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    網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)防范研究

    2014-11-22 01:37:34胡敬敬
    商場(chǎng)現(xiàn)代化 2014年26期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)上支付第三方支付風(fēng)險(xiǎn)

    胡敬敬

    摘 要:隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式逐漸向著多樣化趨勢(shì)演進(jìn),在傳統(tǒng)商務(wù)模式的基礎(chǔ)上,電子商務(wù)的發(fā)展在人們的生活中占有越來(lái)越重要的位置。電子商務(wù)的活躍為網(wǎng)上支付方式的發(fā)展提供了契機(jī),網(wǎng)上支付已經(jīng)成為現(xiàn)代消費(fèi)者非常熱衷的一種支付方式。但是在網(wǎng)上支付盛行的同時(shí),支付過(guò)程中也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn),鑒于此,本文探討了網(wǎng)上支付中所存在的風(fēng)險(xiǎn),并提出了相應(yīng)的防范措施。

    關(guān)鍵詞:網(wǎng)上支付;風(fēng)險(xiǎn);第三方支付

    隨著科技的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)時(shí)代已經(jīng)到來(lái),互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的契機(jī),越來(lái)越多的企業(yè)和商家開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)活動(dòng)必須在網(wǎng)上完成對(duì)商品的選擇,在網(wǎng)上進(jìn)行資金結(jié)算,在網(wǎng)上進(jìn)行在線支付,才算是完成了整個(gè)電子商務(wù)的交易。網(wǎng)上支付已經(jīng)成為人們?cè)絹?lái)越青睞的一種支付方式,為人們的在線購(gòu)物與在線充值提供了很多的便利,但同時(shí)網(wǎng)上支付也存在一定的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)用戶(hù)的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全造成威脅。

    一、概述

    隨著時(shí)代的發(fā)展,網(wǎng)上交易逐漸增多,許多商家看準(zhǔn)時(shí)機(jī),大力發(fā)展電子商務(wù)公司,比如淘寶網(wǎng)、唯品會(huì)、京東等購(gòu)物網(wǎng)站,促進(jìn)了電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),我國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了5.1億,在如此數(shù)量巨大的網(wǎng)民之中,網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的用戶(hù)也在逐年的增長(zhǎng),網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和網(wǎng)上交易的增加,使得網(wǎng)上支付活動(dòng)也在不斷的增長(zhǎng)。網(wǎng)上支付是一種電子形式的金錢(qián)支付,支付方式多種多樣??蛻?hù)采用網(wǎng)上支付的方式進(jìn)行支付時(shí),可以免去現(xiàn)金支付的麻煩,具有方便快捷的特點(diǎn),為用戶(hù)提供了很大的便利。

    網(wǎng)上支付的發(fā)展為大眾提供諸多便利的同時(shí),也面臨著許多的風(fēng)險(xiǎn),最近經(jīng)常能看到某些網(wǎng)銀用戶(hù)的電子信息被竊取,損失了大筆的金錢(qián),或者在支付時(shí)沒(méi)有進(jìn)行很好的確認(rèn),被騙子利用,將錢(qián)轉(zhuǎn)給了非交易方等。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在人們的生活中越來(lái)越普遍,在受到大家歡迎的同時(shí),支付風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增多,損害了網(wǎng)上交易用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)利益,同時(shí)也影響了網(wǎng)上交易市場(chǎng)的正常秩序,使得大多數(shù)人對(duì)網(wǎng)上交易的安全性和可靠性產(chǎn)生了懷疑,打消了消費(fèi)者網(wǎng)上交易的積極性,阻礙了電子商務(wù)的健康發(fā)展。

    二、網(wǎng)上支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

    1.銀行支付風(fēng)險(xiǎn)

    網(wǎng)上支付的方式有很多種,其中比較主要的是采用銀行卡支付的方式,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和銀行卡的使用,在網(wǎng)上完成電子交易的過(guò)程。銀行卡支付網(wǎng)上支付系統(tǒng)的重要組成部分就是銀行,在銀行與賣(mài)方的支付過(guò)程中,面臨著一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。銀行支付系統(tǒng)要具有銀行網(wǎng)絡(luò),還要對(duì)買(mǎi)方客戶(hù)與賣(mài)方客戶(hù)的身份進(jìn)行認(rèn)證,自身系統(tǒng)以及操作上都存在一些缺陷,容易被不法分子利用。網(wǎng)上支付需要通過(guò)銀行等一些相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu),銀行的網(wǎng)上銀行存在很大的漏洞,會(huì)對(duì)客戶(hù)的使用安全帶來(lái)一定的威脅。網(wǎng)上支付對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的體系、制度、技術(shù)等方面都具有很高要求,只有對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)軟件系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)進(jìn)行很好的規(guī)范,才能有效避免銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)自身原本就面臨一些金融風(fēng)險(xiǎn),加入了網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)之后,會(huì)使其原本的金融風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上加劇。

    銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)與客戶(hù)端的軟件之間可能會(huì)出現(xiàn)不兼容的情況,或者是系統(tǒng)出現(xiàn)了停機(jī)、故障、磁盤(pán)破壞等情況,都會(huì)導(dǎo)致支付信息的傳輸速度變慢或者中斷,通常稱(chēng)為銀行系統(tǒng)的軟硬件風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)上支付方式形成了一定的擠兌和排斥的風(fēng)險(xiǎn),銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)大幅度增加。網(wǎng)上支付使用的是電子貨幣,電子貨幣的流動(dòng)性比傳統(tǒng)貨幣要強(qiáng),這為銀行等金融機(jī)構(gòu)增加了流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付系統(tǒng)的操作方面存在欺詐的風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)備保養(yǎng)和維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。

    2.第三方平臺(tái)支付風(fēng)險(xiǎn)

    第三方平臺(tái)支付是網(wǎng)上支付的重要方式之一,在網(wǎng)上交易之中經(jīng)常用到,通過(guò)第三方的支付平臺(tái)完成網(wǎng)上交易的過(guò)程。第三方支付平臺(tái)屬于一個(gè)中介機(jī)構(gòu),是在買(mǎi)賣(mài)交易雙方存在信任問(wèn)題時(shí)出現(xiàn)的中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺(tái)是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上,在買(mǎi)方和商家之間找到一個(gè)信用中介,通過(guò)不同的支付工具,對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方的資金進(jìn)行相應(yīng)管理的交易平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)會(huì)根據(jù)雙方的支付指令完成對(duì)資金的支付、退回等網(wǎng)上交易活動(dòng),為網(wǎng)上交易提供適當(dāng)?shù)脑鲋捣?wù)。

    第三方支付平臺(tái)是在買(mǎi)方商品選購(gòu)結(jié)算之后,為買(mǎi)方提供一個(gè)賬戶(hù)對(duì)其貨款進(jìn)行暫時(shí)的管理,并通知賣(mài)方進(jìn)行商品發(fā)貨。第三方支付平臺(tái)在買(mǎi)方確認(rèn)收貨之后,將貨款迅速轉(zhuǎn)到商品賣(mài)家的賬戶(hù)中,完成整個(gè)商品交易。在這個(gè)過(guò)程中,第三方在支付行為上起到了十分關(guān)鍵的作用,但第三方的信用無(wú)法得到保證,存在著一定的支付風(fēng)險(xiǎn)。

    第三方支付平臺(tái)中的交易金額可以以?xún)|計(jì)算,每天有上百萬(wàn)的交易金額會(huì)在第三方支付平臺(tái)上滯留,如果第三方支付平臺(tái)的信用無(wú)法得到保障,在道德上存在缺陷,很可能對(duì)這筆資金進(jìn)行惡意的侵吞或者是挪用,形成支付風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)往往依附一些大的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站而存在,用戶(hù)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的信任往往來(lái)自于對(duì)于這些大型企業(yè)的信任,但是有時(shí)這些第三方的支付公司的信用情況與大型企業(yè)的信用情況并不一致,存在信息不對(duì)稱(chēng)的情況,從而引發(fā)了第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)并沒(méi)有嚴(yán)格的法律規(guī)定,國(guó)內(nèi)國(guó)外對(duì)其在法律上的界定都十分模糊,使其沒(méi)有明確的法律地位,網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)在無(wú)形之中被加大。

    3.法律風(fēng)險(xiǎn)

    相關(guān)法律法規(guī)的缺乏使得我國(guó)網(wǎng)上支付面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于網(wǎng)上支付的相關(guān)法律問(wèn)題沒(méi)有給出具體的法律規(guī)范,使得網(wǎng)上交易出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),沒(méi)有相應(yīng)的法律依據(jù),關(guān)于網(wǎng)上交易的違法行為也缺乏有力的刑罰。與傳統(tǒng)的商品交易相比,在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)買(mǎi)賣(mài)雙方無(wú)法進(jìn)行面對(duì)面的交流,通過(guò)網(wǎng)上的在線交流很難對(duì)支付主體的行為能力和精神狀態(tài)進(jìn)行判斷,這就使得在網(wǎng)上交易的過(guò)程中,支付主體存在行為瑕疵的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付的身份認(rèn)證都是通過(guò)數(shù)字認(rèn)證的軟件進(jìn)行,不需要提供書(shū)面的證明材料,這將會(huì)發(fā)生用戶(hù)盜用的風(fēng)險(xiǎn)。但是我國(guó)法律在這些方面并沒(méi)有進(jìn)行明確的規(guī)定,支付交易雙方的利益都無(wú)法得到相應(yīng)的保障,網(wǎng)上支付的法律風(fēng)險(xiǎn)增加。我國(guó)法律中也沒(méi)有對(duì)支付主體的操作行為進(jìn)行相關(guān)的規(guī)定,發(fā)生操作失誤之后,經(jīng)濟(jì)損失的責(zé)任承擔(dān)上無(wú)法進(jìn)行相應(yīng)的劃分,極易出現(xiàn)糾紛。電子商務(wù)的發(fā)展促使電子貨幣在傳統(tǒng)的實(shí)物貨幣之上產(chǎn)生,現(xiàn)有的法律已經(jīng)不適用于電子貨幣的管理,經(jīng)常會(huì)有不法分子對(duì)電子貨幣進(jìn)行偽造,在沒(méi)有法律的明確規(guī)定以及高級(jí)技術(shù)對(duì)其識(shí)別的情形下,很容易對(duì)電子貨幣擁有者的合法權(quán)益造成損害。endprint

    三、網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

    1.提高銀行支付系統(tǒng)的安全性

    針對(duì)銀行支付系統(tǒng)存在的支付風(fēng)險(xiǎn),要采取積極的措施提高銀行支付系統(tǒng)的安全性,有效防范網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)。首先要加強(qiáng)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)的軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),采取高級(jí)的技術(shù)對(duì)軟件系統(tǒng)和硬件系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí),減少在銀行支付系統(tǒng)中存在技術(shù)和管理上的問(wèn)題。避免銀行支付系統(tǒng)與客戶(hù)終端的軟件之間出現(xiàn)不兼容的現(xiàn)象,保障支付信息在傳輸過(guò)程中可以快速的傳遞,有效完成網(wǎng)上交易的支付環(huán)節(jié)。在銀行支付系統(tǒng)中安裝身份認(rèn)證軟件,通過(guò)周密的身份認(rèn)證環(huán)節(jié)確認(rèn)用戶(hù)的真實(shí)身份,使網(wǎng)上支付系統(tǒng)更加安全可靠,有效防范網(wǎng)上支付中身份冒用的風(fēng)險(xiǎn)。

    2.對(duì)第三方支付平臺(tái)的防范

    加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管,建立明確的監(jiān)管制度,有效防范第三方支付平臺(tái)帶來(lái)的網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)。明確第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),將責(zé)任落實(shí)到具體的單位,根據(jù)相關(guān)制度對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行切實(shí)的監(jiān)管,規(guī)范第三方支付平臺(tái)的行為。通過(guò)法律規(guī)定將第三方平臺(tái)的法律地位進(jìn)行確定,一旦發(fā)生資金侵吞現(xiàn)象,與用戶(hù)之間發(fā)生糾紛,可以根據(jù)相關(guān)的法律對(duì)其行為進(jìn)行制裁。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)要進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管,第三方支付平臺(tái)需要具有反洗錢(qián)職責(zé),正確使用第三方平臺(tái)進(jìn)行合法的交易。通過(guò)有效手段對(duì)第三方支付平臺(tái)存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制,提高企業(yè)的綜合實(shí)力與相關(guān)服務(wù)質(zhì)量,使其在用戶(hù)之中的信用度得到全面的提升。

    3.完善相關(guān)的法律法規(guī)

    全球在網(wǎng)上支付方面的立法都具有一定的滯后性,現(xiàn)行的法律的適用范圍都是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)范圍之內(nèi),對(duì)于網(wǎng)上支付方面并沒(méi)有相應(yīng)的法律進(jìn)行規(guī)范。在網(wǎng)上支付相關(guān)立法方面進(jìn)行加強(qiáng),對(duì)于網(wǎng)上支付中存在的新鮮詞匯進(jìn)行法律意義上的界定,比如電子貨幣或者虛擬貨幣等,將其對(duì)金融活動(dòng)的影響以及相關(guān)的法律責(zé)任進(jìn)行明確。完善對(duì)于網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管體系,除了對(duì)傳統(tǒng)的銀行服務(wù)進(jìn)行控制,對(duì)于網(wǎng)上支付中的各項(xiàng)行為也需要通過(guò)明確的制度進(jìn)行管理。通過(guò)在法律法規(guī)方面的完善,可以對(duì)網(wǎng)上支付的主體行為進(jìn)行規(guī)范,對(duì)網(wǎng)上支付的主體資格進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定,銀行與用戶(hù)之間應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)也進(jìn)行明確的劃分,避免在發(fā)生糾紛時(shí)沒(méi)有相關(guān)的法律依據(jù)。

    四、總結(jié)

    網(wǎng)上支付是一種新型的交易方式,以其簡(jiǎn)便快捷的特點(diǎn)迅速受到大家的青睞,正在快速的發(fā)展壯大。在網(wǎng)上支付為消費(fèi)者帶來(lái)各種便利的同時(shí),也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的威脅。銀行支付系統(tǒng)的軟硬件技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、第三方支付平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)等都為網(wǎng)上支付帶來(lái)了巨大的支付風(fēng)險(xiǎn),影響了電子商務(wù)交易的正常秩序。面對(duì)如此嚴(yán)峻的網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn),必須采取積極的措施對(duì)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范,提高對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)和第三方支付平臺(tái)的維護(hù)與管理,完善系統(tǒng)的可靠性,減少第三方支付平臺(tái)為網(wǎng)上支付帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。完善網(wǎng)上支付的相關(guān)立法,使網(wǎng)上支付行為具有明確的法律規(guī)范,一旦發(fā)生責(zé)任糾紛能夠有法可依。

    參考文獻(xiàn):

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    [3]趙家敏,劉湘云.網(wǎng)上支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型及實(shí)證分析[J].系統(tǒng)工程理論與實(shí)踐,2003,12(10):53-58.endprint

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