對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的探討

【摘 要】隨著居民收入的增加和理財意識的增強，對個人理財業(yè)務(wù)的需求大大增加；另一方面，中資銀行和外資銀行對市場的爭奪愈演愈烈，其中個人理財業(yè)務(wù)是中外資銀行競爭的焦點。本文分析了目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和面臨的障礙，并試圖給出解決問題的對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；制約因素；對策

個人理財業(yè)務(wù)又稱為“個人金融理財業(yè)務(wù)”、“對私金融服務(wù)”和“家庭理財”等。最初出現(xiàn)在瑞士， 然后在美國盛行， 之后在歐洲以及亞洲的日本等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)獲得了迅速的推廣， 現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項主要業(yè)務(wù)。

一、國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）國外個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

個人理財業(yè)務(wù)是由西方商業(yè)銀行首先開拓的服務(wù)性金融業(yè)務(wù)。20 世紀七十年代，西方經(jīng)歷了兩次戰(zhàn)后最深重的經(jīng)濟危機，整個西方經(jīng)濟陷入“滯脹”，為擺脫這一危機，銀行界發(fā)起了一波創(chuàng)新浪潮，個人理財業(yè)務(wù)就誕生在這樣的背景之下。伴隨著八十年代以來的經(jīng)濟復(fù)蘇和新經(jīng)濟的繁榮，這一業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。進入20 世紀90 年代，理財行業(yè)日趨成熟，投資工具和金融市場規(guī)模的迅速擴大， 進一步拓展了理財產(chǎn)品的投資空間?，F(xiàn)在，個人理財業(yè)務(wù)作為國外各大銀行一項主要業(yè)務(wù)，其所涉及的范圍相當廣泛，包括提供外幣匯兌比率、債券、信托資金、資金管理、信貸咨詢等。其服務(wù)的對象多是從事醫(yī)生、律師、企業(yè)主管、體育明星等高收入階層的人士，所提供的也往往是替?zhèn)€人量身打造的專門理財服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，在過去的幾年里，美國的私人理財業(yè)務(wù)每年的平均利潤都高達35%～40%，年平均贏利增長12%～15%，遠遠優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。

（二）國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

改革開放以來，我國的經(jīng)濟連續(xù)保持快速穩(wěn)健增長，居民收入大幅增加，據(jù)統(tǒng)計，我國超過3000 萬戶家庭收入達到中等及其以上（以年薪4300 美元劃分）水平，我國居民個人金融資產(chǎn)占社會各類金融資產(chǎn)比重由上世紀90 年代的40% 上升到本世紀初的60%，超過國有企業(yè)和政府部門，成為影響金融市場供給的重要決定力量。

與此相對的是，我國的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到20 世紀九十年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項業(yè)務(wù)。1997 年中信實業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10 萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機構(gòu)紛紛跟進，個人理財這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。過去的幾年，中國個人理財業(yè)務(wù)每年的市場增長率達到了18%，2005 年理財市場規(guī)模達到2000 億元，而2006 年個人理財市場增長到4500 億元，并且以每年1～2 倍的速度突飛猛進。截至2007 年9 月末，全國共有60 家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展了個人理財業(yè)務(wù)。2007 年前三季度，商業(yè)銀行共銷售1643只、2836 款個人理財產(chǎn)品，銷售總量近6000 億元人民幣。個人理財業(yè)務(wù)的市場需求越來越旺盛。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的制約因素

（一）分業(yè)經(jīng)營制約了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于我國現(xiàn)階段實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營體制，即銀行、證券、保險這幾個行業(yè)嚴格分開經(jīng)營，業(yè)務(wù)不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，銀行業(yè)不能直接從事保險、證券等其他市場的業(yè)務(wù)。因此銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面。

（二）個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴重

我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務(wù)。同時，金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行開發(fā)出一項新的個人理財產(chǎn)品后，其他銀行能立刻跟進，名目雖不同，但功能特點相似、投資收益相當。造成現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色，無法對個人客戶產(chǎn)生實際吸引力。

（三）業(yè)務(wù)品種缺乏廣泛的適應(yīng)性

多數(shù)銀行理財服務(wù)的門檻太高，所謂貴賓級的理財中心把絕大多數(shù)市民擋在了門外， 能面向大眾普及的產(chǎn)品不多，很多業(yè)務(wù)為客戶限制了范圍，局限性較大。根據(jù)招商銀行和零點遠景投資合作，對北京、上海、廣州、武漢、成都、西安、沈陽等七個城市的921 名高收入人士進行了有關(guān)理財需求方面的問卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，高收入階層對理財服務(wù)需求與目前銀行提供的理財服務(wù)存在一定距離。

（四）從業(yè)人員對理財產(chǎn)品了解不全面，高層次人才匱乏

在美國商業(yè)銀行，絕大部分理財顧問都有CFP （Certified Financial Planner） 或CFA（Chartered Financial Analyst）證書或工商管理碩士學(xué)位。在國內(nèi)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員由于內(nèi)部職能分工的限制，往往只注重于提供傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)等服務(wù)，對保險、股票、期貨等業(yè)務(wù)較陌生，制約了銀行為客戶提供切實可行的理財建議與策略。

三、對策建議

（一）加快創(chuàng)新，做好個性化服務(wù)

商業(yè)銀行進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要產(chǎn)品創(chuàng)新，即要按照個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律和順應(yīng)客戶需求，不斷開發(fā)新的具有較大市場前景和競爭力的產(chǎn)品，實現(xiàn)個人金融資產(chǎn)流動性、安全性和贏利性的最佳組合，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，完善已有產(chǎn)品功能的基礎(chǔ)上不斷推出新產(chǎn)品，還可以考慮將在國外金融市場已經(jīng)成功運作的產(chǎn)品，結(jié)合我國情況加以借鑒。二是要技術(shù)創(chuàng)新，國有商業(yè)銀行要加強高新技術(shù)在個人理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，為客戶提供通訊更便捷、運行更安全的理財服務(wù)。有關(guān)調(diào)查顯示，客戶普遍希望通過專業(yè)機構(gòu)提供有關(guān)存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。尤其要做好個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化研究。一般來講，人生的不同階段會表現(xiàn)出各自的特點。在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，應(yīng)根據(jù)不同客戶需求，提供適合其資產(chǎn)增值或保值的理財方案。

（二）培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財人員

目前商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練的員工，進行保險、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的培訓(xùn)，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得人際交往且溝通公關(guān)能力強又懂營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同的客戶提供理財服務(wù)。同時國內(nèi)商業(yè)銀行可以引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德，創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格培訓(xùn)認證體系，以規(guī)范我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，全面提升理財師的服務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)。創(chuàng)建一套符合我國國情的個人理財從業(yè)人員資格認證體系，目前各家銀行員工都在積極準備銀行業(yè)理財規(guī)劃師，從業(yè)資格證書（設(shè)計到理財）等專業(yè)考試，為銀行業(yè)理財服務(wù)水平的提升打下良好基礎(chǔ)。

總之，我國目前的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在著相當多的問題，因此銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展必定要經(jīng)歷一段時間的摸索，邊發(fā)展、邊改革、邊適應(yīng)。但是，我們相信在金融行業(yè)的共同推動下，我國目前的經(jīng)濟條件也成為個人理財業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的絕佳機遇，個人理財業(yè)務(wù)一定會結(jié)出豐碩的成果。

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作者簡介：

凌云（1984.7-），女，安徽， 博士，安徽財貿(mào)職業(yè)學(xué)院講師，研究方向：財政理論與國有資產(chǎn)管理。