春風(fēng)化雨解“小微”之渴

黃海濤+秦濤+李唯睿

黔南州農(nóng)村信用社作為支持地方經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，堅持“三個面向”的市場定位，在全州各縣市成立了12家小微企業(yè)金融服務(wù)中心，成為服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)的主要金融力量。為給小微經(jīng)濟提供更專業(yè)全面的服務(wù)，黔南州農(nóng)信社不斷探索創(chuàng)新經(jīng)營模式、服務(wù)模式、產(chǎn)品模式，彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，成為小微經(jīng)濟健康發(fā)展的積極因子，對推動社會經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展作出貢獻。

改革創(chuàng)新

農(nóng)信社激蕩新活力

針對小微企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點，黔南州農(nóng)信社及時制定了立足“早”、突出“好”、力求“快”的信貸方針，完善健全銀企互利合作體系；突出陽光辦貸、專人跟蹤“兩項服務(wù)”；堅持領(lǐng)導(dǎo)走訪、客戶經(jīng)理走訪、地方信貸員走訪的“三個走訪”政策；推行優(yōu)化審批、開辟貸款綠色通道、實施利率優(yōu)惠、大力營銷拓展的“四項措施”；不斷提高辦貸效率，全面提升小微企業(yè)個性化服務(wù)層次，強化金融服務(wù)水平。

在日常工作中，黔南州農(nóng)信社創(chuàng)新工作方法，通過合理確定貸款額度和貸款期限，幫助企業(yè)規(guī)避履約風(fēng)險，并探索建立了符合地方企業(yè)實際發(fā)展的利率定價機制，把控企業(yè)融資成本；通過公開信貸業(yè)務(wù)品種、條件和程序等，對小微企業(yè)申請貸款推行差別化管理，實行分級授權(quán)，轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點均擴大了審批權(quán)限，縮短審貸時間，切實提高辦貸效率；全面開展小微企業(yè)建檔評級工作，將市場前景、行業(yè)現(xiàn)狀、財務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營動態(tài)、企業(yè)資信記錄、主要負(fù)責(zé)人以及自身發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩丶{入授信評級，建立了以授信、風(fēng)險等業(yè)務(wù)條線為支撐，相關(guān)部門緊密協(xié)作的管理體系，進一步優(yōu)化貸款審批流程，節(jié)約辦貸時間。

“四早”原則

助力小微企業(yè)發(fā)展

黔南州農(nóng)信社堅持“四早”（市場信息早搜集、國家政策早解讀、信貸支持早部署、資金供應(yīng)早準(zhǔn)備）原則，推動全員營銷戰(zhàn)略，加強員工營銷能力，并積極對接相關(guān)單位部門，根據(jù)搜集到的信息迅速實施營銷宣傳策略，在最短的時間內(nèi)，滿足各類小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。

龍里縣聯(lián)社針對小微企業(yè)融資貴的問題，反復(fù)審慎地調(diào)研論證，制定了《龍里縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社人民幣貸款利率定價管理試行辦法》，最大限度降低小微企業(yè)融資成本，進一步提升了貸款營銷的競爭力。

平塘縣聯(lián)社把握住政府召開銀政企座談會等契機，向小微企業(yè)廣泛宣傳國家金融政策、信貸政策，探討增進合作擴大共贏的方式，形成銀行和企業(yè)良性合作機制，實現(xiàn)銀企共贏發(fā)展。

福泉縣聯(lián)社實行“一戶一策、跟蹤服務(wù)”營銷策略，組織開展小微企業(yè)全面調(diào)查，摸清和了解小微企業(yè)的情況，逐戶建立小微企業(yè)檔案，制訂個性化培植方案。在培植中堅持“產(chǎn)業(yè)政策主導(dǎo)、量力而行、風(fēng)險可控”的原則，實現(xiàn)有保有壓，擇優(yōu)扶持，大力扶持“新、特、優(yōu)”成長型小微企業(yè)，確保信貸資源得到合理利用。

為更好地營造氛圍，強化營銷宣傳，黔南農(nóng)信社積極開展了“小微企業(yè)金融宣傳月”、“金融知識萬里行”、“春天助農(nóng)行動”、“支農(nóng)支小服務(wù)行動”等活動，對客戶進行大走訪、廣宣傳，讓更多的小微企業(yè)熟悉農(nóng)信社的金融服務(wù)。

科學(xué)管控

支持小微企業(yè)良性發(fā)展

擔(dān)保難、抵押難是制約小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。為此，黔南州農(nóng)信社堅決破除“抵押物崇拜”，針對小微企業(yè)在融資上存在資產(chǎn)單一、規(guī)模小、實力弱等問題，全州各行社分別結(jié)合實際制定和推廣林權(quán)抵押、土地流轉(zhuǎn)承包經(jīng)營權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、擔(dān)保公司保證擔(dān)保等多種抵押擔(dān)保方式，有效地解決了小微企業(yè)融資難問題。

獨山縣農(nóng)商行探索抵押替代產(chǎn)品，形成了小微企業(yè)聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款及抵押貸款等產(chǎn)品為一體的新型擔(dān)保抵押。都勻縣聯(lián)社創(chuàng)新“養(yǎng)殖業(yè)活物浮動抵押貸款”方式，把養(yǎng)殖中心的幼苗、半成品、良種等活體作為抵押物為都勻市多家養(yǎng)殖公司及專業(yè)合作社提供信貸支持，屬全州首例。荔波聯(lián)社主動為小微企業(yè)拓寬融資渠道，搭建融資平臺，與相關(guān)融資擔(dān)保有限公司簽訂合作協(xié)議，通過多種合作方式支企解困，讓小微企業(yè)獲得持續(xù)發(fā)展，贏得政府和客戶的好評。

創(chuàng)新產(chǎn)品

構(gòu)筑小微企業(yè)貸款通道

“現(xiàn)在農(nóng)村信用社變化太大了，不僅有統(tǒng)一規(guī)范的外部形象，還有統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，資金匯劃和商業(yè)銀行一樣方便，最明顯的就是貸款按流程操作，程序大大縮短，像我們這樣有著長期信用關(guān)系的企業(yè)，經(jīng)過農(nóng)村信用社評級授信后，從提交項目材料到獲得貸款，最多只要幾天就可以解決?！蹦承∥⑵髽I(yè)負(fù)責(zé)人李先生對近年來農(nóng)信社的創(chuàng)新變化深有體會，這種變化的背后源于農(nóng)村信用社在改革發(fā)展中不斷開展產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融市場的發(fā)展涉及諸多方面，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是金融市場發(fā)展的關(guān)鍵。近年來，都勻市農(nóng)信社始終堅持面向“三農(nóng)”的市場定位，持續(xù)加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)，結(jié)合本地經(jīng)濟發(fā)展的實際需求對傳統(tǒng)的單一功能產(chǎn)品進行了整合，創(chuàng)新推出了一大批適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟需要、特點突出、針對性強、深受農(nóng)民歡迎的金融產(chǎn)品，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，使更多人享受到現(xiàn)代化的金融服務(wù)。

為滿足各類客戶不斷變化的金融需求，黔南州農(nóng)信社針對“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟發(fā)展的不同需求，建立信貸受益各方共擔(dān)風(fēng)險的產(chǎn)品創(chuàng)新機制，對小微企業(yè)實行差異化、多層次、全方位的服務(wù)，對不同的企業(yè)量身定制融資方案，實現(xiàn)產(chǎn)品與客戶需求無縫銜接，有力的支持了小微企業(yè)的發(fā)展，成為支持地方經(jīng)濟發(fā)展的堅實后盾。

一是全面參考區(qū)域內(nèi)產(chǎn)品的定價水平，不斷調(diào)整產(chǎn)品定價和放款速度。二是根據(jù)當(dāng)?shù)貓@區(qū)建設(shè)開發(fā)特點，為入駐園區(qū)的小微企業(yè)量身定做“支園貸”授信貸款產(chǎn)品，即信用社牽頭與產(chǎn)業(yè)園開發(fā)企業(yè)簽訂《銀企合作協(xié)議》，產(chǎn)業(yè)園開發(fā)企業(yè)提供保證擔(dān)保，按入駐企業(yè)購買土地款的65%提供最高額授信貸款，解決企業(yè)入駐前期融資難題。三是借鑒“一事一議”的靈活性，積極推行“一企一策”的信貸扶持方式，先后推出了股權(quán)質(zhì)押貸款、房屋產(chǎn)權(quán)（土地使用權(quán)、機器設(shè)備）最高額抵押貸款、民貿(mào)民品貸款等特色信貸產(chǎn)品，同時推出委托貸款和票據(jù)業(yè)務(wù)，切實解決小微企業(yè)融資難、貸款難、融資成本高的問題。尤其是都勻聯(lián)社創(chuàng)新研發(fā)了“一帶十通”、“銀政助業(yè)通”等信貸產(chǎn)品，其中“自助通”產(chǎn)品讓企業(yè)經(jīng)營管理人員、股東及家屬能夠為企業(yè)提供擔(dān)保，破解企業(yè)無抵押無擔(dān)保的困境，“出質(zhì)通”創(chuàng)新了應(yīng)收賬款質(zhì)押方式，為多家小微企業(yè)提供信貸支持。荔波聯(lián)社在全州率先開創(chuàng)了農(nóng)民專業(yè)合作社貸款和林權(quán)抵押貸款，在全省首創(chuàng)“兩權(quán)”抵押貸款，專項開發(fā)了“企易貸”、“商易貸”兩種貸款品牌，有效解決了小微企業(yè)融資難題，竭力扶持小微企業(yè)發(fā)展。

今年1～9月，黔南州農(nóng)信社累計發(fā)放小微企業(yè)貸款167462戶，貸款余額1773559萬元，占各項貸款余額的69.7%，比年初增加321309萬元，增長22.12%。扶持小微企業(yè)主及個體工商戶20167戶，小微企業(yè)信貸支持領(lǐng)域遍及農(nóng)業(yè)、畜牧、食品加工、制藥等多個行業(yè)。其中個體工商戶貸款19603戶，余額227351.65萬元；小微企業(yè)主貸款564戶，余額30027.94萬元。（責(zé)任編輯/哈文麗）