我國(guó)存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建

吳際

金融危機(jī)伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生，人們也更加關(guān)注世界金融安全。在這樣的大氛圍下，我國(guó)開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)這方面問(wèn)題的處理力度。該文第一部分主要論述了存款保險(xiǎn)制度的基本內(nèi)涵，包括存款保險(xiǎn)制度的基本定義、存款保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)的區(qū)別、存款保險(xiǎn)制度的法律性質(zhì)；第二部分從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)金融穩(wěn)定需要等方面闡述了我國(guó)構(gòu)建存款保險(xiǎn)的必要性；第三部分展開(kāi)了對(duì)我國(guó)未來(lái)的存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建，包括存款保險(xiǎn)制度的設(shè)置目的，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能的界定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用等方面。為了維護(hù)金融的穩(wěn)定，防范銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家必須建立有效的存款保險(xiǎn)法律制度。

國(guó)際經(jīng)濟(jì)及我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人們更加關(guān)注世界金融安全。我國(guó)在經(jīng)濟(jì)全球化的大環(huán)境下也強(qiáng)化了對(duì)金融安全的關(guān)注。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在很多大家無(wú)法預(yù)料到的因素，危機(jī)隨時(shí)會(huì)發(fā)生，未來(lái)金融發(fā)展也無(wú)從預(yù)料。作為預(yù)防和控制危機(jī)的一項(xiàng)措施，我國(guó)有必要盡快落實(shí)存款保險(xiǎn)制度。

1保險(xiǎn)制度的基本內(nèi)涵

存款保險(xiǎn)制度的基本概念。各類該制度體系里的存款性機(jī)構(gòu)建立一個(gè)專門(mén)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，作為保險(xiǎn)關(guān)系中的投保人，各個(gè)存款機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，構(gòu)成存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。一旦參與保險(xiǎn)的成員瀕臨破產(chǎn)倒閉或發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)，此機(jī)構(gòu)直接把銀行無(wú)法支付的部分或者全部的款項(xiàng)給予存款人，或者為出現(xiàn)問(wèn)題的單位給予相應(yīng)的財(cái)務(wù)救助，這樣的制度就是存款保險(xiǎn)制度，它是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一項(xiàng)保障金融安全的基本制度。

存款保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的差別。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家提供的一項(xiàng)福利政策和社會(huì)保障制度，它籌集保險(xiǎn)基金，當(dāng)國(guó)家的勞動(dòng)者在處沒(méi)法進(jìn)行勞動(dòng)或沒(méi)有工作時(shí)，將給予其物質(zhì)幫助，其實(shí)質(zhì)是國(guó)家層面的對(duì)于國(guó)民收入實(shí)行的分配。商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)參與雙方站在自己利益的角度參與到保險(xiǎn)活動(dòng)中處于各自的利益而從事的經(jīng)濟(jì)行為。而存款保險(xiǎn)是為保護(hù)中小存款人的利益設(shè)置的，同時(shí)它對(duì)增強(qiáng)金融安全方面也有著非常重要的作用。

存款保險(xiǎn)的法律性質(zhì)。存款保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)。存款人與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易后，雙方成立保險(xiǎn)關(guān)系，相對(duì)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系隨即產(chǎn)生。參與到保險(xiǎn)關(guān)系中的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于存款人需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。這里的這種責(zé)任不能是刑事責(zé)任或行政責(zé)任，而是一種過(guò)失責(zé)任或法定無(wú)過(guò)失責(zé)任。建立存款保險(xiǎn)制度可以避免存款人的將來(lái)可能會(huì)面臨一些金融風(fēng)險(xiǎn)。

存款保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)。首先，政策性保險(xiǎn)是非營(yíng)利性的，而存款保險(xiǎn)是為了保護(hù)存款人的利益，不是出于謀取私利；其次，存款保險(xiǎn)在客戶投保時(shí)保險(xiǎn)人不可拒保；最后，國(guó)家在政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、方式、費(fèi)率、承保金額和賠償方式等方面都有相關(guān)規(guī)定，因此，存款保險(xiǎn)屬于政策保險(xiǎn)。

2我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度必要性

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。我國(guó)也不斷地強(qiáng)化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展力度，改革市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，提高經(jīng)濟(jì)及金融市場(chǎng)化發(fā)展程度，以適應(yīng)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。與此同時(shí)金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，然而不少銀行在缺乏穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)管理，如果沒(méi)有很好的控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行就很有可能面臨破產(chǎn)。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是具有高度競(jìng)爭(zhēng)性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，金融業(yè)的個(gè)體和企業(yè)倒閉屢見(jiàn)不鮮。這會(huì)影響存款人的利益，而存款保險(xiǎn)制度的建立就能很好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融穩(wěn)定。

防范與化解風(fēng)險(xiǎn)及強(qiáng)化金融監(jiān)管的需要。隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，金融危機(jī)無(wú)法避免?，F(xiàn)階段我國(guó)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，金融業(yè)面臨包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的很多風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)建立監(jiān)管理賠制度，不僅可以減震個(gè)別金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，而且可以保護(hù)存款人的利益防范從而化解局部金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

有利于提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)現(xiàn)階段銀行主要包括商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行等，但是我國(guó)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行基本壟斷金融市場(chǎng)。缺乏強(qiáng)烈的外部競(jìng)爭(zhēng)，金融工具單調(diào)缺乏、金融服務(wù)效率低下。國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)十分嚴(yán)峻。因此我國(guó)應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度，使全社會(huì)的銀行都來(lái)公平競(jìng)爭(zhēng)，從而加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管，提高我國(guó)金融體系的活力和競(jìng)爭(zhēng)力。

3我國(guó)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)的目標(biāo)。存款保險(xiǎn)制度目標(biāo)應(yīng)結(jié)合國(guó)家金融體系本身所具備的狀況與自身經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。那么結(jié)合我國(guó)的國(guó)情的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)應(yīng)作如下設(shè)置為：

在銀行發(fā)生倒閉時(shí)對(duì)存款人遭受的損失進(jìn)行賠償，保護(hù)小額存款人的利益；提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性、增強(qiáng)公眾信心；是在維護(hù)金融穩(wěn)定角度起作用并在加強(qiáng)金融監(jiān)管方面提供便利，強(qiáng)化金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，最終建立監(jiān)管理賠型存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的最終目的是保護(hù)小額存款人的利益、強(qiáng)化公眾對(duì)金融穩(wěn)定的信心、建立有效的金融監(jiān)管。

存款保險(xiǎn)制度管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置。在我國(guó)，有效明確的存款保險(xiǎn)制度尚未形成，存款保險(xiǎn)一直處于缺位狀態(tài)。

首先，中央銀行在整個(gè)金融業(yè)是處于領(lǐng)導(dǎo)地位。其次，如另設(shè)機(jī)構(gòu)，則會(huì)產(chǎn)生重復(fù)管理的弊端。最后，中央銀行附屬型存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)在強(qiáng)化央行的監(jiān)督，這有利于貨幣政策的實(shí)施。因此，由人民銀行負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)制度建立之初的領(lǐng)導(dǎo)和籌建工作。

存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的職能。存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)是國(guó)家存款保險(xiǎn)制度主體執(zhí)行機(jī)構(gòu)，包括許多基本職能：救助職能。當(dāng)銀行發(fā)生倒閉時(shí)對(duì)銀行實(shí)施救助以保障存款人的利益；日常檢查、監(jiān)管和預(yù)警。在實(shí)際操作中，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的參保銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)檢查監(jiān)管、預(yù)警和處置預(yù)案；監(jiān)督檢查職能。存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)參與投保的銀行有監(jiān)管職能。執(zhí)行之前由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)檢查銀行特定業(yè)務(wù)和報(bào)表。

法律制度的地位及費(fèi)率的確定。我國(guó)的法律體系以憲法為基礎(chǔ)，主要包括有行政法規(guī)、政府規(guī)章制度、地方性法規(guī)、各基本法律等。各項(xiàng)法律法規(guī)擁有不同的作用效力，具有最高的法律效力的是憲法。為了保障該法律的有效實(shí)施并維護(hù)其權(quán)威性，我國(guó)應(yīng)該建立具有較高法律效力的基本法律。我國(guó)各銀行間經(jīng)營(yíng)及資本狀況差別較大，尚未建立存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合現(xiàn)階段的實(shí)際情況，建立存款保險(xiǎn)制度之初，應(yīng)該選擇實(shí)行層次類別的費(fèi)率定位方式。

目前，我國(guó)不斷加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管和調(diào)控，法律制度方面這些年來(lái)取得很大進(jìn)步，公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，逐漸在全國(guó)范圍內(nèi)形成以國(guó)有商業(yè)銀行為主、股份制銀行等為輔的銀行體系，這些表明了我國(guó)人民及政府對(duì)存款保險(xiǎn)制度的重視。

這些條件都實(shí)實(shí)在在地證明可行性我國(guó)建立存款保險(xiǎn)法律制度已經(jīng)成熟。我們應(yīng)該結(jié)合國(guó)內(nèi)的實(shí)際情況，建設(shè)中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。

本文在分析存款保險(xiǎn)制度基本理論的基礎(chǔ)上，探究了我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度必要性，對(duì)構(gòu)建我國(guó)存款保險(xiǎn)制度做了相對(duì)系統(tǒng)的論述與設(shè)計(jì)。

構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度首先要對(duì)該制度的要素如，保險(xiǎn)的主客體、存款保險(xiǎn)標(biāo)的、標(biāo)的的可保性等有清晰的認(rèn)知。存款保險(xiǎn)制度有利于防范與化解風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化金融監(jiān)管的需要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)的法律制度體系不斷完備、金融監(jiān)管日益有效、經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步、公眾對(duì)于在金融市場(chǎng)中回避風(fēng)險(xiǎn)也有了更加迫切的需求，這些都有利于存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的構(gòu)建。我國(guó)要結(jié)合我國(guó)國(guó)情來(lái)建立存款保險(xiǎn)制度明確存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)的目標(biāo)，設(shè)置存款保險(xiǎn)制度管理機(jī)構(gòu)，明確存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的職能。

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）