保險為兒童意外埋單

李顯

10月5日，上海充氣城堡吹翻，導(dǎo)致13名兒童受傷；10月13日，杭州又出現(xiàn)類似事故。從去年開始，國內(nèi)多地兒童充氣城堡頻頻出事，造成多名幼兒受傷，甚至造成了青島一名幼兒死亡。從街邊隨處可見的搖搖車，到廣場、公園隨處可見的各種兒童娛樂設(shè)施……類似這些不能劃分到特種設(shè)備里的游樂設(shè)施也被曝出種種安全隱患，而處在商場中的各種幼兒樂園也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管。

公眾責(zé)任險意義凸顯

辦公樓、旅館、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、游樂場、展覽館等各種人員密集、流動量大的公眾活動場所，都潛藏著種種安全隱患。有關(guān)專家指出，除了提高設(shè)施的安全系數(shù)、采取防范設(shè)施確保游客安全，游樂場還可以通過購買公眾責(zé)任保險以轉(zhuǎn)嫁損失風(fēng)險，彌補意外事故造成的經(jīng)濟損失。

什么是“公眾責(zé)任保險”？關(guān)鍵時候該險種又如何保障各方的損失？蘇黎世保險中國區(qū)責(zé)任險總監(jiān)柴軼波解釋說，公眾責(zé)任保險主要承保被保險人在其經(jīng)營場所內(nèi)，或在其進行生產(chǎn)、經(jīng)營活動時，因發(fā)生意外事故而造成的第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。目前國內(nèi)市場上各家保險公司提供的保障形式主要有普通責(zé)任險、綜合責(zé)任險、餐飲業(yè)綜合保險、場所責(zé)任險、電梯責(zé)任險、景區(qū)責(zé)任險、旅行社責(zé)任險等。

柴軼波說，以2013年深圳市“太空迷航”事故為例，如果該游樂場或項目負責(zé)人購買了公眾場所責(zé)任保險，那么保險公司將根據(jù)保險合同規(guī)定賠償被保險人由于此次事故造成游客人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)當向游客賠償?shù)慕痤~。換言之，保險公司可以為游樂場的賠償“埋單”，減少事故損失，保證持續(xù)的安全經(jīng)營。而受傷游客也能夠及時獲得保險公司賠償，不會因為游樂場缺少賠付能力耽誤有效治療；同時，還可避免雙方因為賠償問題產(chǎn)生不必要的民事糾紛。

然而，他認為，公眾責(zé)任保險業(yè)務(wù)在我國發(fā)展比較緩慢，總體規(guī)模較小，商家購買公眾責(zé)任保險的意識不高。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，2008年責(zé)任保險原保險保費收入為81.75億元，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比例為3.5%。在發(fā)達國家，責(zé)任保險費收入一般占財產(chǎn)保險保費收入的20%以上。

按年齡段購買少兒險

少兒保險怎么買？這是廣大家長為孩子買保險普遍面臨的難題，專家介紹，買過保險的朋友都知道，一般來說，保險是越早買保費也越低。對于家庭來說，為孩子投保也遵循這一原則，越早買保險，父母繳納的保費越低，孩子也能越早獲得保障。不過，如果家長從眼下開始考慮為孩子投保，則不妨根據(jù)孩子在不同年齡階段的需求為其選擇合適的保險產(chǎn)品。

0—6歲：意外險+少兒醫(yī)療保險+健康險

一般來說，寶寶出生28天以后就可以為其投保醫(yī)療險了。而0—6歲的孩子，處于學(xué)齡前階段，最容易生病以及發(fā)生小意外，因此，給孩子準備一份醫(yī)療保險和意外險是非常必要的。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，因此可以選擇健康險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出。住院醫(yī)療保險分費用報銷類和津貼類，可單獨或附加主險購買。

3歲以后：意外險不可或缺

3歲以后，孩子更加頑皮好動，但又缺乏自我保護能力，意外類保險就必須增加。一般來說，孩子進入幼兒園后，幼兒園都會統(tǒng)一投保意外險。目前市場上的意外險都是消費型的，第一類是保險期為“一年”的意外險，保障各類意外情況造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬；第二類是極短期意外險，比如交通意外險、旅游意外險、航意險等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價格便宜而且保額高。

7—12歲：教育金保險+醫(yī)療保險

孩子在7—12歲的小學(xué)階段，投保時則應(yīng)該以教育基金、醫(yī)療保障為主。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險。

12歲以后：學(xué)平險+居民醫(yī)保+重疾險

12歲以上的中學(xué)生投保，首先辦一份居民醫(yī)保，無法辦居民醫(yī)保的，可以購買學(xué)校統(tǒng)一投保的學(xué)平險。投保一份學(xué)平險，保費很低，保障還不錯。若是以上兩種保險都不能進行投保的話，可以單獨購買一份孩子平安貝貝卡，保費只需220元，住院醫(yī)療保障每年最高10萬元，意外、身故保障10萬元，還有重疾和意外的門診，性價比比較高。如果條件許可，還可以給孩子投保終身重疾險，選擇分紅險保單，合理抵御通貨膨脹。

專家指出，買保險要遵循一個最基本的原則：先保家長，尤其是家庭財務(wù)貢獻度最高的人。采用這種“曲線救國”的方式，首先對自己和配偶的保障下足工夫。因為，如果家庭中的頂梁柱因故喪失經(jīng)濟能力，那么其導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟困境將直接影響到孩子的生活和學(xué)習(xí)。只有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風(fēng)險才可能降到最低。