迷人的支付

康翔

自從我們的祖先從樹上下到地面以后的很久很久之后，終于出現(xiàn)了第一次以物易物的行為，這意味著最原始的交易出現(xiàn)在社會(huì)行為中，與此相伴的自然就是支付。

具體到中國(guó)，中國(guó)金融時(shí)期上起先秦，下迄鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)，數(shù)千年的社會(huì)變遷，孕育了多姿多彩的古代和近代金融業(yè)以及相得益彰的支付體系。

以上這些，可能都是人類學(xué)家和社會(huì)學(xué)家研究的范疇。對(duì)于現(xiàn)在的你我而言，很多時(shí)候在擺脫了貨幣直接交易之后，我們?cè)谥Ц渡细右勒痰氖切⌒〉你y行卡。改革開放之后的上個(gè)世紀(jì)80年代里，中資銀行就開始了與VISA等國(guó)際卡組織的合作。在2002年中國(guó)銀聯(lián)成立之前，很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我們甚至可以說VISA擔(dān)負(fù)著中國(guó)銀行卡市場(chǎng)引路人和培育者的角色。

中國(guó)銀聯(lián)的成長(zhǎng)速度可能超過了所有人的預(yù)期，包括它自己。很快地，VISA就有些吃不消了，它發(fā)現(xiàn)這個(gè)當(dāng)初的學(xué)生已經(jīng)成為自己的勁敵。而中國(guó)銀聯(lián)也發(fā)現(xiàn)，以前的老師實(shí)際上是自己未來成長(zhǎng)發(fā)展道路上的最大對(duì)手。由于此前政策的原因，VISA等國(guó)際卡組織不被允許在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致的結(jié)果就是，銀聯(lián)可跨境交易并直接清算，VISA卻進(jìn)不了中國(guó)市場(chǎng)。

2014年10月29日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，進(jìn)一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。顯然，此次國(guó)務(wù)院決定放開銀行卡清算市場(chǎng)，意味著中國(guó)銀聯(lián)作為國(guó)內(nèi)唯一一家銀行卡清算組織的地位被打破。其實(shí)，這樣的說法對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)來說頗為不公，因?yàn)樵诖酥?，?shí)際上已經(jīng)有大量的第三方支付機(jī)構(gòu)在做著類似銀聯(lián)的工作，銀聯(lián)的所謂壟斷地位其實(shí)早就只是在字面上存在而已。

當(dāng)專家們還在猜度VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織，是否會(huì)借此東風(fēng)迅速進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)時(shí)，大眾對(duì)于支付的關(guān)注卻早就落在了一家在今年之前，更準(zhǔn)確說是今年9月10日之前與支付本無(wú)關(guān)系的公司身上。

沒錯(cuò)，我說的就是蘋果公司，以及它最新帶來的Apple Pay（蘋果支付）。

攝于蘋果支付散發(fā)出來的強(qiáng)大威力，近期的國(guó)際各大媒體都在密切關(guān)注iPhone 6系列手機(jī)對(duì)于支付市場(chǎng)帶來的可能變化。其實(shí)蘋果支付所采用的NFC技術(shù)并不是什么新鮮事物，甚至早在一年半以前，蘋果最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之一的三星，就曾在其當(dāng)時(shí)的主流機(jī)器Galaxy S4（注：這款機(jī)器并不是三星最早使用NFC技術(shù)的手機(jī)）中應(yīng)用了這種所謂的近場(chǎng)通信技術(shù)，但是市場(chǎng)反應(yīng)著實(shí)令人喪氣。

蘋果卻不同。9月10日蘋果發(fā)布蘋果支付時(shí)，就公布了一大批美國(guó)知名的零售商，包括了迪斯尼、Nike、麥當(dāng)勞、梅西百貨、Staples以及Walgreens。這些零售商將配備NFC支付設(shè)備，支持用戶使用蘋果兩款新手機(jī)和明年的蘋果手表進(jìn)行支付。更重要的是，蘋果支付啟用之初，就有VISA、萬(wàn)事達(dá)和美國(guó)運(yùn)通卡三大國(guó)際卡組織，以及美國(guó)主要5家銀行的信用卡——美國(guó)銀行、花旗銀行、摩根大通銀行、第一資本銀行以及富國(guó)銀行的大力支持。

很多時(shí)候，我們?cè)谠u(píng)價(jià)一些變革的時(shí)候，總喜歡使用“革命”這個(gè)詞。實(shí)際上在我看來，這是一個(gè)大大的謬誤。以移動(dòng)支付為例，這是一個(gè)復(fù)雜的鏈條，它必須在發(fā)卡組織、銀行、手機(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)支付公司等各方之間，維持一個(gè)相對(duì)的平衡，它的利益鏈接也是基本固定的。如果一家公司懵然闖入進(jìn)來，意圖以技術(shù)對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行所謂的革命——譬如以去掉一兩個(gè)層級(jí)讓其他各方得到更大利益為理由，那它最終一定會(huì)死得很慘。

蘋果當(dāng)然沒有這么蠢，就像當(dāng)年與唱片業(yè)的博弈（其實(shí)那是一次偉大的合作）一樣，它絕對(duì)懂得尊重傳統(tǒng)格局。就蘋果支付而言，它整合了完整的傳統(tǒng)支付鏈條，并沒有刈除任何原有的參與者，只是將最麻煩的支付環(huán)節(jié)進(jìn)行了安全化和簡(jiǎn)便化，在這個(gè)模式下，原有各方的奶酪仍舊擺在自己面前，只是圓桌旁增加了一個(gè)新的小伙伴——蘋果。那么，何樂而不為呢？

有意思的是，在蘋果支付啟動(dòng)之后，2013年5月正式發(fā)布之后就像陷入沉睡的Google Wallet（同樣是以NFC技術(shù)為基礎(chǔ)），終于蘇醒過來，近兩個(gè)月里，新用戶數(shù)量幾乎實(shí)現(xiàn)了翻番。誕生接近16年的PayPal，最近也活躍起來：11月4日PayPal宣布，全美快餐連鎖巨頭漢堡王，將支持所有美國(guó)境內(nèi)店鋪用PayPal工具進(jìn)行支付，而漢堡王目前并未支持蘋果支付。

支付之迷人，不在于為伊人一擲千金只圖一笑的任性，而在于“站著就把錢賺了”的豪情，還有同屬A字輩的Apple Pay與Alipay近期傳出的合作可能。