海南省推廣惠農(nóng)支付服務(wù)的調(diào)查與思考

倫祖煒+洪傳堯

摘要：本文簡述了海南省推廣惠農(nóng)支付服務(wù)的調(diào)查與思考。

關(guān)鍵詞：惠農(nóng)支付服務(wù) 調(diào)查 思考

今年4月，國務(wù)院辦公廳出臺(tái)了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，《若干意見》“以發(fā)展農(nóng)村普惠金融”為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，對支付服務(wù)的要求涉及“非現(xiàn)金支付工具推廣、支付系統(tǒng)建設(shè)、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)”等四項(xiàng)要求，人民銀行?？谥行闹凶?011年來在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)中取得的成績，很大程度上與《若干意見》要求相契合。但是仍然無法擺脫農(nóng)村支付服務(wù)供給和需求雙向不足的約束，與十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展農(nóng)村普惠金融”要求有一定差距。為切實(shí)打通海南省農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)的“最后一公里”，?？谥行闹幸再僦?、樂東服務(wù)點(diǎn)調(diào)查情況為例，對推廣惠農(nóng)支付服務(wù)、發(fā)展普惠金融進(jìn)行了深入思考。

1 開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的基本情況

儋州、樂東是海南省傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)市縣，2013年底農(nóng)業(yè)增加值分別占地方GDP的50.1%%和59.7%，約有60%以上人口生活在農(nóng)村。為改善農(nóng)村支付環(huán)境、擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，2011年，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》要求，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行組織轄內(nèi)農(nóng)行、郵儲(chǔ)和農(nóng)信社3家機(jī)構(gòu)推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。至2013年底，儋州布設(shè)服務(wù)點(diǎn)708個(gè)，樂東布設(shè)服務(wù)點(diǎn)339個(gè)，全部完成助農(nóng)取款點(diǎn)覆蓋轄區(qū)所有行政村的目標(biāo)。其中支付工具供給以銀行卡占絕對優(yōu)勢，服務(wù)項(xiàng)目供給以銀行卡小額取款和余額查詢?yōu)橹?，金融基礎(chǔ)設(shè)施供給通過EPOS和商易通實(shí)現(xiàn)村村通，使農(nóng)民足不出村享受到了和城里一樣的基礎(chǔ)金融服務(wù)，構(gòu)建了支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”。但是，近年來隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展形成的涉農(nóng)資金加快流轉(zhuǎn)，客觀上要求提供更多便利、安全、低成本的惠農(nóng)支付服務(wù)，助農(nóng)取款服務(wù)在政策實(shí)施過程中的瓶頸問題應(yīng)予以及時(shí)關(guān)注和解決。

2 深化銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)面臨的主要困境

2.1 支付服務(wù)供需不平衡。一是農(nóng)民在既定收入狀況下決定其支付服務(wù)需求，在較發(fā)達(dá)地區(qū)非現(xiàn)金支付使用較大，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)則對非現(xiàn)金支付需求較弱，金融機(jī)構(gòu)因此對差異性的支付需求提供“針對性”的支付服務(wù)。如儋州有一個(gè)鎮(zhèn)駐地，方圓1平方公里就設(shè)有3個(gè)服務(wù)點(diǎn)。而樂東屬于勞務(wù)輸出大縣，青壯年外出務(wù)工人員多，農(nóng)村服務(wù)點(diǎn)布設(shè)密度普遍低于儋州，活動(dòng)率也不高。二是機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展不均衡。農(nóng)信社代理政府惠農(nóng)補(bǔ)貼和轉(zhuǎn)移性資金發(fā)放，承辦“一卡通”和“社?？ā惫こ?，銀行卡活動(dòng)率較高，其布設(shè)服務(wù)點(diǎn)的積極性也高。而農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行卡在農(nóng)村活動(dòng)率低，布設(shè)服務(wù)點(diǎn)的積極性也不高。

2.2 服務(wù)點(diǎn)效能有待優(yōu)化。一是服務(wù)功能有限。目前大部分服務(wù)點(diǎn)只能為借記卡提供服務(wù)，受宥于政策限制，不開通信用卡服務(wù)，由于EPOS終端先天不足，也不能為存折、金融IC卡提供服務(wù)。二是部分服務(wù)點(diǎn)未開通跨行功能。郵儲(chǔ)服務(wù)點(diǎn)沒有開通跨行功能，主要為本行卡服務(wù)。農(nóng)信服務(wù)點(diǎn)僅受理本行卡存款。三是服務(wù)點(diǎn)對具體的業(yè)務(wù)操做不熟練。收單機(jī)構(gòu)只是在裝機(jī)時(shí)對商戶作簡單培訓(xùn)，制約了支付結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣，未能在農(nóng)民群眾中產(chǎn)生預(yù)期的社會(huì)效應(yīng)。四是收費(fèi)不合理。跨行助農(nóng)取款手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)城鄉(xiāng)倒掛，如農(nóng)信社服務(wù)點(diǎn)跨行取款手續(xù)費(fèi)比農(nóng)行ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)高，導(dǎo)致了個(gè)別服務(wù)點(diǎn)存在零交易現(xiàn)象。

2.3 助農(nóng)取款商業(yè)可持續(xù)性較差。三農(nóng)弱質(zhì)性與金融資本逐利性相沖突，農(nóng)村支付服務(wù)市場“供管需”三方責(zé)權(quán)利失衡，商業(yè)可持續(xù)性較差。從供給方收單機(jī)構(gòu)反映看，監(jiān)管機(jī)關(guān)強(qiáng)調(diào)履行社會(huì)責(zé)任，追求服務(wù)點(diǎn)全覆蓋，但部分服務(wù)點(diǎn)收益不能覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)，收單機(jī)構(gòu)布點(diǎn)積極性不高。從管理方服務(wù)點(diǎn)反映看，規(guī)定不得對余額查詢、社保繳費(fèi)、首筆業(yè)務(wù)收費(fèi)，且缺乏政府補(bǔ)貼支持，創(chuàng)收面窄，收益性差。從需求方農(nóng)民反映看，銀行卡年費(fèi)、POS交易和助農(nóng)取款手續(xù)費(fèi)成為銀行卡業(yè)務(wù)普及的障礙，銀行卡使用便利和交易費(fèi)用相比，農(nóng)民認(rèn)為其性價(jià)比并不高，因此偏向選擇現(xiàn)金作為交易支付工具。

2.4 非現(xiàn)金支付習(xí)慣尚未形成。近年來農(nóng)村地區(qū)新型結(jié)算工具宣傳不夠，未能得到有效推行。一方面是部分農(nóng)民傳統(tǒng)觀念認(rèn)為現(xiàn)金既直觀又安全，部分農(nóng)民存在用折偏好，制約了銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)：很多農(nóng)民接受助農(nóng)取款是為了方便用現(xiàn)金消費(fèi)，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)和近年來倡導(dǎo)的非現(xiàn)金支付相向而行。另一方面是金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村支付宣傳只是簡單的拉橫幅、貼標(biāo)語，宣傳廣度、深度不夠，導(dǎo)致部分農(nóng)民對支付結(jié)算工具缺乏了解，農(nóng)民對道銀行卡、電子商業(yè)匯票、手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)支付知之甚少，從而制約了非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣，農(nóng)民非現(xiàn)金支付習(xí)慣尚未普遍形成。

2.5 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)。服務(wù)點(diǎn)支付安全環(huán)境不佳，大部分服務(wù)點(diǎn)都是安裝了EPOS終端便于提供助農(nóng)取款，其安全問題完全依靠自身原有的設(shè)備和措施來防范，資金保障存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，農(nóng)村銀行卡消費(fèi)者在交易中處在相對弱勢地位，容易出現(xiàn)私自收費(fèi)、支付假幣，冒名、盜卡、復(fù)制卡取款行為，為客戶提供洗錢和套現(xiàn)等虛假交易風(fēng)險(xiǎn)，其權(quán)益受到侵犯的案件時(shí)有發(fā)生。加上當(dāng)前銀行卡類投訴在人民銀行受理的金融消費(fèi)者投訴中占比較高，會(huì)對農(nóng)民接受銀行卡業(yè)務(wù)造成不利影響。另外，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新引致法律空白風(fēng)險(xiǎn)問題日益凸現(xiàn)，如何從法律上界定各方責(zé)任也是比較困難的事情。

3 全面改善農(nóng)村支付環(huán)境的路徑選擇

3.1 加快農(nóng)村支付制度建設(shè)。一是人民銀行應(yīng)當(dāng)在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上抓緊出臺(tái)《銀行卡助農(nóng)取款管理辦法》，修訂《支付結(jié)算辦法》、《現(xiàn)金管理暫行條例》，以完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境，為農(nóng)村非現(xiàn)金支付可持續(xù)性發(fā)展提供制度保障。二是人民銀行要聯(lián)合銀監(jiān)、工商、稅務(wù)等部門聯(lián)合發(fā)布《指導(dǎo)意見》，制定具體的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)意見，通過強(qiáng)化業(yè)務(wù)考核力度、建立服務(wù)點(diǎn)退出機(jī)制等提升服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行質(zhì)量。三是探索將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展助農(nóng)取款服務(wù)情況納入人民銀行金融綜合管理和服務(wù)體系，以考核評價(jià)促進(jìn)服務(wù)改善，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，探索完善對支付新業(yè)務(wù)的包容性監(jiān)管。endprint

3.2 完善政策扶持體系。一是推動(dòng)地方政府注重惠農(nóng)政策和金融政策的有效銜接，出臺(tái)支持農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的政策，對金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)給予土地、稅收等方面的優(yōu)惠，安排財(cái)政性資金在開辦助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)存管，對在農(nóng)村布設(shè)助農(nóng)取款POS/EPOS終端機(jī)給予財(cái)政補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)，建立起與普惠金融系統(tǒng)相適應(yīng)的保障機(jī)制。二是建議銀監(jiān)會(huì)、銀行業(yè)同業(yè)公會(huì)出臺(tái)調(diào)整農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，出臺(tái)農(nóng)民使用銀行卡的優(yōu)惠政策，收單機(jī)構(gòu)從國家大局出發(fā)微利從事商業(yè)經(jīng)營活動(dòng)，合力引導(dǎo)和刺激農(nóng)民支付需求，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)目標(biāo)。三是建議人民銀行和銀監(jiān)會(huì)建立農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度，通過聯(lián)席會(huì)議形成各成員單位工作聯(lián)動(dòng)、學(xué)習(xí)交流、信息共享、激勵(lì)約束等機(jī)制，促進(jìn)形成合作聯(lián)動(dòng)外部環(huán)境。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)村支付大數(shù)據(jù)研究。為加強(qiáng)對惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管和研究，建議開通人民銀行連接中國銀聯(lián)銀聯(lián)卡商戶監(jiān)控系統(tǒng)端口。依托銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和中國銀聯(lián)農(nóng)村銀聯(lián)卡特約商戶交易數(shù)據(jù)，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)支付與消費(fèi)的數(shù)據(jù)采掘和模型應(yīng)用，探索利用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)開展農(nóng)民支付習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣的關(guān)聯(lián)和變遷趨勢預(yù)測研究，運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)思維，大力促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)和銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的深度融合，促進(jìn)惠農(nóng)支付政策和金融服務(wù)政策的協(xié)調(diào)，更好地滿足社會(huì)管理和公共服務(wù)對支付服務(wù)日益增長的需求，放大改善農(nóng)村支付環(huán)境的社會(huì)效應(yīng)。

3.4 加強(qiáng)農(nóng)村支付品牌宣傳。開展類似“希望工程”的公益品牌宣傳戰(zhàn)略，推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)跨越式發(fā)展。大力開展媒體宣傳，人民銀行可在電視臺(tái)播放改善農(nóng)村支付環(huán)境的公益宣傳片，收單機(jī)構(gòu)可在報(bào)紙開設(shè)銀行卡知識(shí)小專欄，營造有益于非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)推廣的外部環(huán)境。突出窗口宣傳。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要借助有利的人緣和地緣，建立相對固定的宣傳窗口，推動(dòng)銀行卡惠農(nóng)支付作為普惠金融代表性產(chǎn)品的推廣應(yīng)用。重視載體宣傳。收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點(diǎn)應(yīng)積極參加當(dāng)?shù)匚乃囅锣l(xiāng)、捐資助學(xué)、受災(zāi)捐款等社區(qū)活動(dòng)，強(qiáng)化基礎(chǔ)金融服務(wù)的社區(qū)融合，構(gòu)建緊密互動(dòng)、互惠共榮的新型基礎(chǔ)金融服務(wù)和消費(fèi)關(guān)系。

3.5 強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。人民銀行要大力開展“送金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村”宣傳活動(dòng)，提高農(nóng)民的金融知識(shí)和維權(quán)意識(shí)。同時(shí)應(yīng)對銀行卡類金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題強(qiáng)化治理，對投訴較多的收單機(jī)構(gòu)開展銀行卡業(yè)務(wù)檢查。要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)把金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的重點(diǎn)向農(nóng)村延伸，建立起順暢的投訴渠道，和公安部門加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息共享和提示，著重打擊針對農(nóng)民的支付詐騙及借助非現(xiàn)金支付渠道開展非法金融活動(dòng)的行為，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)健康發(fā)展。督促有關(guān)收單機(jī)構(gòu)建立服務(wù)質(zhì)量信息反饋機(jī)制，及時(shí)報(bào)告支付風(fēng)險(xiǎn)事件，將糾紛處置、風(fēng)險(xiǎn)萌芽解決前移第一線，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)：

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