當(dāng)金融走向扶貧

近年來，在一系列扶貧、監(jiān)管、財(cái)稅政策引導(dǎo)下，貧困地區(qū)金融服務(wù)體系建設(shè)大有星火燎原之勢。

政策杠桿

為了讓貧困地區(qū)盡快脫貧致富，并保障其經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，呼吁多年的金融扶貧問題已經(jīng)在近些年受到了前所未有的重視。通常情況下，中國的農(nóng)村是最具差異化色彩的經(jīng)濟(jì)體，一項(xiàng)政策的落地效果往往取決于最基層執(zhí)行者的積極性與智慧。而準(zhǔn)入的放開、門檻的降低及財(cái)稅方面的一系列優(yōu)惠政策，又是改變貧困地區(qū)金融服務(wù)體系孱弱局面的制度支點(diǎn)。

按照黨的十八大明確提出的全面建成小康社會(huì)和大幅減少扶貧對(duì)象的目標(biāo)要求，全面做好貧困地區(qū)的金融服務(wù)，到2020年使貧困地區(qū)金融服務(wù)水平接近全國平均水平，初步建成全方位覆蓋貧困地區(qū)各階層和弱勢群體的普惠金融體系，能更好地促進(jìn)貧困地區(qū)人民群眾脫貧致富、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。

2014年1月27日，國務(wù)院扶貧辦副主任王國良在國新辦介紹，貧困戶得到貸款是金融扶貧要重點(diǎn)突破的難題，現(xiàn)在已從扶貧貼息貸款、貧困村互助資金以及小額信貸三方面改善著金融扶貧工作。

2014年3月，人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、扶貧辦和共青團(tuán)中央七部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，明確的重點(diǎn)工作包括：優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加大金融機(jī)構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)的工作力度；發(fā)展多層次資本市場，拓寬貧困地區(qū)多元化融資渠道，支持符合條件的貧困地區(qū)企業(yè)通過IPO上市；發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場，鼓勵(lì)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、扶貧小額保險(xiǎn)等?！兑庖姟愤€明確金融重點(diǎn)支持貧困地區(qū)的四大領(lǐng)域包括：基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)和貧困戶脫貧致富、生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)。

2014年4月20日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》指出，要加大金融扶貧力度，進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的互補(bǔ)優(yōu)勢，切實(shí)改進(jìn)對(duì)農(nóng)民工、農(nóng)村婦女、少數(shù)民族等弱勢群體的金融服務(wù)。完善扶貧貼息貸款政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)全面做好支持農(nóng)村貧困地區(qū)扶貧攻堅(jiān)的金融服務(wù)工作。

相關(guān)政策對(duì)貧困地區(qū)的不斷傾斜與支持，表明了國家對(duì)“發(fā)展普惠金融”和“金融扶貧”工作的重視，到2020年，使貧困地區(qū)金融服務(wù)接近全國平均水平是可以預(yù)見的目標(biāo)，但這無疑是一場攻堅(jiān)戰(zhàn)。

盡管艱難，但目前在貧困地區(qū)進(jìn)行的金融扶貧改革與試點(diǎn)，已呈星火燎原趨勢，擴(kuò)展至全國多個(gè)省市，其中不乏成功的模式和經(jīng)驗(yàn)。

風(fēng)生水起

金融是經(jīng)濟(jì)的血液，可越是貧困的地區(qū)，往往越容易成為金融的盲區(qū)。農(nóng)村金融服務(wù)不足，一直是貧困地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入所面臨的一道“坎”，堪稱制約當(dāng)?shù)胤鲐氶_發(fā)的突出瓶頸。應(yīng)該說，農(nóng)村普惠金融問題不只是金融問題，更是與民生緊密相關(guān)，農(nóng)民如何更好地分享金融發(fā)展的成果，需要國家的頂層設(shè)計(jì)，也需要多方聯(lián)合，提供全方位、多系統(tǒng)的支持。

眼下，借著相關(guān)政策指導(dǎo)與金融改革的春風(fēng)，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍，紛紛以新的實(shí)力和姿態(tài)向農(nóng)村市場邁進(jìn)。金融扶貧是農(nóng)村金融服務(wù)的重要內(nèi)容，不同的貧困地區(qū)針對(duì)自身特點(diǎn)走出了不同的金融扶貧新路，為圓貧困地區(qū)人民的“富裕夢”作出了有益嘗試。

2010年6月，廣東省扶貧基金會(huì)利用恒大地產(chǎn)集團(tuán)捐贈(zèng)的1.17億元建立恒大金融扶貧項(xiàng)目。經(jīng)廣東省扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)，選定在粵東西北欠發(fā)達(dá)地區(qū)的13個(gè)縣組織實(shí)施小額貸款金融扶貧。2010年和2011年省扶貧基金會(huì)已將5680萬元金融扶貧資金劃撥到試點(diǎn)縣市的農(nóng)信社，全面鋪開廣東省扶貧基金會(huì)金融扶貧小額貸款的試點(diǎn)工作。其中郁南縣的經(jīng)驗(yàn)和做法尤為顯著。自2011年以來，郁南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社向全縣貧困農(nóng)民發(fā)放的恒大金融扶貧小額貸款全部投向農(nóng)林牧漁及服務(wù)業(yè)，截至2012年12月底，已劃出扶貧貸款999.65萬元，解決了406戶貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)缺少啟動(dòng)資金的困難。截至目前，借貸貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營正常、未出現(xiàn)不良貸款。

2012年4月，貴州銅仁市經(jīng)市縣共同努力，由省扶貧辦、國開行貴州分行聯(lián)合推出的開發(fā)性金融支持片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目率先在石阡縣啟動(dòng)，開啟了全市以建立“政府選擇產(chǎn)業(yè)入口，金融資金跟蹤孵化，企業(yè)引領(lǐng)市場出口，政銀企農(nóng)四方聯(lián)動(dòng)”為核心內(nèi)容的扶貧開發(fā)新模式。在這一模式中，各區(qū)縣結(jié)合各自的資源優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，選準(zhǔn)2-3個(gè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)報(bào)國開行貴州分行審批，再由各區(qū)縣政府組織實(shí)施，保證了項(xiàng)目的可行性，實(shí)現(xiàn)了金融部門“資扶”與政府部門“智扶”相結(jié)合。在產(chǎn)業(yè)實(shí)施過程中，采取“公司+企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”的發(fā)展方式，將農(nóng)戶、合作社、企業(yè)結(jié)成利益共同體，共同推進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在此情況下，開發(fā)式金融貸款顯而易見地成為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“助推器”，為促進(jìn)銅仁市整體脫貧及全面建成小康社會(huì)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2013年11月份，國務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部對(duì)全國15個(gè)?。▍^(qū)、市）互助資金試點(diǎn)工作分四個(gè)檔次進(jìn)行了獎(jiǎng)勵(lì)，寧夏獲得一等獎(jiǎng)。寧夏“千村信貸·互助資金”金融創(chuàng)新扶貧工程的做法在全國起到了示范引領(lǐng)作用，對(duì)西部貧困地區(qū)扶貧攻堅(jiān)工程的深入實(shí)施具有一定的借鑒與推動(dòng)作用。2012年，甘肅省委提出了“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動(dòng)，目的也是加快貧困地區(qū)脫貧致富步伐。與寧夏不同的是，甘肅的扶貧行動(dòng)中有了大型商業(yè)銀行的參與。

隨著經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展，小規(guī)模的金融扶貧做法似乎越來越難以紓解貧困地區(qū)“資金之渴”?！爱?dāng)務(wù)之急在于打消金融機(jī)構(gòu)的重重顧慮，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，強(qiáng)化小額信貸機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的協(xié)同效應(yīng)，建立商業(yè)可持續(xù)的金融扶貧長效機(jī)制。” 針對(duì)如何解決貧困地區(qū)發(fā)展中的資金困難問題，中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山如此說。

以內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰地區(qū)為例，各種類型的扶貧小額信貸做得風(fēng)生水起。巴林右旗農(nóng)（牧）戶自立服務(wù)社是中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司（以下簡稱“中和農(nóng)信”）的下屬分支機(jī)構(gòu)，片區(qū)農(nóng)牧民所需要的種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸、餐飲等服務(wù)業(yè)貸款以及修房蓋屋等家庭生活貸款，只要有能力償還，都可以向服務(wù)社借貸。

中和農(nóng)信前身是中國扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目部，目前已發(fā)展成為國內(nèi)規(guī)模最大的扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)。2009年5月，中和農(nóng)信首次在內(nèi)蒙古試水，進(jìn)駐通遼市庫倫旗，當(dāng)年為庫倫旗1046戶貧困家庭發(fā)放貸款609.7萬元。此后，中和農(nóng)信在內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰地區(qū)的貧困旗縣逐步扎根開花，截至2014年6月底，其業(yè)務(wù)已覆蓋27個(gè)旗縣，涉及7個(gè)盟市，累計(jì)發(fā)放貸款3.6萬筆，貸款金額3.2億元，有效客戶19146戶，35%為少數(shù)民族。

實(shí)踐證明，公益性小額信貸扶貧機(jī)構(gòu)在赤峰當(dāng)?shù)亻_展的服務(wù)，有力推進(jìn)了當(dāng)?shù)鼗鶎拥姆鲐毠ぷ?。這些機(jī)構(gòu)的身份各不相同，也有著多樣化的發(fā)展方式，使得當(dāng)?shù)氐墓嫘孕☆~信貸側(cè)重點(diǎn)各不相同，呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢，為促進(jìn)貧困地區(qū)可持續(xù)發(fā)展打牢了根基。

創(chuàng)新產(chǎn)品

理論和實(shí)踐都表明，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)貧困人口的過程中，實(shí)現(xiàn)長久的可持續(xù)發(fā)展，包括金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民及貧困人口脫貧致富增收的可持續(xù)發(fā)展，就必須要采取多變的貸款方式，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，幫助解決農(nóng)村及貧困地區(qū)貸款難問題。對(duì)于任何一家金融機(jī)構(gòu)而言，如果一項(xiàng)產(chǎn)品只能停留在形式意義上的創(chuàng)新，就無法將其真正推廣，也很難給需要資金的村民提供實(shí)質(zhì)性的支持。

而眼下，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與扶貧的金融機(jī)構(gòu)還相對(duì)較少，關(guān)鍵環(huán)節(jié)存在弱勢，致使金融扶貧的效果大打折扣。而公益性小額信貸因其面對(duì)鄉(xiāng)村貧困人群金融扶貧的成效和貼近底層的特點(diǎn)得到了普遍認(rèn)同，但是身份不明、籌資困難等因素也越來越考驗(yàn)著其可持續(xù)發(fā)展的能力。

事實(shí)上，人民銀行和有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)近年來通過多渠道、多方式支持扶貧開發(fā)工作，出臺(tái)了一系列金融扶貧政策，在定點(diǎn)幫扶、金融扶貧合作等方面做了大量工作，在扶貧開發(fā)中發(fā)揮了重要作用。有關(guān)部門也在充分考慮扶貧開發(fā)特殊性的同時(shí)，積極探討建立免擔(dān)保、免抵押的扶貧小額信用貸款制度，積極探索雨露計(jì)劃、易地扶貧搬遷實(shí)施信用貸款的方式和途徑，打造貸款到村到戶的新平臺(tái)，同時(shí)規(guī)范完善貧困村互助資金試點(diǎn)。按理說，這種制度上的突破，似乎可以更好地推動(dòng)金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2012年，甘肅省創(chuàng)新推出了“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”專屬產(chǎn)品，由農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行連續(xù)5年每年安排60億元專項(xiàng)信貸資金，共投入300億元，支持甘肅58個(gè)貧困縣的農(nóng)戶、專業(yè)合作組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展，幫助農(nóng)民脫貧致富奔小康。這款產(chǎn)品兼具“輸血”和“造血”兩方面功能，即5年投放300億元貸款，是幫助農(nóng)民“造血”；貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，財(cái)政全額全程貼息，則是為三農(nóng)“輸血”。甘肅省財(cái)政按基準(zhǔn)利率6%全額貼息，每年60億元貸款，5年就要貼息18億元，兩筆加起來，相當(dāng)于給農(nóng)民讓利近30億元。截至2013年11月底，農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行已發(fā)放“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”67億元，惠及10萬戶農(nóng)戶。

與此同時(shí)，甘肅還實(shí)施了金穗惠農(nóng)通工程，零距離服務(wù)三農(nóng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近兩年農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行已在省內(nèi)建成惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)1.1萬個(gè)，布放ATM、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等自助機(jī)具2.39萬臺(tái)，建立了覆蓋省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級(jí)的惠農(nóng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，能夠?yàn)槿?0%的行政村、90%的農(nóng)戶提供足不出村、方便快捷的銀行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)、自助循環(huán)貸款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。彌補(bǔ)了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)能力弱的問題，基本消滅了甘肅農(nóng)村金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。

不難看出，甘肅為扶貧對(duì)象量身打造的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際，而讓人更加感動(dòng)的是像農(nóng)業(yè)銀行這樣一個(gè)龐大的金融機(jī)構(gòu)，愿意為了貧困農(nóng)民做出迎合式的改變，而這些改變或許正是貧困地區(qū)金融發(fā)展的精妙所在。

在金融扶貧領(lǐng)域，甘肅為全國做出了典范，產(chǎn)品創(chuàng)新的量變積累最終會(huì)引發(fā)質(zhì)的變化，相信在金融扶貧深入推進(jìn)后，深度發(fā)酵所帶來的效應(yīng)將會(huì)愈加顯現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)也將會(huì)由貧困地區(qū)資金的“抽水機(jī)”變?yōu)橥苿?dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的“發(fā)動(dòng)機(jī)”，讓脫貧致富階段急需金融支持的農(nóng)戶在發(fā)展路上“不差錢”。