我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

摘 要：隨著我國當(dāng)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷擴大，消費者消費觀念的不斷更新，目前，信用卡業(yè)務(wù)已成為了國內(nèi)各大商業(yè)銀行重點發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)之一。信用卡業(yè)務(wù)在我國的使用量越來越多，逐漸當(dāng)前市場經(jīng)濟下商業(yè)銀行的又一個新的潛力巨大的利潤增長點。但是我們也要清醒的看到信用卡業(yè)務(wù)豐厚的盈利的背后，也暴露了商業(yè)銀行運作的許多問題和信用卡業(yè)務(wù)蘊藏的風(fēng)險。本文從我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了當(dāng)今信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題，并對這些問題產(chǎn)生的原因進行分析，并對問題的解決提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：信用卡；壞賬；風(fēng)險

近年來，我國的各許多商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展業(yè)務(wù)中最有潛力的個人金融業(yè)務(wù)進行開發(fā)和建立，商業(yè)銀行投入大量的人力物力的資源到個人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，希望獲得最大的經(jīng)濟效益。因此，連續(xù)多年我國商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量一直逐漸攀升，隨著商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量的急劇增長，一方面可以為我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)提供成長和盈利的發(fā)展空間，促進持卡居民的消費不斷上升，但是同時隨著各個商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模的擴大，也出現(xiàn)了許多如惡意透支、信用卡套現(xiàn)、信用卡欺詐等惡性現(xiàn)象，而且許多銀行因為爭奪信用卡業(yè)務(wù)的市場占有率，出現(xiàn)了銀行間的不理智的惡性競爭。隨著我國金融市場開放速度的加快，信用卡市場競爭也愈加激烈，凸顯出許多商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)重的嚴重問題，威脅商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，將信用卡作為消費信貸的一種工具和形式一直保持快速的發(fā)展。因為信用卡本身具有先消費的特點方便消費者，隨著城鄉(xiāng)居民消費觀念的逐步轉(zhuǎn)變，信用卡消費已經(jīng)逐漸成為大多數(shù)民眾進行日常消費和支付結(jié)算以及許多商品的消費信用借貸的重要工具了，由于信用卡的發(fā)行和使用的確為廣大消費者的生活提供了非常多的便利。而且現(xiàn)在商業(yè)銀行提供的信用卡的種類也越來越多，除了原來商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡之外，目前市場上還有商業(yè)或其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡或者旅游娛樂卡等。自從2010年開始的數(shù)據(jù)就顯示，我國國有商業(yè)銀行的信用卡貸款當(dāng)時總計1577億元，目前信用卡貸款總量最高的依然是工商銀行，各個商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量與日俱增，截止到2012年末，我國商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行量已經(jīng)接近2.4億張，信用卡的交易金額在社會消費品零售總額中的所占的比重越來越大，因使用信用卡消費促使發(fā)卡機構(gòu)貢獻的國家稅收增長越來越多。商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)基本已經(jīng)實現(xiàn)了規(guī)模化的發(fā)展，正在我國經(jīng)濟發(fā)展中起著非常重要的推動作用，不但帶動了我國制造業(yè)和IT等行業(yè)的專業(yè)化服務(wù)，同時極大地刺激了我國國內(nèi)經(jīng)濟的需求的持續(xù)增長。目前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速而且潛力較大，但不論是在與國外成熟信用卡市場發(fā)展比較還是從自身發(fā)展現(xiàn)狀，都可以看到我國商業(yè)銀行除了信用卡發(fā)行數(shù)量具有優(yōu)勢外，在許多方面依然存在很大差距，金融風(fēng)險隱患較多。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題

1.信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全

雖然商業(yè)銀行的信用卡信貸金額和發(fā)行量增長迅速，并且信用卡消費給我國消費者帶來了許多便利，但是近幾年我國的有關(guān)于信用卡的欺詐案件也逐漸增加并且涉案金額越來越大。造成目前信用卡業(yè)務(wù)違法行為頻頻發(fā)生的主要原因就是我國目前在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中的相關(guān)法律法規(guī)不完善不健全。這么久以來我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時遵循的依然是中國人民銀行在1999年1月頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。很顯然，時至今日該管理辦法相對于我們?nèi)找嫜杆侔l(fā)展的經(jīng)濟需求已經(jīng)明顯滯后，許多新產(chǎn)生的信用卡使用中的問題及違規(guī)行為如信用卡的非法套現(xiàn)等找不到合適的法律法規(guī)實施監(jiān)督和管理。而我國的銀監(jiān)會只是針對信用卡的發(fā)卡程序中對客戶評價標準和方法等方面做了簡單的規(guī)定，并沒有實質(zhì)性的對信用卡的監(jiān)管出臺適合的新的規(guī)章措施。再加上現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》與《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》因為法律級別和效力都比較低，對許多信用卡業(yè)務(wù)的市場參與者的準入及權(quán)責(zé)等都沒有十分明確的規(guī)定。其實在西方國家使用信用卡套現(xiàn)的行為也是合法的，但在我們國家這是絕對不行的，并且被認定為是違法行為，其實這主要是為了保證商業(yè)銀行的收益。在西方國家，如果信用卡的持卡客戶真的由于各種原因?qū)е聼o法償還信用卡借款，就可以依法申請進行破產(chǎn)保護，但是在我們國家，承擔(dān)巨大的信用損失并要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。這些都體現(xiàn)和暴露出我國個人信用系統(tǒng)的不健全不完善，信用卡使用的相關(guān)法規(guī)不健全。

2.商業(yè)銀行的信用卡使用率比較低

盡管表面上看，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)行數(shù)量增長巨大，但真正信用卡的使用率是比較低的，存在許多所謂的睡眠卡。長期以來許多的國內(nèi)商業(yè)銀行將信用卡的發(fā)行數(shù)量作為對行內(nèi)員工業(yè)績考核的指標之一，因此大多數(shù)商業(yè)銀行因為過于關(guān)注發(fā)行信用卡的數(shù)量，造成了現(xiàn)在一位客戶持有多張信用卡的重復(fù)發(fā)行現(xiàn)象，還有由于員工為了完成績效指標拓展許多不符合發(fā)卡標準條件的持卡客戶，或者只是簡單的將信用卡發(fā)出，并沒有真正的使用。由于之前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)走產(chǎn)業(yè)化道路，大量商業(yè)銀行為搶占信用卡業(yè)務(wù)的市場份額，不惜重金，不顧風(fēng)險盲目的擴大信用卡的發(fā)行范圍，再加上民間對信用卡透支型消費的過度宣傳，致使目前大量的持卡人以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群體。不但從商業(yè)銀行角度浪費了商業(yè)銀行的大量財力，而且也成為引發(fā)未來商業(yè)銀行的信用卡危機的根源。

3.國內(nèi)商業(yè)銀行惡性競爭嚴重

在我國目前的信用卡業(yè)務(wù)只有商業(yè)銀行才有權(quán)利發(fā)行經(jīng)營，但商業(yè)銀行間過于看重信用卡業(yè)務(wù)的高額收益率，導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部的惡性競爭也異常激烈。再加上目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)缺失，也沒有十分有力的金融監(jiān)管體制，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性競爭惡性損失的惡性循環(huán)。眾所周知，商業(yè)銀行的信用卡只有實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營才能讓發(fā)卡機構(gòu)從中獲利。按照國際上的慣例發(fā)行500萬張在理論上就可以實現(xiàn)保本經(jīng)營。但是我國許多商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡的數(shù)量增長，為了獲得更多的持卡客戶，不惜提高發(fā)行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的審批標準條件，把信用卡推廣的業(yè)務(wù)甚至外包給許多新出現(xiàn)的專業(yè)公司，進行上門的辦卡銷售服務(wù)，不難看到在許多街道和大街上到處是商業(yè)銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)的宣傳柜臺。許多商業(yè)銀行為了獲得更多客戶還將贈送禮品作為吸引客戶辦卡的手段，增加了大量的信用卡辦理成本，導(dǎo)致將來出現(xiàn)大量的睡眠卡，埋下了極大的信用卡風(fēng)險安全隱患。

4.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制不完善

商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)正憑著自身使用靈活、方便快捷等特點，滲透入消費者日常生活中，已經(jīng)成為眾多消費者熱衷的消費信貸重要形式。但隨著信用卡的普及加快，信用卡業(yè)務(wù)帶來的相關(guān)金融風(fēng)險也越來越多，給客戶、給商業(yè)銀行造成的損失也越來越大。目前，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險主包括由于信用卡客戶的資信水平低、經(jīng)濟狀況惡化，還款能力差引發(fā)的商業(yè)銀行經(jīng)營中的信用風(fēng)險；還有商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的操作過程中遭遇的操作風(fēng)險，由于銀行自身管理問題導(dǎo)致操作業(yè)務(wù)人員操作違規(guī)或者疏忽，給不法分子進行信用卡惡意透支或欺詐行為的可乘之機；或者是信用卡持卡客戶在使用信用卡的過程中，由于自己沒有良好的信用卡使用習(xí)慣，如使用過于簡單的密碼或者信用卡的操作不當(dāng)，帶來的操作風(fēng)險，引發(fā)客戶經(jīng)濟損失較大，同時也給發(fā)卡商業(yè)銀行造成大量的資金損失。

5.商業(yè)銀行提供的信用卡業(yè)務(wù)缺乏異質(zhì)性服務(wù)

我國商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行部門在金融市場的營銷方面，傳統(tǒng)觀念影響太大，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新太少并且沒有新意，缺乏對真正的目標客戶的深入細致的市場調(diào)研和分析，使得業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能充分掌握客戶的需求變化趨勢，明細分產(chǎn)品設(shè)立不足，吸引力也無法持續(xù)。這么久以來，沒有形成真正的信用卡品牌，所有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，沒有創(chuàng)新，沒有自身的特色，客戶嚴格來說在哪里在哪家商業(yè)銀行辦理使用的信用卡業(yè)務(wù)沒有區(qū)別，導(dǎo)致我國大多數(shù)的信用卡持卡用戶的冷漠態(tài)度及不關(guān)注。

三、促進我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的對策

1.繼續(xù)出臺完善有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

一定要確保商業(yè)銀行的經(jīng)營有序進行，以法律法規(guī)作為保障和依托，拓展和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。在原有相關(guān)法規(guī)管理方法的基礎(chǔ)上，盡快完善商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)。因為長期以來我國有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)方面的立法相對西方發(fā)達國家是比較落后的，長期以來，我國的信用卡市場基本處于無序狀態(tài)，同行業(yè)之間的惡性競爭愈演愈烈，信用卡欺詐行為、惡意透支等不法行為充斥市場，致使信用卡的消費者權(quán)益長期得不到保障，嚴重的削弱了信用卡業(yè)務(wù)的拓深，因此，我國政府要通過法律形式，明確欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險的主要承擔(dān)責(zé)任機構(gòu)；信用卡發(fā)卡機構(gòu)的統(tǒng)一包括授信資格、還款期限、還款滯期利率等信用卡的行業(yè)標準以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展；學(xué)習(xí)先進的西方經(jīng)驗，盡快出臺適合我國實際的信用卡擔(dān)保制度，規(guī)范信用卡使用行為的同時為信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。

2.加大對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管力度

目前我國的信用體系不健全，不論是金融機構(gòu)還是個人的信用數(shù)據(jù)都比較分散、信息不透明。因此，在我國信用卡業(yè)務(wù)日益發(fā)展過程中，良莠不齊的各種各樣的信用中介機構(gòu)廣泛大量存在的情況下，要通過建立專門的全國性的個人信用數(shù)據(jù)體系，實現(xiàn)信息的透明公開同時，資源共享。并成立完善對這些金融信用咨詢公司等中介機構(gòu)的監(jiān)督管理，避免出現(xiàn)人為造成的信用卡信用風(fēng)險隱患。同時加大對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，對信用卡金融風(fēng)險大，損失多的商業(yè)銀行進行信用卡數(shù)量和金額的限制，促進該業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

3.盡快提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，規(guī)范業(yè)務(wù)的流程操作

在商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)該注意加大對信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，通過提高商業(yè)銀行的信用卡發(fā)售人員、業(yè)務(wù)辦理人員的業(yè)務(wù)的素質(zhì)方式，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的標準操作流程，從而降低操作風(fēng)險的發(fā)生。同時盡快統(tǒng)一各個商業(yè)銀行關(guān)于信用卡發(fā)行標準、持卡人的資格及對信用卡持有人的擔(dān)保措施、在發(fā)生信用卡透支風(fēng)險或者發(fā)生不可抗力事件后銀行如何保證能夠收回資金，將損失和風(fēng)險降低到最小的方式方法。

4.加大商業(yè)銀行的信用卡營銷力度

通過對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的銷售及營銷宣傳的加強，幫助更多的消費者轉(zhuǎn)變客戶的消費觀念，變更多的睡眠卡為激活卡，提高信用卡發(fā)行后的使用率，并且要通過宣傳方式引導(dǎo)幫助消費者建立或者形成良好的信用卡使用和消費習(xí)慣。其實寅吃卯糧的透支習(xí)慣并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意義所在，改變我國原有信用卡錯誤的消費觀念。同時為了有效地提高發(fā)行后的信用卡使用率，最好由信用卡的發(fā)卡銀行，定期對消費客戶進行細分，不是單純的年費收取方式強制使用，可以使用獎勵或者消費積分等營銷方式吸引，從而使得信用卡的使用效率提升，吸引客戶的持卡消費。

5.拓寬信用卡增值業(yè)務(wù)，提供更多異質(zhì)化服務(wù)

目前商業(yè)銀行針對信用卡業(yè)務(wù)的同質(zhì)化經(jīng)營嚴重，但事實上，不同的客戶消費群體，有著不同的消費需求，因此要求商業(yè)銀行對不同客戶進行不同的持卡客戶定位。雖然信用卡業(yè)務(wù)是靠實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營才可獲利的業(yè)務(wù)，但是只有發(fā)卡量或者消費額，但呆賬死賬和壞賬嚴重，并不能實現(xiàn)信用卡發(fā)卡銀行的經(jīng)濟效益。不考慮消費客戶的群體不同的消費持卡需求，同質(zhì)化的金融服務(wù)，必定越來越無法滿足多變的不同定位的消費群體的需求，影響信用業(yè)務(wù)的收益率實現(xiàn)。同時對于特別的潛在客戶，其實商業(yè)銀行完全可以根據(jù)自身情況，適當(dāng)?shù)爻雠_特殊的針對性的營銷模式和業(yè)務(wù)，吸引更多的消費者為其提供更多更便利的金融服務(wù)。

6.加強風(fēng)險管理，防范信用卡風(fēng)險

首先，降低消費者在使用信用卡過程中的操作風(fēng)險，比如強調(diào)引導(dǎo)信用卡的持卡客戶進行安全性較高的密碼設(shè)置，避免使用生日、身份證號碼等簡單容易猜測的數(shù)字作為信用卡的支付密碼。在使用ATM機時，一定保持高度的警惕，冷靜處理突發(fā)事件。同時加大對信用卡的持卡消費者的宣傳教育力度，要求督促其按照規(guī)定步驟，進行信用卡網(wǎng)上交易，從而減少不必要的風(fēng)險，通過對持卡人加強安全使用信用卡的知識宣傳，提高持卡人風(fēng)險的防范意識。還要通過加強信用卡監(jiān)管中的網(wǎng)上支付系統(tǒng)監(jiān)管，對網(wǎng)上交易系統(tǒng)的通行證檢測或者交易的保證書等進行定期更換和系統(tǒng)更新，從而降低網(wǎng)上犯罪的可能，同時要開展并加大對實施網(wǎng)上支付系統(tǒng)欺詐犯罪分子的打擊和懲罰力度，對不法分子的違法行為起到震懾作用。

四、結(jié)束語

既然商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)作為經(jīng)濟全球化必然產(chǎn)物，并且在我國的發(fā)展勢頭迅猛，也對提升我國經(jīng)濟幅度起重要促進作用，那么在使用過程中出現(xiàn)的任何問題和障礙，都是可以并且一定要克服改善的，通過完善立法、加大宣傳等各種措施實現(xiàn)促進我國信用卡業(yè)務(wù)的快速良性發(fā)展。

參考文獻：

[1]許羅德.我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)把握好的幾個關(guān)系[J].中國金融，2010（15）.

[2]楊繪宏.我國信用卡市場現(xiàn)狀與發(fā)展舉措[J].中國信用卡，2010（16）.

[3]趙霞.我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及前景研究[J].新疆金融，2009（9）.

[4]曲曉.關(guān)于當(dāng)前我國銀行信用卡發(fā)展策略的幾點思考[J].企業(yè)導(dǎo)報，2010（6）.

[5]魏鵬.后金融危機時代信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展探究[J].中國信用卡，2010（14）.

作者簡介：趙壬荷（1991- ），女，遼寧省大連市人，渤海大學(xué)經(jīng)法學(xué)院經(jīng)濟學(xué)專業(yè)