中國汽車消費(fèi)方式的變革

梁曉苑

中國汽車銷售量增長量連續(xù)四年蟬聯(lián)世界第一，作為汽車消費(fèi)催化劑的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)卻處于雛形階段，隨著消費(fèi)者對(duì)汽車需求的增長和理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，通過汽車金融公司貸款成為最有潛力的汽車消費(fèi)方式。該文重點(diǎn)介紹汽車消費(fèi)貸款的三種形式，汽車消費(fèi)貸款現(xiàn)狀及其經(jīng)濟(jì)意義，消費(fèi)者貸款購車應(yīng)考慮的幾個(gè)因素，以期對(duì)消費(fèi)者有所幫助。

2008年至今，中國汽車年銷售量保持較高增長，根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2012年我國汽車銷量歷史性的突破了1900萬輛，超過美國，成為世界第一汽車銷售市場(chǎng)，其中超過1500萬輛是乘用車。汽車已經(jīng)成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡闹匾M成部分，人們對(duì)汽車的消費(fèi)需求與日俱增，汽車的消費(fèi)方式也正在發(fā)生著新的變化。

一、目前汽車消費(fèi)貸款的三種形式

在我國，最常見的方式是全款購車，同時(shí)也是比例最高一種方式。此外，汽車消費(fèi)貸款和融資租賃是另外兩種較為常見的汽車消費(fèi)方式。近80%的消費(fèi)者選擇了一次性付款的方式購車，只有不到20%的消費(fèi)者選擇汽車消費(fèi)貸款，選擇汽車融資租賃的消費(fèi)者則更少[2]。

目前主流的汽車消費(fèi)貸款有三種方式：銀行貸款、信用卡分期和汽車金融公司。銀行貸款，簡單來說就是通過銀行貸款的方式貸款購車，可選汽車種類多，且貸款利率適中。信用卡分期購車是銀行機(jī)構(gòu)推出的一種信用卡分期業(yè)務(wù)，不存在貸款利率，銀行只收取手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)率因不同的分期而各有不同。與前兩者相比，汽車金融是一種新的選擇。汽車金融是由消費(fèi)者在購買汽車需要貸款時(shí)，可以直接向汽車金融公司申請(qǐng)優(yōu)惠的支付方式，根據(jù)自身的個(gè)性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。

在我國，目前銀行及汽車金融公司仍是汽車金融最主要的參與者，2011年汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品余額達(dá)到3000億元，其中銀行消費(fèi)貸款余額1367億元，占比41%，汽車金融公司消費(fèi)貸款余額936億元，位列第二，占比達(dá)到28%，信用卡分期余額850億元，占比26%[1]。

二、汽車消費(fèi)貸款現(xiàn)狀及其經(jīng)濟(jì)意義

（一）汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

經(jīng)過幾十年的發(fā)展，目前通過貸款和租賃購車是發(fā)達(dá)國家汽車銷售的主要途徑。歐美國家的汽車消費(fèi)貸款比例普遍在70%-80%，甚至更高，而在我國這一比例僅為10%。當(dāng)然貸款購車并不是發(fā)達(dá)國家消費(fèi)者的專利，實(shí)際上，消費(fèi)后勢(shì)強(qiáng)勁的發(fā)展中國家才是貸款購車的主力，印度和泰國都超過80%汽車金融滲透率很好地印證了這一點(diǎn)[3] 。

我國汽車消費(fèi)信貸起源于1995年，隨著中國人民銀行出臺(tái)了與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)的扶持政策，1999年到2002年間汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。從2002年末中國汽車信貸市場(chǎng)開始進(jìn)入競(jìng)爭階段，2004年10月初銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《汽車貸款管理辦法》標(biāo)志著汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入有序競(jìng)爭階段[4]。

從汽車消費(fèi)信貸發(fā)展階段來看，我國目前仍處于汽車金融市場(chǎng)發(fā)展的雛形階段，商業(yè)銀行仍然處于主導(dǎo)地位，但汽車金融公司一直保持著良好的發(fā)展勢(shì)頭。截至2008年底，我國各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的汽車消費(fèi)貸款余額1583億元中，汽車金融公司占比20%。截止2011年底，這一比例已攀升至28%[1]，是最有潛力的汽車消費(fèi)貸款方式。

（二）汽車消費(fèi)貸款的經(jīng)濟(jì)意義

眾所周知，圍繞著汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緊密相關(guān)的四個(gè)對(duì)象分別是銀行、汽車廠家、經(jīng)銷商和消費(fèi)者，其經(jīng)濟(jì)意義通過他們體現(xiàn)在如下四個(gè)方面：

首先，對(duì)于銀行來說，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所帶來新增的客戶資源，不僅維系了穩(wěn)定的存款和利差收益，增加可用資金，更重要的是吸納了如理財(cái)，保險(xiǎn)等更多的中間產(chǎn)品收入，是開拓獲利新途徑的重要方式。

其次，對(duì)于利益息息相關(guān)的汽車廠家和經(jīng)銷商來說，力推汽車金融有利于短期內(nèi)達(dá)成銷量的提升，加快資金運(yùn)轉(zhuǎn)。不僅如此，還助力提高車型周轉(zhuǎn)率和加快消費(fèi)車型升級(jí)。汽車金融也是廠家和經(jīng)銷商維持車價(jià)穩(wěn)定的首選方式。長期來看，通過汽車金融擴(kuò)大品牌影響力，能夠培養(yǎng)品牌的忠誠客戶，傳遞品牌服務(wù)的良好口碑，利于鞏固在整個(gè)汽車市場(chǎng)的地位與尊嚴(yán)，從而推動(dòng)廠商和經(jīng)銷商業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

汽車消費(fèi)貸款給消費(fèi)者帶來了眾多利益，對(duì)于資金不足的消費(fèi)者來說，通過貸款方式實(shí)現(xiàn)購車目標(biāo)，提前開上心儀的座駕。汽車貸款并不是資金匱乏者的獨(dú)享專利，對(duì)于有能力全款購車的消費(fèi)者來說，節(jié)約現(xiàn)金流，把空余的資金投入到更高于利率的領(lǐng)域中，獲得利差收入滿足理財(cái)規(guī)劃需要。貸款購車助力升級(jí)消費(fèi)車型，并享受同品牌專屬的高標(biāo)準(zhǔn)客戶服務(wù)。高端的車型代表著一定的經(jīng)濟(jì)能力，彰顯消費(fèi)者更高的社會(huì)地位。與此同時(shí)，消費(fèi)者通過汽車消費(fèi)貸款，建立起自身良好的信用記錄，便于未來其它融資的需要，享受更多的優(yōu)惠。

三、消費(fèi)者貸款購車應(yīng)考慮的幾個(gè)因素

首先從汽車消費(fèi)貸款方式的首付比例來看，銀行貸款首付一般最低為凈車價(jià)三成，貸款期限一到三年。信用卡分期付款首付最低為三成，貸款期限一到兩年不收取利息，但往往要一次性收取手續(xù)費(fèi)。汽車金融公司貸款最低可以首付兩成，貸款期限一到五年，根據(jù)不同貸款期限以及額度計(jì)算利息。

其次從審批速度來看，銀行貸款客戶支付定金后前來辦理，確定放貸后辦理上牌手續(xù)，將車輛進(jìn)行抵押后放貸，一般需要三到五個(gè)工作日。信用卡分期付款，信用卡審批一般需要三個(gè)工作日左右。汽車金融公司貸款的審批流程比較簡單，最快當(dāng)天即可提車，但只能給自己品牌汽車提供貸款服務(wù)。

從放款速度來看，銀行貸款容易因銀行資金流動(dòng)性緊張，風(fēng)險(xiǎn)管控等因素，導(dǎo)致審批時(shí)間加長，放緩放款步伐，而汽車金融公司這點(diǎn)上不受影響，放款速度較快捷。比起銀行貸款，信用卡分期也要快捷的多，只要信用卡達(dá)到銀行的審批標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者到經(jīng)銷商直接刷卡就能擁有自己喜歡的車。

最后著眼于產(chǎn)品的豐富程度，汽車金融公司作為利益的共同體，能夠與汽車廠家協(xié)同運(yùn)作，在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售和服務(wù)環(huán)節(jié)，都有標(biāo)準(zhǔn)的系統(tǒng)化業(yè)務(wù)流程，全面而專業(yè)地致力于打造多樣化的貸款產(chǎn)品，如不定期開展零利率、低月供、低首付貼息專案活動(dòng)，從而保持其自身的核心競(jìng)爭力。銀行貸款也會(huì)聯(lián)合經(jīng)銷商針對(duì)某款車型推出金融貼息貸款專案，相比之下信用卡分期產(chǎn)品種類單一，消費(fèi)者無法享受到前兩種方式帶來的優(yōu)惠。

四、中國汽車消費(fèi)金融發(fā)展展望

相對(duì)于歐美國家近百年發(fā)展奠定的成熟氣息，我國的汽車消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)則充滿了蓬勃的生機(jī)。目前我國商業(yè)銀行及汽車金融公司仍是汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)最主要的參與者。根據(jù)預(yù)測(cè)，立足于2011年底超過3000億元的汽車消費(fèi)貸款余額，2015年汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)余額將會(huì)翻一番達(dá)6700億[5]。

可見，隨著銀行對(duì)汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的日漸重視，市場(chǎng)份額依然穩(wěn)固一半江山。汽車金融公司憑借自身的優(yōu)勢(shì)仍將保持較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭力，信用卡分期的消費(fèi)貸款產(chǎn)品發(fā)展勢(shì)頭與汽車金融公司平分秋色，汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)多元化的趨勢(shì)格局日漸清晰。

總而言之，隨著人民生活水平的不斷提高和消費(fèi)者對(duì)汽車需求的增長，通過汽車消費(fèi)貸款的方式進(jìn)行理財(cái)觀念的滲透，引導(dǎo)消費(fèi)者建立汽車消費(fèi)貸款習(xí)慣，這一新的消費(fèi)信貸模式帶動(dòng)消費(fèi)觀點(diǎn)的快速轉(zhuǎn)變，加速推動(dòng)汽車消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)換，從而促進(jìn)我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。銀行、汽車金融公司和信用卡等三方為了搶占市場(chǎng)份額更廣泛地參與到汽車金融業(yè)務(wù)中來，激烈的競(jìng)爭促使產(chǎn)品種類豐富化，個(gè)性化服務(wù)升級(jí)，從而推動(dòng)汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展。而更優(yōu)質(zhì)專業(yè)的服務(wù)和多樣化汽車貸款產(chǎn)品使得消費(fèi)者從中得到更多的實(shí)惠，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的增長。

（作者單位：中國社會(huì)科學(xué)院研究生院金融38班）