場(chǎng)需要大量的資金用于購買種苗、飼料、肥料等生產(chǎn)資料，因此其具有較強(qiáng)的短期融資需求，同時(shí)家庭農(nóng)場(chǎng)還需要資金用于支付土地流轉(zhuǎn)租金、雇工工資等季節(jié)性項(xiàng)目，這種短期融資需求的期限一般在6～12個(gè)月，并且具有明顯季節(jié)性特征；另一方面，為了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、提高農(nóng)場(chǎng)的生產(chǎn)利潤(rùn)，家庭農(nóng)場(chǎng)也需要大量的資金用于廠房建設(shè)和維修、機(jī)器設(shè)備購買等固定資產(chǎn)投資方面，這些固定資產(chǎn)投資的回收期相對(duì)較長(zhǎng)，因而所需要的資金期限也相對(duì)較長(zhǎng)，這種長(zhǎng)期融資需求的期限一般在1～3年。

（三）金融需求用途

由于家庭農(nóng)場(chǎng)通過市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)具備了一定的資金積累，因此，家庭農(nóng)場(chǎng)貸款以長(zhǎng)期發(fā)展性用途為主，如購置大型機(jī)械設(shè)備等，而較少用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)性的生產(chǎn)需求，例如用于購買農(nóng)資化肥、飼料等臨時(shí)的生產(chǎn)投入。

調(diào)查結(jié)果顯示，65%的家庭農(nóng)場(chǎng)借款主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，16%的家庭農(nóng)場(chǎng)借款主要用于基礎(chǔ)設(shè)施改造，只有13%的家庭農(nóng)場(chǎng)借款主要用于維持正常資金周轉(zhuǎn)。

（四）金融需求內(nèi)容

我國的家庭農(nóng)場(chǎng)具有雙重身份，其既是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體、也是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的主體，家庭農(nóng)場(chǎng)需要根據(jù)不斷變化的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)政策及時(shí)調(diào)整生產(chǎn)決策。因此，家庭農(nóng)場(chǎng)的金融服務(wù)需求內(nèi)容呈現(xiàn)出多元化需求的特點(diǎn)。除了常規(guī)的貸款需求以外，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)等金融服務(wù)也有需求，同時(shí)家庭農(nóng)場(chǎng)還希望金融機(jī)構(gòu)能夠提供農(nóng)產(chǎn)品銷售、價(jià)格市場(chǎng)信息等方面的政策信息服務(wù)。

調(diào)查結(jié)果顯示，89.3%的農(nóng)戶需要金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，這主要是因?yàn)榧彝マr(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目易受病蟲害、生態(tài)環(huán)境、氣象、疫病、自然災(zāi)害等不可控因素的影響，面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。65.4%的農(nóng)戶需要金融機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)，54.5%的農(nóng)戶需要金融機(jī)構(gòu)提供銷售市場(chǎng)信息服務(wù)。32.6%的農(nóng)戶需要金融機(jī)構(gòu)提供理財(cái)服務(wù)，家庭農(nóng)場(chǎng)的資金使用存在較強(qiáng)季節(jié)性，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的旺季，家庭農(nóng)場(chǎng)迫切需要大量外部資金投入，而在淡季，家庭農(nóng)場(chǎng)存在大量短期閑置資金，季節(jié)性特征決定了家庭農(nóng)場(chǎng)迫切需要理財(cái)方面的金融服務(wù)。21.8%的農(nóng)戶需要金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)產(chǎn)品期貨服務(wù)，以此來規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持供給現(xiàn)狀

近年來，盡管正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融支持力度，但是由于信息不對(duì)稱、家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏合格抵押品以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品不足等原因，南通市66.34%的家庭農(nóng)場(chǎng)資金借貸來源主要為民間借貸。通過股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行籌集資金的家庭農(nóng)場(chǎng)占比分別為9.12%和15.40%，另有9.14%的家庭農(nóng)場(chǎng)選擇了其他融資渠道。

（一）貸款額度

據(jù)調(diào)查，目前，南通市金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款規(guī)模不設(shè)上限控制，但家庭農(nóng)場(chǎng)所獲貸款額度一般在100萬元以內(nèi)。其中，39.70%的家庭農(nóng)場(chǎng)獲得的貸款規(guī)模為10萬元以下，30.56%的家庭農(nóng)場(chǎng)獲得的貸款規(guī)模為10萬～30萬元，24.45%的家庭農(nóng)場(chǎng)獲得的貸款規(guī)模為30萬～50萬元，獲得50萬元以上貸款規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)僅有5.29%。

（二）貸款期限

目前南通市金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)主要發(fā)放1年及以內(nèi)的短期貸款。調(diào)查結(jié)果顯示，目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放的貸款中，34.56%的貸款期限為6個(gè)月以內(nèi)，52.67%的貸款期限為6～12個(gè)月，而期限在1～2年以及2年以上的貸款比例分別只有8.89%和3.88%?？梢姡贤ㄊ薪鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)所發(fā)放的貸款期限總體較短。

（三）貸款模式

1. 種養(yǎng)殖物（權(quán)）抵押貸款模式

一般而言，農(nóng)場(chǎng)的種養(yǎng)殖物是家庭農(nóng)場(chǎng)最為直接的可抵押資產(chǎn)。通過開發(fā)適宜種養(yǎng)殖物（權(quán)）的金融產(chǎn)品是南通市金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)提供金融支持的主要形式之一。海門市申江聯(lián)牧業(yè)是南通市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，該企業(yè)擁有奶牛600余頭，是上海光明乳業(yè)乳制品原料提供商之一。隨著企業(yè)的迅速發(fā)展和壯大，該企業(yè)因?yàn)橘Y金嚴(yán)重短缺并且缺乏相應(yīng)的抵押物而無法及時(shí)獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，限制了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。為此，該企業(yè)以382頭奶牛作為抵押物，向銀行申請(qǐng)貸款280萬元。經(jīng)過海門市農(nóng)村商業(yè)銀行和申江聯(lián)牧業(yè)公司的商議，以及海門市工商局的有效溝通和協(xié)調(diào)，海門市農(nóng)村商業(yè)銀行將奶牛所投保險(xiǎn)的第一受益人變更為銀行，并將企業(yè)兩名股東的個(gè)人資產(chǎn)作為擔(dān)保，最終獲得銀行貸款。

2. “一權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款模式

隨著我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)進(jìn)程不斷加快，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以及農(nóng)村住房抵押權(quán)成為家庭農(nóng)場(chǎng)獲得金融支持的新型抵（質(zhì)）押品。高家莊家庭農(nóng)場(chǎng)位于南通市通州區(qū)劉橋鎮(zhèn)，占地面積約120畝，其中水面30畝，準(zhǔn)備投放成品魚用于垂釣；土地90畝，其中：30畝地用于栽種櫻桃和無花果共2萬株，40畝地用于栽種紫葉李8萬株。計(jì)劃投資200萬元建一個(gè)休閑與娛樂服務(wù)一體的家庭式農(nóng)場(chǎng)。其中租用土地年租金為21.6萬元，水面及樹苗投資100多萬元，除部分自有資金外，估計(jì)資金缺口在100萬元左右，主要用于購樹苗、魚、建陽光大棚、房屋以及配套設(shè)施。南通市農(nóng)村商業(yè)銀行劉橋支行對(duì)其投放了為期1年的貸款，該貸款以家庭農(nóng)場(chǎng)主的農(nóng)村住宅地作為抵押，貸款金額達(dá)80萬元。

3. 農(nóng)機(jī)設(shè)備抵押貸款模式

種植類家庭農(nóng)場(chǎng)擁有多種類型的農(nóng)業(yè)機(jī)械，這些機(jī)械可以作為家庭農(nóng)場(chǎng)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的重要抵押物。目前，南通市金融機(jī)構(gòu)通過與地方農(nóng)經(jīng)部門、相關(guān)農(nóng)機(jī)銷售商進(jìn)行合作，設(shè)置了針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)機(jī)具設(shè)備抵押貸款的模式。農(nóng)機(jī)設(shè)備抵押貸款模式的主要操作步驟為：首先，家庭農(nóng)場(chǎng)主與農(nóng)機(jī)設(shè)備的銷售商簽訂購買協(xié)議；其次，家庭農(nóng)場(chǎng)主為其所購買的農(nóng)機(jī)設(shè)備辦理以相應(yīng)的貸款銀行為受益人的保險(xiǎn)；再次，家庭農(nóng)場(chǎng)主向銀行提供貸款申請(qǐng)；最后，銀行對(duì)相關(guān)的材料進(jìn)行審核，確定無誤后，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放相應(yīng)貸款。

四、家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持存在的主要問題

（一）貸款額度和期限與家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)無法匹配

由于沒有專門的面向家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸管理辦法，南通市金融機(jī)構(gòu)目前主要參照對(duì)一般農(nóng)戶的放貸方式對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放貸款。然而，由于家庭農(nóng)場(chǎng)與傳統(tǒng)農(nóng)戶金融需求差異明顯，參照普通農(nóng)戶對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)實(shí)行貸款管理必然導(dǎo)致其部分金融需求難以滿足。這種不匹配性主要體現(xiàn)在貸款額度和期限兩方面。

南通市金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款額度以30萬以下為主，而大部分家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求額度在100萬以上。受資金約束，家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展將會(huì)失去潛在利潤(rùn)增長(zhǎng)的投資機(jī)會(huì)，呈現(xiàn)“成長(zhǎng)性破產(chǎn)”現(xiàn)象。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)資金不足會(huì)導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)無法購買先進(jìn)設(shè)備、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，從而使家庭農(nóng)場(chǎng)創(chuàng)新能力不足，進(jìn)一步阻礙其成長(zhǎng)空間。此外，金融機(jī)構(gòu)貸款額度不足迫使家庭農(nóng)場(chǎng)轉(zhuǎn)向更高利率的民間借貸。南通市家庭農(nóng)場(chǎng)大多采用“自籌資金+銀行貸款+民間借貸”的融資方式。66.34%的家庭農(nóng)場(chǎng)資金借貸來源主要為民間借貸，民間借貸比重過高會(huì)使家庭農(nóng)場(chǎng)資金成本上升，盈利能力下降，從而限制家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展。

南通市金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款期限以1年及以內(nèi)為主，但60.47%的家庭農(nóng)場(chǎng)期望的融資期限為1～3年，以中長(zhǎng)期為主，主要用于擴(kuò)大再生產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)所提供的融資期限很難滿足家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展需求。

（二）貸款程序復(fù)雜，需求滿足程度低

相比于傳統(tǒng)農(nóng)戶，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金需求較大，但家庭農(nóng)場(chǎng)和傳統(tǒng)農(nóng)戶同樣缺乏合格的抵押品。根據(jù)南通市金融機(jī)構(gòu)貸款相關(guān)規(guī)定，如果申請(qǐng)貸款金額超過10萬元，貸款申請(qǐng)人需提供相應(yīng)的抵押品，然后由金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些抵押品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，從而決定放貸額度。所以，家庭農(nóng)場(chǎng)想要獲得金融機(jī)構(gòu)的金融支持，通常需要金融機(jī)構(gòu)調(diào)查、抵押品評(píng)估和上報(bào)貸款審批等程序。這些手續(xù)較為復(fù)雜，時(shí)間也較為漫長(zhǎng)。調(diào)查顯示，部分家庭農(nóng)場(chǎng)主因不愿等候銀行的層層手續(xù)或因用款時(shí)間緊迫而轉(zhuǎn)向民間借貸。此外，有將近1/3的家庭農(nóng)場(chǎng)仍然不能通過任何途徑獲得生產(chǎn)所需資金，資金滿足程度較低。這主要是因?yàn)槎鄶?shù)家庭農(nóng)場(chǎng)所能提供的抵押品并不是金融機(jī)構(gòu)青睞的，由于缺乏資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)及交易市場(chǎng)，家庭農(nóng)場(chǎng)通常無法通過金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。它們只能通過農(nóng)戶之間相互聯(lián)保、民間借貸等方式獲得部分所需資金，但是這些額度遠(yuǎn)不能滿足家庭農(nóng)場(chǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。

（三）金融支持內(nèi)容單一且產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠合理

由于家庭農(nóng)場(chǎng)處于起步發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)在家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持內(nèi)容和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上均缺乏經(jīng)驗(yàn)。目前，南通市金融機(jī)構(gòu)為支持“三農(nóng)”所提供的金融服務(wù)產(chǎn)品主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)戶，專門針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品比較匱乏，并且產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠合理。如南通市針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較低，保險(xiǎn)賠付難以覆蓋成本，這使家庭農(nóng)場(chǎng)無法較好規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然南通市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種從2007年的4種擴(kuò)大到目前的13種，但還存在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理等問題，保險(xiǎn)產(chǎn)品在化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮的作用較小。此外，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)運(yùn)營(yíng)中需要的諸如理財(cái)業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)等金融服務(wù)，很少涉及到，金融支持還局限在貸款支持上。

五、促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持的政策建議

（一）構(gòu)建多元主體并存的金融服務(wù)體系

應(yīng)逐步構(gòu)建以農(nóng)村商業(yè)銀行為主導(dǎo)，各級(jí)商業(yè)銀行共同參與，各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分競(jìng)爭(zhēng)的多元化家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)體系。家庭農(nóng)場(chǎng)多數(shù)分布于縣域，農(nóng)村商業(yè)銀行在縣域?qū)用婢哂歇?dú)特的優(yōu)勢(shì)，并且和當(dāng)?shù)丶彝マr(nóng)場(chǎng)及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)聯(lián)系緊密，應(yīng)充分發(fā)揮自身主導(dǎo)作用。金融主管部門還可出臺(tái)政策，引導(dǎo)農(nóng)村資金互助合作組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的資金支持；并結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持的實(shí)際情況，適當(dāng)突破信貸風(fēng)險(xiǎn)等監(jiān)管指標(biāo)，從而提高它們對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)提供金融服務(wù)的積極性。此外，逐步建立以地方政府為主導(dǎo)、各級(jí)社會(huì)資本共同參與的擔(dān)保公司，通過政策激勵(lì)的方式鼓勵(lì)家庭農(nóng)場(chǎng)之間成立互助性擔(dān)保組織，為家庭農(nóng)場(chǎng)提供擔(dān)保。

（二）不斷探索金融抵押擔(dān)保新方式

家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求未得到有效滿足的重要原因之一就是其缺乏合格的抵押擔(dān)保品。應(yīng)根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)的不同類型和規(guī)模，不斷探索金融抵押新方式。種植類家庭農(nóng)場(chǎng)的土地規(guī)模和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模較大，同時(shí)擁有較多的農(nóng)機(jī)設(shè)備，針對(duì)這類農(nóng)場(chǎng)，可以推廣以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)機(jī)設(shè)備等為主要抵押品的金融產(chǎn)品；針對(duì)市場(chǎng)化程度較高的養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)，可展開產(chǎn)品訂單合同質(zhì)押模式；針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工類家庭農(nóng)場(chǎng)，可發(fā)放加工設(shè)備抵押貸款。

（三）不斷推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，加大自主研發(fā)投入力度，設(shè)計(jì)出適合家庭農(nóng)場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品。對(duì)目前適合家庭農(nóng)場(chǎng)的金融產(chǎn)品要繼續(xù)深入推廣，如聯(lián)?；ケ?、大型農(nóng)機(jī)具抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等。[4]對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高的家庭農(nóng)場(chǎng)，可以在上下游之間開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)等。并在政府配套措施落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)可控并流轉(zhuǎn)可實(shí)現(xiàn)的前提下，試點(diǎn)開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)、農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)。此外，針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)需求所呈現(xiàn)出的多元化特點(diǎn)，除了提供常規(guī)貸款產(chǎn)品外，還需要提供相應(yīng)的理財(cái)和期貨等多元化服務(wù)。

（四）不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于減少家庭農(nóng)場(chǎng)自然災(zāi)害造成的損失，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先對(duì)于關(guān)系國計(jì)民生的大宗糧食作物應(yīng)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。其次，政府部門應(yīng)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，加大補(bǔ)貼力度，并引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。[5]最后，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知能力，充分發(fā)揮農(nóng)民自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的積極性。

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The Financial Support Research for the Development of Family Farms：

Evidence from Nantong City in Jiangsu Province

Wu Tingting1，Yu Bo2

（1. School of Business，Nantong University，Nantong 226019，China；

2. College of Economics and Management，Nanjing Agricultural University，Nanjing 210095，China）

Abstract：As the process of industrialization and urbanization accelerated， family farms develop rapidly. However， the lack of financial support affected family farms' subsequent growth. This article combined financial needs and financial supply of family farms and pointed out the existing problems of financial support for family farms： the loan amount and duration could not match the production scale of family farms； the lending program is complex with low demand satisfaction； the financial support is inadequate and product design is not reasonable. On this basis， we made policy recommendations to promote financial support for family farms.

Key words： family farm； financial support； needs and supply

（責(zé)任編輯：李 萌）