國(guó)外成功的農(nóng)村微型金融實(shí)踐及其借鑒

張惠茹

摘 要印尼人民銀行、孟加拉格蘭明銀行、危地馬拉農(nóng)村銀行、哥倫比亞愛(ài)喜利達(dá)銀行是成功的農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)分析它們的融資政策、方法以及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，總結(jié)出可供借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)。在我國(guó)農(nóng)村金融體系完善過(guò)程中，目前需要側(cè)重發(fā)展比較缺乏的微型農(nóng)村金融，借鑒國(guó)外成功的管理經(jīng)驗(yàn)，建立起一套適合中國(guó)情的微型農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞農(nóng)村微型金融；成功實(shí)踐；經(jīng)驗(yàn)借鑒

[中圖分類(lèi)號(hào)]F830.341 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2014）11-0094-04

一、引 言

20世紀(jì)70年代末和80年代初，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼范式的失敗和一些國(guó)家微型農(nóng)村金融革命的巨大成功，導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)范式在20世紀(jì)80年代被廣為接納。微型金融并不在于金融服務(wù)提供者的規(guī)模大小，而在于是否向被邊緣化的人群提供金融服務(wù)。Jacob Yaron（1994）提出衡量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是否成功的指標(biāo)主要是覆蓋面和自我持續(xù)性。覆蓋面是一個(gè)混合指標(biāo)，一般包括：儲(chǔ)蓄和貸款賬戶數(shù)量及其年增長(zhǎng)率；貸款余額、存款余額及其年增長(zhǎng)率；營(yíng)業(yè)所和員工數(shù)量；平均貸款額和貸款額度大?。晦r(nóng)村客戶比例；婦女客戶比例；客戶交易費(fèi)用；服務(wù)靈活性和持久性；服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。自我持續(xù)性用補(bǔ)貼依賴指數(shù)來(lái)衡量，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所接受的補(bǔ)貼額和其從市場(chǎng)上取得的利息收入之間的比例關(guān)系[1]。 Navajas， Schreiner and Meye（2000）從社會(huì)福利角度提出衡量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成功與否的標(biāo)準(zhǔn)是覆蓋面、自我持續(xù)性和社會(huì)福利增進(jìn)程度[2]。從這些指標(biāo)來(lái)看，國(guó)外已有幾家引人注目的成功農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)，如：印尼人民銀行、孟加拉格蘭明銀行、 危地馬拉農(nóng)村銀行、 哥倫比亞愛(ài)喜利達(dá)銀行。它們?yōu)檗r(nóng)村各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供金融服務(wù)，不僅實(shí)現(xiàn)了較高的覆蓋面和自我持續(xù)性，而且有效消減了農(nóng)村貧困，其成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)村微型金融的發(fā)展和完善將有一定借鑒意義。

二、國(guó)外成功的農(nóng)村微型金融實(shí)踐

（一）印尼人民銀行（Bank Rakyat Indonesia，簡(jiǎn)稱BRI ）

1895年由爪哇政府官方建立。1897年荷蘭管理者將其重組為合作銀行。1946年更名為印尼人民銀行。1950年成為國(guó)有商業(yè)銀行。20世紀(jì)70年代初，建立3 600個(gè)村銀行作為各種補(bǔ)貼性政府貸款的渠道代理，但都無(wú)法持續(xù)。1984年村銀行被重組為獨(dú)立的利潤(rùn)中心并實(shí)行商業(yè)化的微型金融運(yùn)作。1985年村銀行開(kāi)始盈利。1992年成為有限責(zé)任公司。2003年成為上市公司。目前，已成為世界上最大、最具盈利性的微型金融體系。

第一，融資政策和方法。印尼人民銀行擁有微型銀行、零售銀行、企業(yè)銀行和投資銀行四個(gè)部門(mén)，其中微型金融服務(wù)由微型銀行（也稱為村銀行）提供。貸款產(chǎn)品主要有營(yíng)運(yùn)資本貸款和投資貸款兩種。貸款數(shù)量要根據(jù)借款者現(xiàn)有收入流來(lái)決定并要求提供儲(chǔ)蓄存款、土地、家具、摩托車(chē)之類(lèi)的抵押物。貸款金額最小3美元，最大5 000美元。貸款期限最短3個(gè)月，最長(zhǎng)24個(gè)月（營(yíng)運(yùn)資本貸款）或者36個(gè)月（投資貸款）。貸款可以按月、季或半年分期償還。如果沒(méi)有按期償還，利率要提高0.5%。貸款償還率非常高，可高達(dá)98.34%。儲(chǔ)蓄產(chǎn)品主要有：①村儲(chǔ)蓄交易數(shù)量無(wú)限制，深受需要充分滿足流動(dòng)性的低收入家庭喜愛(ài)，除規(guī)定最小余額（不足10美元）外，免費(fèi)開(kāi)立賬戶，真實(shí)利率為正，每6個(gè)月組織一次摸彩并以實(shí)物形式獎(jiǎng)勵(lì)。因?yàn)槊试诜种сy行舉行，贏者在較小區(qū)域內(nèi)，大多數(shù)人都知道誰(shuí)贏了，這使摸彩非常流行。微型銀行賬戶的75.7% 都是村儲(chǔ)蓄。②城市地區(qū)的儲(chǔ)蓄賬戶強(qiáng)調(diào)安全性。③政府儲(chǔ)蓄比村儲(chǔ)蓄小，不普遍，主要是因?yàn)槊吭绿崛〈螖?shù)不能超過(guò)兩次且以現(xiàn)金形式提供摸彩獎(jiǎng)勵(lì)，而大多數(shù)存款者喜歡實(shí)物形式的獎(jiǎng)勵(lì)。村銀行的目標(biāo)是用范圍廣泛的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信貸取代直接農(nóng)業(yè)信貸；用正的、能夠充分覆蓋成本的貸款利率取代補(bǔ)貼性信貸；向農(nóng)村人口提供儲(chǔ)蓄和信貸等全方位的金融服務(wù)。

第二，主要特點(diǎn)是：①有效的管理。每一個(gè)村銀行的管理都非常有效。作為獨(dú)立的利潤(rùn)中心，實(shí)行特別的員工激勵(lì)機(jī)制，經(jīng)營(yíng)受到監(jiān)督，超額資金可以存入印尼人民銀行分支銀行。②償還激勵(lì)。村銀行的償還率超過(guò)98%，主要是因?yàn)閮斶€激勵(lì)體系。如果借款者連續(xù)6個(gè)月都能夠按時(shí)還款，那么所支付利息的25%會(huì)重新返還給借款者。如果借款者沒(méi)有違約，就可獲得更大數(shù)額的貸款。③儲(chǔ)蓄動(dòng)員。強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄是其成功的另一個(gè)秘訣。一開(kāi)始就有多種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，且每一個(gè)都有不同的目標(biāo)，填充了最貧困農(nóng)戶的空缺。這使村銀行增加了貸款數(shù)量，也更為持續(xù)，儲(chǔ)蓄貸款比率為225%。④可持續(xù)性和盈利性。村銀行最基本的政策變化是從“分配信貸”轉(zhuǎn)向“激勵(lì)貸款償還和動(dòng)員儲(chǔ)蓄”，結(jié)果是向農(nóng)村低收入家庭（以前無(wú)法獲得正規(guī)金融服務(wù)）提供信貸和儲(chǔ)蓄服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)可持續(xù)性；向農(nóng)村貧困者提供服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了前所未有的盈利。⑤關(guān)注貧困。村銀行定位于整個(gè)印尼農(nóng)村地區(qū)的極端貧困者。87%的貸款是微型、小型和中型企業(yè)貸款，而公司貸款僅為13%?？蛻舸蟛糠痔幱谟∧嶝毨щA層。小規(guī)模農(nóng)民和漁民收入產(chǎn)生計(jì)劃受到監(jiān)管并由分支銀行（其目標(biāo)是貧困的農(nóng)民）管理。⑥村銀行體系的自治。作為獨(dú)立的利潤(rùn)中心，村銀行自由決定貸款期限和價(jià)格且貸款過(guò)程快。新借款者僅需1周，重復(fù)借款者需要的時(shí)間更少。⑦經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化。實(shí)行嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，貸款損失準(zhǔn)備比其他國(guó)家的國(guó)有銀行高，一般為3%（其他國(guó)家為2%），超期3個(gè)月或更長(zhǎng)的貸款損失準(zhǔn)備是100%。⑧廣泛的網(wǎng)絡(luò)和全方位的金融服務(wù)。13個(gè)地區(qū)辦公室、324個(gè)分支銀行、4 049個(gè)村銀行（96%都盈利）、148個(gè)次分支辦公室和240個(gè)村服務(wù)點(diǎn)，形成印尼范圍最廣的銀行網(wǎng)絡(luò)，向農(nóng)村客戶提供貸款、存款和匯款轉(zhuǎn)移等全方位的銀行服務(wù)。

（二）孟加拉格蘭明銀行（Grameen Bank， Bangladesh，簡(jiǎn)稱GB）

作為非政府組織計(jì)劃于1976年由穆罕默德·尤努斯教授在Jabra村進(jìn)行小額信貸實(shí)驗(yàn)而開(kāi)創(chuàng)。實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目由商業(yè)銀行提供資金，由尤努斯教授提供擔(dān)保。1983年依據(jù)格蘭明銀行法建立，成為專(zhuān)門(mén)為窮人服務(wù)的銀行，不受銀行法或其他金融機(jī)構(gòu)法約束，不受利率管制，也不受政府其他政策的約束。其股份大部分由成員擁有，少部分由政府擁有。endprint

第一，融資政策和方法。格蘭明銀行的微型金融是亞洲最流行并被廣泛復(fù)制的模式，而且多數(shù)都成功了，尤其是在寬覆蓋面和高償還率方面。格蘭明信托在菲律賓、馬來(lái)西亞、印度和印尼等全球37個(gè)國(guó)家?guī)椭鷱?fù)制該計(jì)劃，基本做法：①特別關(guān)注窮人，尤其是最貧困的婦女。②促進(jìn)參與并保證按時(shí)還款的金融服務(wù)機(jī)制（大部分是按星期支付的小額貸款；形式固定的小組，自我選擇貸款活動(dòng)；貸款僅用于產(chǎn)生收入，根據(jù)以前的還款記錄再次獲得貸款的資格）。③財(cái)務(wù)自我持續(xù)。

第二，主要特點(diǎn)是：①貸款不需抵押物和擔(dān)保。這種基于相互信任、責(zé)任、參與和創(chuàng)造性的銀行體系給孟加拉農(nóng)村地區(qū)最貧困的借款者提供貸款而且不要求抵押物。銀行不希望將借款者訴諸法律以防備貸款違約；也不要求借款者簽署任何法律文件。因?yàn)榭蛻羰杖氲?，缺乏傳統(tǒng)抵押物，貸款通過(guò)連帶責(zé)任小組發(fā)放，并與強(qiáng)制儲(chǔ)蓄相聯(lián)系。盡管每一個(gè)借款者必須屬于五人小組，但小組不需要向其他成員提供貸款擔(dān)保。償還責(zé)任由個(gè)人借款者承擔(dān)，小組和中心則監(jiān)督每個(gè)人的行為，沒(méi)有人出現(xiàn)償還問(wèn)題。②窮人所有的窮人銀行。94%的權(quán)益性資產(chǎn)由銀行的窮人借款者（大多數(shù)是婦女）所有，剩余的6%由政府擁有。從一開(kāi)始，銀行的主要目標(biāo)就是改善農(nóng)村窮人的環(huán)境，向他們提供信貸和儲(chǔ)蓄便利以及一些非金融的社會(huì)計(jì)劃。信貸是戰(zhàn)勝貧困，促進(jìn)貧困者社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件改善的催化劑[3]。③覆蓋面和可持續(xù)性。擁有8 418 838個(gè)借款者，96%是婦女；2 567個(gè)分支銀行，在81 386個(gè)村莊提供金融服務(wù)，覆蓋了孟加拉97%的村莊；總員工超過(guò)25 156人；總存款1 682.69百萬(wàn)美元，其中成員存款占總存款的62%。貸款資金100%來(lái)源于存款，超過(guò)56%的存款來(lái)自于自己的借款者。存款余額是貸款余額的158%。如果將存款和自有資源加起來(lái)，是貸款余額的175%。④具有吸引力的利率和高償還率。存款利率最低8.5%，最高12%。孟加拉政府將政府經(jīng)營(yíng)的小額信貸計(jì)劃利率定為11%，而格蘭明銀行的利率比政府利率低，其中：收入產(chǎn)生貸款利率20%，住房貸款利率8%，學(xué)生貸款利率5%，極度貧困成員（乞丐）貸款利率0%。所有利息都是單利。貸款償還率高達(dá)97.14%。除1983年、1991年和1992年，每年都有盈利。⑤貧困消減。65%的格蘭明借款家庭已經(jīng)超出貧困線，其余家庭正穩(wěn)步接近貧困線。

（三）危地馬拉農(nóng)村銀行（BANRURAL S.A. Guatemala）

其前身是1970年建立的旨在管理政府給農(nóng)業(yè)部門(mén)的信貸資助并由政府擁有的發(fā)展銀行。1998年1月1日開(kāi)始運(yùn)作，目前是危地馬拉盈利最多的商業(yè)銀行，資產(chǎn)規(guī)模排第三，有300多個(gè)代理，大部分業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)。

第一，融資政策和方法。它的主要目標(biāo)是向信用社、非政府組織、小規(guī)模農(nóng)民協(xié)會(huì)和中小企業(yè)提供儲(chǔ)蓄、信貸及其他金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。主要任務(wù)是在產(chǎn)生盈利的同時(shí)不忽視社會(huì)責(zé)任，如促進(jìn)國(guó)家一體化發(fā)展，為農(nóng)民、商人、中小企業(yè)提供良好的銀行服務(wù)。采用的基本方法是：適宜的信貸評(píng)估技術(shù)；貸款多樣化；對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的限制；充足的貸款損失準(zhǔn)備金。

第二，主要特點(diǎn)是：①成功轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型和私有化過(guò)程非常成功，覆蓋面、盈利性和自我持續(xù)性方面的表現(xiàn)都非常好。②盈利性。利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)，已成為危地馬拉銀行體系中最具盈利性的銀行之一。事實(shí)上，從權(quán)益性資產(chǎn)回報(bào)率指標(biāo)來(lái)看，它位居第三。這證明，正確地向窮人提供金融服務(wù)是能夠盈利的；要促進(jìn)微型、中小型企業(yè)發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須能夠盈利。③自我持續(xù)性。在過(guò)去的很多年都沒(méi)有獲得任何補(bǔ)貼，這意味著它產(chǎn)生了足夠多的利潤(rùn)來(lái)覆蓋成本，不依賴補(bǔ)貼也可生存。④覆蓋面。按照覆蓋面的廣度、深度和質(zhì)量來(lái)看，它也成功地實(shí)現(xiàn)了社會(huì)任務(wù)。這表明向大量客戶提供金融服務(wù)和聚集大量?jī)?chǔ)蓄是可能的。不像一些政府擁有的公共發(fā)展銀行，它能夠大量擴(kuò)大其地理覆蓋面，目前是中美洲國(guó)家擁有最多服務(wù)點(diǎn)的銀行。⑤服務(wù)數(shù)量增長(zhǎng)。按照登記的實(shí)際平均貸款量來(lái)看，因?yàn)樗母哔|(zhì)量服務(wù)贏得了客戶信任，客戶對(duì)它的信貸服務(wù)需求非常高。同樣，按照登記的實(shí)際負(fù)債增長(zhǎng)率來(lái)看，它的債權(quán)者（主要是存款者）不僅相信它，而且對(duì)它所提供的金融中介服務(wù)質(zhì)量非常滿意。⑥有效的利率。信貸量的實(shí)際增長(zhǎng)不是由于它收取了補(bǔ)貼性的利率，而是因?yàn)槭杖×司哂懈?jìng)爭(zhēng)性的有效的利率，它的有效利率總是低于平均市場(chǎng)利率。⑦引人注目的貸款收回率。評(píng)價(jià)一家銀行的信貸服務(wù)質(zhì)量，只有正的客戶增加是不充分的；因?yàn)檎脑黾右苍S是因?yàn)樗睦实?。這種正的增加也許是由于壞的客戶選擇，或者銀行收取的利率太高引起了“逆向選擇”。因此，有必要評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的貸款收回率。它加強(qiáng)管理，減少違約率，將未收回貸款降到最小，因此將貸款收回率提高到98.82%。

（四） 哥倫比亞愛(ài)喜利達(dá)銀行（ACLEDA Bank）

于1993年成立，是非政府組織，為小微企業(yè)發(fā)展提供信貸，得到國(guó)際發(fā)展代理的大力支持。因?yàn)槠浣?jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展和盈利能力的提高，國(guó)際合作者決定讓其轉(zhuǎn)化為銀行。2000年10月7日，哥倫比亞國(guó)家銀行給愛(ài)喜利達(dá)銀行頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，現(xiàn)有的非政府組織將資產(chǎn)和在借的負(fù)債（來(lái)自捐助者的長(zhǎng)期貸款）轉(zhuǎn)移給了新的愛(ài)喜利達(dá)銀行。作為回報(bào)，它收到了400萬(wàn)美元銀行資本的32%；愛(ài)喜利達(dá)銀行員工協(xié)會(huì)，是建立的一種信托，給員工的股息高達(dá)19%，剩下的49%由四家外國(guó)投資者等額持有。自轉(zhuǎn)型以來(lái)，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)，資產(chǎn)增長(zhǎng)率超過(guò)15%。

第一，融資政策和方法。它努力以合理價(jià)格提供高質(zhì)量的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，滿足金融部門(mén)、商業(yè)部門(mén)和一般公眾的需要。鎖定市場(chǎng)較低端部分，向個(gè)人（小企業(yè)貸款）和小組（微型企業(yè)貸款）提供貸款，無(wú)歧視地滿足城市和農(nóng)村地區(qū)的銀行服務(wù)需要。為了有資格獲得個(gè)人貸款，申請(qǐng)者必須滿足的條件包括：是土地和建筑物或替代物的所有者；是分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)所在地的居民；不希望搬遷，除非貸款已經(jīng)完全還清；有賺錢(qián)的生意或安全的收入來(lái)源，有能力償還貸款。

第二，主要特點(diǎn)是：①覆蓋面結(jié)構(gòu)。從地理上講，它在哥倫比亞有最大的銀行網(wǎng)絡(luò)提供儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬和其他金融服務(wù)。在離消費(fèi)者較近的地方建立了很多地區(qū)辦公室和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)提供便捷的服務(wù)。管理者認(rèn)為，辦公室離消費(fèi)者越近，銀行就越能更快、更好地為消費(fèi)者服務(wù)。這是它的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在這一時(shí)期，其他商業(yè)銀行都沒(méi)有這樣做。②獲得客戶。保證客戶總是能夠獲得金融服務(wù)。銀行認(rèn)為金融中介是發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵因素，利用國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資可以減少對(duì)外國(guó)資本的相對(duì)依賴。③消費(fèi)者的好處。目標(biāo)群是小微企業(yè)、中型企業(yè)和居住在城市和農(nóng)村地區(qū)的一般公眾。小微企業(yè)消費(fèi)者可以在銀行借款或儲(chǔ)蓄，而不用從生意所在地旅行跑到金融服務(wù)供給者那里。如果他們想要用信用卡購(gòu)買(mǎi)或者收回銷(xiāo)貨款，銀行都可以滿足這些支付和收款需求。④產(chǎn)品和服務(wù)。為服務(wù)、貿(mào)易、制造、農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)相關(guān)活動(dòng)提供貸款。所有貸款的發(fā)放和償還都在分支機(jī)構(gòu)和辦公室做。小微企業(yè)或小組貸款是一種成員相互擔(dān)保的小組貸款，貸款數(shù)量不超過(guò)380美元。如果一個(gè)成員違約，其他成員必須為他支付。中小企業(yè)貸款數(shù)量從10 000美元到70 000美元不等，是有抵押的貸款。⑤訓(xùn)練和教育。在小微企業(yè)填寫(xiě)商業(yè)計(jì)劃表后向其提供基本的商業(yè)計(jì)劃發(fā)展培訓(xùn)，主要用于決定每一個(gè)客戶能夠獲得多少貸款，解釋利用銀行服務(wù)合理管理資本的重要性；介紹資金轉(zhuǎn)移和其他銀行產(chǎn)品。為方便起見(jiàn)，大多數(shù)培訓(xùn)都在客戶那里做，持續(xù)兩個(gè)小時(shí)，客戶可以帶上有文化的親戚幫助他們讀、寫(xiě)和計(jì)算。⑥管理能力。為使銀行平穩(wěn)運(yùn)行，行政管理者建立了信貸、金融、現(xiàn)金管理、消費(fèi)者服務(wù)、內(nèi)部控制、人力資源、員工管理等政策，并確信所有分支機(jī)構(gòu)和辦公室都在嚴(yán)格執(zhí)行，尤其是地理位置偏遠(yuǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施落后的地方。專(zhuān)業(yè)化管理要求精細(xì)的IT 和信息管理系統(tǒng)。IT要求更為嚴(yán)格的使用管理報(bào)告的管理責(zé)任。在精細(xì)的系統(tǒng)下，行政管理能夠追索到無(wú)效并在問(wèn)題更為嚴(yán)重之前及時(shí)解決。至于分支機(jī)構(gòu)員工，他們可以更有效率地工作。銀行管理一直集中在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)負(fù)債管理、內(nèi)部控制和審計(jì)、信息技術(shù)這些關(guān)鍵的管理區(qū)域。endprint

三、經(jīng)驗(yàn)借鑒及幾點(diǎn)思考

（一）經(jīng)驗(yàn)借鑒

在分析了這些金融機(jī)構(gòu)各自的特點(diǎn)、貸款技術(shù)、運(yùn)行模式、客戶基礎(chǔ)、可持續(xù)性、覆蓋面等等后，可以總結(jié)出以下可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)：①分散化的結(jié)構(gòu)可以擴(kuò)大客戶覆蓋面；②合格的、訓(xùn)練有素的、有高度責(zé)任心的基層員工對(duì)貸款效率有正面作用；③簡(jiǎn)單的貸款審批程序能夠減少貸款處理、審批和發(fā)放時(shí)間；④與熟悉農(nóng)民的機(jī)構(gòu)合作可以減少客戶信息成本和貸款者的風(fēng)險(xiǎn)；⑤農(nóng)村貸款在地方和目標(biāo)方面的多元化有助于平衡因農(nóng)業(yè)貸款季節(jié)性而引起的員工工作負(fù)擔(dān)，也可以幫助貸款者抵抗協(xié)同性風(fēng)險(xiǎn)；⑥單個(gè)貸款產(chǎn)品和貸款償還計(jì)劃表的確立與借款者的貸款償還能力相協(xié)調(diào)，可以減少貸款違約成本；⑦員工激勵(lì)機(jī)制可以激勵(lì)員工，有效地提高效率；⑧貸款者和借款者之間的密切聯(lián)系有助于形成相互信任，促進(jìn)貸款償還；⑨應(yīng)該向農(nóng)民借款者提供基本的非金融服務(wù)支持，如農(nóng)業(yè)發(fā)展、財(cái)務(wù)管理培訓(xùn)；⑩新信息技術(shù)為銀行采用銀行自動(dòng)化、電子數(shù)據(jù)處理和發(fā)展新農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了可能。

這些經(jīng)驗(yàn)可以幫助銀行設(shè)計(jì)既能夠提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)又對(duì)農(nóng)村金融有健康影響的政策。在我國(guó)農(nóng)村金融體系的完善過(guò)程中，需要側(cè)重于發(fā)展目前還比較缺乏的微型農(nóng)村金融，學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外成功的微型金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)，建立起一套適合中國(guó)國(guó)情的微型農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。

（二）幾點(diǎn)思考

第一，明確微型金融的目標(biāo)定位。微型金融是向被邊緣化的人群提供金融服務(wù)。印尼人民銀行村銀行定位于整個(gè)印尼農(nóng)村地區(qū)的極端貧困者；孟加拉格蘭明銀行定位于窮人所有的窮人銀行；危地馬拉農(nóng)村銀行定位于向信用社、非政府組織、小規(guī)模農(nóng)民協(xié)會(huì)、微小中型企業(yè)提供儲(chǔ)蓄、信貸和其他金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；哥倫比亞愛(ài)喜利達(dá)銀行鎖定市場(chǎng)較低端部分，向個(gè)人和小組提供貸款，沒(méi)有歧視地滿足城市和農(nóng)村地區(qū)的銀行服務(wù)需要。這提示我國(guó)農(nóng)村微型金融體系構(gòu)造中一定明確目標(biāo)地位，不能偏離了微型金融的真正內(nèi)涵。

第二，向被邊緣化的人群提供金融服務(wù)一定要遵循市場(chǎng)規(guī)則，按商業(yè)化模式運(yùn)作，才具有可持續(xù)性。補(bǔ)貼信貸已經(jīng)在世界范圍失敗了，而無(wú)補(bǔ)貼、完全市場(chǎng)化的微型金融革命卻出現(xiàn)了很多成功的案例。所以，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中一定要堅(jiān)持這一點(diǎn)，不能演變?yōu)檎咝缘慕鹑跈C(jī)構(gòu)。

第三，強(qiáng)調(diào)微型金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄功能。有了聚集資金的能力，微型金融機(jī)構(gòu)才可持續(xù)地?cái)U(kuò)大貸款規(guī)模，提供各種金融服務(wù)。如果只能貸款，不能吸收存款，那么這樣的金融機(jī)構(gòu)是不可持續(xù)的。至于吸收存款可能引發(fā)的問(wèn)題，完全可以通過(guò)監(jiān)管體系來(lái)解決。

第四，建立和完善農(nóng)村微型金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。機(jī)構(gòu)的設(shè)立要離客戶近，了解、熟悉客戶，近距離地為客戶服務(wù)，能夠有效地節(jié)約成本，減少貸款損失；通過(guò)抵押貸款或者小組連帶責(zé)任貸款等多種方式，提高貸款償還率；提供非金融的支持服務(wù)，增強(qiáng)客戶和金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和信任；建立合理的利率定價(jià)機(jī)制，有效利率為正且低于市場(chǎng)利率，既保證金融機(jī)構(gòu)的盈利又能夠吸引到大量的客戶；建立完備的貸款損失準(zhǔn)備金，嚴(yán)格各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)。

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