80后理工男的買房規(guī)劃

文熙

有位讀者“小財(cái)”，頗具理財(cái)意識(shí)，平時(shí)常用挖財(cái)軟件記賬，如今面臨新成員小寶寶的誕生，他希望我們的理財(cái)師幫他制定一份更為完善的家庭理財(cái)規(guī)劃。

據(jù)小財(cái)透露，他在大學(xué)時(shí)，學(xué)的是車輛工程專業(yè)，是個(gè)典型的80后理科生。2012年7月畢業(yè)后，他去了一家合資的汽車公司從事汽車研發(fā)，扣除五險(xiǎn)一金，每月到手有2900元左右。今年5月4日，他正式結(jié)束了單身生活，辦了婚禮。

“后來(lái)，我辭職進(jìn)入本地一家礦產(chǎn)國(guó)企，從事最基礎(chǔ)的黃金珠寶銷售工作，底薪為2200元，每個(gè)月還有2500元左右的銷售收入?！毙∝?cái)表示，就是在珠寶門店上班期間，我偶然喜歡上了excel，于是買了幾本書教學(xué)書開始練習(xí)，當(dāng)時(shí)門店制作銷售報(bào)表，每個(gè)月都需要統(tǒng)計(jì)很多數(shù)據(jù)，我學(xué)到的一點(diǎn)技巧便很好地派上了用場(chǎng)，工作中也變得更加得心應(yīng)手。

2013年年底，由于公司布局電商業(yè)務(wù)，想開一家天貓旗艦店來(lái)推我們的黃金首飾商品，我順理成章地被領(lǐng)導(dǎo)推薦，來(lái)主導(dǎo)電商業(yè)務(wù)的開展。由于經(jīng)驗(yàn)少，起初我只能在網(wǎng)上搜刮各種資料，學(xué)著人家的樣子做了一份項(xiàng)目報(bào)告，這份報(bào)告經(jīng)過(guò)5次反復(fù)修改最終在董事會(huì)上通過(guò)，我們的項(xiàng)目也正式運(yùn)營(yíng)成立。

如今我們的店鋪正在摸索中前進(jìn)，每天從上班到下班都干勁十足，希望每天都能通過(guò)學(xué)習(xí)為店鋪帶來(lái)成長(zhǎng)。高興的是，“小財(cái)”現(xiàn)在已經(jīng)當(dāng)上準(zhǔn)爸爸了，在高興的同時(shí)自己也隱隱感覺(jué)到一絲壓力，面臨將要增加的家庭成員，我真的做好準(zhǔn)備了么？

“目前我每個(gè)月的工資平均收入3000元左右，年終加福利大概會(huì)有4萬(wàn)元，老婆3500元，年終獎(jiǎng)5000元，家庭定期存款2萬(wàn)元，“寶寶”類產(chǎn)品里有2萬(wàn)元，信用卡負(fù)債3600元，每個(gè)月的支出在3500左右。其中，房租再加上水電，每個(gè)月需1300元。婚前，我還有38900元的積蓄?！睂?duì)于個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況，小財(cái)如數(shù)家珍。

明年寶寶出生，老婆不太愿意回到老家生孩子，想在貴陽(yáng)買一套總價(jià)在45萬(wàn)左右的兩居室，首付30%，30萬(wàn)房貸20年期，月供需要1800元左右。如果是新房，還得要裝修費(fèi)，這樣就需要借債10萬(wàn)元，若是二手房，只需借債5萬(wàn)元。計(jì)劃租半年，年底出手買房。

在我買房后的五年里，階段目標(biāo)就是為我們的寶貝準(zhǔn)備好5萬(wàn)元的教育經(jīng)費(fèi)，同時(shí)努力提升自己，打算考一個(gè)會(huì)計(jì)從業(yè)資格證，現(xiàn)在正在同步進(jìn)行的是11月份考試的稅務(wù)專業(yè)經(jīng)濟(jì)師， 相信未來(lái)的日子會(huì)更好的。

理財(cái)目標(biāo)：

1、在貴陽(yáng)買套45萬(wàn)元左右的兩房；

2、5年內(nèi)，準(zhǔn)備好寶寶的5萬(wàn)元教育經(jīng)費(fèi)；

3、每月余額做點(diǎn)基金定投，希望推薦幾只基金。

“對(duì)于不愿或不能承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)的普通百姓，貨幣基金、債券基金是相對(duì)穩(wěn)健的選擇，因?yàn)楣善被鹗芄蓛r(jià)等各方面影響，波動(dòng)較大，雖有高收益的機(jī)會(huì)，但也承擔(dān)著高風(fēng)險(xiǎn)。”

家庭情況分析

家庭理財(cái)需求解決方案：

1、房子：首付30%=135000元，另月供需1800元。

按“小財(cái)”家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況分析，年末家庭可動(dòng)用現(xiàn)金139900元>房子預(yù)算首付135000元。故此目標(biāo)完全可以實(shí)現(xiàn)。另外需要的相關(guān)稅金及裝修費(fèi)用，可按品質(zhì)需求適當(dāng)借債（約按5萬(wàn)元計(jì)）。

買房后的家庭年度收支變化如下：

月度結(jié)余=3000+3500-1800=4700元；

年度結(jié)余=月結(jié)余×12+年終獎(jiǎng)=101400元，比未買房前年結(jié)余多出約2萬(wàn)元。

寶寶出生，可能使月度支出稍大，暫按1000元計(jì)算，年度12000元，家庭年度總結(jié)余變化不大，不影響生活品質(zhì)。

2、寶寶教育金：教育金是家庭的剛性支出，只要儲(chǔ)備，輕易不能動(dòng)用。但最大的教育金支出是大學(xué)教育金，基礎(chǔ)教育及義務(wù)教育期費(fèi)用不大，適當(dāng)增加月支出并不會(huì)影響家庭生活品質(zhì)。

故建議“小財(cái)”不必急于在短期內(nèi)集中儲(chǔ)備教育金，可采取細(xì)水常流的方式，選擇市場(chǎng)上比較常見的少兒教育保險(xiǎn)，可以選擇18周歲返還保費(fèi)，另有年金及分紅功能的產(chǎn)品。不但可以抵御通貨膨脹，還可適當(dāng)實(shí)現(xiàn)增值，并保證大學(xué)教育金的需求?？蛇x擇10年期繳費(fèi)，對(duì)80后來(lái)說(shuō)，這個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)收入相對(duì)固定，沒(méi)有壓力。按“小財(cái)”家庭現(xiàn)狀，寶寶出生后，可把“寶寶”類產(chǎn)品轉(zhuǎn)換成少兒教育保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)2萬(wàn)元。即不影響生活品質(zhì)，也可實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

3、基金定投：按現(xiàn)有收入狀況，買房及生寶寶后的家庭月度結(jié)余約為3700元。因“小財(cái)”夫妻工作收入相對(duì)穩(wěn)定，承擔(dān)不了大的風(fēng)險(xiǎn)，故建議，最高的投資比例不超過(guò)家庭日常收入的20%即1300元，因?qū)殞毼磥?lái)上學(xué)及日常支出可能增加，故建議每月基金定投1000元。

對(duì)于不愿或不能承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)的普通百姓，貨幣基金、債券基金是相對(duì)穩(wěn)健的選擇，因?yàn)楣善被鹗芄蓛r(jià)等各方面影響，波動(dòng)較大，雖有高收益的機(jī)會(huì)，但也承擔(dān)著高風(fēng)險(xiǎn)。貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益變化也不大。債券基金一般對(duì)債券進(jìn)行投資組合，相對(duì)股票基金，風(fēng)險(xiǎn)小，收益性又稍強(qiáng)于貨幣基金，建議選擇。

因投資均有風(fēng)險(xiǎn)，且收益不固定，具體要看各基金在相關(guān)省市的發(fā)行情況和歷史記錄，不好推薦具體產(chǎn)品。

4、其他建議：“小財(cái)”夫妻均是家庭收入的支撐者，寶寶出生后，萬(wàn)一大人遇到風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)嚴(yán)重影響到寶寶的未來(lái)生活。故建議夫妻二人應(yīng)選擇投保定期意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，身故受益人為寶寶，以防患未然。

太平洋保險(xiǎn)的“安行?！倍ㄆ谝馔怆U(xiǎn)，每人每年1672元，夫妻二人每年共計(jì)3344元，繳費(fèi)10年，保障期30年，保障期內(nèi)意外身價(jià)最高100萬(wàn)元，保障期滿未發(fā)生保險(xiǎn)事故返還保費(fèi)的120%；另外還可選擇每人至少10萬(wàn)元保額的太平洋保險(xiǎn)“金佑人生A款（2014版）”保險(xiǎn)，選擇10年繳費(fèi)，保障可至終身，合同約定保障范圍為60種重大疾病和12種特定疾?。ㄝp癥）。年老時(shí)，還可將保單現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為年金，補(bǔ)充社保養(yǎng)老的缺口。

這個(gè)保障規(guī)劃，夫妻二人每年的保險(xiǎn)費(fèi)不到2萬(wàn)元，既不影響生活品質(zhì)，又可使家人未來(lái)無(wú)憂。

“從第二年開始，每年從年終獎(jiǎng)的4萬(wàn)元里拿出1.2萬(wàn)元，用于購(gòu)買為期半年的銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攢到5萬(wàn)元的教育費(fèi)用?！?/p>

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：

資產(chǎn)負(fù)債表：

綜合理財(cái)建議：

綜合理財(cái)建議：

1、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：

小財(cái)?shù)默F(xiàn)金流狀況良好，當(dāng)前每年有8.1萬(wàn)元的結(jié)余，暫時(shí)還沒(méi)有任何負(fù)債，但是投資類資產(chǎn)幾乎沒(méi)有，僅限于“寶寶類”現(xiàn)金管理產(chǎn)品。

1、家庭現(xiàn)狀分析：

小財(cái)?shù)募彝儆诘湫偷某砷L(zhǎng)期家庭，新婚燕爾，面臨買房，籌措子女撫養(yǎng)費(fèi)用等問(wèn)題。當(dāng)前家庭的全部收入都來(lái)自夫妻雙方的工薪收入，小財(cái)正處于事業(yè)的成長(zhǎng)階段，未來(lái)的收入潛力很大，夫妻雙方都沒(méi)有任何保險(xiǎn)保障。

2、需求分析：

A 買房需求

如果需要購(gòu)買45萬(wàn)的住房，需要籌集13萬(wàn)元的首付，目前小財(cái)?shù)娜糠e蓄是7.5萬(wàn)元，還有5.5萬(wàn)元的缺口，還剩半年的時(shí)間準(zhǔn)備，當(dāng)前每月結(jié)余有3500元，6個(gè)月能存下2.1萬(wàn)元，再加上年底的獎(jiǎng)金4萬(wàn)元，剛剛可以湊足首付的13萬(wàn)元。由于資金所限，建議購(gòu)買二手房，因?yàn)榇藭r(shí)小財(cái)?shù)娜糠e蓄耗盡，還需負(fù)債5萬(wàn)元方能完成裝修。五萬(wàn)元的裝修款建議小財(cái)向銀行申請(qǐng)小額消費(fèi)貸款，分36個(gè)月償還1763元。在完成購(gòu)房后的三年內(nèi)，小財(cái)?shù)拿吭碌默F(xiàn)金會(huì)變?yōu)椋悍抠J支出1800元；小額消費(fèi)貸支出1763元；其他支出2500元（假設(shè)房租1000元，購(gòu)房后無(wú)需承擔(dān)），合計(jì)6063元。而此時(shí)小財(cái)?shù)娜考彝ナ杖霝?500元，每月僅余500元，第一年的房奴生活，壓力會(huì)非常巨大。

B 5萬(wàn)元的教育經(jīng)費(fèi)籌措

購(gòu)房后第一年，生活拮據(jù)，建議教育經(jīng)費(fèi)從第二年開始，現(xiàn)金流來(lái)自于每年年底的年終福利。從第二年開始，每年從年終獎(jiǎng)的4萬(wàn)元里拿出1.2萬(wàn)元，用于購(gòu)買為期半年的銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率在5%左右，4年以后，就能攢到5萬(wàn)元的教育費(fèi)用。

C 緊急備用金與保險(xiǎn)

小財(cái)?shù)哪繕?biāo)局限于買房和子女撫養(yǎng)費(fèi)用，忽視了財(cái)務(wù)安全方面的保障，在此建議小財(cái)首先建立緊急儲(chǔ)備金，購(gòu)房后，小財(cái)家庭的每月支出為6000元，按6個(gè)月的備用金需要準(zhǔn)備3.6萬(wàn)元，鑒于購(gòu)房后，生活拮據(jù)，在購(gòu)房后的第二年著手建立緊急儲(chǔ)備金，夫妻雙方的年終獎(jiǎng)在投入1.2萬(wàn)教育費(fèi)用后，全部投入“寶寶類”產(chǎn)品，作為緊急備用金。 保險(xiǎn)方面，夫妻雙方都應(yīng)該各自購(gòu)買1000元以內(nèi)的短期疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，防止意外的發(fā)生，給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)不穩(wěn)定因素。

D 基金定投

小財(cái)是個(gè)喜歡研究的人，由于購(gòu)房后第一年無(wú)錢可投，可以從第二年開始每月投入300元作為嘗試，第三年開始，利用年終獎(jiǎng)（此時(shí)年終獎(jiǎng)扣除1.2萬(wàn)教育準(zhǔn)備費(fèi)用，還有3.3萬(wàn)可以支配），全面開始基金投資。具體計(jì)劃如下：

1 購(gòu)房后的第一年，小財(cái)關(guān)注天天基金網(wǎng)、晨星評(píng)級(jí)等權(quán)威基金網(wǎng)站，學(xué)習(xí)和了解基金的種類和品種，跟蹤并選擇業(yè)績(jī)優(yōu)秀的基金。

2 第二年開始，到所選基金公司的官網(wǎng)開始定投基金（網(wǎng)站購(gòu)買費(fèi)率最低）。

3 第三年根據(jù)之前嘗試的經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整投資計(jì)劃，全面開始定投。

在此簡(jiǎn)單給一些建議：

◆債券型基金，預(yù)期年平均回報(bào)5%-8%，適合3-5年的目標(biāo)，基金的名字往往帶有“債券基金”的字眼。

◆股票型基金，預(yù)期年平均回報(bào)9%-12%，適合5年以上的長(zhǎng)期目標(biāo)，初學(xué)者建議先嘗試被動(dòng)管理型基金，此類基金多為指數(shù)型基金，基金名稱多有“指數(shù)基金”的字眼。建議選擇追蹤滬深300的指數(shù)型基金。

◆主動(dòng)管理型基金，需要對(duì)資本市場(chǎng)有所了解，知曉基金的投資風(fēng)格再做決定。