“保單式養(yǎng)老”：讓我們優(yōu)雅老去

王淑娟+邱曉

據(jù)山東省老齡委統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2013年底，60歲以上老年人口接近1700萬(wàn)，占全省總?cè)丝诘?7%，老年人口數(shù)量居全國(guó)第一。人口老齡化、高齡化、空巢化、失能化的迅速發(fā)展使勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)和老年撫養(yǎng)比、代際利益關(guān)系等都發(fā)生了重大變化。

這種情況下，“養(yǎng)兒防老”的觀念正在悄然改變。時(shí)下，“保單式養(yǎng)老”已經(jīng)成為流行趨勢(shì)。雖然我們?cè)谏鐣?huì)保險(xiǎn)里也有一份養(yǎng)老金，但這種養(yǎng)老金只能維持基本生活。所以，在資金允許的情況下，不少中年人，甚至青年人開始考慮買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

保單里究竟有哪些“養(yǎng)老經(jīng)”？一張保單來(lái)養(yǎng)老真的靠譜嗎？它能讓我們優(yōu)雅的老去嗎？

給未來(lái)買單的“保單防老”

據(jù)山東省老齡委統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2013年底，60歲以上老年人口接近1700萬(wàn)，占全省總?cè)丝诘?7%，老年人口數(shù)量居全國(guó)第一。預(yù)計(jì)到2015年底，將達(dá)到2000萬(wàn)左右，屆時(shí)五個(gè)山東人中就有一個(gè)60歲以上的老年人。人口老齡化、高齡化、空巢化、失能化的迅速發(fā)展使勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)和老年撫養(yǎng)比、代際利益關(guān)系等都發(fā)生了重大變化。

這種情況下，“養(yǎng)兒防老”的觀念正在悄然改變。要做到老有所養(yǎng)，離不開理財(cái)規(guī)劃，而保險(xiǎn)是其中不可缺少的一環(huán)。

剛過(guò)完40歲生日的梁先生是一位民營(yíng)企業(yè)家，他已經(jīng)在考慮未來(lái)的養(yǎng)老生活。梁先生認(rèn)為，他們這一代人指望下一代為自己養(yǎng)老并不現(xiàn)實(shí)，因?yàn)橄乱淮际仟?dú)生子女，有四個(gè)老人要養(yǎng)。從他個(gè)人的例子看，也不現(xiàn)實(shí)，他自己的兒子已經(jīng)送到美國(guó)念中學(xué)了，將來(lái)回不回國(guó)都很難說(shuō)。

為此，梁先生早就提前規(guī)劃購(gòu)買了一款高端養(yǎng)老金產(chǎn)品，到了65歲，梁先生除了可以先一次性領(lǐng)取55萬(wàn)元的養(yǎng)老生活啟動(dòng)資金外，每月還可以領(lǐng)取生存保證金近3萬(wàn)元，并且保證領(lǐng)取到85歲，壽命越長(zhǎng)、領(lǐng)取越多?！罢f(shuō)真的，我們做生意的，未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況并不是特別穩(wěn)定，以后生意會(huì)做得怎么樣很難說(shuō)，所以趁著年輕的時(shí)候，資產(chǎn)有能力的時(shí)候，先為未來(lái)做好規(guī)劃很有必要”。

50歲的老吳現(xiàn)在是科研單位的高級(jí)工程師。女兒正計(jì)劃結(jié)婚，小兩口買房首付已讓老吳的積蓄消耗不少。今后，隨著女兒買車、還貸及將來(lái)孫輩出生后的撫養(yǎng)和教育費(fèi)用越來(lái)越大，到時(shí)老吳必定還會(huì)時(shí)常補(bǔ)貼給女兒，但這不可避免地影響到晚年的生活質(zhì)量。由此，老吳決定盡快開始自己的養(yǎng)老規(guī)劃。他估計(jì)，單位在他年滿60歲后再續(xù)聘至65歲左右不成問(wèn)題，于是老吳選擇了一款分紅型年金險(xiǎn)，保額12萬(wàn)元，交費(fèi)10年，并搭配保額為20萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)。這類逐年返還的分紅型保險(xiǎn)，集生存現(xiàn)金、現(xiàn)金紅利、滿期金及身故保障于一體，還可附加包含全殘和豁免保險(xiǎn)費(fèi)等保障的附加險(xiǎn)。按照此計(jì)劃，老吳每個(gè)月支出2000多元，在10年后不包括分紅的情況下可獲48.6萬(wàn)元，可謂是一種低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的理財(cái)方案。

商業(yè)養(yǎng)老投保為何“年輕化”？

事實(shí)上，在中年人和年輕人這兩個(gè)不同群體中，像梁先生、吳先生這樣提早規(guī)劃的大有人在，養(yǎng)老計(jì)劃已經(jīng)被不少人提上日程。

平安人壽公布的一組數(shù)據(jù)顯示，2013年全年有超過(guò)580萬(wàn)客戶選擇在平安投保，投保人的年齡在18-40歲的占比總和高達(dá)74%。國(guó)內(nèi)一家壽險(xiǎn)公司老總也告訴記者，目前他們的高端養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，平均購(gòu)買年齡約40歲。換句話說(shuō)，年輕人、中年人已成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保主力軍。

今年32歲的小袁在一家外資公司擔(dān)任人力資源工作。對(duì)于單身的她來(lái)說(shuō)，為自己退休后的安逸人生未雨綢繆，已經(jīng)是其人生規(guī)劃中重要的一部分。根據(jù)小袁的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)專家建議其選擇某保險(xiǎn)公司一款投資連結(jié)保險(xiǎn)，再搭配“六合一”的全方位保險(xiǎn)計(jì)劃并附加意外傷害保險(xiǎn)。在提高醫(yī)療保障水準(zhǔn)的同時(shí)，幫助小袁獲得未來(lái)承擔(dān)家庭責(zé)任的有力保障。按產(chǎn)品及10萬(wàn)元保額的附加險(xiǎn)來(lái)計(jì)算，小袁從購(gòu)買之日起每月支出約800多元，即可保障未來(lái)的生活品質(zhì)，同時(shí)可獲得全方位的終身健康保障，該“六合一”產(chǎn)品不僅涵蓋重疾、身故、意外身故、殘疾及燒傷、老年長(zhǎng)期護(hù)理、全殘、疾病終末期階段保障，并可為小袁在意外醫(yī)藥補(bǔ)償、住院給付、重大自然災(zāi)害所造成的傷害上提供完善的保險(xiǎn)利益。

為什么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購(gòu)買呈現(xiàn)出年輕化趨勢(shì)？

一方面，這與目前的社會(huì)環(huán)境以及家庭結(jié)構(gòu)有關(guān)。就全國(guó)而言，養(yǎng)老主要分為居家養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老三種類型，其中居家養(yǎng)老占95%，目前仍是我國(guó)的主要養(yǎng)老方式。而年輕人、中年人已經(jīng)有一定的經(jīng)濟(jì)購(gòu)買實(shí)力，并且這一年齡層的人，處于上有老下有小的階段，他們對(duì)生活已經(jīng)有一定的理解，對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老觀念和上一代有很大的不同，養(yǎng)兒防老在他們的觀念里已經(jīng)非常淡薄。這些因素都讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的年輕化成為趨勢(shì)。

另一方面，從國(guó)內(nèi)的情況看，社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題已不容樂(lè)觀。

我國(guó)養(yǎng)老體系分三大支柱，分別為社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但目前養(yǎng)老金虧空嚴(yán)重、收不抵支的狀況越來(lái)越明顯，但與此同時(shí)，老齡化的速度卻以驚人的步伐前進(jìn)，數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)老齡人口以每年約800萬(wàn)的速度增加，2014年中國(guó)老齡人口將增加到2億。所以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充功能，彌補(bǔ)目前社會(huì)保障體系中保障不充足的缺陷已經(jīng)迫在眉睫，而這些都促使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方式成為越來(lái)越多年輕人的選擇。

“保單+實(shí)物”：

一場(chǎng)新型養(yǎng)老試驗(yàn)

目前，人們?cè)谕ㄟ^(guò)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老的認(rèn)知方面，大多停留在通過(guò)購(gòu)買保單，將來(lái)能得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)保障上。而事實(shí)上，一張保單來(lái)養(yǎng)老或許能帶給投保者的遠(yuǎn)不止這些。

隨著越來(lái)越多年輕人的參與，一些保險(xiǎn)公司也在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面有所創(chuàng)新，其中，將保單與養(yǎng)老社區(qū)“捆綁”起來(lái)正成為一種趨勢(shì)。

今年5月，新華保險(xiǎn)公布在北京延慶建立“新華家園”現(xiàn)代化養(yǎng)老社區(qū)，并計(jì)劃于2015年建成開放。與其他的商業(yè)住宅小區(qū)不同，新華家園是保險(xiǎn)公司投資建設(shè)的，整體設(shè)計(jì)風(fēng)格和功能也是以養(yǎng)老為主，而且“只租不售”。

據(jù)了解，新華家園共分三種戶型，保證金從240萬(wàn)元到406萬(wàn)元不等。新華家園的最大特點(diǎn)是推出了“保證金+服務(wù)費(fèi)”的模式，除了一次性繳納保證金外，每個(gè)月還要繳納最低2800元的服務(wù)費(fèi)。但目前尚未掛鉤保險(xiǎn)類產(chǎn)品，該項(xiàng)目將于2015年正式入住，當(dāng)住滿期限后，所繳的保證金將原額返回住戶。對(duì)于住戶而言，一次性繳納保證金且并沒有投資回報(bào)；對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，無(wú)疑拿到了一筆可以投資的無(wú)息資金。endprint

除新華保險(xiǎn)外，泰康、合眾等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在探索用“保單+實(shí)物”的對(duì)接模式提供養(yǎng)老保險(xiǎn)，即通過(guò)實(shí)現(xiàn)虛擬預(yù)期收益保障向可見的實(shí)物保障轉(zhuǎn)移，從單一的保單保障向有形保障與無(wú)形保障相結(jié)合的形式轉(zhuǎn)變。養(yǎng)老社區(qū)的核心理念就在于用現(xiàn)在的錢，鎖定未來(lái)入住養(yǎng)老社區(qū)的租金成本。消費(fèi)者通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)，獲得以固定租金入住養(yǎng)老社區(qū)的保證，無(wú)論未來(lái)租金水平走勢(shì)如何，都不需繳納更高費(fèi)用。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)孫祁祥教授曾去美國(guó)華盛頓地區(qū)考察過(guò)太陽(yáng)城養(yǎng)老社區(qū)，感觸頗深。她介紹，對(duì)老年人最大的善待是能讓他們享受快樂(lè)感、具備安全感、消除孤獨(dú)感，現(xiàn)實(shí)生活中不乏這樣的案例，許多老人并不缺錢，但他們活得并不快樂(lè)，因?yàn)樗麄兏杏X孤獨(dú)、感覺被邊緣化了。

“在美國(guó)養(yǎng)老社區(qū)訪問(wèn)時(shí)，一位80多歲的老人告訴我，他是5年前搬到這個(gè)養(yǎng)老社區(qū)的，而他現(xiàn)在身體狀況比5年前還好。問(wèn)其原因，他說(shuō)營(yíng)養(yǎng)、體能訓(xùn)練當(dāng)然很重要，但最重要的就是感覺快樂(lè)。在這里，他經(jīng)常與人交流，參與包括老年人大學(xué)學(xué)習(xí)、進(jìn)行書畫、工藝等各種活動(dòng)。他自然流露出的那種喜悅和快樂(lè)，讓所有在場(chǎng)的人感到驚訝，‘老原來(lái)也可以如此美好?！睂O祁祥教授說(shuō)。

“老年人最怕的其實(shí)是孤獨(dú)，所以我們的養(yǎng)老社區(qū)注重的是公共空間、公共環(huán)境，把臥室蓋得再豪華、再溫馨，效果也不明顯，我們就是要鼓勵(lì)老年人多走出房門?！碧┛等藟凵虾７止究偨?jīng)理王慶龍表示，他們目前主推的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的?！百?gòu)買我們的幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃，老年人以后除了每月可以從我們這領(lǐng)取保險(xiǎn)金外，還享受入住我們高端養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)利”。

（文據(jù)《國(guó)際先驅(qū)導(dǎo)報(bào)》、《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》、《現(xiàn)代快報(bào)》等）

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“洞悉風(fēng)云，落子全球”

招行濟(jì)南分行四季度境外市場(chǎng)投資策略報(bào)告會(huì)成功舉辦

本刊訊 9月26日，招行濟(jì)南分行在招行大樓成功舉辦“2014年四季度境外市場(chǎng)投資策略報(bào)告會(huì)”，招行貴賓客戶及各網(wǎng)點(diǎn)代表參加了此次報(bào)告會(huì)。報(bào)告會(huì)特邀招行總行高級(jí)顧問(wèn)、總行財(cái)富管理專家鄭致芬女士主講。

鄭女士指出“境外市場(chǎng)離我們很近”，建議在當(dāng)前國(guó)內(nèi)投資渠道有限的情況下，投資者應(yīng)適當(dāng)布局海外資本市場(chǎng)，并先后從股票市場(chǎng)、境外投資環(huán)境、外匯市場(chǎng)、貴金屬等方面，與客戶分享了境外市場(chǎng)投資策略。此次報(bào)告會(huì)上提到的招行跨境通業(yè)務(wù)即可提供境內(nèi)見證港股、美股開戶、交易平臺(tái)及境外財(cái)富管理等一站式服務(wù)。而招商銀行的出國(guó)金融業(yè)務(wù)也得到客戶的一致青睞，不僅可以提供多種外幣鈔匯業(yè)務(wù)，更憑借其強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行優(yōu)勢(shì)，推出包括“網(wǎng)上購(gòu)匯”、“網(wǎng)上結(jié)匯”、“網(wǎng)上境外匯款”、“境外匯入款項(xiàng)網(wǎng)上自助申報(bào)”在內(nèi)的“網(wǎng)上匯兌一站通”品牌套餐。此外，招行推出的一站體驗(yàn)旅游套餐、出國(guó)留學(xué)套餐以及豐富的出國(guó)金融優(yōu)惠活動(dòng)為廣大客戶提供了便利、安全與實(shí)惠。

招商銀行每年舉辦兩次面對(duì)金葵花客戶的投資策略報(bào)告會(huì)，并憑借自身強(qiáng)大的市場(chǎng)研究能力不斷為貴賓客戶提供投資理財(cái)及私人訂制服務(wù)等新產(chǎn)品。如招行近期推出的創(chuàng)新黃金產(chǎn)品“金生利”不僅讓黃金生出利息，同時(shí)黃金可免費(fèi)存放銀行，解決了保管問(wèn)題。endprint