銀行運(yùn)營風(fēng)險探析

李靜

摘 要：本文主要介紹銀行運(yùn)營風(fēng)險中的關(guān)鍵流程，分析關(guān)鍵流程中的風(fēng)險特征因素，最后就關(guān)鍵流程中的風(fēng)險特征因素提出風(fēng)險防范措施。積極構(gòu)建科學(xué)、全面的運(yùn)營風(fēng)險管理體系，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中不斷實(shí)踐探索，促進(jìn)銀行的運(yùn)營風(fēng)險管理水平得到更全面的改善。

關(guān)鍵詞：運(yùn)營風(fēng)險；流程設(shè)計；道德風(fēng)險；監(jiān)督檢查

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越重要。銀行一方面為了滿足社會融資的需要，另一面為了保持自身的競爭優(yōu)勢，都在不斷開創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，探索新的發(fā)展思路。在發(fā)展主導(dǎo)的經(jīng)營理念下，銀行的運(yùn)營風(fēng)險存在著無限放大的可能?？v觀近幾年發(fā)生的銀行欺詐案件以及銀行破產(chǎn)事件，大都是運(yùn)營思路不完善帶來的巨大損失。銀行運(yùn)營是個系統(tǒng)的工作，我們有必要就銀行運(yùn)營的關(guān)鍵信息進(jìn)行分析，提高運(yùn)營能力，有效管控運(yùn)營風(fēng)險。

一、銀行運(yùn)營風(fēng)險的關(guān)鍵流程

（一）流程設(shè)計系統(tǒng)風(fēng)險。流程設(shè)計是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大成就，就是通過前期的業(yè)務(wù)分析，將一個總體事項(xiàng)分解成為若干個相互聯(lián)系的環(huán)節(jié)，各個環(huán)節(jié)通過有機(jī)的結(jié)合，最后達(dá)到既定的目標(biāo)。因此，銀行流程設(shè)計過程中的風(fēng)險防控就是銀行長久運(yùn)營的基石。銀行運(yùn)營的流程設(shè)計就要求充分考慮銀行業(yè)務(wù)方向，同時也要充分考慮銀行自身的發(fā)展經(jīng)歷。

（二） 操作風(fēng)險。操作是實(shí)現(xiàn)流程目標(biāo)的必要步驟，流程設(shè)計的目的就是為了操作，這就要求我們操作過程能夠規(guī)范化。但是我們都明白，只要依靠員工操作的東西，都會出現(xiàn)操作偏差和失誤，這要求我們依照流程設(shè)計的原則制定有效的操作流程。銀行系統(tǒng)的繁雜注定了操作風(fēng)險無處不在。銀行作為一個專業(yè)化程度比較高的行業(yè)，因此必須制定規(guī)范詳盡的操作手冊，從而使操作過程環(huán)環(huán)緊扣，不能出現(xiàn)一絲的松懈。

（三）銀行員工道德風(fēng)險。道德風(fēng)險說到底就是人的道德風(fēng)險。銀行運(yùn)營雖然電子化程度已經(jīng)達(dá)到很高的程度，但是員工的能動性才是銀行安全運(yùn)營的關(guān)鍵。銀行的運(yùn)營還是要靠員工的操作，此時的道德約束力就起著至關(guān)重要的作用。如果員工的道德底線喪失，違規(guī)操作必然會釀成銀行運(yùn)營風(fēng)險。然而道德作為一個自我約束條件，很容易受到外部環(huán)境的影響，勢必要求我們從制度層面進(jìn)行約束。

（四）經(jīng)營導(dǎo)向風(fēng)險。銀行總部制定的發(fā)展方向最終都要由基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這時基層機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念會帶來不同的經(jīng)營風(fēng)險。在業(yè)務(wù)發(fā)展為主導(dǎo)的背景下，一切運(yùn)營行為都要為發(fā)展讓路，運(yùn)營風(fēng)險勢必會加大。這時就要求我們能夠有效地引導(dǎo)銀行基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)均衡業(yè)務(wù)發(fā)展和運(yùn)營風(fēng)險兩者的關(guān)系，要能夠使兩者相輔相成，有力促進(jìn)。

（五）監(jiān)督檢查風(fēng)險。銀行運(yùn)營過程中不可避免會出現(xiàn)各種各樣的問題，這時就要有自我的監(jiān)督檢查。發(fā)現(xiàn)問題及時糾正，避免引發(fā)更大的運(yùn)營操作風(fēng)險。監(jiān)督檢查作為銀行運(yùn)營風(fēng)險的最后一道關(guān)口，就需要有不怕發(fā)現(xiàn)問題的精神，同時要加強(qiáng)監(jiān)督檢查工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，能夠有效地站在運(yùn)營風(fēng)險控制的高度看待問題，而不能僅僅為了發(fā)現(xiàn)問題，從而使監(jiān)督檢查淪為雞肋。

二、銀行運(yùn)營風(fēng)險對策

（1）銀行流程設(shè)計不是一個一蹴而就的工作，我們要勇于引導(dǎo)銀行基層機(jī)構(gòu)積極探索銀行流程中存在的問題，切實(shí)把握流程設(shè)計中的關(guān)鍵因素，使流程設(shè)計能夠服務(wù)于銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略，在風(fēng)險可控的前提下釋放基層機(jī)構(gòu)生產(chǎn)力，提高銀行基層機(jī)構(gòu)效能。我們要大力推進(jìn)流程再造工程，使銀行流程設(shè)計能夠凝聚銀行基層機(jī)構(gòu)的力量，從而更好地帶來銀行運(yùn)營風(fēng)險防控。（2）操作風(fēng)險要通過規(guī)范化、制度化、精細(xì)化的崗位管理，建立以崗位履職能力和崗位價值為基礎(chǔ)的激勵約束機(jī)制和崗位管理體系，提高控制意識，統(tǒng)一控制觀念，使崗位之間、部門之間的控制活動協(xié)調(diào)一致，從而形成有效的自發(fā)控制機(jī)制。（3）道德風(fēng)險也即員工的自我約束。作為軟性的約束指標(biāo)，要求我們努力構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險文化。為樹立銀行工作人員的忠誠度，防止其產(chǎn)生道德風(fēng)險，減少內(nèi)部欺詐或內(nèi)外勾結(jié)，強(qiáng)化各種形式的培訓(xùn)和警示教育是極其必要的。這需要我們制定有效的獎懲措施，做到風(fēng)險管理工作中該獎必獎，該罰必罰，內(nèi)控合規(guī)牢牢抓住人心。（4）基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念直接決定著基層機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險能力。這要從制度層面來均衡銀行基層機(jī)構(gòu)能夠有效把握運(yùn)營風(fēng)險和發(fā)展的關(guān)系，不能一味地片面追求發(fā)展而不顧運(yùn)營風(fēng)險，也不能夠?yàn)榱朔乐惯\(yùn)營風(fēng)險而放棄銀行的發(fā)展。我們要努力尋求發(fā)展和風(fēng)險兩者之間的平衡點(diǎn)，使兩者能夠相輔相成，互為支撐。（5）監(jiān)督檢查工作成效的好壞很大程度上取決于我們監(jiān)督檢查隊伍素質(zhì)的高低。我們要努力構(gòu)建一支勇于擔(dān)當(dāng)，具有較強(qiáng)業(yè)務(wù)能力和責(zé)任心的隊伍，充分發(fā)現(xiàn)監(jiān)督檢查職責(zé)。我們這支隊伍要不唯上，敢于直面問題，同時要能夠分析問題產(chǎn)生的根源，進(jìn)行從源頭上防控運(yùn)營風(fēng)險。

綜上所述，銀行運(yùn)營風(fēng)險是一個不斷推進(jìn)的過程，如何在發(fā)展過程中防控運(yùn)營風(fēng)險需要我們不斷的探索。運(yùn)營風(fēng)險能力是銀行核心競爭力的重要組成部分，要本著有利于業(yè)務(wù)發(fā)展的原則，深入研究運(yùn)營風(fēng)險體系建設(shè)，準(zhǔn)確把握運(yùn)營風(fēng)險價值，推動銀行運(yùn)營風(fēng)險不斷完善。

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