地方性商業(yè)銀行問題淺析

劉涵　曹昊陽　姚依楠

[提要] 近年來，我國地方商業(yè)銀行雖然得到了長足發(fā)展，但在資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)數(shù)量和人員總數(shù)等方面還遠不能同國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比。面對日益激烈的競爭和各種挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行如何盡快提升自身競爭力，在激烈的競爭中謀求更大的發(fā)展，是促進保定經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

關(guān)鍵詞：地方性商業(yè)銀行；存在問題；應(yīng)對措施

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年9月5日

為了能夠更好地分析地方性商業(yè)銀行的核心競爭力問題，我們對保定市的多家商業(yè)銀行進行了深入而廣泛的調(diào)研，通過此次調(diào)研活動，掌握地方性商業(yè)銀行的問題。本文觀點均來自于此次調(diào)研，本次調(diào)研的主要形式為問卷調(diào)查與數(shù)據(jù)分析，調(diào)研的主題是城市商業(yè)銀行。在調(diào)研過程中，我們選取合理可靠的樣本，以抽查的方式進行調(diào)研，過程中無敷衍亂填現(xiàn)象，數(shù)據(jù)結(jié)果較為可靠。

根據(jù)問卷調(diào)查中“您清楚地知道本行的價值觀及發(fā)展戰(zhàn)略嗎？”問題可以看出，只有20%的員工對所在銀行的價值觀和發(fā)展戰(zhàn)略是非常清楚的。這有可能是銀行內(nèi)部人員培訓程度不夠造成的，這就要求地方性商業(yè)銀行必須加強內(nèi)部培訓。同類型的題目還有：“您認為本行的服務(wù)定位，發(fā)展方向是什么？”有73.33%的員工認為所在銀行定位為市民銀行，另有26.67%的員工認為所在銀行定位是大型銀行。

此外，問卷調(diào)查中對于“您認為本行目前存在哪些問題”與“您認為你所工作的銀行的優(yōu)勢是什么”提出的背景則與近幾年我國地方商業(yè)性銀行的困境有關(guān)，根據(jù)調(diào)查，我們得知，雖然近年來我國地方商業(yè)銀行得到了長足發(fā)展，但其在資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)數(shù)量和人員總數(shù)等方面還遠不能同國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比。存在的問題主要集中在經(jīng)營區(qū)域單一、金融市場占有率偏低、金融創(chuàng)新能力不強、中間業(yè)務(wù)開拓不足、資本充足率不高且補充能力不足、資產(chǎn)質(zhì)量差、市場定位偏低、內(nèi)控體制不健全等方面。而近幾年，隨著保定市經(jīng)濟的發(fā)展，銀行業(yè)積極發(fā)揮銀行在社會籌融資體系中的主渠道作用，對落實宏觀調(diào)控政策、政府理財、金融市場發(fā)展產(chǎn)生了諸多影響。它的建立與發(fā)展對于建立中小企業(yè)和居民的金融服務(wù)體系發(fā)揮了積極作用。而不同的地方性商業(yè)銀行又各有自己側(cè)重的業(yè)務(wù)，有自己的特點。

根據(jù)這樣的情況，我們給出的對策則是深化預(yù)算管理領(lǐng)域改革，開展制度創(chuàng)新、推進財政存款分類管理，利用財政存款激勵商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展等。同樣，“你認為同國有大型商業(yè)銀行相比，在吸收存款方面，貴行最大的劣勢在于哪里”的提出也立足于地方性商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，根據(jù)回收問卷統(tǒng)計，我們發(fā)現(xiàn)：商業(yè)銀行過度上收貸款審批權(quán)限，影響了對地方經(jīng)濟的信貸資金投入。國有商業(yè)銀行尤其是工行、建行、中行股改后，上收基層行的貸款權(quán)限，集中資金向大企業(yè)、大項目傾斜，基層行對貸款只有調(diào)查權(quán)沒有審批權(quán)，而地方政府的融資項目申報手續(xù)又十分繁瑣。另外，國家宏觀調(diào)控大多保重點，保定市卻以小企業(yè)為主，保的不多壓的較多，影響比其他地區(qū)要大，這勢必影響基層行拓寬業(yè)務(wù)的空間，與地方政府及中小企業(yè)資金需求發(fā)生矛盾。

另外，在對問卷進行分析后，我們得出競爭過程中地方性商業(yè)銀行的五個短板與七個優(yōu)勢。具體來看短板包括：資金實力弱，在競爭中處于劣勢、人員來源和人才素質(zhì)方面不如國有銀行、管理水平低、規(guī)模小，管理成本高、干擾因素多。而優(yōu)勢主要包括：一開始就采用股份制這一現(xiàn)代企業(yè)制度，不存在轉(zhuǎn)型問題，更適應(yīng)市場機制、沒有歷史包袱和大量的不良資產(chǎn)、規(guī)模小，運行機制靈活，有利于金融創(chuàng)新和策略調(diào)整、可以更多地得到地方政府的支持、更熟悉地方經(jīng)濟狀況和企業(yè)、有良好的群眾基礎(chǔ)、容易及早發(fā)現(xiàn)財務(wù)管理方面的漏洞。因此我們認為，積極推進財政存款余額分類管理，探索國庫現(xiàn)金的運作機制，實行財政性資金存放調(diào)度制等方法，能夠有效地利用地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢，使其在競爭中不至于落于下風。

在網(wǎng)上銀行與手機銀行等業(yè)務(wù)的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，有100%的銀行有網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)，銀行面對其他新興金融產(chǎn)品的沖擊只有20%提出過相應(yīng)的對策，而80%沒有提出相應(yīng)的對策。該數(shù)據(jù)表明，在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的時代，地方性商業(yè)銀行已經(jīng)意識到新型金融產(chǎn)品所帶來的影響是巨大的，因此開發(fā)了手機銀行、網(wǎng)上銀行等一系列新型金融服務(wù)，但還缺乏一些具體可行的對策來應(yīng)對挑戰(zhàn)。針對這一問題，地方性商業(yè)銀行應(yīng)該首先從意識上高度重視新型金融產(chǎn)品所帶來的收益，把創(chuàng)新提高到價值觀和發(fā)展戰(zhàn)略的高度。在這個科技不斷進步的時代，只有不斷更新自己才能在激烈的競爭中生存發(fā)展下去，地方性商業(yè)銀行不能只固守于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，要緊跟時代步伐，提高自主創(chuàng)新能力，制定具體可行的措施來迎接挑戰(zhàn)。

根據(jù)以上情況，在“您認為以下哪條措施對解決本行的問題最有幫助”的問題中：33.33%的人認為應(yīng)該加快金融業(yè)對內(nèi)開放步伐，20%認為建立存款保險制度，60%認為加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提升地方性銀行經(jīng)營效率，60%認為加強組織機構(gòu)建設(shè)提高內(nèi)部經(jīng)營效率，多數(shù)人群把加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提升地方性銀行經(jīng)營效率作為解決問題的最有效途徑，說明現(xiàn)在新型金融產(chǎn)品已作為金融業(yè)十分重要的一部分，在這個科技飛速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不容小視，只有緊跟時代潮流，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視投入使用，才不會被時代淘汰。機構(gòu)效率低下也是一個重要的問題，機構(gòu)過于繁瑣、人員過于冗雜，是造成銀行效率低下的根本原因。針對這一問題，我們應(yīng)精簡機構(gòu)，裁減工作人員，培養(yǎng)高素質(zhì)人才，提高銀行運作效率。另外，逐步加大金融業(yè)的對內(nèi)開放和建立存款保險制度也是解決當前問題的有力措施，也需要引起重視。

最后，在問及推薦一種新的金融產(chǎn)品的時候，6.67%的人認為發(fā)放企業(yè)宣傳資料，13.33%的人認為口口相傳，80%的人認為加強該產(chǎn)品的廣告宣傳，沒有人認為應(yīng)舉行產(chǎn)品推介會。數(shù)據(jù)表明，廣告宣傳在推薦新的金融產(chǎn)品中最受歡迎，而沒有人認同推介會，說明廣告宣傳是目前最有效的宣傳方式，而推介會因為成本時間等問題尚未被認可，針對這一現(xiàn)象，我們應(yīng)該多渠道推介金融產(chǎn)品，不能單單拘束于廣告，應(yīng)向外國借鑒先進經(jīng)驗，只有采用多渠道推介金融產(chǎn)品，才能增強金融產(chǎn)品的受眾面，進一步增強地方性商業(yè)銀行的實力。

在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面，可以看出有86.67%的員工認為所在銀行辦理最多的業(yè)務(wù)是一年以內(nèi)（含一年）的短期貸款，其好處是風險比較低，但另一方面銀行資金得不到充分利用。

綜上所述，地方性商業(yè)銀行作為一種規(guī)模較小、運行較為靈活的銀行模式，應(yīng)該在發(fā)展過程中揚長避短，認真分析現(xiàn)有優(yōu)勢并加以利用。在競爭中應(yīng)有所取舍，避開國有銀行重點發(fā)展的部分，開辟新戰(zhàn)線，真正使地方性商業(yè)銀行成為針對市民和中小企業(yè)進行服務(wù)的市民銀行，為這些客戶提供專業(yè)化、高質(zhì)量的精品服務(wù)。

主要參考文獻：

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