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    農(nóng)村資金互助社十年發(fā)展與探索—農(nóng)民資金互助組織2014年年會(huì)綜述

    2014-11-07 18:08:13范瑾
    銀行家 2014年8期
    關(guān)鍵詞:信用合作互助社社員

    范瑾

    農(nóng)民資金互助組織2014年年會(huì)暨全國(guó)首家資金互助社試點(diǎn)10周年紀(jì)念大會(huì)于2014年7月12?13日在北京中共農(nóng)業(yè)部黨校召開(kāi)。與往年相比,今年的年會(huì)召開(kāi)時(shí)間提前了一個(gè)月,主要是基于兩方面考量:一是10周年的慶祝與總結(jié)。2004年7月10日,資金互助社試點(diǎn)在吉林開(kāi)始正式啟動(dòng),因此2014年7月10日恰逢全國(guó)首家資金互助社試點(diǎn)10周年,在這個(gè)特殊又具有紀(jì)念意義的時(shí)點(diǎn)召開(kāi)年會(huì),可以在慶祝資金互助組織10年來(lái)發(fā)展成果的同時(shí),進(jìn)一步總結(jié)這一期間在發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。二是商討依法規(guī)范開(kāi)展信用合作等問(wèn)題。針對(duì)最近時(shí)期在山東、河北等省的不少合作社出現(xiàn)的集資跑路等案例,我國(guó)政府在3月25日出臺(tái)了關(guān)于非法集資的最新政策,因此,有必要在這種情形下,借鑒農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),探索對(duì)資金互助組織有效監(jiān)管的辦法,商討農(nóng)村資金互助社發(fā)展需要的配套政策,進(jìn)一步推進(jìn)資金互助社依法規(guī)范開(kāi)展信用合作并自律發(fā)展,為農(nóng)民資金互助組織的改革與發(fā)展提供一個(gè)健康有序的市場(chǎng)環(huán)境。

    本屆年會(huì)的主題是《新型農(nóng)村合作金融:改革的力量源泉》。凝聚社會(huì)正能量推動(dòng)新型合作金融健康發(fā)展,是會(huì)議的重要目標(biāo)。年會(huì)由《銀行家》雜志社和北京百信之家共同主辦,來(lái)自全國(guó)各地的農(nóng)村資金互助社理事長(zhǎng),北京農(nóng)信之家、北京百信之家會(huì)員單位理事長(zhǎng)(代表),地方政府領(lǐng)導(dǎo),農(nóng)村金融領(lǐng)域相關(guān)專(zhuān)家學(xué)者以及其他組織與個(gè)人等參加了此次年會(huì)。從具有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)民資金互助組織領(lǐng)導(dǎo)者到農(nóng)村金融相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)家學(xué)者,各方代表暢所欲言,對(duì)年會(huì)相關(guān)議題進(jìn)行了深入交流與探討,分享經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),共享發(fā)展成果。

    十年發(fā)展

    中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院的周立教授,在農(nóng)民合作剛剛興起之時(shí)就開(kāi)始帶領(lǐng)學(xué)生開(kāi)展研究調(diào)研工作,見(jiàn)證了農(nóng)村資金互助的產(chǎn)生與成長(zhǎng)。在本屆年會(huì)上,周立教授帶著對(duì)資金互助、對(duì)合作金融、對(duì)農(nóng)民合作的關(guān)心和情懷,帶著參與合作事業(yè)的一種信仰,給參會(huì)各方講授了資金互助社這十年滄海桑田般的重大變化與發(fā)展。下面主要從政策發(fā)展與實(shí)踐發(fā)展兩個(gè)方面,來(lái)說(shuō)明資金互助社的十年發(fā)展。

    十年政策發(fā)展

    2004年中共中央和國(guó)務(wù)院聯(lián)合發(fā)布“一號(hào)文件”,開(kāi)始“鼓勵(lì)有條件的地方,在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下,通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資,積極興辦直接為‘三農(nóng)服務(wù)的多種所有制的金融組織”。但是這一時(shí)期仍缺乏相應(yīng)的金融監(jiān)管和法律規(guī)范。

    2005年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于2005年深化經(jīng)濟(jì)體制改革的意見(jiàn)》明確提出,要“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”。最終帶來(lái)了2006年《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》的出臺(tái),以及調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的推出。同時(shí),2006年的一個(gè)標(biāo)志性事件是中央“一號(hào)文件”正式提出了“引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)發(fā)展資金互助組織”,這是當(dāng)時(shí)在農(nóng)村出現(xiàn)的新名詞、新組織。經(jīng)過(guò)幾年來(lái)政策與實(shí)踐的鋪墊,2007年,政府出臺(tái)了落實(shí)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的政策。之后的一段時(shí)期,不斷有新的政策文件出臺(tái)。比如2009年的中央“一號(hào)文件”提出,要“抓緊出臺(tái)……對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作試點(diǎn)的具體辦法”,2013年年底中國(guó)共產(chǎn)黨十八屆三中全會(huì)關(guān)于“全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定”中,還提出了發(fā)展普惠金融,鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。2014年的中央一號(hào)文件,更加指明“在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷(xiāo)合作社基礎(chǔ)上,培育發(fā)展農(nóng)村合作金融……推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展”。農(nóng)民合作社和供銷(xiāo)合作社,成為開(kāi)展資金互助的組織基礎(chǔ)。

    同時(shí)需要提出的是,在銀監(jiān)會(huì)“暫緩”審批農(nóng)村資金互助社牌照、關(guān)閉這些機(jī)構(gòu)正規(guī)化大門(mén)的同時(shí),各項(xiàng)政策依然在引導(dǎo)各地的合作社,培育和發(fā)展資金互助。例如,2008年10月的中共十七屆三中全會(huì)決定,“允許有條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作”。2013年11月的中共十八屆三中全會(huì)決議進(jìn)一步簡(jiǎn)化為“允許合作社開(kāi)展信用合作”,這是中共中央對(duì)農(nóng)村改革的最具含金量的改革舉措,是建立新型農(nóng)村合作金融的必然選擇,是調(diào)動(dòng)億萬(wàn)農(nóng)民投入改革的力量源泉。《決議》刪去了“有條件的”和“專(zhuān)業(yè)合作”等字眼兒,大大開(kāi)放了在合作社基礎(chǔ)上開(kāi)展資金互助的政策空間。

    中共十八大以來(lái),黨中央國(guó)務(wù)院更加重視發(fā)展新型合作金融,強(qiáng)化了政策支持力度,進(jìn)一步明確了新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展目標(biāo)、方向、原則和底線(xiàn)要求,不斷豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類(lèi)型。習(xí)近平總書(shū)記在中央農(nóng)村工作會(huì)議講話(huà)中指出:“農(nóng)村金融仍然是個(gè)老大難問(wèn)題,解決這個(gè)問(wèn)題關(guān)鍵是要在體制、機(jī)制頂層設(shè)計(jì)上下功夫,鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)民合作金融試點(diǎn),建立適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系?!?/p>

    十年實(shí)踐發(fā)展

    周立教授根據(jù)在吉林四平等地的實(shí)地調(diào)研和探討交流,將2004?2014年這十年來(lái)資金互助組織的發(fā)展劃分為三個(gè)階段,即2004?2006年艱難探索的“非法”階段、2007?2011年的正規(guī)化發(fā)展階段以及2012年至今遍地開(kāi)花的合作社培育資金互助階段。

    2004?2006年艱難探索的“非法”階段。2004年7月10日,在農(nóng)村合作金融專(zhuān)家姜柏林的推動(dòng)下,吉林梨樹(shù)縣閆家村8戶(hù)農(nóng)民在全國(guó)率先探索創(chuàng)建了農(nóng)民資金互助合作社組織和制度,掛牌成立了中國(guó)第一家資金互助社——吉林梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社。資金互助合作社成立之初,共有總股金35200元,利息收入600余元,費(fèi)用300余元(一筆100元、一筆200元的差旅費(fèi),以及購(gòu)買(mǎi)票據(jù)文書(shū)等),沒(méi)有支付負(fù)責(zé)人和會(huì)計(jì)等任何的勞務(wù)報(bào)酬,另外還有許多費(fèi)用都是自己承擔(dān)的??梢钥闯?,當(dāng)時(shí)的資金互助社完全是低成本的運(yùn)營(yíng)。

    2007?2011年的正規(guī)化發(fā)展階段。2007年,農(nóng)村資金互助組織面臨的政策環(huán)境有了巨大變化。一是《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》的出臺(tái),二是政府放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入,鼓勵(lì)設(shè)立三類(lèi)新型金融組織。2007年3月,吉林省梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社得到第一張資金互助社的金融許可證,也成為資金互助社的第一家正規(guī)軍,標(biāo)志著資金互助組織的實(shí)踐發(fā)展進(jìn)入到了正規(guī)化發(fā)展階段。之后,全國(guó)各地資金互助社在銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《示范章程》的引導(dǎo)下,開(kāi)始了千軍萬(wàn)馬擠獨(dú)木橋的正規(guī)化努力。經(jīng)過(guò)5年努力,最終只有49家農(nóng)村資金互助社得到了金融許可證和牌照。endprint

    2012年至今遍地開(kāi)花的合作社培育資金互助階段。2012年銀監(jiān)會(huì)“暫緩”審批農(nóng)村資金互助社牌照,導(dǎo)致農(nóng)村資金互助組織的正規(guī)化大門(mén)被迫關(guān)閉。但此時(shí)各項(xiàng)政策仍在引導(dǎo)各地的合作社培育發(fā)展農(nóng)村資金互助。2012年以來(lái),中央政策文件雖不再審批新的牌照,但卻仍然在鼓勵(lì)農(nóng)村的金融創(chuàng)新,包括人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等都在另辟蹊徑發(fā)展農(nóng)村金融。各地政府、社會(huì)行動(dòng)者、農(nóng)村精英等群體推動(dòng)產(chǎn)生,或者經(jīng)農(nóng)民自發(fā)、地區(qū)自發(fā)而產(chǎn)生的農(nóng)民資金互助社層出不窮。既然政府在對(duì)農(nóng)村資金互助組織關(guān)閉正規(guī)化大門(mén)的同時(shí),依舊在政策上對(duì)這些組織的實(shí)踐創(chuàng)新進(jìn)行承認(rèn)與引導(dǎo),那當(dāng)前的新方向和考慮的重點(diǎn)就是農(nóng)村資金互助組織的合法化問(wèn)題。而爭(zhēng)取合法化的一個(gè)重要形式就是在合作社的基礎(chǔ)上培育資金互助,在大環(huán)境寬松、小環(huán)境緊張的情況下,自求生存的一個(gè)重要方式就是聯(lián)合起來(lái)?,F(xiàn)在看來(lái),農(nóng)村資金互助組織已是遍地開(kāi)花,開(kāi)始形成燎原之勢(shì)。2013年12月份,吉林四平的柏林農(nóng)民合作聯(lián)社成立;2014年3月,山東鄆城縣農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)合協(xié)會(huì)成立,股金總額達(dá)到9000萬(wàn)元。

    綜上,2004?2014年這十年來(lái),農(nóng)村資金互助社的發(fā)展由政策上的松動(dòng),到實(shí)踐上的萌芽,再到現(xiàn)在的遍地開(kāi)花,的確是變化巨大。經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展,資金互助制度經(jīng)歷了從民間試點(diǎn)到國(guó)家政策認(rèn)可的轉(zhuǎn)變,資金互助組織也由一個(gè)小村莊復(fù)制到全國(guó)各地。正如吉林梨樹(shù)縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社理事長(zhǎng)姜志國(guó)先生在本屆年會(huì)開(kāi)幕致辭中所講,歷經(jīng)十年坎坷發(fā)展,草根金融從星星之火到燎原之勢(shì),這是農(nóng)民群眾在黨中央國(guó)務(wù)院持續(xù)政策供給條件下生動(dòng)而偉大的實(shí)踐,回應(yīng)了改革要求、市場(chǎng)需求和農(nóng)民利益訴求。因此,我們要高度評(píng)價(jià)這一組織制度的創(chuàng)新。

    規(guī)范探索集資跑路現(xiàn)象

    2014年是全面深化改革“元年”。黨的十八屆三中全會(huì)作出了全面深化改革的戰(zhàn)略部署,“允許合作社開(kāi)展信用合作”是中央政府對(duì)廣大資金互助組織的政策鼓勵(lì)與支撐。然而,當(dāng)前出現(xiàn)了各類(lèi)市場(chǎng)主體假借“合作社”的名義或是“合作社組織”等形式進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),吸收公眾存款,進(jìn)行金融詐騙集資。這不僅擾亂了金融市場(chǎng)秩序,造成人民財(cái)產(chǎn)重大損失,同時(shí)合作社依法開(kāi)展信用合作也被“抹黑”。新型農(nóng)村合作金融組織的市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境被嚴(yán)重破壞。例如,中央電視臺(tái)于2014年4月報(bào)道的河北邯鄲偉光種植專(zhuān)業(yè)合作社金融詐騙案,就是一起典型的假借“合作社”名義開(kāi)展的非法集資案例。河北邯鄲偉光種植專(zhuān)業(yè)合作社以高出銀行一倍的利息吸引村民將資金投在這里,甚至還以高達(dá)20%的年息吸收內(nèi)部員工和社會(huì)資金。在瘋狂斂財(cái)2億元后合作社突然倒閉,法人高英偉人間蒸發(fā),近10萬(wàn)農(nóng)戶(hù)損失慘重。像這種披著“農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社”的合法外衣,而行使著非法集資之實(shí),源源不斷地榨取著農(nóng)民手中的血汗錢(qián)的非法機(jī)構(gòu),一旦人去樓空,農(nóng)民將血本無(wú)歸。

    另外,由于快速盲目擴(kuò)張且缺少必要、合理的監(jiān)督機(jī)制,資金互助社頻頻出現(xiàn)問(wèn)題,自2012年下半年開(kāi)始,部分互助社倒閉、擠兌風(fēng)波頻發(fā),部分農(nóng)民資金互助社運(yùn)營(yíng)偏離服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨,股東“跑路”陷入兌付危機(jī),影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。例如,2012年10月下旬,連云港市灌南縣4家農(nóng)民資金互助合作社的1.1億元存款被挪用、涉及2500多名儲(chǔ)戶(hù),導(dǎo)致4家合作社無(wú)法正常兌現(xiàn)農(nóng)民存款。2012年12月底,因當(dāng)?shù)匾患覔?dān)保公司倒閉,鹽城射陽(yáng)縣陳洋農(nóng)民資金互助合作社遭遇社員擠兌,吸納存款大約4000萬(wàn)元的這家合作社,巨額兌付壓力下,該社在兌付了數(shù)百萬(wàn)元資金后,一度宣布停兌。從2013年年初開(kāi)始,鹽城市亭湖區(qū)內(nèi)陸續(xù)有多家合作社人去錢(qián)空,眾多儲(chǔ)戶(hù)的存款也無(wú)法兌付。鹽城市亭湖區(qū)東城、環(huán)保產(chǎn)業(yè)園、新洋農(nóng)民資金互助合作社已經(jīng)大門(mén)緊鎖,銀聯(lián)、鹽東鎮(zhèn)、瑞鑫農(nóng)民資金互助合作社均已沒(méi)錢(qián)兌付。

    2014年3月25日,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》,目的是針對(duì)一些農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社以入股分紅為誘餌來(lái)吸收農(nóng)民資金投資異地或放高利貸等“非法集資”的重點(diǎn)對(duì)象,但是一些真正的農(nóng)民信用合作組織也被波及。因此,怎樣分清合法與非法的邊界、怎樣理解合作金融與非法集資的區(qū)別、怎樣依法有效保護(hù)農(nóng)村資金互助社就成為本次年會(huì)需要解決的問(wèn)題。

    來(lái)自中共中央黨校的經(jīng)濟(jì)學(xué)部教授徐祥臨在年會(huì)上指出,新型農(nóng)村合作金融組織具有以下特點(diǎn):一是社員制、封閉性、社區(qū)性;二是不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸;三是不對(duì)吸收的資金支付固定回報(bào);四是管理民主、運(yùn)行規(guī)范。從經(jīng)營(yíng)上可用四個(gè)關(guān)鍵詞概括非法集資的基本特征:一是不特定的客戶(hù)人群,二是高息攬儲(chǔ),三是高利放貸,四是老板獨(dú)吞暴利。具體來(lái)講,非法集資就是以大大高于法定銀行存款利率的利息,從不特定人群吸收存款,再以更高的利息向不特定的企業(yè)或個(gè)人發(fā)放貸款,然后以苛刻的抵押條件甚至是非法人身傷害手段來(lái)保障回收本息。而非法集資與信用合作的區(qū)別有三點(diǎn):第一,“老板”不同。非法集資“老板”一般是一個(gè)人或是少數(shù)人。而在信用合作中,社區(qū)是農(nóng)民的集體,“老板”的人數(shù)是很多的,而且是以廣大農(nóng)民群眾為主體的。第二,要看債權(quán)人和債務(wù)人是否是特定人群。信用合作組織也是存錢(qián)和借錢(qián)之間的紐帶和中介組織,它的債權(quán)人和債務(wù)人都是特定人群,就是在本區(qū)域內(nèi)加入當(dāng)?shù)睾献魃绲?,都屬于社員。第三,利益分享機(jī)制不同。非法集資實(shí)際上是一種野蠻的商業(yè)性金融,老板賺了錢(qián)之后,即使不發(fā)生跑路問(wèn)題,能夠正常還本付息,利差都是老板獨(dú)吞。合作金融則不是,賺得的錢(qián)一定是要?dú)w合作社的社員所有,然后根據(jù)社員貢獻(xiàn)的多少進(jìn)行二次返利。因此,這兩者的利益分享機(jī)制是不同的。

    合作與自律監(jiān)管

    2014年的中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)村資金互助組織的發(fā)展提出了五點(diǎn)規(guī)范:第一是堅(jiān)持社員制原則。資金互助社的資金來(lái)源和服務(wù)對(duì)象,都是合作社社員。向社員這一特定對(duì)象吸收存款,為社員服務(wù)。社員一定程度上意味著社區(qū),要將社員限定在一定的社區(qū)范圍內(nèi),社區(qū)有大有小,社區(qū)可以像閆家村那樣,以村為一個(gè)單位,也可以像小城子那樣,以鎮(zhèn)為單位。第二是封閉性原則。作為一種相互制的金融活動(dòng),不吸收公眾存款,不對(duì)外開(kāi)放。第三是不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸,使資金在合作社內(nèi)部封閉運(yùn)行。第四是不支付固定回報(bào),不能以承諾高息的方式吸收存款。第五是社區(qū)性,政策鼓勵(lì)和推動(dòng)社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織的發(fā)展。因此,只要堅(jiān)持以農(nóng)民合作社和供銷(xiāo)合作社為組織基礎(chǔ),按照上述五條標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行資金互助活動(dòng),應(yīng)該都在政策規(guī)定的合法范圍內(nèi)。endprint

    對(duì)于當(dāng)前的農(nóng)村資金互助組織來(lái)說(shuō),一方面,黨和政府為資金互助組織的發(fā)展和改革提供了很寬松的政策環(huán)境,鼓勵(lì)農(nóng)民依法開(kāi)展信用合作;另一方面,總有一些不法分子,鉆政策的空子,打著資金互助或者是合作社的名義進(jìn)行集資詐騙,給農(nóng)民財(cái)產(chǎn)造成了極大的損失,也使農(nóng)村金融的合作事業(yè)蒙受了不白之冤。這些詐騙案例為農(nóng)村資金互助組織的發(fā)展敲響了警鐘,也給在農(nóng)村依法開(kāi)展信用合作帶來(lái)了相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村資金互助組織要想進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展,必須加強(qiáng)合作與自律監(jiān)管。為此,參會(huì)人員在本屆年會(huì)上開(kāi)展了熱烈又富有成效的討論,取得了很多實(shí)用性成果。

    來(lái)自農(nóng)信之家會(huì)員單位的范縣盛世資金互助部盛華宇理事長(zhǎng)強(qiáng)調(diào)聯(lián)合與合作的重要性。在當(dāng)前“大環(huán)境寬松、小環(huán)境緊張”的情況下,只有聯(lián)合起來(lái)才能實(shí)現(xiàn)自律和互助,清除行業(yè)內(nèi)部害群之馬,共同抵制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。盛華宇理事長(zhǎng)指出,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的新時(shí)期,國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)與合作格局初步形成,單個(gè)合作社由于受資金和實(shí)力的制約,在組織、銷(xiāo)售、購(gòu)買(mǎi)和競(jìng)爭(zhēng)力方面都處于劣勢(shì)。為形成規(guī)模優(yōu)勢(shì),提高合作社盈利能力和發(fā)展?jié)摿?,在市?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下實(shí)現(xiàn)資金互助社的聯(lián)合與合作是當(dāng)前的唯一出路,同時(shí)也是互助社應(yīng)對(duì)困難的必要措施,是實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)要求的必然選擇。因此各社之間要多學(xué)習(xí)和交流,依靠社員力量發(fā)展合作,為了社員利益推動(dòng)互助社發(fā)展。作為資金互助組織的代表發(fā)言,盛華宇理事長(zhǎng)在本次年會(huì)上又一次呼吁各互助社認(rèn)真遵守北京農(nóng)信之家資金互助合作社信用聯(lián)盟制定的八條自律公約。號(hào)召大家嚴(yán)格自律,進(jìn)一步完善互助社治理機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的職能,重視審貸小組的職能,在充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)積極性的同時(shí),強(qiáng)化對(duì)其的監(jiān)督,規(guī)范開(kāi)展信用合作。另外,為了防止出現(xiàn)“無(wú)知者無(wú)畏”的錯(cuò)誤,他還提倡資金互助組織每年聘請(qǐng)第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行年度審計(jì),通過(guò)第三方聲音來(lái)規(guī)范經(jīng)營(yíng),發(fā)現(xiàn)自身存在的問(wèn)題,及時(shí)整改,避免觸犯法律法規(guī)的紅線(xiàn)。

    中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇秘書(shū)長(zhǎng)蔣勇先生從合作社與村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展合作的角度,強(qiáng)調(diào)了對(duì)資金互助組織進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)范化管理的重要性。他總結(jié)了河北邯鄲地區(qū)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社相繼跑路的現(xiàn)象,認(rèn)為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展之道,就是規(guī)范化管理、互助式合作、品牌化經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)化對(duì)接。因此,農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社資金互助在初級(jí)階段的發(fā)展方向是,依托銀行的專(zhuān)業(yè)化管理和資金杠桿放大的效果,充當(dāng)銀行信貸管理的助手,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的資金需求。為了防范出現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象,需進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管,在初級(jí)階段積極向?qū)I(yè)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)貸前審查和貸后管理等,切實(shí)從自身角度防范風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

    全國(guó)首家資金互助社推動(dòng)者姜柏林先生從閆家村百信農(nóng)村資金互助社的制度性創(chuàng)新實(shí)踐說(shuō)起,總結(jié)了閆家村實(shí)踐在法律和政策上的示范效應(yīng)。首先,閆家村在法律上回答了,目前的合法金融堅(jiān)持的是吸收社員內(nèi)部信用,而不是當(dāng)前被司法打擊的吸收公眾信用,這就從法律上劃分了資金互助組織合法與非法的邊界。其次,在堅(jiān)持規(guī)范的內(nèi)部信用原則的同時(shí),還要堅(jiān)守“先入社,后服務(wù),不對(duì)外放貸”的經(jīng)驗(yàn),在這一前提下鼓勵(lì)開(kāi)展合作金融。切實(shí)達(dá)到股權(quán)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)合理,真正成立一個(gè)有實(shí)體性的自律聯(lián)盟。

    中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院的馬九杰教授指出,從國(guó)際監(jiān)管的角度講,合作金融的自控能力較強(qiáng),對(duì)監(jiān)管的依賴(lài)性弱于商業(yè)銀行,其所有權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)以及組織方式等,本身就有自控風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此,合作金融能夠在金融危機(jī)中表現(xiàn)出相對(duì)更穩(wěn)健的特點(diǎn)。合作金融的優(yōu)勢(shì)就在于,它為社員所有,社員內(nèi)部這種相互熟悉的關(guān)系可以使資金互助組織在吸收存款和發(fā)放貸款的過(guò)程中不需要太多的外部監(jiān)管。這也提醒我們,一定要把握住合作金融合規(guī)合法的度,不要輕易打破和超出合作金融的圈子。要成立合作聯(lián)合組織,形成上下垂直的自控監(jiān)管,把風(fēng)險(xiǎn)化解到組織內(nèi)部,而不是出現(xiàn)更多的分歧。因此,從資金調(diào)劑、風(fēng)險(xiǎn)控制、遵循市場(chǎng)規(guī)律以及合作金融自律發(fā)展需要的角度來(lái)看,聯(lián)合是當(dāng)前農(nóng)村資金互助組織發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。

    (作者單位:中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院)endprint

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