劉洋
摘要:本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融,接著分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及其中存在的問題,最后進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推測,希望能夠為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供幫助和建議。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展趨勢;網(wǎng)絡(luò)銀行
信息技術(shù)對人類社會的影響已經(jīng)超出信息技術(shù)起始時的預(yù)想。除了能夠使人們的通訊更加方便之外,信息技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)搭建了一個較為完善的“網(wǎng)絡(luò)社會”,人們的衣食住行都可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn),而互聯(lián)網(wǎng)金融也在其中發(fā)揮了不可替代的作用。在網(wǎng)絡(luò)社會愈加發(fā)達(dá)的未來,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展走向甚至能夠決定社會金融的動態(tài),這是值得我們進(jìn)行思考和探索的。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從本質(zhì)上說互聯(lián)網(wǎng)金融是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭建于傳統(tǒng)金融模式的一種新型的金融業(yè),它降低了企業(yè)融資成本,極大地擴展了金融市場,它不僅對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟起到了非常重要的支撐作用,還客觀上有利于中小微企業(yè)的發(fā)展,為廣大投資者提供了更加便捷的和盈利更為豐厚的投資場所。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論
與傳統(tǒng)金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融的核心功能沒有發(fā)生變化,金融的契約內(nèi)涵、金融風(fēng)險等也沒有發(fā)生改變,但互聯(lián)網(wǎng)金融的交易和組織形式卻受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神的影響?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)特有的交換理論,互聯(lián)網(wǎng)的存在使原本不可能實現(xiàn)的交易成為理所當(dāng)然的事情,并且交易的雙方不需要中介的參與。這就意味著,互聯(lián)網(wǎng)金融活動有著極為強大的自由性和創(chuàng)新性。
1.3研究互聯(lián)網(wǎng)金融的積極意義
總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,能夠使人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易形式以及交易特征有所了解,方便人們在網(wǎng)絡(luò)生活中進(jìn)行金融行為決策;發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題,是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的必要手段;而對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢進(jìn)行預(yù)測,則是對未來金融活動的評估,對金融行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略制定相當(dāng)重要。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
2.1金融貿(mào)易的形式
我國金融衛(wèi)星通信在網(wǎng)絡(luò)中的運行,構(gòu)建了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)、金融信息系統(tǒng)、金稅信息系統(tǒng)和中國證券交易系統(tǒng)等。這些金融系統(tǒng)的建立直接使得現(xiàn)實金融交易的形式可以在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中繼續(xù)進(jìn)行。因此,網(wǎng)絡(luò)金融貿(mào)易的主要形式仍以傳統(tǒng)金融貿(mào)易的投資、融資為主,只是貿(mào)易的途徑有所變化。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與電子信息技術(shù)的綜合運用使各種金融企業(yè)如商業(yè)銀行、借貸機構(gòu)、信貸公司等實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和網(wǎng)上金融產(chǎn)品的購買使得目前的金融貿(mào)易從窗口化轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)化。受網(wǎng)絡(luò)支付形式影響,第三方支付平臺成為互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的特有形式之一,專門針對網(wǎng)絡(luò)人群的多種理財產(chǎn)品也紛紛出爐,如“余額寶”等。
2.2金融發(fā)展的途徑
在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,金融發(fā)展的途徑較傳統(tǒng)金融模式有所改變。在傳統(tǒng)金融模式中,金融發(fā)展依靠金融業(yè)務(wù)工作人員的推廣以及金融機構(gòu)所做的廣告;而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,金融業(yè)務(wù)的開展可以通過多個平臺實現(xiàn):首先,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業(yè)務(wù)都能夠在互聯(lián)網(wǎng)中實現(xiàn),銀行系統(tǒng)中的工作人員可以通過銀行可持有者所預(yù)留的聯(lián)系信息進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)推廣,只需要發(fā)短信或者打電話進(jìn)行業(yè)務(wù)推銷即可,不需要進(jìn)行一對一的現(xiàn)實業(yè)務(wù)銷售;其次,由于網(wǎng)上銀行的便捷性和節(jié)省人工等特點,為金融機構(gòu)節(jié)省大量開支,將這些開支用于個人和企業(yè)客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中,使人們能夠更加主動地了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。
2.3金融業(yè)務(wù)的特點
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)除了具有虛擬性、便捷性和節(jié)約成本等特點之外,還具有廣泛性特點并且不受時空的限制,這些金融業(yè)務(wù)特點同時也是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基本特征。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣泛性特點表現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)銀行為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所推出的金融業(yè)務(wù)模式的相似性上,只要一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)行,就會有多加銀行相繼在網(wǎng)上銀行中推行此業(yè)務(wù)或者積極與第三方金融平臺建立聯(lián)系,支付寶第三方支付平臺對多個網(wǎng)上銀行的兼容就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)廣泛性的特點表現(xiàn);網(wǎng)絡(luò)金融的不受時空控制性也表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中,即在網(wǎng)絡(luò)銀行中進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費等業(yè)務(wù),不受銀行營業(yè)時間和銀行卡所在地的影響,網(wǎng)絡(luò)模糊了銀行系統(tǒng)的地區(qū)差別,使金融業(yè)務(wù)的服務(wù)時間完全做到了“24小時不打烊”。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中凸現(xiàn)出來的問題
3.1金融平臺建設(shè)問題
金融平臺是支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)下的金融平臺包括各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、手機銀行系統(tǒng)、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發(fā)展歷程不一樣,在網(wǎng)絡(luò)金融中的作用不一樣,在網(wǎng)絡(luò)金融中所占據(jù)的地位也不一樣。網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)的不協(xié)調(diào)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融交易存在失衡的問題,例如網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承辦的大筆存貸業(yè)務(wù)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于現(xiàn)實銀行,這就意味著,網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)本身還存在著不完善的情況,即便是網(wǎng)絡(luò)在人們生活中扮演了十分重要的角色,人們對于網(wǎng)上金融的認(rèn)知度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他日常生活行為。
3.2網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險問題
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的另外一個嚴(yán)重的問題就是網(wǎng)絡(luò)金融安全的風(fēng)險越來越嚴(yán)重。在傳統(tǒng)金融模式下,人們進(jìn)行金融業(yè)務(wù)依靠銀行單據(jù),信票是紙質(zhì)的,并且由三方保存,能夠保證金融行為的妥帖,但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中,金融交易雙方不見面,所進(jìn)行的交易實際上是信息的交換,交易雙方也不能產(chǎn)生即時的、可以當(dāng)做憑據(jù)的信票,金融信息一旦泄露或者被篡改,金融交易就面臨著巨大的風(fēng)險,很可能造成交易一方的巨大損失。
3.3金融業(yè)務(wù)載體的統(tǒng)一性問題
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在一個不容忽視的問題,就是互聯(lián)網(wǎng)金融載體與現(xiàn)實金融載體的不統(tǒng)一。金融載體即人們實現(xiàn)金融交易時必須使用到的工具或者信息,如在銀行窗口辦理業(yè)務(wù)需要出示本人有效身份證件等。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的網(wǎng)絡(luò)銀行登錄方式不一致,有些銀行采取U盾的登錄方式,有些銀行采用賬戶密碼結(jié)合的登錄方式,有些銀行采用手機校驗的登錄方式,雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性,但每種登錄方式都與現(xiàn)實銀行金融業(yè)務(wù)載體不同,一旦人們要在網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實中同時辦理金融業(yè)務(wù),就需要準(zhǔn)備兩種完全不同的業(yè)務(wù)載體,這阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)的相互轉(zhuǎn)化和有效聯(lián)系。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展
4.1網(wǎng)絡(luò)金融平臺的綜合建設(shè)
互聯(lián)網(wǎng)對人類社會的影響不止于在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)一系列日?;顒有袨?,實際上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然引領(lǐng)人類社會進(jìn)入完全的網(wǎng)絡(luò)化時代。在網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)一切事務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展的主題,在此基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)金融也必將打破網(wǎng)絡(luò)銀行獨占鰲頭、第三方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構(gòu)都能參與進(jìn)來的網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題。網(wǎng)絡(luò)金融平臺建設(shè)將實現(xiàn)多家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行或手機銀行的整合,使各種金融機構(gòu)都能在同一個金融軟件上顯示出來,人們打開軟件就猶如到了網(wǎng)絡(luò)上的“華爾街”一般,只需要登錄一次賬號,就能夠?qū)崿F(xiàn)在多個金融機構(gòu)中的金融業(yè)務(wù)辦理。
4.2網(wǎng)絡(luò)金融安全保障更細(xì)致
網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問題,而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。目前信息技術(shù)的發(fā)展仍以2進(jìn)制代碼編程為基礎(chǔ),但在未來的信息技術(shù)發(fā)展中,各種生物科技也許能夠參與到其中,每個人的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息將以特殊的,非代碼式的保密形式加以保護,如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋,而在手機和電腦的網(wǎng)絡(luò)金融平臺上也寫入指紋信息,網(wǎng)絡(luò)金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致,該銀行卡所包含的一切網(wǎng)絡(luò)金融交易才有效,這樣就能夠妥善保護網(wǎng)絡(luò)金融客戶的信息安全。
4.3 網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實金融載體的統(tǒng)一
伴隨著信息技術(shù)而產(chǎn)生的眾多網(wǎng)絡(luò)工具都越來越簡便和小巧,人們傾向于將網(wǎng)絡(luò)生活與現(xiàn)實生活的邊界虛化,追求現(xiàn)實生活的精致和高效,而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必須符合人們對網(wǎng)絡(luò)社會發(fā)展的追求,即網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)實金融的載體相統(tǒng)一。例如,網(wǎng)絡(luò)銀行的登錄方式與現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)的辦理所需要的文件相同,使客戶不受復(fù)雜的文件信息所困擾,又如,銀行卡寫入網(wǎng)銀信息,使客戶可以通過掃碼登錄網(wǎng)銀,進(jìn)而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易。網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實金融載體的統(tǒng)一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)實金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一的必經(jīng)途徑,也是網(wǎng)絡(luò)金融未來發(fā)展的必然。
結(jié)語
綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的金融行為,以虛擬的金融交易為主要方式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)在金融市場中占據(jù)了重要地位,但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還不能提供給金融客戶十分全面的服務(wù),網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息風(fēng)險的升高而越來越高,金融業(yè)務(wù)載體的不統(tǒng)一使得互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)實金融的交接出現(xiàn)困難。在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融活動中,金融網(wǎng)絡(luò)平臺的綜合建設(shè)以及金融安全保障體系的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢,另外,網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實金融載體的統(tǒng)一,也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要方向。
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現(xiàn)代營銷·學(xué)苑版2014年9期