移動(dòng)支付方興未艾

高峰

我國移動(dòng)支付發(fā)展的目標(biāo)方向應(yīng)以商業(yè)銀行、通信運(yùn)營商、中國銀聯(lián)的NFC移動(dòng)支付電子化路線為主導(dǎo)，第三方支付機(jī)構(gòu)、地方性區(qū)域性移動(dòng)支付電子化路線為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、多方共贏。

移動(dòng)支付正在改變著人們的生活。根據(jù)第三方支付平臺(tái)支付寶發(fā)布的數(shù)據(jù)，2013年，用戶用支付寶完成了125億筆支付，其中用手機(jī)支付寶支付達(dá)到了27.8億筆，有超過1億人使用支付寶錢包，移動(dòng)支付金額超過了9000億元，支付寶也因此成為全球最大的移動(dòng)支付公司。而央行發(fā)布的《2013支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年，中國移動(dòng)支付金額已經(jīng)達(dá)到了9.64萬億元，同比增長317.56%。

移動(dòng)支付搶灘爭奪戰(zhàn)

移動(dòng)支付技術(shù)日新月異，目前主要有兩種：近場支付和遠(yuǎn)程支付。近場支付是由射頻技術(shù)發(fā)展演變而來的，不需要移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，就能通過紅外、藍(lán)牙等手段在手機(jī)和POS機(jī)之間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸而完成支付；遠(yuǎn)程支付一般是在利用移動(dòng)端上的APP連接移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)來完成支付。

隨著智能手機(jī)的普及以及移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋，如何實(shí)現(xiàn)快捷方便地移動(dòng)支付，是爭食移動(dòng)支付大蛋糕的每個(gè)企業(yè)都在思考的問題。于是各種各樣的移動(dòng)支付解決方案紛至沓來。

我國移動(dòng)支付的“搶灘爭奪戰(zhàn)”早已打響。今年春節(jié)，騰訊在一夜之間抄了阿里的老底。僅僅2天，“搶紅包”的微信支付就綁定了2億張銀行卡，這讓花了好幾年時(shí)間才培養(yǎng)出3億用戶的馬云措手不及。

其實(shí)，從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)“大鱷”們就已經(jīng)角逐移動(dòng)支付市場，阿里、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過一系列的收購案對(duì)移動(dòng)支付市場跑馬圈地。阿里陸續(xù)收購高德地圖、快的打車、中信21世紀(jì)、文化中國、佰程旅行網(wǎng)并重金注資銀泰；騰訊則收購了藝龍網(wǎng)、搜狗、嘀嘀打車、大眾點(diǎn)評(píng)等，也在著力打造移動(dòng)支付生態(tài)圈；百度之前收購了去哪兒網(wǎng)、糯米網(wǎng)，今年4月發(fā)布了自己的支付品牌——百度錢包；小米科技在2013年12月26日注冊(cè)成立了北京小米支付技術(shù)有限公司，雷軍親自擔(dān)任董事長，可見小米科技對(duì)移動(dòng)支付的重視。

無論阿里、騰訊，還是百度，都在通過收購瘋狂搶占移動(dòng)支付入口，以使移動(dòng)支付場景更加豐富和多元。而移動(dòng)支付場景的多元和豐富，無疑會(huì)帶來更好的用戶體驗(yàn)和更強(qiáng)的用戶黏度。

在互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶占地盤的同時(shí)，龐大的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈也開始飛速運(yùn)轉(zhuǎn)，電信運(yùn)營商、銀行、第三方支付、移動(dòng)終端、軟件、硬件設(shè)備制造商等，每一方都想在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中分得一杯羹。拉卡拉、快錢、錢方、支付盒子等紛紛啟動(dòng)業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃，比如拉卡拉趁勢推出考拉手機(jī)刷卡器，全面布局社區(qū)便利店；快錢則加速了與電商平臺(tái)的合作，在第三方支付上爭取優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭在移動(dòng)支付市場的跑馬圈地讓傳統(tǒng)銀行心驚肉跳。對(duì)支付占有主導(dǎo)地位的銀行發(fā)現(xiàn)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，他們正在逐漸失去對(duì)支付的主導(dǎo)。于是，中國銀聯(lián)和中國移動(dòng)合作共同推出移動(dòng)支付產(chǎn)品——手機(jī)錢包。中國移動(dòng)為了普及NFC（近場支付），決定給每臺(tái)NFC手機(jī)補(bǔ)貼30元，還發(fā)文確定4G卡默認(rèn)綁定NFC-SIM卡。紅紅火火的移動(dòng)支付搶灘登陸，預(yù)示著中國移動(dòng)支付新元年的到來。

移動(dòng)支付路在何方

雖然“搶灘爭奪戰(zhàn)”打得火熱，但冷靜下來之后，我們不得不思考，中國移動(dòng)支付的未來究竟在哪里？過去幾年是國內(nèi)對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知階段，直到現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)鏈各方才逐漸發(fā)力，目前關(guān)鍵是找到一個(gè)適合中國的移動(dòng)支付商業(yè)模式。

目前，世界范圍內(nèi)的移動(dòng)支付商業(yè)模式有三種：以運(yùn)營商為主導(dǎo)、以銀行為主導(dǎo)和以第三方支付平臺(tái)為主導(dǎo)。在移動(dòng)支付發(fā)展較為迅速的日本和韓國，由于人們習(xí)慣采購合約機(jī)（手機(jī)制造廠商和通信運(yùn)營商一起推出的手機(jī)），所以形成了以運(yùn)營商為主導(dǎo)的商業(yè)模式。而在當(dāng)下中國，這種模式不太可行。

在中國國內(nèi)，用戶的大多數(shù)手機(jī)來自零售商，手機(jī)本身不具備移動(dòng)支付的功能。如果用戶要接受運(yùn)營商主導(dǎo)的移動(dòng)支付形式，他們首先得更換手機(jī)或者升級(jí)手機(jī)，而這會(huì)增加支付成本。同時(shí)，運(yùn)營商還要跟商家協(xié)調(diào)更換或升級(jí)POS機(jī)，這對(duì)商家來說也增加了支付成本。所以商家和消費(fèi)者可能都不想采用以運(yùn)營商為主導(dǎo)的支付形式。

中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)也因移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而發(fā)展緩慢。2013年中國移動(dòng)支付的大爆發(fā)跟運(yùn)營商和銀行似乎沒有多大關(guān)系，反倒是第三方支付和新興的民間互聯(lián)網(wǎng)力量主導(dǎo)了中國移動(dòng)支付新元年的到來。

在中國，移動(dòng)支付使用度不高的又一個(gè)原因是用戶對(duì)移動(dòng)支付的安全性有所顧慮。毋庸置疑，移動(dòng)支付在給用戶帶來便捷的同時(shí)，也將安全性的問題放大。正因于此，移動(dòng)支付的安全性引起了監(jiān)管部門的高度關(guān)注。3月中旬，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，以安全性為由暫停二維碼支付。這也難怪馬云感慨 ：“有時(shí)候，打敗你的不是技術(shù)，可能只是一份文件?！?/p>

中國人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓在2014中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇上說：“我國移動(dòng)支付發(fā)展目標(biāo)方向應(yīng)以商業(yè)銀行、通信運(yùn)營商、中國銀聯(lián)的NFC移動(dòng)支付電子化路線為主導(dǎo)，第三方支付機(jī)構(gòu)、地方性區(qū)域性移動(dòng)支付電子化路線為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、多方共贏?！?/p>

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對(duì)暗號(hào)的“POS”機(jī)

杭州市慶春路上有一家鮮豐水果店，店里收銀臺(tái)上“歡迎使用支付寶”的小牌子顯得格外醒目。在這里，用支付寶買水果就和玩接頭暗號(hào)一般有趣。你只需在最新的支付寶移動(dòng)客戶端上購買優(yōu)惠券，然后拿著智能手機(jī)去水果店，對(duì)準(zhǔn)收銀臺(tái)上的麥克風(fēng)，點(diǎn)擊優(yōu)惠券頁面上的聲波按鈕，當(dāng)聽到“咻咻咻”的三聲后，暗號(hào)對(duì)上，你就可以提著水果回家了。

當(dāng)然，這個(gè)“暗號(hào)”不僅可以買水果，還可以買所有你可以想到的東西——只要商家提供移動(dòng)支付服務(wù)。

（作者單位：中國城市經(jīng)濟(jì)文化研究會(huì)）